保險心理學論文
在保險業(yè)務中,保戶的種種心理需要是誘發(fā)其投保動機和行為的心理基礎。一種與保險有關的心理需要越強烈,對其投保動機和行為的推動力越大。下面是學習啦小編為大家推薦的保險心理學論文，供大家參考。
保險心理學論文范文一：淺談保險職業(yè)道德
概述
保險業(yè)是現代金融業(yè)的三大支柱之一，最大誠信原則是保險體制的核心原則，德建設尤其是誠信建設的問題對其更具有特殊意義。保險具有經濟補償、資金融通和社會管理等功能，擔負著促進改革、保障經濟、穩(wěn)定社會、造福人民的重要使命，與經濟發(fā)展、社會進步和人民生活水平提高息息相關。但在保險實踐中，也出現了保險理賠難、壽險新產品銷售誤導等問題，影響了保險業(yè)的誠信形象。這些問題如果解決不好，不僅會損害廣大被保險人的利益，甚至會影響社會穩(wěn)定。加強道德建設尤其是誠信建設，既是保險業(yè)持續(xù)快速健康發(fā)展、做強做大的迫切需要，更是保證保險業(yè)穩(wěn)定運行的需要。希望從我國現在的保險實際出發(fā)，對保險職業(yè)道德的整個體系進行系統闡述和梳理，以引導和幫助保險從業(yè)人員和有志于保險事業(yè)的在校學生樹立保險職業(yè)道德理念，指導和規(guī)范自己的職業(yè)行為。 1 中國保險業(yè)的誠信缺失及其根源分析
在保險活動中，保險雙方的任何一方有違誠實信用的舉動，都會導致保險交易受阻，進而影響保險服務的價值和使用價值。保險供給者的誠信缺失。保險供給者即保險市場上提供保險產品的保險公司。由于保險公司的信息披露缺乏及保險業(yè)務的專業(yè)性強，使保險消費者處在信息不對稱的博弈中，在投保前甚至投保后難以了解保險公司及保險條款的真實情況，如保險公司的經營管理狀況、償付能力及發(fā)展狀況、參加保險后能夠獲得的保障程度等，只能憑借主觀印象及保險代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險公司的失信行為創(chuàng)造了條件;保險公司及其工作人員在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況，欺騙投保人、被保險人或受益人，不及時履行甚至拒不履行保險合同約定的賠付義務，使一些保險消費者喪失了對保險公司的信任;一些保險公司違規(guī)經營，支付過高的手續(xù)費、給回扣、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽;對保險代理人的選擇、培訓及管理不嚴，有一些保險公司誤導甚至唆使保險代理人進行違背誠信義務的活動，嚴重危害了保險公司的形象;向保險監(jiān)管機關提供虛假的報告、報表、文件和資料等。
1.1 保險中介者的誠信缺失
保險中介者包括保險代理人、保險經紀人和保險公估人等。保險中介者的誠信缺失主要表現為以下行為：在其業(yè)務中期騙保險人、投保人、被保險人或受益人;隱瞞與保險合同有關的重要情況;阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務等。由于目前我國從事保險代理業(yè)務的人數量眾多、規(guī)模龐大，業(yè)務素質及道德水準參差不齊，保險中介者的誠信缺失較多地表現為保險代理人的誠信缺失。不少保險代理人在獲得更多代理手續(xù)費的利益驅動下，片面夸大保險產品的增值功能，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，甚至誤導投保人，給投保人、被保險人造成經濟損失，引起保險消費者的普遍不滿。
1.2 保險消費者的誠信缺失
保險消費者包括投保人、被保險人和受益人，其誠信缺失主要表現在投保時和索賠時：一些投保人在投保時，不履行如實告知義務，使保險公司難以根據投保標的的風險狀況確定是否承保、應該以什么樣的條件承保;有些被保險人和受益人，故意虛構保險標的或者未發(fā)生保險事故而謊稱發(fā)生保險事故騙取保險金，偽造、變造與保險事故有關的證明、資料和其他證據，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料和其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險金;有的被保險人和受益人甚至人為制造保險事故，故意造成保險財產的損失及被保險人的人身傷亡事故，增大了保險標的及社會財富的損害，增加了保險人理賠的成本。中國保險業(yè)誠信缺失的根源在于制度的缺陷，使保險市場交易中的誠信行為難以有效的保證和擴展：
1.2.1產權制度的不明晰以及軟約束
合理的產權制度是正常的信用關系的制度基礎。產權過分集中于國家，經濟利益不完全與企業(yè)經營績效掛鉤，缺乏激勵機制，就容易導致短期行為。從理論上講，誠信狀況往往與長期利益成正比，與短期利益成反比。一個考慮長遠利益的人比一個考慮短期利益的人更容易誠實，更愿意維護信用。在產權明晰的前提下，行為者通常會從長遠利益出發(fā)諾守誠信。保險公司的產權制度是建立現代企業(yè)制度的基礎性前提，決定著保險公司的經營目的和與社會經濟各方的關系，影響到保險公司的行為方式。“產權制度的基本功能是給人們提供一個追求長期利益的穩(wěn)定預期和重復博弈的規(guī)則。”我國的部分保險公司產權不明晰以及軟約束，沒有建立起真正意義上的現代企業(yè)制度，因而保險公司不考慮長遠利益，不考慮信用效應，出現追逐短期利益的短期行為也就不難理解。事實上，按照博弈論的觀點，在保險一方不守信的情況下，一方受損，另一方獲得利益最大化，使總體利益趨于小化;在保險雙方都不誠實守信的情況下，雙方均難以獲利。即產權制度的不明晰以及軟約束，會使保險行為主體產生追逐短期利益的心理，陷入博弈論中的囚徒困境，導致誠信行為在質與量上的差異。
1.2.2保險供給者及保險中介者的管理制度不健全
保險公司的業(yè)務運作是保險公司的內部員工及保險代理人行為集合的結果，員工及代理人的忠誠度、能力及協作精神是保險公司誠信狀況的基礎，當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會影響保險公司的整合狀況，弱化保險公司的誠信能力。又由于對保險代理人的管理制度不完善，上崗要求不夠嚴格，持證上崗制度實行的時間短，保險代理人總體素質偏低，保險公司難以完全控制保險代理人的不誠信行為。
1.2.3國家信用管理制度體系的不完善
這樣導致誠信的保障機制、懲罰機制和監(jiān)督機制的缺乏。在一個具有良好信用的社會中，不守信用將付出代價;而在一個不守信用的社會中，守信用者卻將付出代價。從誠信的保障機制來看，社會信用管理體系健全的國家，會從制度上保證誠實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利機會。在目前中國的保險市場上，由于國家信用管理制度體系的不完善，信用的保證主要是基于人的倫理道德要求，當社會性與“經濟人”人性的矛盾相沖突時，“經濟人”的有限理性使其在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現利己主義動機，產生違反誠信原則的道德風險，這也是保險領域產生誠信缺失的重要根源。在懲罰機制上，信用管理制度嚴格的國家，對于違背誠信的行為從法律上進行懲罰，并讓其承擔經濟上較為嚴重的損失，使其在經濟利益驅動下的失信行為不僅無利可圖，而且會喪失未來的交易機會，這就促使人們盡量維護自身的信譽度。而目前在中國，對違背誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規(guī)定尚不完善，經濟上的懲罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會輿論從人格、倫理上進行譴責，這就難以抑制失信行為的出現。在監(jiān)督機制上，中國保險業(yè)的誠信監(jiān)督主要體現為道德的自律以及有限的輿論監(jiān)督，法律的強制約束性監(jiān)督還不完善，失信行為的屢禁屢犯也就在所難免。三、只有做好保險欺詐的有效防范才能將誠信原則落到實處。以上的幾個保險欺詐、保險騙保案產生的原因是多方面的，不僅有投保人，被保險人和受益人方面的原因，也有保險人及社會方面的原因。中國的民族保險業(yè)要想持續(xù)穩(wěn)健的發(fā)展，就必須將誠信原則落實到每一筆保險業(yè)務中，并且需要全社會都要共同關注。因此，保險公司在發(fā)展業(yè)務的同時還要有效地防范保險欺詐，保險騙保。如果忽視了這種現象，將會給保險公司帶來許多負面影響。 2 解決方案
2.1 從保險公司內部著手
2.1.1 要完善保險條款
盡管保險條款是由保險人單方面預先制定的，但是保險合同簽定后，保險條款就轉化為保險合同的內容，對投保人和保險人均具有約束力。因此，保險人在擬定保險條款時，必須用詞準確、規(guī)范、明確具體說明保險責任和除外責任。目前我國的許多保險條款均沒有明確列明保險欺詐、保險騙保 除外責任，僅僅是在除外責任中籠統地規(guī)定對于因被保險人的故意行為造成的損失，保險人不負賠償責任。這樣的規(guī)定顯然沒有包含保險欺詐的全部內容。為了更好地防止保險欺詐的發(fā)生，應該明確保險條款，完善保險合同的內容在除外責任中應列明欺詐責任。只有這樣才能減少保險欺詐的發(fā)生。
2.1.2提高理賠人員的素質
這樣建立科學的理賠程序和規(guī)范理賠制度。必須按承保和理賠分離的原則，建立專門的、高水平的理賠制度?，F場查勘，必須嚴格認真，以弄清保險事故發(fā)生的原因和損失情況，對保險金請求人所提交的有關證明，要仔細審查是否齊全、屬實。要建立健全核賠制度，對理賠實行監(jiān)督。具體地說，保險公司的各級理賠人員，都必須嚴格依照規(guī)定的程序和權限進行理賠。每一起理賠都必須經過主管領導或上級公司的審批，必要時還應經過專家論證。保險公司還要建立規(guī)范的理賠制度，實行接案人、定損人、理算人、審核人、審批人分離的制度和現場查勘雙人制。做到人人把關，各司其職，互相監(jiān)督，嚴格防范，以確保理賠質量。同時理賠工作應嚴格按審查程序步步深入，并建立事故查勘報告檔案，以備復核和總結經驗教訓。在理賠工作中，若發(fā)現以賠謀私或內外勾結欺詐的，必須嚴肅處理。只有這樣，才能把好理賠關，有效地制止和杜絕保險欺詐行為的發(fā)生。
2.1.3完善保險公司內部監(jiān)控機制
嚴格管理，謹防疏漏。保險公司內部要建立承保核審制度，對所承攬業(yè)務的風險要按程序進行反復識別，評詁和篩選。以便有效控制風險。對承保審核人員要有相應的資格認定，評聘制度，只有具有系統專業(yè)知識，強烈的工作責任心，且富有實踐經驗的人，才能充當核保人。除此之外，還需建立承保核保檔案和審核人員的崗位責任考評制度，以完善的管理確保承保質量。
2.2 從保險公司外部環(huán)境著手
2.2.1加大《保險法》的宣傳力度
嚴厲打擊保險欺詐行為。首先保險公司的工作人員要認真學習和宣傳我國新修訂的《保險法》及其他有關法律，領會其有關保險欺詐規(guī)定的精神實質，并積極向社會各界宣傳，使公眾對參加保險有正確的認識，自覺地防止各種保險欺詐行為的發(fā)生。要讓公眾知道，反保險欺詐不僅將使保險公司得益，廣大被保險人也將從中受惠。同時應建立舉報獎勵機制，可考慮設立專項獎勵基金，公開舉報電話，利用知情人的求財心理，獲取社會面的反欺詐情報。實踐證明群眾的舉報對保險欺詐案的偵破非常有效，其次，保險人要充分運用法律賦予的權利，與保險欺詐行為作斗爭。當保險欺詐行為發(fā)生后，保險人應積極向有關部門揭發(fā)、檢舉、督促他們對欺詐者予以行政或刑事處罰，決不能因為怕失去保戶而姑息遷就，最后，司法部門要嚴格執(zhí)法，切實做到有法必依，違法必究。要正確處理好每一個案件，不僅需要辦案的司法人員有扎實的法律功底，還要有全面的保險知識，因此，必須切實提高司法人員的素質和業(yè)務水平，以利于及時發(fā)現和查處保險欺詐行為，維護保險人的合法權益。
2.2.2借鑒歐美國家成功經驗
歐美國家保險同業(yè)在統一認識的基礎上，成立了許多反保險欺詐的聯合組織，開展卓有成效的工作，可以借鑒。聯系我國現狀，可考慮在保監(jiān)會的政策引導下，由保險行業(yè)協會牽頭組織，各保險公司參與，公安、檢察機關配合，聯絡各保險中介組織，共同出資成立全國或地區(qū)性的類似“保險欺詐調查協會”的組織，要制定工作章程，規(guī)定各成員的權利和義務，統一行動綱領，從立體層面開展綜合治理。
2.2.3加強保險行業(yè)與其他部門聯合
與公安、檢察、司法等部門的聯合，發(fā)揮各自特長。在目前條件下，合作的方式應該是多層次、全方位的，既包括高層合作，也包括基層單位間的相互合作，可以是個案合作，也可以成立相應聯絡機構。合作內容可包括，編輯保險欺詐案例，交流和傳授保險欺詐案的偵破方法，以及在保險欺詐案發(fā)生時，聯合協同破案等。
3 如何打造誠信保險
3.1增強保險理念
保險行為是以合同為紐帶，以信用為保障的資源配置機制，保險人要以最大誠信原則為基礎，把誠信作為一種與資金、設備同等重要的“資本”，通過市場的優(yōu)化配置來參與競爭，與被保險人建立起相互信任、共守承諾的良好關系。
3.2提高行業(yè)整體素質
由于中國保險業(yè)起步較晚，在發(fā)展中缺乏與之相適應的制約和規(guī)范機制，一些代理人受到利益驅動，做出了違背誠信原則的行為，這直接影響了保險公司的聲譽。因此，在整頓、規(guī)范保險市場時，各保險公司要加強對從業(yè)人員，特別是一線展業(yè)人員在展業(yè)技巧、服務手段、道德修養(yǎng)等方面的培訓。同時，要對代理人、經紀人嚴把“進入”關。通過必要的培訓，考核和行政、經濟手段，使其具備較高的業(yè)務素質和道德水準。積極履行職責，為保險公司樹立良好的社會形象。
3.3提高服務水平
保險業(yè)服務水平的提高，不僅有賴于良好的工作環(huán)境和先進的硬件設施，更重要的是要提高每個從業(yè)人員的業(yè)務素質和服務技能，增強服務意識，使服務理念滲透到保險業(yè)務的每一項工作之中。
3.4完善市場規(guī)則
新修訂的《保險法》將保險業(yè)的誠信原則提到了一個非常重要的位置，對保險公司和保險中介人分別增加了在誠信方面的具體要求，還增加了保險公司在保險委托代理關系中的責任和義務。同時加大了對保險違法行為的處罰力度。這些規(guī)定對規(guī)范保險人的經營行為起到了積極作用，使保險公司必須更注重對員工的誠信教育。
3.5延伸誠信管理體系
保險人在打造保險誠信品牌的過程中，要建立起職責分明的內部管理體系。市場銷售、財務、業(yè)務部門都是這一體系的重要組成部分。保險人要認真執(zhí)行保險誠信監(jiān)管的各項規(guī)定，負責對投保人和展業(yè)人員進行評估建立起客戶信用管理檔案和誠信管理系統，制定保險業(yè)的誠信規(guī)則。監(jiān)督業(yè)務部門的操作流程，對理賠案件進行回訪跟蹤。
3.6建立真實完整的信息披露制度
真實而完整的信息披露既有利于保險人的自身發(fā)展和壯大，也有利于政府管理部門實施有效監(jiān)管，增加行業(yè)透明度。因此，保險人有責任和義務向上級監(jiān)管部門與社會公眾提供內容真實、材料翔實的信息，政府監(jiān)管部門則要對這些信息進行分類把關，制定相應對策，維護保險人的合法權益。
3.7加大保險監(jiān)管的制裁職能
保險監(jiān)管機構不僅要對保險人進行日常業(yè)務監(jiān)管，而且還要制定一套對保險信用進行監(jiān)管的方案，通過對信息采集，對保險人的信譽度進行綜合測評，對信用較差的保險人加以行政、經濟制裁，對信用較好的保險人則予以適當獎勵，并定期向公眾披露保險人信譽度的測評情況
總之，通過以上的論述及對幾個案例的分析、論證，充分說明了誠信原則在保險經營活動中無論對保險公司的長遠發(fā)展來講，還是對維護廣大保戶的切身利益來看都頗為重要。因此，誠信建設是保險業(yè)的基本原則。正如《保險法》所規(guī)定的那樣。“保險活動當事人行使權利，履行義務應當遵循誠實信用原則”，只有這樣才能充分發(fā)揮保險這一經濟助推器和社會穩(wěn)定器的作用。但是，如果沒有保險人和投保人之間的信任，保險業(yè)就不會發(fā)展壯大，詐保、騙保就會防不勝防，整個保險業(yè)就會失去發(fā)展的環(huán)境，存在的空間。而時代需要保險業(yè)的快速健康發(fā)展，強烈呼喚誠信回歸。因此，只有建立和完善保險誠信體制，打造保險業(yè)的誠信品牌，保險公司才能持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，中國的民族保險業(yè)才能夠做大做強。 費者對保險公司產生誤解，產生投保容易，理賠難的看法，對保險業(yè)的發(fā)展將非常不利，所以我認為將誠信原則落實到保險經營活動的每一項工作中，還應該做好有效防范保險欺詐、保險騙保、保險業(yè)應從以下方面來防范風險，才能確保保戶利益，中國的民族保險業(yè)才能夠做大
4保險人誠信的缺失及培育
長期以來，保險公司雖然一直強調維護企業(yè)信譽和提升行業(yè)形象是保險的根本，但這一問題可能被多年來保費高速增長的光環(huán)給掩蓋住了，很多人并沒有認識到它的嚴重性。實際上，國內的消費者對保險業(yè)產生的許多不應有的誤解，造成中資保險公司的行業(yè)形象和信譽受到損毀。消費者感到最大的問題就是保險合同缺乏透明度令人費解，認為保險合同條款由保險公司單方面制定，代表著經營者利益，對消費者不公平;保險合同內容復雜語詞難懂，部分條款敘述模棱兩可，某些關鍵條款設置不透明甚至暗含陷阱，使人防不勝防;此外，售后服務跟不上，保險銷售人員素質不高;保險公司之間的無序競爭使同樣的險種均可以提供相應的優(yōu)惠政策，等等。這些無疑會使保險人的信譽和形象受到影響。
保險心理學論文范文二：論保險的社會管理功能
[內容提要]
隨著經濟的發(fā)展，保險行業(yè)日趨成熟。隨著保險業(yè)的逐步發(fā)展成熟并在社會發(fā)展中的地位不斷提高和增強，保險的社會管理功能就這樣應運而生。保險具有社會管理功能這一論斷的提出，是對保險業(yè)發(fā)展到特定歷史階段內在特質的客觀認識，是對保險業(yè)參與社會風險管理并扮演重要角色的科學總結。
本文通過研究，從保險功能的演變歷程入手，結合實例，研究保險是怎么樣發(fā)揮社會管理功能，從而全面科學的認識保險的社會管理功能，改善一些人對保險的片面觀點，更好的指導保險實踐活動，推動保險業(yè)的全面進步。
關鍵詞：保險 社會管理 功能
一、 保險的功能及其演變歷程
保險時至今日的功能主要包括三方面：保障功能、資金融通功能、社會管理功能。其中保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現保險業(yè)的特色和核心競爭力的。保險的保障功能具體表現為財產保險的補償功能和人身保險的給付功能;而資金融通功能是指將保險資金中的閑置部分重新投入社會再生產過程中發(fā)揮金融中介作用。保險人為了使保險經營穩(wěn)定，必須保證保險資金的保值與增值，這也要求保險人對保險資金進行運用;社會管理功能是指保險對整個社會及其各個環(huán)節(jié)進行調節(jié)和控制的過程，目的在于正常發(fā)揮各系統、各部門、各環(huán)節(jié)的功能，從而實現社會關系和諧，整個社會良性運行和有效管理。
與其對應的，保險功能發(fā)展歷程也經過了三個階段：第一階段可稱之為“單一功能說”，也即傳統的保險功能說，認為保險只具有經濟補償(或給付)的功能;第二階段可稱為“二元功能說”，這種學說除了認識到保險的經濟補償功能之外，認為保險還具有資金融通的功能;第三階段可稱之為“三元功能說”，以保監(jiān)會主席吳定富上任后關于保險功能的闡述為代表，認為現代保險同時具有經濟補償、資金融通和社會管理等三項功能。對于保險功能的認識是一個動態(tài)的循序漸進的過程，而每一次認識的提高又會反過來促進保險業(yè)的發(fā)展。隨著時代的變遷尤其是市場經濟發(fā)展的逐步推進，對保險功能的認識經歷了由簡單到成熟、由單一到豐富的過程，在這個過程中，保險功能的內涵、外延不斷地得到擴大。“三元論”的保險功能說就是這一認識過程發(fā)展的必然結果。
二、保險如何發(fā)揮社會管理功能
(一)社會保障管理
社會保障被譽為“社會的減震器”，是保持社會穩(wěn)定的重要條件。保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。一方面，商業(yè)保險可為城鎮(zhèn)職工、個體工商戶、農民和機關事業(yè)單位等沒有參與社會保障制度的勞動者提供保險保障，有利于擴大社會保障覆蓋面;另一方面，保險具有產品靈活多樣，選擇范圍廣等特點，可以為社會提供多層次的保障服務，提高社會保障水平，減輕政府在社會保障方面的壓力。經合組織(OECD)早在1987年的一份研究報告中就曾指出：壽險保單的銷售無疑減輕了許多國家的社會福利制度的壓力。同年，瑞士再保險公司的一份研究報告也指出，10個經合組織國家的社會保障開支和壽險保費之間存在反比關系，即保險業(yè)有效地分擔了部分社會保障財務的壓力。在我國，社會保障制度不完善已經成為影響當前擴大內需、啟動消費的主要制約因素，解決不好勢必影響我國經濟長遠發(fā)展和社會穩(wěn)定。隨著我國老齡人口的不斷增加，國內企業(yè)加入WTO之后面臨的競爭加劇，社會保障資金不足的矛盾將越來越突出。據有關專家測算，我國養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)三方面社會保障基金的支付缺口每年大約為673億元。同時據社會保障部門估計，轉制成本大約為20000億元左右。如此大的債務規(guī)模再加上每年的社會保障資金缺口，短期內完全要政府解決確實不現實也不可能，但社會保障卻不能產生斷層。另一方面，我國地區(qū)間發(fā)展很不平衡，生活保障需求呈現多樣化、多層次的特點，老年護理、企業(yè)年金、健康、醫(yī)療、教育費用等與社會生活聯系緊密的商業(yè)保險需求，具有極大的潛力，這為我國商業(yè)保險充分發(fā)揮社會管理功能，減輕政府壓力、促進國企改革提供了廣闊的舞臺。此外，2008年，我國保險從業(yè)人員達322.81萬人，為緩解社會就業(yè)壓力、維護社會穩(wěn)定、保障人們安居樂業(yè)做出了積極貢獻。
社會保障的社會減震器功能還具體體現在發(fā)生重大災害的時候對災民的安撫，賠償等作用。汶川大地震發(fā)生3年來，四川省保險業(yè)累計賠付支出248.02億元，有效幫助了人民群眾和在四川企業(yè)恢復生產、減少損失，為全面完成災后恢復重建任務作出了積極貢獻。針對災區(qū)群眾，保險機構一方面通過意外險、健康險等保障險種，承擔未來風險，降低為而來資金支出的不缺點性，擴大現期消費水平。3年來，全省保險業(yè)提供20.21萬億意外和8.36萬億元健康風險保障;另一方面，通過小額人身保險為低收入人群提供保障服務。四川保險機構充分發(fā)揮保險的社會減震器作用，積極參與社會管。
(二) 社會風險管理
風險無處不在，防范、控制風險和減少風險損失是全社會的共同任務。保險公司從開發(fā)產品、制定費率到承保、理賠的各個環(huán)節(jié)，都直接與災害事故打交道，不僅具有識別、衡量和分析風險的專業(yè)知識，而且積累了大量風險損失資料，為社會風險管理提供了有力的數據支持。同時保險公司能積極配合有關部門做好防災防損，并通過采取差別費率等措施，鼓勵投保人和被保險人主動做好各項預防工作，降低風險發(fā)生的概率，實現對風險的控制和管理。保險的風險管理也有利于構建國家公共事務應急體系。一個國家有無完備的公共事務應急體系，是衡量一個國家綜合發(fā)展水平的重要標準。美國風險管理和保險專家C.小阿瑟。威廉斯博士指出，災害降臨到富國和貧困國家的幾率是相同的，比如日本的地震、孟加拉國的洪水，但一個社會如果能夠控制和減輕這些災難，該社會便可以更好地把資源運用到經濟和社會發(fā)展中?，F代社會里，各種巨災風險和突發(fā)事件如影隨從，對一國經濟建設和社會穩(wěn)定造成了一定的困擾，如我國1998年的洪災、2003年2月和5月的新疆伽師地震、非典型肺炎事件等。而且，隨著科技進步和世界政治力量的演變，巨災風險不可測的程度加深，而且一旦發(fā)生，危害程度更加嚴重，造成的經濟損失和社會影響將遠甚于從前，如1986年前蘇聯切爾諾貝利核泄漏、2001年“9. 11”恐怖事件、2003年哥倫比亞號航天飛機墜毀事件等等都造成了巨大的經濟損失和深遠的社會影響，2011年3月11日，日本遭遇歷史上最強烈的大地震和最大海嘯，此外地震導致的煉油廠發(fā)生火災，燃料供應緊張，支柱工業(yè)和貨運物流陷入癱瘓，從發(fā)達國家的經驗來看，再保險公司在地震風險體系中的發(fā)揮著重要的作用，因此必須考慮建立必要的公共事務應急體系加?，F代商業(yè)保險通過設立新型險種、創(chuàng)造巨災債券等保險衍生產品、綜合運用再保險等方式，有助于化解巨災風險造成的消極后果，在一個國家的應急體系構建中具有重要的地位。以我國為例，非典疫情爆發(fā)后，各家壽險公司也紛紛推出自己的非典保險，為社會提供了風險規(guī)避機制，緩解了人們的焦慮心情，對穩(wěn)定社會發(fā)揮了積極作用，受到了社會的廣泛好評。截止到2003年5月12日，我國壽險公司共接受非典索賠 236例，賠付104例，總賠付金額為88.68萬元。
保險通過預先確定的支出將未來不確定的可能損失固定下來，從而穩(wěn)定個人、家庭和組織機構的財務狀況，有利于形成經濟安全的心理預期，為經濟生活平穩(wěn)運轉創(chuàng)造條件，客觀上起到了古典經濟學描述的“守夜人”角色的作用。現代保險技術的不斷發(fā)展，使原來許多不可保的風險逐漸變成可保風險，保險服務的領域和深度不斷得到拓寬，保險的社會管理功能將越來越凸現出來。
(三)社會關系管理
通過保險應對災害損失，不僅可以根據保險合同約定對損失進行合理補償，而且可以提高事故處理的效率，減少當事人可能出現的各種糾紛。由于保險介入災害處理的全過程，參與到社會關系的管理之中，逐步改變了社會主體的行為模式，為維護政府、企業(yè)和個人之間正常有序的社會關系創(chuàng)造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了“社會潤滑器”的作用，大大提高了社會運行的效率。
這種潤滑效果主要體現在緩解社會矛盾，協調社會關系，促進社會的正常運轉。社會和經濟的運轉時常存在許多不和諧的因素，因此，有必要建立完善的社會風險管理機制，尤其是充分發(fā)揮保險的社會管理功能，消除各個要素彼此之間的摩擦，減少沖突，建立良好的社會秩序，保障社會的正常運轉。保險業(yè)對此也大有可為。如，責任保險有利于當事人履行相應的民事賠償責任，解決糾紛，協調民事關系。發(fā)達國家有完備的責任保險體系，如產品責任保險、雇主責任保險、執(zhí)業(yè)責任保險及公眾責任險、機動車輛第三者責任險等，被保險人一旦出現責任事故，可以很快通過保險公司解決，不必糾纏于曠日持久的官司，減少了社會的摩擦和沖突，整個社會運轉效率高。近年來，我國醫(yī)療事故糾紛頻繁發(fā)生，巨額訴訟案例呈上升趨勢，國內務家保險公司陸續(xù)推出了醫(yī)療責任保險，在取得經濟效益的同時也產生了良好的社會效益，受到醫(yī)患各方和社會的普遍歡迎，盡管還有許多地方有待完善，但充分說明了保險參與社會管理大有作為。
(四) 社會信用管理
完善的社會信用制度是建設現代市場體系的必要條件，也是規(guī)范市場經濟秩序的治本之策。最大誠信原則是保險經營的基本原則，保險公司經營的產品實際上是一種以信用為基礎、以法律為保障的承諾，在培養(yǎng)和增強社會的誠信意識方面具有潛移默化的作用。同時，保險在經營過程中可以收集企業(yè)和個人的履行行為為記錄，為社會信用體系的建立和管理提供重要的信息資料來源，實現社會信用資源的共享。
三、全面認識保險社會管理功能的意義
理論來源于實踐，又反過來指導實踐。全面科學認識保險的功能，有利于更好地指導保險實踐，推動保險業(yè)的全面進步。
(一)有利于提升保險業(yè)在國民經濟中的地位，加快保險業(yè)的發(fā)展。近年來，我國保險業(yè)發(fā)展勢頭迅猛，持續(xù)保持了年均30%的增速，保險各項功能得到較大發(fā)揮，有力地促進了社會的穩(wěn)定和繁榮，在社會上產生了一定的影響。從長遠來看，我國保險業(yè)具有巨大的潛力。但橫向看來，當前我國保險市場的整體規(guī)模還很小，與發(fā)達國家不可同日而語，與國內證券業(yè)、銀行業(yè)相比還有很大的差距，在金融業(yè)和社會中地位較低。充分認識并發(fā)掘保險的社會管理功能，將保險業(yè)的發(fā)展與社會進步緊密聯系起來，有利于社會各界增強對保險業(yè)的認同感，有利于保險業(yè)更好地走入千家萬戶，服務社會，造福民眾。
(二)有利于促進保險經營主體拓展經營思路，增強企業(yè)核心競爭力。社會管理功能的提出，從認識上延伸了保險服務的外延，對于保險經營實踐具有重要的指導意義，有利于引導保險公司更好地制定長期發(fā)展戰(zhàn)略，在經營活動中勇于創(chuàng)新，關注被保險人利益，積極主動參與社會管理，塑造保險業(yè)的誠信和負責形象，更好地發(fā)揮商業(yè)保險應有的作用，取得經濟效益和社會效益的“雙贏”。
四、小結
現代保險的社會管理功能是保險業(yè)發(fā)展到一定程度并深入到社會生活的諸多層面之后產生的一項功能。對保險的社會管理功能的研究將更好的為保險實踐提供支持和指導。同時也深化了人們對于保險的認識。將保險的發(fā)展與社會的進步聯系起來，以此來指導和推動保險實踐的創(chuàng)新活動，保險業(yè)將在當代經濟的大潮中大放異彩!
【參考文獻】
[1] 陳欣.產業(yè)和責任保險[M].中國人們大學出版社，2002.
[2] 謝柳.四川保險業(yè)三年賠付400多億元[N].中國保險報，2011-5-13.
[3] 李昕.日本地震對中國地震巨災風險管理的啟示[N].中國保險報，2011-5-10.
[4] 覃有土.保險法概論[M].北京大學出版社，2001