借款的法律風險有哪些(2)
七、經(jīng)營資質風險
經(jīng)營資質風險，即借款人企業(yè)不具備相應的法定的經(jīng)營條件和經(jīng)營許可。
1.借款人經(jīng)營項目需特種許可的，沒有特許經(jīng)營證明。如無安全生產許可證、環(huán)保證、消防證明等。
2.污染嚴重、消防安全不達標、安全生產隱患嚴重等其他情況。一種情況是沒有得到政府主管部門的許可，屬于無證經(jīng)營，在這種情況下，借款人企業(yè)有可能隨時被政府部門責令關閉;后一種情況雖有可能有相關可證件，但實質的經(jīng)營活動不能達到相關法律法規(guī)的要求，也有可能被關閉停業(yè)整頓。所以對上述情況最好不要給予貸款。
八、股權風險
1.在合伙企業(yè)中股份占比少，借款人在企業(yè)中不占主導地位。
2.虛假股權風險。在企業(yè)中，借款人本來沒有股權，但為了能貸款，制造虛假的公司章程和合伙協(xié)議。對于前一種情況，由于借款人沒有決策權，對收入和資產的分配不能自己做主，債務的償還受到很大的限制，同時也意味著借款人只有較少的收入，還款能力有限，因此，放款金額不能超過其收入水平，同時，應要求具有決策權的合伙人作為擔保人或共同債務人。為了防范第二種情況：
一是要對提供的公司章程或合伙協(xié)議進行真實性調查;
二是要對企業(yè)的員工進行走訪，核實合伙行為是否真實;
三是要求其他合伙人提供擔保。一旦核實是借款人虛構股權，應拒絕貸款。
九、借款人管理不足風險
1.管理制度缺失，缺少相應的管理制度。
2.財務管理、賬務混亂。
3.生產經(jīng)營營場地臟、亂、差。
4.工人生產積極性不高，士氣低落。
5.安全、消防存在重大隱患。
6.生產現(xiàn)場管理不到位，存在窩工、偷工現(xiàn)象。
7.倉庫管理混亂，存貨亂堆亂放，存在丟料、盜料現(xiàn)象。
8.其他管理不足的情況。
由于借款人對企業(yè)的管理不足，其企業(yè)的資產就可能受到損害，企業(yè)的收人就會明顯下降，如果情況嚴重，會危及企業(yè)的生存，甚至使其倒閉，最終會影響到償還貸款，從而使貸款面臨風險。貸款機構的評估人員發(fā)現(xiàn)管理不足的現(xiàn)象后，要與借款人溝通，讓其盡快糾正;如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人采取整改措施，有明顯效泉果后才考慮給予貸款。
十、經(jīng)營風險
1.借款人使用或經(jīng)營的原料或產品品質低劣。
2.進貨成本費用很高，進貨中間環(huán)節(jié)多。
3.借款人生產技術條件落后，機器設備老化、陳舊，生產工藝差。
4.安全生難產條件差，消防安全隆隱患嚴重，沒達到國家規(guī)定的安全要求，事故風險高。
5.銷售渠道單一，過分依賴少數(shù)客戶。
6.應收賬款收款期長、余額大，收款困難。
7.營業(yè)利潤率低，費用大，經(jīng)營杠桿高。
8.產品技術含量低，無競爭力。
9.學習營業(yè)績中，主營業(yè)務盈利較小。毛利潤率和凈利潤率低，甚至處于虧損狀態(tài)。
10.存貨周轉率低，且存貨中有大量廢品。
11.其他的經(jīng)營風險狀況
由于存在上述的經(jīng)營風險，當某一情況嚴重后，會變得很糟糕，可能會使得借款人的企業(yè)處于不穩(wěn)定的經(jīng)營狀態(tài)。貸款機構的評估人員發(fā)現(xiàn)有上述的經(jīng)營風險后，要與借款人溝通，讓其盡快扭轉這種不利的局面。如果借款人企業(yè)雖然有某些方面的經(jīng)營風險，但并不嚴重，或短時間內無法改變，預計將來一段時間內也不會形成大問題，不會損害其還款能力，可考慮提供貸款，視情況可要求提供抵押或擔保。如果情況嚴重，足以影響到還款能力時，應要求借款人企業(yè)消除或減輕這種風險后才考慮給予貸款。
十一、借款人還款能力不足風險
1.經(jīng)營項目投資較小或固定資產少、很容易轉移或出讓。
2.經(jīng)營項目利潤少，收入不足。
3.調整后的資產負債比率過高。
4.流動比率和速動比率過低(一般情況下，流動比率為2、速動率為1較合適)。
5.現(xiàn)金流入量相比每期的還款額較低。
當借款人出現(xiàn)貸款申請額與其還款能力不足時，應降低貸款額度，在借款人的還款能力內發(fā)放貸款;也可要求提供抵押或保證擔保。
十二、借款人過度負債風險
1.企業(yè)的金融機構貸款、應付貨款、應付工資、各種應付稅費等債務很大，超過了其資產的承受能力。
2.借款人有大量的民間借貸，特別是有高利貸。
3.借款人已經(jīng)嚴重資不抵債。
借款人過度負債，導致其經(jīng)營破產的情況在實際操作中經(jīng)常發(fā)生，最終不能償還貸款，這是目前小額貸款面臨的最大風險之一。
原因是：
(1)目前發(fā)放小額貸款的金融機構眾多，競爭激烈，使得借款人能很方地在多個貸款機構貸款。
(2)在一些地方，民間借貸活躍，利率較高，借款人也能很方便地借到資金。
(3)目前征信系統(tǒng)不完善，人民銀行征信系統(tǒng)只包含了銀行和少數(shù)非銀行金融機構的債務信息和信用記錄，眾多的類似于小額貸款公司和民間融資的債務信息和信用記錄不在征信系統(tǒng)內，又無其他查詢平臺，這為貸款機構全面評估借款人的債務帶來了難度。
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短期借款的概述
短期借款是指企業(yè)用來維持正常的 生產經(jīng)營所需的資金或為抵償項全力而向銀行或其他 金融機構等外單位借入的、還款期限在一年以下或者一年的一個經(jīng)營周期內的各種借款。
短期借款分類
工商企業(yè)的短期借款主要有：經(jīng)營周轉借款、臨時借款、結算借款、 票據(jù)貼現(xiàn)借款、 賣方信貸、預購定金借款和專項儲備借款等。
短期借款分類說明
1、經(jīng)營周轉借款：亦稱生產周轉借款或商品周轉借款。企業(yè)因 流動資金不能滿足正常生產經(jīng)營需要，而向銀行或其他 金融機構取得的借款。辦理該項借款時，企業(yè)應按有關規(guī)定向銀行提出年度、季度借款計劃，經(jīng)銀行核定后，在借款計劃指人根據(jù)借款 借據(jù)辦理借款。
2、臨時借款：企業(yè)因季節(jié)性和臨時性客觀原因，正常周轉的資金不能滿足需要，超過生產周轉或商品周轉 款額 劃入的短期借款。臨時借款實行“逐筆核貸”的辦法， 借款期限一般為3至6個，按規(guī)定用途使用，并按核算期限歸還。
3、結算借款：在采用 托收承付 結算方式辦理銷售貨款結算的情況下，企業(yè)為解決商品發(fā)出后至收到托收貨款前所需要的在途資金而借入的款項。企業(yè)在發(fā)貨后的規(guī)定期間(一般為3天，特殊情況最長不超過7天)內向 銀行托收的，可申請 托收承付結算借款。借款 金額通常按 托收金額和商定的折扣率進行計算，大致相當于發(fā)出商品銷售成本加代墊 運雜費。企業(yè)的貨款收回后，銀行將自行扣回其借款。
4、 票據(jù)貼現(xiàn)借款：持有 銀行承兌匯票或 商業(yè)承兌匯票的， 發(fā)生經(jīng)營周轉困難時，申請飄揚貼現(xiàn)的借款，期限一般不超過3個月。如現(xiàn)借款額一般是飄揚的 票面金額扣除 貼現(xiàn)息后的金額，貼現(xiàn)借款的 利息即為 票據(jù)貼現(xiàn)息，由銀行辦理 貼現(xiàn)時先進扣除。
5、 賣方信貸：產品列入國家計劃，質量在全國處于領先地位的企業(yè)，經(jīng)批準采取 分期收款銷售引起生產經(jīng)營獎金不足而向銀行申請分期收款銷售引起 生產經(jīng)營獎金不足而向銀行申請取得的借款。這種借款應按貨款收回的進度分次歸還，期限一般為1至2年。
6、預購定金借款： 商業(yè)企業(yè)為收購農副產品發(fā)放預購定金而向銀行借入的款項。這種借款按國家規(guī)定的品種和批準的計劃標發(fā)放，實行專戶管理， 借款期限最多不超過1年。
7、專項儲備借款：商業(yè)批發(fā)企業(yè)國家批準儲備商品而向銀行借入的款項。這種借款必須實行 ?？顚Ｓ茫?借款期限根據(jù)批準的儲備期確定。
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