保險(xiǎn)方面的獲獎(jiǎng)?wù)撐?/h1>
時(shí)間：
秋梅1032由 分享
保險(xiǎn)方面的獲獎(jiǎng)?wù)撐?/p>
隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展以及新的社會(huì)保障體系逐漸形成，社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)的內(nèi)在需求日益擴(kuò)大，保險(xiǎn)呈現(xiàn)出飛速發(fā)展的勢(shì)頭。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于保險(xiǎn)方面的獲獎(jiǎng)?wù)撐牡膬?nèi)容，歡迎大家閱讀參考!
保險(xiǎn)方面的獲獎(jiǎng)?wù)撐钠?
淺談我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付方式發(fā)展趨勢(shì)
隨著社會(huì)保障事業(yè)的發(fā)展，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用開(kāi)支一步步攀升，怎樣控制醫(yī)療費(fèi)用膨脹是醫(yī)療保險(xiǎn)制度運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程當(dāng)中一項(xiàng)極其重要的任務(wù)。因?yàn)橹饕怯舍t(yī)療服務(wù)供方?jīng)Q定醫(yī)療消費(fèi)的質(zhì)和量，同時(shí)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是通過(guò)選擇合理的醫(yī)療費(fèi)用支付方式來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)供方的控制，所以，醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的支付方式是費(fèi)用控制的關(guān)鍵，改革勢(shì)在必行。
一、我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式改革的發(fā)展趨勢(shì)
(一)由單一的支付方式向多元化、混合式的費(fèi)用支付體系轉(zhuǎn)變。預(yù)付制與后付制相結(jié)合的混合支付體系是醫(yī)保支付方式改革的發(fā)展方向。單一付費(fèi)方式各有利弊，實(shí)施效果也各有不同。既要實(shí)現(xiàn)醫(yī)療費(fèi)用的有效控制、容易管理，又要建立對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合理補(bǔ)償機(jī)制，使其積極參與互動(dòng)，單一付費(fèi)方式很難同時(shí)達(dá)成這兩個(gè)目標(biāo)。混合支付方式優(yōu)于單一方式。大多數(shù)付費(fèi)方式可以相互配合，以發(fā)揮綜合優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)單一支付方式的不足。
(二)結(jié)合我國(guó)國(guó)情分階段地選擇實(shí)施。在相關(guān)醫(yī)療責(zé)任制度尚不完善的情況下，按項(xiàng)目付費(fèi)仍將持續(xù)一段時(shí)間，不能直接用預(yù)付制取代后付制。而是應(yīng)不斷完善按項(xiàng)目付費(fèi)方式及相應(yīng)的配套措施，積極探索DRGs和總額預(yù)付為主的預(yù)付制，分階段地實(shí)現(xiàn)后付制向預(yù)付制、單一方式向混合方式的平穩(wěn)過(guò)渡。付費(fèi)方式的改革必須適應(yīng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)狀況、社會(huì)歷史條件、醫(yī)療制度背景、衛(wèi)生資源、醫(yī)療服務(wù)體系和信息系統(tǒng)的現(xiàn)狀，必須適應(yīng)新醫(yī)改的方向和要求，做出科學(xué)的改革策略。
二、我國(guó)醫(yī)保支付方式改革的模式選擇
(一)選擇的政策性分析。支付方式的合理選擇已成為國(guó)家制定政策法規(guī)重點(diǎn)參考的問(wèn)題。政策不僅能最直接集中地表達(dá)各階層的意志，而且能適當(dāng)?shù)卣{(diào)節(jié)各集團(tuán)的利益，更好地為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。下面從兩方面考慮選擇醫(yī)保支付方式的政策要求。
首先考慮人口政策。由于世界各國(guó)人口狀況不一，人口的差異使得各國(guó)實(shí)行的人口政策也有差異。醫(yī)保支付方式的選擇要充分考慮本國(guó)的人口和生育政策，原因是合理的醫(yī)保付費(fèi)方式不僅會(huì)減輕人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，緩和參保者“看病難、看病貴”的矛盾，而且為人口少的國(guó)家實(shí)現(xiàn)人口政策(如：鼓勵(lì)生育)發(fā)揮著重要的作用。
其次考慮經(jīng)濟(jì)政策。一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的主要目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的高速、穩(wěn)定增長(zhǎng)，而經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)強(qiáng)調(diào)的是效率，醫(yī)保支付方式的選擇強(qiáng)調(diào)的是公平性。如果國(guó)家在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程當(dāng)中忽視社會(huì)的公平性，那么就會(huì)損害人們的積極性，從而制約經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定的發(fā)展。
(二)對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付方式改革的對(duì)策建議。
為進(jìn)一步深化社會(huì)醫(yī)療保障制度的改革，推進(jìn)城鄉(xiāng)醫(yī)保制度的統(tǒng)籌發(fā)展，我國(guó)應(yīng)結(jié)合試點(diǎn)運(yùn)行的具體情況，總結(jié)改革的經(jīng)驗(yàn)，不斷探索更適宜的醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式，促進(jìn)對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供者的激勵(lì)和控制，使社會(huì)醫(yī)療保障體系實(shí)現(xiàn)永續(xù)發(fā)展。
第一，加快建立和完善醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式的相關(guān)法律法規(guī)，使醫(yī)療保險(xiǎn)支付方式步入法制化、合理化的軌道。我國(guó)應(yīng)盡快使醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)的財(cái)政預(yù)算體制規(guī)范化，醫(yī)院的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和高端設(shè)備置辦能有法可依，并減少醫(yī)院支付環(huán)節(jié)的不合法行為。同時(shí)，規(guī)范藥品市場(chǎng)和醫(yī)院采購(gòu)行為，控制醫(yī)療費(fèi)用的不合理增長(zhǎng)。嚴(yán)格監(jiān)督整個(gè)醫(yī)療服務(wù)過(guò)程，行業(yè)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)醫(yī)師、藥劑師、護(hù)士等執(zhí)業(yè)資格的授予，促進(jìn)衛(wèi)生行政部門(mén)職能的轉(zhuǎn)變。
第二，建立多元化、復(fù)合式的支付方式，適應(yīng)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付的多樣化需要。首先對(duì)初級(jí)的醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)(即社區(qū)和鄉(xiāng)村衛(wèi)生機(jī)構(gòu))，可選擇按人頭支付的方式。它可以確?；颊叩玫较鄳?yīng)的醫(yī)療服務(wù)，實(shí)現(xiàn)廣覆蓋，而且能夠提高全社會(huì)的醫(yī)療水平。其次對(duì)特殊的疑難雜癥仍然實(shí)行按項(xiàng)目支付，這一方式雖不能有效遏制醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)，但可以達(dá)到較好的治療效果，從而提高衛(wèi)生服務(wù)的效率。
第三，加強(qiáng)醫(yī)療信息化系統(tǒng)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付的網(wǎng)絡(luò)化管理，為醫(yī)保支付提供有力的技術(shù)支撐，強(qiáng)化監(jiān)管。構(gòu)筑患者疾病信息的共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信息對(duì)接。建立醫(yī)療信息網(wǎng)絡(luò)有助于醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)保持經(jīng)常的信息聯(lián)系，有利于統(tǒng)一深入分析醫(yī)療機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)資料，制定相關(guān)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn);有利于醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立強(qiáng)有力的質(zhì)量監(jiān)控機(jī)制、提高其管理能力，防范信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn);有利于各級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)成本核算的規(guī)范化。
第四，提供公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境，合理利用衛(wèi)生資源。醫(yī)療衛(wèi)生市場(chǎng)是非完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，信息不對(duì)稱(chēng)和醫(yī)療服務(wù)壟斷現(xiàn)象的存在阻礙了市場(chǎng)功能的發(fā)揮。為保障醫(yī)療服務(wù)的可得性和公平性，消除市場(chǎng)失靈對(duì)醫(yī)療保健的負(fù)面影響，政府應(yīng)發(fā)揮其主導(dǎo)作用，對(duì)醫(yī)療資金的籌集和醫(yī)療體系的管理?yè)?dān)負(fù)主要責(zé)任。
第五，醫(yī)療保險(xiǎn)部門(mén)應(yīng)轉(zhuǎn)變管理方式，提高管理能力。混合支付方式的實(shí)施需要醫(yī)保部門(mén)提升管理能力，要求及時(shí)準(zhǔn)確地考核和評(píng)價(jià)醫(yī)療服務(wù)系統(tǒng)，這樣才能有效遏制醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)，防止醫(yī)療服務(wù)水平和質(zhì)量的下降。各地的醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦部門(mén)應(yīng)將管理與控制適當(dāng)?shù)亟Y(jié)合起來(lái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)醫(yī)院的彈性管控。醫(yī)保經(jīng)辦部門(mén)不應(yīng)將付費(fèi)方式改革的目的僅僅局限于控制醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)，而是應(yīng)該在保證社?；鹗罩胶獾耐瑫r(shí)更好地發(fā)揮醫(yī)療保險(xiǎn)制度規(guī)范醫(yī)療行為、提高衛(wèi)生資源使用效率的作用。
綜上所述，只要政府、醫(yī)保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)、醫(yī)療服務(wù)供方和需方共同努力，進(jìn)一步地探索和改革不合理的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付方式，通過(guò)先試點(diǎn)到后來(lái)的逐步推行，就一定能設(shè)計(jì)出一個(gè)符合我國(guó)基本國(guó)情的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付模式。
保險(xiǎn)方面的獲獎(jiǎng)?wù)撐钠?
淺談我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的策略
一、研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的重要意義
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)又稱(chēng)網(wǎng)上保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)電子商務(wù),是指保險(xiǎn)公司以信息技術(shù)為基礎(chǔ),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、繳納保險(xiǎn)費(fèi)、提供相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)等,在互聯(lián)網(wǎng)上完成展業(yè)、投保、核保、承保、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程,建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營(yíng)管理體系,以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來(lái)開(kāi)展保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和管理活動(dòng)。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物,目前在我國(guó)的發(fā)展還處于拓荒階段,發(fā)展水平還比較低,但因其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),逐漸被廣大投保人所接受,成為保險(xiǎn)公司的新興銷(xiāo)售渠道,市場(chǎng)潛力巨大。
當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅猛,截至2014年12月,中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到6.49億,互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%,超過(guò)世界平均水平,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司都創(chuàng)建了自己的網(wǎng)站,并在互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售部分保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供部分保險(xiǎn)服務(wù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的目的在于:一是滿(mǎn)足投保人個(gè)性化、多樣化的需求;二是吸引更多的潛在客戶(hù);三是提高業(yè)務(wù)流程的運(yùn)行效率,降低經(jīng)營(yíng)成本、優(yōu)化經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。因此,網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)是21世紀(jì)我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的必然選擇,加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的研究具有非常重要的理論價(jià)值和現(xiàn)實(shí)意義。
二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展歷程及存在問(wèn)題
(一)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程
我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展可以劃分為初期、中期、后期三個(gè)階段。初期:網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的起步階段,發(fā)展緩慢。總體來(lái)說(shuō),目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于初期階段,尚未形成有效規(guī)模。當(dāng)前,國(guó)內(nèi)幾乎所有的保險(xiǎn)公司都開(kāi)辟網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái),但現(xiàn)實(shí)中絕大多數(shù)保單仍然是通過(guò)代理人進(jìn)行銷(xiāo)售的,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占比仍舊非常低,險(xiǎn)種產(chǎn)品也不多。中期:中期作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成長(zhǎng)期,此階段的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入了一個(gè)快速發(fā)展的時(shí)期,各保險(xiǎn)公司來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的保費(fèi)收入在總保費(fèi)收入中開(kāi)始占據(jù)一定份額并呈現(xiàn)迅速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì),網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售險(xiǎn)種日益豐富。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)得到廣大人民群眾的認(rèn)可和信任,并獲得快速發(fā)展。后期:后期作為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的成熟期,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)完成的保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例較大,網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)成為主要的營(yíng)銷(xiāo)方式,保險(xiǎn)公司從網(wǎng)上直接銷(xiāo)售自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品,不再依賴(lài)各保險(xiǎn)公司自己的保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售隊(duì)伍,將這些代理人剝離,由保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理、培訓(xùn)和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。中介機(jī)構(gòu)也要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn),如網(wǎng)上在線商城、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市等,通過(guò)集合各家保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),分析各公司險(xiǎn)種的優(yōu)劣,從第三方的角度給網(wǎng)上投保人一個(gè)公正客觀的選擇,有可能中介機(jī)構(gòu)給予客戶(hù)的價(jià)格空間不如保險(xiǎn)公司的大,但其價(jià)值應(yīng)體現(xiàn)在幫助客戶(hù)分析選擇適合的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品,未來(lái)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該是不需要自己銷(xiāo)售保險(xiǎn)的,而是將重心放在險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)和客戶(hù)理賠服務(wù)上來(lái)。
(二)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題
我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)整體發(fā)展水平比較低,而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的出現(xiàn)又比較晚,從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看,其發(fā)展過(guò)程中主要存在以下幾個(gè)方面問(wèn)題:
1.IT應(yīng)用不深入,發(fā)揮作用不充分。
一是由于在線核保技術(shù)還不成熟,對(duì)一些保險(xiǎn)金額較大、技術(shù)含量較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的無(wú)法進(jìn)行實(shí)時(shí)核保,在一定程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展。二是國(guó)內(nèi)的一些保險(xiǎn)公司對(duì)系統(tǒng)的使用停留在簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)管理層面上,沒(méi)有將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合,缺乏對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行分析和數(shù)據(jù)挖掘,通過(guò)精確定位和細(xì)分來(lái)鑒別和控制經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn),提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。三是信息系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性不高,數(shù)據(jù)的安全和容災(zāi)、恢復(fù)處理能力不強(qiáng),甚至個(gè)人隱私的安全保護(hù)問(wèn)題,都會(huì)使客戶(hù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生擔(dān)憂(yōu)。
2.保險(xiǎn)企業(yè)重視不足,經(jīng)營(yíng)險(xiǎn)種過(guò)于單一。
保險(xiǎn)產(chǎn)品作為一種商品,其有形載體就是一份合同,且保險(xiǎn)條款相對(duì)比較復(fù)雜,由于保險(xiǎn)的特殊性,目前我國(guó)在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面主要以那種只用少量參數(shù)就可以描述和定價(jià)、重復(fù)性高、保費(fèi)低的保險(xiǎn)產(chǎn)品為主,保險(xiǎn)公司在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面創(chuàng)新少,難以滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化的保險(xiǎn)需求。加之,通過(guò)網(wǎng)絡(luò)獲得的保費(fèi)收入則少得可憐,因而就無(wú)法引起企業(yè)管理人員的重視,宣傳上投入不足,導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)服務(wù)不及時(shí)、服務(wù)質(zhì)量跟不上、管理滯后等現(xiàn)象。
3.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)價(jià)格優(yōu)勢(shì)難以發(fā)揮。
在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,消費(fèi)者與生產(chǎn)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)直接接觸,使得兩者之間的中間商消失,如果保險(xiǎn)公司將減少的經(jīng)營(yíng)成本作為“實(shí)惠”讓利于投保人,相應(yīng)地減少保費(fèi),必然會(huì)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)投保群體。但是,由于我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格實(shí)行嚴(yán)格管制,費(fèi)率完全放開(kāi)的監(jiān)管政策不明朗,代理人銷(xiāo)售與通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售同一保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格差別不大,因此保險(xiǎn)公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)方面難以發(fā)揮更大的作用.
4.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)信息化發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了法律建設(shè)的速度,立法的滯后性不斷加大,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。目前,我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了一些涉及網(wǎng)絡(luò)安全、電子簽名等方面的法規(guī),但與網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)配套適應(yīng)的法律法規(guī)還很少,此外,網(wǎng)絡(luò)的普及促使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客,開(kāi)通網(wǎng)上門(mén)店,進(jìn)行產(chǎn)品宣傳和銷(xiāo)售,而監(jiān)管部門(mén)對(duì)此行為尚無(wú)明確規(guī)范,可能引發(fā)銷(xiāo)售誤導(dǎo)等風(fēng)險(xiǎn),這些滯后都會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中不確定因素增多,限制了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的進(jìn)取性。
5.網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)。
在金融領(lǐng)域,我國(guó)的信用體系建設(shè)任重而道遠(yuǎn),而網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中面臨的道德風(fēng)險(xiǎn)主要是由信息不對(duì)稱(chēng)產(chǎn)生的。在投保人方面主要表現(xiàn)為違反“最大誠(chéng)信原則”,隱瞞對(duì)自己不利的信息,不履行如實(shí)告知的義務(wù)。在承保人方面由于客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)、產(chǎn)品知識(shí)、信息技術(shù)缺乏了解,容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機(jī)”,一些不法分子在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險(xiǎn)客戶(hù)資金等違法犯罪行為時(shí)有發(fā)生,甚至出現(xiàn)假保險(xiǎn)公司及其網(wǎng)站,嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益,都會(huì)給投保人帶來(lái)巨大風(fēng)險(xiǎn)。
三、加快我國(guó)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的策略
(一)充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用
1.建立完善網(wǎng)絡(luò)信息化的法制體系。
我們應(yīng)當(dāng)改變網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)法律法規(guī)制定落后于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這一狀況,加快和建立相關(guān)立法工作,及時(shí)制定和出臺(tái)新的法律法規(guī),依法保護(hù)公開(kāi)、公平競(jìng)爭(zhēng),維護(hù)公眾利益。
2.分階段引導(dǎo)、規(guī)劃發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。
對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)實(shí)情況和經(jīng)濟(jì)技術(shù)實(shí)力分階段規(guī)劃,按照初期、中期、后期三個(gè)階段發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展、分步實(shí)施、業(yè)務(wù)為本、效益為先”的原則,采取分步驟、分階段、分主次的實(shí)施方案,減少發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的盲目性。
3.加強(qiáng)政策研究,完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。
在我國(guó),公眾對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和認(rèn)可度比較低的情況下,發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),政府及監(jiān)管部門(mén)的政策支持力度更需加大,加強(qiáng)引導(dǎo)和鼓勵(lì)政策如相關(guān)費(fèi)率審批制度等的研究與制定,同時(shí),這對(duì)現(xiàn)行的保險(xiǎn)監(jiān)管模式提出了新要求,我們應(yīng)該進(jìn)一步完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系,樹(shù)立有效監(jiān)管的理念,實(shí)現(xiàn)有效監(jiān)管的目標(biāo),在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的保險(xiǎn)監(jiān)管系統(tǒng)、保險(xiǎn)中央信息數(shù)據(jù)庫(kù)等,以便及時(shí)地識(shí)別和有效控制各種保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。
(二)加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的管理作用
1.加強(qiáng)公眾網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)教育。
通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)消費(fèi)者教育,大力發(fā)展保險(xiǎn)教育事業(yè),尤其注重引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)大學(xué),提高人民群眾的金融保險(xiǎn)知識(shí)水平,培養(yǎng)造就具有較強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的現(xiàn)代化公民。
2.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳力度。
在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司、行業(yè)協(xié)會(huì)要充分利用自己搭建的網(wǎng)站來(lái)達(dá)到擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)宣傳的目的,突出其交易便利、個(gè)性化服務(wù)的特點(diǎn)。
3.加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的外部監(jiān)管。
充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的管理作用,通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)這只自律的手,實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的信息技術(shù)安全、業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、違規(guī)懲罰監(jiān)督等方面的管理,把外部監(jiān)管與保險(xiǎn)公司內(nèi)部自律自控相結(jié)合,做到:一是組織保險(xiǎn)公司簽訂網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議,監(jiān)督公司網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為;二是組織保險(xiǎn)公司制定互動(dòng)機(jī)制,共同致力于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全性問(wèn)題處理、IT技術(shù)的更新等;三是組織保險(xiǎn)公司成立網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)安全管理聯(lián)席會(huì)議制度,對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展、出現(xiàn)的問(wèn)題定期開(kāi)會(huì)研究等;四是加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的密切合作,打擊和防范非法網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),不斷加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)安全管理性的監(jiān)管,將潛在風(fēng)險(xiǎn)消滅于萌芽狀態(tài)。
(三)提升保險(xiǎn)企業(yè)的內(nèi)控水平
1.加強(qiáng)企業(yè)的內(nèi)控機(jī)制建立。
保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)通過(guò)加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控管理促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速健康發(fā)展。一方面通過(guò)建立保險(xiǎn)公司內(nèi)部信用管理約束機(jī)制,樹(shù)立以誠(chéng)信為核心的企業(yè)價(jià)值觀,加強(qiáng)保險(xiǎn)公司員工的誠(chéng)信教育。另一方面通過(guò)建立保險(xiǎn)信息安全責(zé)任制、預(yù)防機(jī)制、信任機(jī)制、通報(bào)機(jī)制、應(yīng)急機(jī)制、培訓(xùn)機(jī)制等一系列信息安全管理機(jī)制,切實(shí)保障保險(xiǎn)公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。
2.重新構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程。
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)需要以信息技術(shù)為基礎(chǔ),通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)將公司外網(wǎng)與內(nèi)部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行有機(jī)的整合,重新思考和設(shè)計(jì)核心的業(yè)務(wù)流程與決策管理流程。一是加快各業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化。推動(dòng)批改(或保全)、理賠等業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化,使客戶(hù)足不出戶(hù)便可享受“一條龍”的保險(xiǎn)服務(wù)。二是深化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。完善保單驗(yàn)真、理賠查詢(xún)和客戶(hù)投保方案設(shè)計(jì)功能的綜合平臺(tái)建設(shè),適時(shí)推出網(wǎng)絡(luò)答疑、健康提示、風(fēng)險(xiǎn)管理等高級(jí)功能,為客戶(hù)提供貼心及個(gè)性化服務(wù)。三是改進(jìn)業(yè)務(wù)流程,加強(qiáng)告知事項(xiàng),如在承保環(huán)節(jié)前增加風(fēng)險(xiǎn)提示書(shū)、投保告知書(shū)簽名確認(rèn)手續(xù),和相關(guān)材料的核實(shí),防止保險(xiǎn)欺詐。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)核保,防范公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)公司一定要加強(qiáng)與醫(yī)院、公安、銀行、工商、稅務(wù)等的機(jī)構(gòu)的合作,通過(guò)聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)相關(guān)信息加強(qiáng)核保,防止逆向選擇行為的發(fā)生。
3.加大網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣與開(kāi)發(fā)。
為了促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展,我們還要大力開(kāi)發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品。一是推出網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)屬產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)較傳統(tǒng)渠道有明顯的成本優(yōu)勢(shì),建議制定網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品費(fèi)率制度,鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司推出網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)專(zhuān)屬產(chǎn)品。二是完善現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品。建議進(jìn)一步推進(jìn)產(chǎn)品條款的通俗化和多樣化,網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的客戶(hù)自主性較強(qiáng),客戶(hù)看懂產(chǎn)品后才會(huì)購(gòu)買(mǎi),并且除現(xiàn)有產(chǎn)品外,需加大其他產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)力度,推出產(chǎn)品組合,滿(mǎn)足客戶(hù)多元化需求。
4.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)管理。
發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司在營(yíng)銷(xiāo)理念、營(yíng)銷(xiāo)策略、營(yíng)銷(xiāo)決策方式等方面都提出更高要求。在轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)理念方面,保險(xiǎn)公司要將重心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、提高服務(wù)質(zhì)量上來(lái)。在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)策略的創(chuàng)新方面,保險(xiǎn)公司要注重險(xiǎn)種策略的創(chuàng)新、產(chǎn)品定價(jià)策略的創(chuàng)新、營(yíng)銷(xiāo)渠道策略的創(chuàng)新、促銷(xiāo)策略的創(chuàng)新幾方面內(nèi)容。在創(chuàng)新保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)決策方面要做到三個(gè)整合:一是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中顧客概念的整合,細(xì)分市場(chǎng)定位目標(biāo)客戶(hù)群;二是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)中保險(xiǎn)渠道的整合,整合各渠道的長(zhǎng)處,實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售服務(wù)雙提高,增強(qiáng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力;三是網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)與保險(xiǎn)公司實(shí)體機(jī)構(gòu)的整合。