金融界論文免費

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　　金融界論文免費下載篇1

　　淺談互聯網金融洗錢風險

　　摘要：

　　互聯網金融的迅速發(fā)展為一些不法分子利用互聯網金融洗錢活動提供了便利條件。本文通過分析互聯網金融的洗錢風險點，對互聯網金融洗錢風險的監(jiān)管提出相應政策建議，呼吁相關部門更加關注互聯網金融洗錢風險。

　　關鍵詞：互聯網金融;反洗錢

　　隨著互聯網信息應用技術的蓬勃發(fā)展，依托互聯網而興起的互聯網金融也如雨后春筍般的發(fā)展壯大起來，互聯網金融已成為人們日常生活中必不可少的一部分。近年來，洗錢犯罪呈現由傳統支付工具向信息化支付工具轉移的趨勢，犯罪分子利用網絡交易洗錢已成常態(tài)。目前，互聯網金融中的洗錢行為主要有七類：利用網上銀行實施地下錢莊違法犯罪活動;利用第三方支付平臺轉移、清算網絡賭博、非法集資等犯罪資金;網絡炒匯、炒金;網絡傳銷;證券期貨違法犯罪活動;銀行卡犯罪;網上制假售假。關注互聯網金融洗錢風險，加強監(jiān)管、堵塞漏洞是當前必須著力解決的現實問題。

　　一、互聯網金融反洗錢工作難點

　　(一)缺乏相應的法律依據。

　　目前，在互聯網金融反洗錢領域尚未建立較完善的法律、法規(guī)體系。以余額寶為代表的互聯網金融產品的出現，在很大程度上還處于無監(jiān)管狀態(tài)，極其容易被不法分子利用從事洗錢活動。中國人民銀行反洗錢部門作為反洗錢工作的執(zhí)法者，在互聯網金融反洗錢領域缺乏相應的法律依據以及相關的監(jiān)管標準和要求，較難發(fā)揮其應有的職能。

　　(二)客戶身份識別難。

　　傳統支付交易行為過程中，銀行等服務機構會要求客戶提供真實身份證明，并可以提供直觀的交易物證，這使洗錢犯罪的取證相對容易。而在網絡環(huán)境中，客戶可以在任何地方進入在線金融賬戶并實現資金轉移，且沒有直觀的身份證明，很難找到可以進行追蹤的切入點;即使找到了電子證據，也可能因為出現密碼、身份證號碼等被竊取的情況，難以確定不法分子的真實身份。

　　(三)可疑交易發(fā)現難。

　　銀行對涉及網銀業(yè)務的可疑交易人工分析存在諸多困難。一是網銀交易信息多以電子備份方式保存，不保留紙質憑證;二是網銀交易可以在短時間內實現快速、多筆資金轉移，交易數據量巨大，交易行為復雜。不法分子通過將資金小額、多筆轉入轉出，或者在多個賬戶間轉賬等操作，達到逃避監(jiān)管的目的;三是由于網上銀行缺乏完善的客戶身份識別體系，核實偽造虛假身份證件和利用虛假注冊公司開戶等還存在一定困難;四是目前還沒有針對網上銀行業(yè)務的特點，開發(fā)出一套跟蹤監(jiān)測比對發(fā)現可疑交易的系統，這就使得目前網上銀行可疑支付交易的發(fā)現和甄別困難重重。

　　(四)資金流向追蹤、監(jiān)控難。

　　互聯網實現資金轉移，它不僅減少了客戶與金融機構的直接接觸，而且不受距離遠近的限制。在現有條件下，每天從大量的交易數據中甄別可疑交易已非易事，在遠距離甚至跨國資金轉移的情況下，即使涉嫌洗錢行為被發(fā)現，也為時已晚、鞭長莫及。相比傳統業(yè)務，資金通過網絡交易更難被追蹤和控制。一是網絡交易不受時間、空間限制，資金能夠被瞬間轉移，線索很容易被切斷;二是不法分子可通過網絡頻繁轉賬、頻繁更換交易對象、多次存取等手段割裂資金鏈條，將資金轉移到安全的地方;三是通過網銀業(yè)務，只要在賬戶余額不透支的情況下，客戶通過互聯網可以隨意自主地匯劃資金，而且也無須注明用途。

　　二、政策建議

　　(一)完善反洗錢立法。

　　互聯網金融的反洗錢工作應貫徹“風險為本原則”，加強反洗錢法律制度建設。一是進一步完善我國的反洗錢立法，盡快制定適用于互聯網金融的法律規(guī)范和行業(yè)指南。將移動支付、互聯網支付、網絡借貸等互聯網金融服務商納入反洗錢法報送主體范圍，并建立反洗錢相關制度;二是建立和完善互聯網金融參與方的反洗錢內部控制體系建設。督促金融機構完善其線上業(yè)務的內控制度，禁止通過其系統進行非法在線支付，關注可疑賬戶資金異動，及時提交相應的可疑交易報告;三是對互聯網金融服務商設立前置性審批條件，如發(fā)牌照進行從業(yè)資格認證。

　　(二)著力推進反洗錢能力建設。

　　反洗錢是一項綜合性的工作，它需要社會各界的廣泛配合，除了銀行類金融機構外，承擔反洗錢義務的責任人還應包括互聯網支付機構和互聯網服務提供商。一是建立和完善反洗錢監(jiān)測系統，采用科技手段加強網絡交易監(jiān)控識別。及時根據網絡交易特征設置識別參數和標準，對大額交易和可疑交易進行自動、及時監(jiān)測和記錄，使數據甄別分析智能化，并與反洗錢行政主管部門實行聯網，以利于及時監(jiān)測和甄別洗錢線索;二是加強對用戶的身份認證。提高網絡支付的真實性，減少虛假交易;督促互聯網金融機構開發(fā)更智能化的數字認證技術，如指紋、視頻等識別技術措施，實現對交易確認介質的交叉認證，解決賬戶控制人和開立人非同一人的問題。

　　(三)強化反洗錢業(yè)務管理。

　　一是加強開戶管理。嚴格控制網銀業(yè)務的準入。銀行應對經審查認為客戶申請使用網銀業(yè)務理由不合理的，拒絕受理其申請，從源頭上縮小洗錢活動的生存空間;二是要做好客戶盡職調查工作。要通過回訪，實地查訪，向公安、工商、稅務等部門核實等多種渠道進一步核實客戶的身份，調查了解網銀客戶的住址、職業(yè)、經營狀況等真實情況，對調查中發(fā)現的身份不明或代辦開戶的客戶，堅決予以取締;三是對網絡資金賬戶設置交易限額。根據單位、客戶的注冊資本和經營規(guī)模設定網絡支付的限額。對難以進行真實交易身份識別、難以判斷真實交易是否存在的資金支付，也要限制在一定規(guī)模以內;四是建立客戶風險等級識別制度。根據客戶等級設置支付單筆限額、單日限額和跨境支付限額，將資金流與信息流加以匹配和管控，通過規(guī)模控制實現對風險的有效防控。

　　(四)加強反洗錢監(jiān)管協作。

　　一是建議央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等部門加強對互聯網金融機構的協作監(jiān)管。建立互聯網金融網站備案制，嚴格最低注冊資本要求，建立信息披露制度，加強洗錢風險提示和反洗錢系統建設等;二是建立人民銀行賬戶管理、征信系統與組織機構代碼管理、公安、工商、稅務等部門的信息共享平臺。幫助確定客戶身份，并利用賬戶和征信系統采集相關資料，為異常交易的識別提供基礎信息。

　　參考文獻：

　　[1]童文俊.互聯網金融洗錢風險與防范對策研究[J].金融會計，2014.8.

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