貸款法律審查有哪些要點(diǎn)
貸款法律審查有哪些要點(diǎn)
你聽說過貸款法律審查嗎?貸款法律審查是指銀行對(duì)擬簽訂的借款合同和擔(dān)保合同的合法性、合規(guī)性進(jìn)行的書面審查以及在借款合同和擔(dān)保合同履行過程中對(duì)有關(guān)法律問題進(jìn)行檢查。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你詳細(xì)介紹貸款法律審查的相關(guān)法律知識(shí)。
貸款法律審查的四個(gè)要點(diǎn)
實(shí)踐中，根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上，貸款法律審查要突出“四大要點(diǎn)”，達(dá)到以下要求：借款合同及擔(dān)保合同主體合格、內(nèi)容合法、手續(xù)完備、擔(dān)保有效以及法律文書規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)。
主體合格
主體真實(shí)性審查。
如果是企業(yè)類借款人，要審查該企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡(證)等法律文件;審查上述法律文件是否在有效期限內(nèi)辦理的年檢手續(xù);是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更;是否已吊銷、注銷、聲明作廢等。要注意審查部分企業(yè)“一套人馬、多塊牌子”以及產(chǎn)權(quán)不清，管理混亂的情形。如果是個(gè)人借款，要審查個(gè)人身份證原件以及借款申請(qǐng)書上是否是本人的簽字或蓋章。
主體合法性審查。
要審查法人及法定代表人印章使用是否合法;經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章;法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實(shí)，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚;審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號(hào)碼，核對(duì)法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符;審查有關(guān)合同和文件是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章等。
主體資信程度審查。
審查企業(yè)(或個(gè)人)、關(guān)聯(lián)企業(yè)、公司股東及其配偶在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，以親朋名義在金融機(jī)構(gòu)貸款情況，對(duì)外擔(dān)保情況，有無不良信用記錄，有無大額或有負(fù)債或重大涉訟案件等;審查公司法人代表或個(gè)人有無賭博、吸毒、賴賬不還等劣跡，有無道德風(fēng)險(xiǎn)等。審查報(bào)告中要對(duì)以上情況作專門介紹，并在征信系統(tǒng)中查詢記錄附后佐證。
內(nèi)容合法
貸款項(xiàng)目合法性審查。
在對(duì)主體合格審查的過程中，要審查借款人的借款的用途;屬于特種行業(yè)的是否持有有效的特種行業(yè)從業(yè)許可證;屬于房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)的是否持有齊全的資質(zhì)證件;貸款項(xiàng)目是否符合國(guó)家政策，是否為高耗能、高污染、產(chǎn)能過剩行業(yè)，以及其他商業(yè)銀行已退出的領(lǐng)域;審查個(gè)人經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是否合法合規(guī)等。
資料及文本簽字審查。
要審查貸款調(diào)查時(shí)是否二人以上，調(diào)查人是否在采集的每份資料上加蓋“調(diào)查核對(duì)，資料真實(shí)”章，并簽名。目前部分金融機(jī)構(gòu)蓋的是“與原件核對(duì)相符”章，貸前調(diào)查關(guān)鍵是調(diào)查資料的真實(shí)性，而“與原件核對(duì)相符”章僅是形式審查，并不能證明該資料是否真實(shí)，也不是調(diào)查人對(duì)資料真實(shí)性的承諾，因此，統(tǒng)一改蓋“調(diào)查核對(duì)，資料真實(shí)”章為宜。
此外，所有簽名只能由本人手寫，不能代簽，不許蓋私人名章。調(diào)查報(bào)告、審查報(bào)告等落款處除調(diào)查人、審查人簽字外，還應(yīng)加蓋部門公章，凸顯部門行為，弱化個(gè)人色彩。凡未按以上要求蓋章簽字或一人調(diào)查的申報(bào)資料，一律不予受理。
審查是否是雙人簽字。
審查調(diào)查報(bào)告的審查人、調(diào)查人是否到位，是否堅(jiān)持“雙人四眼”并雙人簽字原則。按照有關(guān)貸款管理規(guī)定，上報(bào)有權(quán)機(jī)構(gòu)的大額貸款，客戶經(jīng)理、主辦信貸員、信貸業(yè)務(wù)經(jīng)理等都必須由本人簽名，以示負(fù)責(zé)。同時(shí)，審查申報(bào)資料內(nèi)容之間是否銜接，資料為復(fù)印件的是否清晰等。
擔(dān)保有效
擔(dān)保是否有效審查。
審查保證擔(dān)保貸款時(shí)，必須以審慎性原則考察保證人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、資產(chǎn)負(fù)債情況和資信程度以及有無實(shí)際代償能力。此外，根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》規(guī)定：精神病人和未成年人等無行為能力人、限制行為能力人擔(dān)保無效;醫(yī)院、學(xué)校、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體擔(dān)保無效;國(guó)家機(jī)關(guān)，法人分支機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)擔(dān)保無效;法律、法規(guī)規(guī)定對(duì)外保證合同應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)的，未批準(zhǔn)擔(dān)保無效。
公司擔(dān)保審查。
首先審查公司提供擔(dān)保行為是否符合該公司章程規(guī)定;審查被擔(dān)保人與擔(dān)保人關(guān)系，被擔(dān)保人是否為公司股東或公司實(shí)際控制人。其次審查公司章程對(duì)擔(dān)保額度的限制以及簽訂擔(dān)保合同的簽訂人有無該公司的法定授權(quán)。
最后是在接受公司提供的擔(dān)保時(shí)，要審查公司對(duì)外提供擔(dān)保行為是否依照規(guī)定經(jīng)公司董事會(huì)或股東會(huì)決議，如不履行審慎注意義務(wù)可能要承擔(dān)擔(dān)保債權(quán)落空的法律后果。
抵押貸款審查。
首先，審查抵押物權(quán)利證書真實(shí)性。
其次，審查抵押物詳細(xì)清單。包括：產(chǎn)權(quán)人、抵押物名稱、用途、建造年份、房產(chǎn)證號(hào)、土地證號(hào)、購(gòu)置價(jià)、賬面價(jià)、評(píng)估價(jià)、抵押價(jià)等。
最后，審查抵押物的價(jià)值依據(jù)?，F(xiàn)實(shí)中，特別要關(guān)注政府有關(guān)部門對(duì)土地經(jīng)濟(jì)環(huán)境、土地市場(chǎng)發(fā)育狀況、土地的未來用途及有關(guān)規(guī)劃、計(jì)劃等方面的政策，實(shí)時(shí)了解土地價(jià)值狀況，避免因土地價(jià)值虛增或其他情況而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)。
法律文書規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)
法律文書是一筆貸款法律憑證的最終書面依據(jù)，主要是對(duì)格式合同的審查。
要約和承諾。
要約、承諾是借款合同成立必須經(jīng)過的意思表示的兩個(gè)階段。所謂要約，就是合同一方當(dāng)事人向另一方提出合同的主要條款，希望對(duì)方接受并簽訂合同的意思表示。訂立借款合同，借款人向貸款人遞交借款申請(qǐng)的行為，即為要約。
所謂承諾，是指被要約人(受約方)同意接受要約內(nèi)容，決定與要約方就要約的內(nèi)容訂立合同的意思表示。對(duì)要約內(nèi)容提出修改意見或補(bǔ)充的答復(fù)都不是承諾，而是一種反要約或新要約。實(shí)踐中，借款合同的訂立往往是要約、反要約直到最后承諾，是反復(fù)蹉商的過程。