2017年互聯(lián)網(wǎng)金融最新政策(2)
金融犯罪案件特點
1。非法集資案件高發(fā)，犯罪方法傳銷化、模式化，易復制擴散，欺騙性強，輻射面大。2016年，全市檢察機關共受理非法吸收公眾存款案309件1189人，案件數(shù)量和涉案人數(shù)相較于2015年的101件390人分別上升206%和205%(見圖二)。受理審查起訴的非法集資案件，多采用傳銷式手法推銷業(yè)務，極易被復制擴散，不少案件中業(yè)務經(jīng)理或團隊長為獲取更多不法利益而“另起爐灶”，重新成立團隊發(fā)展客戶，實施新的犯罪。涉案金額巨大的案件均采用集團化、跨區(qū)域、多層級運作模式，涉案公司在短時間內迅速復制出數(shù)量龐大的公司群，波及全國。
2。涉互聯(lián)網(wǎng)金融領域的刑事風險上升。以互聯(lián)網(wǎng)金融名義實施非法集資犯罪的情況日趨嚴重。2014年全市發(fā)生首起P2P網(wǎng)貸平臺非法集資案，2015年上升至11件，2016年陡升至105件，占全年受理的非法集資案件總數(shù)的30%。犯罪形式多為假借互聯(lián)網(wǎng)金融名義，主要在線下吸收資金。絕大部分涉P2P刑事案件采用線上、線下相結合的銷售模式，即除了在線上開展業(yè)務外，還在線下設立實體網(wǎng)點，采用撥打電話、在人流密集區(qū)發(fā)布小廣告等傳統(tǒng)犯罪手法進行非法集資。
3。非法經(jīng)營金融業(yè)務犯罪迷惑性大。為防范金融風險，保障投資者權益，法律規(guī)定股票、期貨、外匯等金融產(chǎn)品必須在經(jīng)國家主管部門批準的場所內交易并遵循一定的交易規(guī)則，但2016年出現(xiàn)多起在正規(guī)交易場所之外非法經(jīng)營金融業(yè)務的案件。
4。外匯犯罪呈上升趨勢，虛構轉口貿易成慣用手法。除非法經(jīng)營外匯匯兌案上升明顯外，多年未有的逃匯、騙購外匯案在2016年均有發(fā)生，其中逃匯案5件11人、騙購外匯案2件10人。行為人大多利用離岸公司、離岸賬戶虛構轉口貿易背景實施套利。
5。金融新市場、新業(yè)務仍是金融犯罪重大風險點。長期以來，金融新市場、新業(yè)務一直容易被犯罪分子所突破和利用，2016年的金融犯罪案件再次突出反映出這一問題。銀行業(yè)新推出的電子承兌匯票業(yè)務被不法分子利用，證券業(yè)發(fā)生非法經(jīng)營股指期貨、利用高頻程序化交易操縱期貨市場以及利用“新三板”股票實施非法經(jīng)營犯罪等新類型案件。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式
眾籌
眾籌大意為大眾籌資或群眾籌資，是指用團購預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌的本意是利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓創(chuàng)業(yè)企業(yè)、藝術家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意及項目，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經(jīng)過相關審核后，便可以在平臺的網(wǎng)站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。
P2P網(wǎng)貸
P2P(Peer-to-Peerlending)，即點對點信貸。P2P網(wǎng)貸是指通過第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網(wǎng)站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。
兩種運營模式，第一是純線上模式，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核。通常這些企業(yè)采取的審核借款人資質的措施有通過視頻認證、查看銀行流水賬單、身份認證等。第二種是線上線下結合的模式，借款人在線上提交借款申請后，平臺通過所在城市的代理商采取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。
第三方支付
第三方支付(Third-PartyPayment)狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統(tǒng)間建立連接的電子支付模式。
根據(jù)央行2010年在《非金融機構支付服務管理辦法》中給出的非金融機構支付服務的定義，從廣義上講第三方支付是指非金融機構作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡支付、預付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務。第三方支付已不僅僅局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付，而是成為線上線下全面覆蓋，應用場景更為豐富的綜合支付工具。
數(shù)字貨幣
除去蓬勃發(fā)展的第三方支付、P2P貸款模式、小貸模式、眾籌融資、余額寶模式等形式，以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣也開始露出自己的獠牙[9] 。
以比特幣等數(shù)字貨幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣爆發(fā)，從某種意義上來說，比其他任何互聯(lián)網(wǎng)金融形式都更具顛覆性。在2013年8月19日，德國政府正式承認比特幣的合法“貨幣”地位，比特幣可用于繳稅和其他合法用途，德國也成為全球首個認可比特幣的國家。這意味著比特幣開始逐漸“洗白”，從極客的玩物，走入大眾的視線。也許，它能夠催生出真正的互聯(lián)網(wǎng)金融帝國。
比特幣炒得火熱，也跌得慘烈。無論怎樣，這場似乎曾經(jīng)離我們很遙遠的互聯(lián)網(wǎng)淘金盛宴已經(jīng)慢慢走進我們的視線，它讓人們看到了互聯(lián)網(wǎng)金融最終極的形態(tài)就是互聯(lián)網(wǎng)貨幣。所有的互聯(lián)網(wǎng)金融只是對現(xiàn)有的商業(yè)銀行、證券公司提出挑戰(zhàn)，將來發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)貨幣的形態(tài)就是對央行的挑戰(zhàn)。也許比特幣會顛覆傳統(tǒng)金融成長為首個全球貨幣，也許它會最終走向崩盤，不管怎樣，可以肯定的是，比特幣會給人類留下一筆永恒的遺產(chǎn)。
大數(shù)據(jù)金融
大數(shù)據(jù)金融是指集合海量非結構化數(shù)據(jù)，通過對其進行實時分析，可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風險控制方面有的放矢 。
基于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺主要指擁有海量數(shù)據(jù)的電子商務企業(yè)開展的金融服務。大數(shù)據(jù)的關鍵是從大量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數(shù)據(jù)資產(chǎn)中快速變現(xiàn)利用的能力。因此，大數(shù)據(jù)的信息處理往往以云計算為基礎。
信息化金融機構
所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統(tǒng)運營流程進行改造或重構，實現(xiàn)經(jīng)營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。金融信息化是金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，而信息化金融機構則是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物。
從金融整個行業(yè)來看，銀行的信息化建設一直處于業(yè)內領先水平，不僅具有國際領先的金融信息技術平臺，建成了由自助銀行、電話銀行、手機銀行和網(wǎng)上銀行構成的電子銀行立體服務體系，而且以信息化的大手筆——數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內獨領風騷，其除了基于互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新金融服務之外，還形成了“門戶”“網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”的一拖三的金融電商創(chuàng)新服務模式。
金融門戶
互聯(lián)網(wǎng)金融門戶(ITFIN)是指利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索比價”的模式，采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機構的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品。
互聯(lián)網(wǎng)金融門戶多元化創(chuàng)新發(fā)展，形成了提供高端理財投資服務和理財產(chǎn)品的第三方理財機構，提供保險產(chǎn)品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網(wǎng)站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產(chǎn)品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。
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