中國消費信貸總額
中國消費信貸總額
隨著我國社會經(jīng)濟發(fā)展水平和人們收入的提高，個人消費已逐漸擺脫了以現(xiàn)有收入和儲蓄決定消費水平的傳統(tǒng)模式，而向新型的利用“將來的錢來圓今天的夢”的消費信貸模式轉(zhuǎn)化。接下來請欣賞學(xué)習啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的中國消費信貸總額。
中國消費信貸總額
中國的消費信貸市場發(fā)展迅速。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2005年到2010年，中國的消費信貸以平均每年29%的速度增長，史國奇預(yù)計未來5年的增速將繼續(xù)維持在25%左右，到2015年總計為21萬億元人民幣。如此巨大規(guī)模的市場為整個金融行業(yè)，尤其是消費金融業(yè)提供了獨一無二的機會。
據(jù)中國經(jīng)濟網(wǎng)了解，消費金融主要針對沒有信用記錄和銀行賬戶的消費者，服務(wù)于商業(yè)銀行無法惠及的中低收入客戶。“這部分消費者有著很大的消費潛力和購買欲望，并將會逐漸成長為中國社會新的消費主體。”史國奇說。捷信集團董事會主席Jiri Smejc指出：“中國政府正在努力擴大內(nèi)需。消費金融不僅能提升中低收入人群的購買力，還使金融體系更加多元化，并為銀行開發(fā)了更多的客戶群體。”
消費金融業(yè)務(wù)在歐美發(fā)達國家已經(jīng)有超過400年的發(fā)展歷史，在滿足普通居民的消費需求、提升國民生活水平以及拉動內(nèi)需、平衡經(jīng)濟發(fā)展等方面發(fā)揮著積極的作用。在一些西方發(fā)達國家，近一半的耐用消費品購買是通過消費金融實現(xiàn)的，不僅直接提升了銷售商的業(yè)績，同時為生產(chǎn)商乃至國民經(jīng)濟帶來了很大的益處。
但中國消費金融業(yè)的發(fā)展也面臨著一些瓶頸。“比如，中國市場目前仍處于發(fā)展的初級階段，市場的培育、消費者的教育都需要較長時間，相關(guān)政策和法規(guī)還在建設(shè)中。” 史國奇說。
談及捷信在中國的下一步發(fā)展規(guī)劃時，捷信集團亞洲首席執(zhí)行官Pavel Vyhnalek表示：“中國市場在捷信亞洲乃至全球的發(fā)展戰(zhàn)略中具有極其重要的戰(zhàn)略地位。作為一家全外資非銀行類消費金融公司，捷信將致力于在中國走出一條專業(yè)化、差異化的發(fā)展道路，為此我們會進一步加大在中國市場的長期投資，不斷提高消費金融服務(wù)的質(zhì)量，讓更多消費者從中受益。”
捷信中國是PPF集團的全資子公司，是中國消費金融服務(wù)供應(yīng)商。捷信2004年進入中國，2010年12月，銀監(jiān)會首批四家消費金融試點企業(yè)之一的捷信消費金融有限公司正式成立，是中國唯一一家外商獨資的消費金融公司。
中國消費信貸主要種類
1. 短期信用貸款
是貸款人為解決由本行辦理代發(fā)工資業(yè)務(wù)的借款人臨時性需要而發(fā)放的，期限在一年以內(nèi)、額度在2000元至2萬元且不超過借款人月均工資性收入6倍的、毋須提供擔保的人民幣信用貸款。該貸款一般不能展期。
2. 綜合消費貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔保或能以合法有效房產(chǎn)作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。
3. 旅游貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于支付旅游費用、以貸款人認可的有效權(quán)利作質(zhì)押擔?；蛘哂芯哂写鷥斈芰Φ膯挝换騻€人作為償還貸款本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，借款金額在2000元至5萬元、期限在六個月至二年、且提供不少于旅游項目實際報價30%首期付款的人民幣貸款。
國家助學(xué)貸款。又分為一般助學(xué)貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學(xué)校中經(jīng)濟困難的本、專科在校學(xué)生發(fā)放的用于支付學(xué)費和生活費并由教育部門設(shè)立“助學(xué)貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。
4. 汽車貸款
是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70%、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。
5. 住房貸款
是貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房或者城鎮(zhèn)居民修房、自建住房，以貸款人認可的抵押、質(zhì)押或者保證，在銀行存入首期房款，借款金額最高為房款的70%、期限最高為30年的人民幣專項貸款。個人住房貸款又分為自營性個人住房貸款、委托性個人住房貸款和個人住房組合貸款三種。
中國消費信貸主要特點
1、增長速度快，規(guī)模不斷擴張。截至2003年末，中國消費信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元(見圖1)，5年間規(guī)模增長了90倍，年平均增速達到112%。1998年消費信貸的增長速度高達326%，隨著貸款余額的增長，消費信貸的增長速度逐漸放緩，2003年下降到47.5%。在這樣的高速增長支撐下，消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升(見圖2)。其中，個人消費信貸發(fā)展最早的中國建設(shè)銀行這一比重最高，為17.1%，而消費信貸余額最大的中國工商銀行，這一比重為12.2%。消費信貸已經(jīng)成為國內(nèi)商業(yè)銀行的一項重要業(yè)務(wù)，各家銀行紛紛將消費信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨立出來，設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等，專門從事和管理各類消費信貸。
2、品種豐富，結(jié)構(gòu)體系日趨完善。中國消費信貸初步形成了以住房按揭貸款為主體、汽車消費貸款、綜合消費貸款、教育助學(xué)貸款等多種貸款品種組成的貸款業(yè)務(wù)體系。中國消費信貸結(jié)構(gòu)的主要特點為：
消費信貸中個人住房信貸占絕對比例。中國人民銀行的統(tǒng)計顯示，2003年個人住房貸款余額為11779.74億元，同比增長了42.46%，是1998年的27.64倍。這6年間，個人住房貸款占消費信貸的比重平均超過75%。由于住房貸款的期限較長，更主要的是個人還款意識普遍高于企業(yè)，所以個人住房貸款的壞賬率非常低，只有0.5%。因此，個人住房貸款成為消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。2003年末，四大國有商業(yè)銀行消費貸款余額總計12.358億元，其中，住房貸款9.780億元，占整個消費貸款余額的79.14%。
汽車消費信貸成為僅次于個人住房貸款的消費信貸品種。提供汽車消費信貸的金融機構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團財務(wù)公司和汽車金融公司。中國加入WTO后，在汽車價格下跌、居民收入水平提高等因素的推進下，汽車消費大幅度攀升，而且貸款購車比例達20%以上，有力地激活了汽車消費市場。2001年，全國汽車消費信貸余額為436億元，到2002年末，已上升到了945億元。2003年春夏之交肆虐的SARS，極大地刺激了汽車消費信貸，該年末，汽車消費貸款余額超過1800億元，幾乎比上年增加了1倍。
信用卡消費信貸金額較小，但是發(fā)展勢頭良好。銀行卡消費信貸功能一直未被中國大多數(shù)人接受。例如：銀行卡總發(fā)卡量從1994年的842.61萬張增長到2002年的49651.95萬張，同期，總交易額從5204.86億元增加到115601.85億元;發(fā)卡量年均增長速度達到66.45%，交易額年均增速高達47.34%。但是與發(fā)卡量的快速增長相比，銀行卡消費金額卻非常小，2002年其消費金額只占總交易額的1.62%，作為消費額一部分的消費透支額所占比例更小。在中國的銀行卡中，主要被作為電子貨幣，行使轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)金功能的借記卡占絕對優(yōu)勢，2003年第3季度末，在總共發(fā)行的6.14億張銀行卡中，借記卡有5.8813億張，占銀行卡總數(shù)的95.8%，而具有消費信貸功能的信用卡(即貸記卡)僅有0.2587億張，只占4.2%。不過，2003年SARS出現(xiàn)后，基于安全考慮，人們更愿使用快速、清潔的銀行卡，許多人開始利用信用卡的消費信貸功能，信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)了較快增長，全年貸記卡發(fā)行量約為480萬張，同比增加了325萬張，增幅達209%，卡均交易額約為7400元人民幣，遠遠高于借記卡。
助學(xué)貸款份額較小，發(fā)展緩慢。1999年至2001年，已累計發(fā)放了國家助學(xué)貸款14.4億元，共計扶持了37.9萬名學(xué)生就學(xué)讀書。助學(xué)貸款余額已達32億元(其中國家助學(xué)貸款為13億元、一般助學(xué)貸款余額為19億元)。截至2004年2月末，助學(xué)貸款余額為71.8451億元(其中國家助學(xué)貸款52.0614億元)。
3、地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大。各地區(qū)發(fā)展不平衡。由于消費信貸政策的規(guī)定，中國金融機構(gòu)發(fā)放的住房貸款主要限于該機構(gòu)所在地，因此，地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展的差異造成消費信貸發(fā)展的不平衡。許多全國性商業(yè)銀行都明確表示，其消費信貸的發(fā)展重點應(yīng)集中在沿海、沿江等發(fā)達地區(qū)。截至2000年11月底，廣東、北京、上海、浙江、福建5省(市)消費信貸余額合計為1921億元，占全部消費信貸余額比重的61%，其它省市僅僅占39%。在消費信貸品種方面，地區(qū)差異也很大，西部有些地區(qū)至今還沒有開辦國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，相當多的學(xué)生得不到助學(xué)貸款。
各金融機構(gòu)之間發(fā)展不平衡。無論是消費信貸規(guī)模還是發(fā)展速度，四大國有商業(yè)銀行均處于領(lǐng)先地位，股份制商業(yè)銀行在消費信貸總規(guī)模中的比例很小。截止到2002年底，四家國有商業(yè)銀行的個人消費貸款余額合計為8886億元，占全部消費信貸余額之比為85.6%，股份制商業(yè)銀行和其它金融機構(gòu)所占比例只有14.4%。截至2003年11月，中國個人汽車消費貸款余額已達到1800億元，其中工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行占總份額的81%，股份 制商業(yè)銀行和其它金融機構(gòu)的份額只占19%。中國銀行的消費信貸市場份額增幅居四大國有商業(yè)銀行之首，全年發(fā)放個人住房貸款939.43億元，新增消費信貸余額同比增長36%。
潛力巨大的農(nóng)村市場多為空白。中國有8億多農(nóng)民，消費信貸在農(nóng)村的廣闊發(fā)展空間是顯而易見的，某市農(nóng)戶的抽樣調(diào)查顯示，有70%的農(nóng)民對消費信貸有迫切需求。但是，消費信貸還是主要集中在城市，對中國部分縣的調(diào)查表明，消費貸款總量中，縣城中的消費貸款占90%強，而農(nóng)村中的消費貸款不足10%。
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