2017高利貸立法計劃

　　高利貸，或叫大耳窿、地下錢莊，這些現(xiàn)今稱為“放數(shù)”的放債人，向“高利貸” 借錢，一般毋須抵押，甚至毋須立下字據(jù)。高利貸債務，指貸款人與放債人之間存在的高利貸業(yè)務關系。以下是學習啦小編為你整理的2017高利貸立法計劃，希望大家喜歡!

　　2017高利貸立法計劃

　　一、盡快立法規(guī)定放高利貸罪。

　　(一)本罪的犯罪構(gòu)成如下：

　　1、本罪侵犯的客體是社會風尚、社會管理秩序和金融管理秩序。

　　2、本罪的客觀要件為(1)以營利為目的，高利放貸，放貸數(shù)額較大(可考慮超過100萬元)的;(2)以營利為目的，高利放貸，放貸利率超過國家規(guī)定非法獲利或非法可能獲利達到一定數(shù)額(可考慮50萬元)以上的;(3)違法成立公司或組建合伙體籌集資金用于高利放貸的;(4)以放高利貸為業(yè)的。

　　3、本罪的犯罪主體為自然人和單位。

　　4、本罪的犯罪主觀要件是直接故意。

　　(二)本罪的刑罰構(gòu)成：

　　實行雙罰制，對犯罪嫌疑人既判處主刑又判處附加刑。主刑包括管制、拘役、有期徒刑、無期徒刑;附加刑包括罰金和沒收財產(chǎn)。

　　二、大幅調(diào)低民間借貸的利率限額。建議取消關于民間借貸利率限額為同期、同檔次銀行貸款利率(不含浮動)的4倍的規(guī)定，實行民間借貸利率浮動限額與同期金融機構(gòu)相同的浮動限額。參照中國人民銀行2003年12月10日發(fā)布的《關于擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間有關問題的通知》(銀發(fā)[2003]250)，商業(yè)銀行、城市信用社貸款利率浮動區(qū)間為[0.9，1.7]，即商業(yè)銀行、城市信用社對客戶貸款利率的下限為基準利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準利率乘以上限系數(shù)1.7;農(nóng)村信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到[0.9，2]，即農(nóng)村信用社貸款利率下限為基準利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準利率乘以上限系數(shù)2。建議民間借貸的利率浮動空間與農(nóng)村信用社的貸款利率浮動空間相同，即浮動區(qū)間為[0.9，2];超過系數(shù)2的即為高利貸。

　　三、立法規(guī)定對尚未構(gòu)成犯罪的放高利貸行為的予以行政處罰。建議對尚未構(gòu)成犯罪的放高利貸行為界定為非法行為，給予相應的行政處罰。

　　四、立法規(guī)定對借高利貸行為予行政處罰。高利貸猶如毒品，放高利貸者猶如販毒者，借高利貸者猶如吸毒者。以目前通行的民間借貸月息3%計，1年利息36%，2年利息84.96%，3年利息151.55%，即本金放貸3年增長1.5倍多，這還不算利滾利。這么高昂的利息是絕大多數(shù)傳統(tǒng)行業(yè)利潤難以企及的。因此，許多借高利貸者，初次借貸即陷入高利貸的泥潭，無法擺脫債務危機，不得不以貸養(yǎng)貸、越借越多，最終給社會造成巨大的傷害。上面舉證的惠龍集團案、本色集團案、廣東邦家案就是一個典型的例子。為此建議對高利借貸數(shù)額較大、借貸利息畸高的和多次高利借貸的，給予行政處罰，處罰種類包括警告、行政拘留、罰款。以此防范未然，若構(gòu)成犯罪的，則按照集資詐騙罪或非法吸收公眾存款罪依法追究其刑事責任。

　　五、建立大額民間借貸的國家登記或公證制度。司法實踐中，經(jīng)常遇到一個被執(zhí)行人有多個申請執(zhí)行人，對資不抵債的被執(zhí)行人的財產(chǎn)，法院要通過執(zhí)行分配，把被執(zhí)行人的財產(chǎn)按比例強制分配給各申請執(zhí)行人。法院這種執(zhí)行方式，往往給被執(zhí)行人造假逃避還債提供可乘之機。被執(zhí)行人可以利用假借貸參與執(zhí)行分配以逃避還債。對這種不法行為，原被告竄通容易，隱蔽性強，且在最關鍵的訴訟階段缺少厲害關系人的監(jiān)督，法院在審理案件過程中很難發(fā)現(xiàn)，往往只能重證據(jù)判決給予保護，損害了真正債權(quán)人的合法利益，讓假債權(quán)人可以堂而皇之地申請法院執(zhí)行并參與分配，最終又返回給債務人。其操作的路線圖如下：1、借款人與貸款人竄通，出具假借條，制造假的民間借貸。2、借款人通過訴訟得到法院判決。3、判決生效后，借款人轉(zhuǎn)為“債權(quán)人”申請法院強制執(zhí)行，參與法院的執(zhí)行分配。4、執(zhí)行分配款通過“債權(quán)人”回流到貸款人即被執(zhí)行人手中。為了堵塞這一漏洞，建議建立大額民間借貸的國家登記或公證制度。規(guī)定凡大額(普通民間借貸可考慮50萬元以上，對于國家公務員和其他國家公職人員可考慮限定在5萬元以上)民間借貸行為，借貸雙方當事人簽訂借貸合同后，需經(jīng)國家有關機構(gòu)(可考慮基層法院或公證機關)登記或公證后，方可實施借貸。如事情緊急，借貸雙方當事人可在實施借貸行為后的一定期限(可考慮30日)內(nèi)到國家有關機構(gòu)補辦登記或公證手續(xù)。凡大額民間借貸未經(jīng)國家有關機構(gòu)登記或公證的，國家不予保護，貸款人今后不可通過訴訟、仲裁等程序?qū)で蠓杀Ｗo。

　　六、放寬商業(yè)銀行特別是區(qū)域性商業(yè)銀行準入門檻，切實解決中小企業(yè)融資難的問題。首先應規(guī)范區(qū)域性商業(yè)銀行的營業(yè)地域范圍特別是吸儲和放貸的地域范圍，目的是防止銀行間惡性競爭和保障儲戶的存款安全。其次是按照營業(yè)區(qū)域的大小逐級降低商業(yè)銀行的準入門檻，特別是新設立銀行的注冊資本。三是提高小型商業(yè)銀行的有關資產(chǎn)負債的比例管理規(guī)定，特別是資本充足率和流動性資產(chǎn)余額與流動負債余額的比例，目的是保障儲戶的存款安全，避免重蹈上世紀九十年代基金會悲劇覆轍。四是加強對中小商業(yè)銀行的監(jiān)管，保證中小商業(yè)銀行運營安全。五是國家對存貸款基準利率實行兩軌制。對中小商業(yè)銀行實行特殊的較高的存貸款基準利率。目的是讓民間資金在中小商業(yè)銀行享受較高和較安全的存款利息，不需自行放貸。同時，也讓中小商業(yè)銀能以國家規(guī)定的較高的存款基準利率吸收到更多的資金，然后以合適的利息放貸給中小企業(yè)。這樣可以既可解決中小企業(yè)融資難的問題，也給中小商業(yè)銀行提供充裕的資金來源和合理的利潤空間。

　　七、建立健全危難救助體系。近一步健全目前已有的紅十字會、慈善總會、流動人口救助站、執(zhí)行救助等救助體系，同時建議成立國家危難救助基金，逐級分設全國各地。國家危難救助基金的宗旨是扶持、幫助處于危難境況的個人和企業(yè)，國家危難救助基金的資金來源是國家撥付和社會捐助，存在方式以非盈利性為主、以謀求良好的社會效應為目的。救助方式為無息、低息和無償救助。申請方式簡單易行、小額救助無需擔保，在危急情況下采用先給錢后補審批的方式。

　　高利貸存在原因

　　目前個人要從銀行貸到款，除了房貸、車貸等消費類貸款，其它的個人貸款一般都要求有抵押物，雖然有少數(shù)銀行提供不需要任何抵押物的信用貸款。但只面對銀行認定的一些特定優(yōu)質(zhì)客戶。銀行的高門檻攔住不少人。正常、公開的渠道籌不到錢，民間借貸甚至一些地下高利貸就有市場。另外，由于多數(shù)民營企業(yè)缺乏誠信，一些金融機構(gòu)擔心借給民企的錢會變成壞賬，所以也不敢輕易與企業(yè)合作。因此，一些小型企業(yè)在發(fā)展過程中，當急需資金而又無法從銀行取得的時候，他們只能通過借高利貸來“渡過難關”。

　　對農(nóng)村來說，由于各國有銀行相繼退出縣域領域，只有信用合作社可以提供貸款。這遠遠不能滿足需求。國務院發(fā)展研究中心農(nóng)村部曾經(jīng)對近2OO0個農(nóng)戶做過問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)目前大約只有1/5的農(nóng)戶能夠從正規(guī)的農(nóng)村金融機構(gòu)獲得貸款。銀行和信用社為避免“壞賬”，在放貸時往往倍加小心，再加上部分借貸者信用意識差或還貸能力差，為保險起見，他們一般都謹慎放貸。比起銀行貸款來，高利貸條件靈活、手續(xù)簡便快捷，時問不像銀行卡的那么緊，往往可以拖延幾天或續(xù)貸。因此，農(nóng)民更傾向于高利貸借貸而不是銀行貸款。中國金融體制改革滯后于經(jīng)濟增長，正規(guī)金融發(fā)展滯后，為非正規(guī)金融提供了很大的生存和發(fā)展的空間。四大國有商業(yè)銀行從縣城撤退，逐步收縮網(wǎng)點，使城鄉(xiāng)信貸出現(xiàn)了斷層。金融的城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)不合理，為民貸提供了發(fā)展契機。一方面。非國有經(jīng)濟是國民經(jīng)濟新的利潤增長點，它們的迅速崛起需要金融支持。另一方面，這些企業(yè)處于起步或成長階段，原始積累不足，收益具有不確定性，難以符合正規(guī)金融機構(gòu)的審貸標準。2004年溫州調(diào)查數(shù)據(jù)表明，68.4%的中小民企沒有合格的抵押資產(chǎn)，36.8%的民企資信狀況不符合銀行要求。再加上國家信貸政策的限制、融資成本過高、手續(xù)繁瑣和缺乏正規(guī)的財務會計記錄等，中國的中小企業(yè)幾乎被排擠在正規(guī)金融機構(gòu)之外。

　　另外，如前文所述，在偏遠的農(nóng)村，天災人禍、婚喪嫁娶、子女升學情況又比比皆是，產(chǎn)生大量的借貸需求。

　　高利貸的存在也是市場經(jīng)濟下利益的必然驅(qū)動。近年來隨著市場經(jīng)濟的逐步深入，很多有頭腦有機會的人先富起來了。但由于前幾年銀行利息的不斷下詞，證券市場的不景氣，苦于沒有投資機會，因此轉(zhuǎn)而采用傳統(tǒng)的高利貸借貸方式，高息放貸。以獲得更多利益。隨著2006年下半年股市的走強和利息的上調(diào)，相信這種情況會有所好轉(zhuǎn)。