什么是征信體系征信體系的概念
什么是征信體系征信體系的概念
征信體系指由與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。那么你對(duì)征信體系了解多少呢?以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是征信體系的內(nèi)容，希望大家喜歡!
征信體系的概述
社會(huì)信用體系是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。經(jīng)過(guò)上百年的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)達(dá)國(guó)家形成了相對(duì)比較完善的社會(huì)信用體系。但是，由于各國(guó)經(jīng)濟(jì)、文化、歷史不同，不同國(guó)家形成了不同的社會(huì)信用體系模式。從國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，征信體系模式主要有市場(chǎng)主導(dǎo)、政府主導(dǎo)和會(huì)員制三種模式。美國(guó)、加拿大、英國(guó)和北歐國(guó)家采用市場(chǎng)主導(dǎo)型模式，政府主導(dǎo)型模式的代表是法國(guó)、德國(guó)、比利時(shí)、意大利等幾個(gè)歐洲國(guó)家，日本則采用會(huì)員制模式。
征信體系的各國(guó)類型
美國(guó)的市場(chǎng)主導(dǎo)型
美國(guó)的征信業(yè)始于1841年，第一家征信所是由紐約紡織品批發(fā)商劉易斯·塔潘所建立。從簡(jiǎn)單征信服務(wù)到比較完善的現(xiàn)代信用體系的建立，美國(guó)經(jīng)歷了160多年的時(shí)間。“美國(guó)模式”是典型的市場(chǎng)主導(dǎo)型，征信業(yè)以商業(yè)性征信公司為主體，由民間資本投資建立和經(jīng)營(yíng)。它們是獨(dú)立于政府和金融之外的第三方征信機(jī)構(gòu)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制，以贏利為目的，向社會(huì)提供有償?shù)纳虡I(yè)征信服務(wù)。
美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)(或稱私人信用調(diào)查機(jī)構(gòu))，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度方式建立，并依據(jù)市場(chǎng)化原則運(yùn)作的征信服務(wù)主體。
美國(guó)的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)具有一些很明顯的特征。在機(jī)構(gòu)組成上，主要由私人和法人投資組成。它們的信息來(lái)源廣泛，除來(lái)自銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)外，還來(lái)自信貸協(xié)會(huì)和其它各類協(xié)會(huì)、財(cái)務(wù)公司或租賃公司、信用卡發(fā)行公司和商業(yè)零售機(jī)構(gòu)等，而信息內(nèi)容也較為全面，不僅征集負(fù)面信用信息，也征集正面信息。此外，這些機(jī)構(gòu)面向全社會(huì)提供信用信息服務(wù)。
提到征信，就必然會(huì)涉及法律。美國(guó)對(duì)征信的立法是由于上世紀(jì)70年代征信業(yè)的快速發(fā)展所導(dǎo)致的系列問(wèn)題而開始，走的是一條在發(fā)展中規(guī)范的立法過(guò)程。到現(xiàn)在美國(guó)不僅具備了較為完善的信用法律體系和政府監(jiān)管體系，而且與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展相伴隨，形成了獨(dú)立、客觀、公正的法律環(huán)境，政府基本上處于社會(huì)信用體系之外，主要負(fù)責(zé)立法、司法和執(zhí)法，建立起一種協(xié)調(diào)的市場(chǎng)環(huán)境和市場(chǎng)秩序，同時(shí)其本身也成為商業(yè)性征信公司的評(píng)級(jí)對(duì)象，這樣就保證了征信公司能確保其獨(dú)立性、中立性和公正性。
歐洲的政府主導(dǎo)型
歐洲的征信業(yè)的發(fā)展主要采用政府主導(dǎo)型模式，又稱公共模式或中央信貸登記模式。這種模式是以中央銀行建立的“中央信貸登記系統(tǒng)”為主體，兼有私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的社會(huì)信用體系。其征信系統(tǒng)由兩部分組成，一部分是由各國(guó)中央銀行管理，主要采集一定金額以上的銀行信貸信息，目的是為中央銀行監(jiān)管和商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)服務(wù);另一部分由市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)組成，一般從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)。
歐洲對(duì)于征信的立法最初是源于對(duì)數(shù)據(jù)、個(gè)人隱私的保護(hù)，因此與美國(guó)相比，歐洲具有較嚴(yán)格的個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)法律。1995年10月，歐洲議會(huì)通過(guò)了歐盟《個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)綱領(lǐng)》，這是歐盟第一個(gè)涉及個(gè)人征信的公共法律，該部法律的立法宗旨和基本原則是在保護(hù)人權(quán)和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡。歐盟于1997年12月公布了第二個(gè)《數(shù)據(jù)保護(hù)指南》。根據(jù)歐洲議會(huì)通過(guò)的法律，歐盟各國(guó)對(duì)本國(guó)的信用管理法律體制進(jìn)行完善。
歐洲的政府主導(dǎo)型征信模式與美國(guó)的市場(chǎng)化模式的差別體現(xiàn)在三個(gè)方面：信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立;銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息;中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。
日本的會(huì)員制征信
日本的征信體系明顯區(qū)別于美國(guó)和西歐國(guó)家，采用的是會(huì)員制征信模式，這主要是由于日本的行業(yè)協(xié)會(huì)在日本經(jīng)濟(jì)中具有較大的影響力。這種模式由行業(yè)協(xié)會(huì)為主建立信用信息中心，為協(xié)會(huì)會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)的信用信息互換平臺(tái)，通過(guò)內(nèi)部信用信息共享機(jī)制實(shí)現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。在會(huì)員制模式下，會(huì)員向協(xié)會(huì)信息中心義務(wù)地提供由會(huì)員自身掌握的個(gè)人或者企業(yè)的信用信息，同時(shí)協(xié)會(huì)信用信息中心也僅限于向協(xié)會(huì)會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)。這種協(xié)會(huì)信用信息中心不以盈利為目的，只收取成本費(fèi)用。
目前，日本的信用信息機(jī)構(gòu)大體上可劃分為銀行體系、消費(fèi)信貸體系和銷售信用體系三類，分別對(duì)應(yīng)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、信貸業(yè)協(xié)會(huì)和信用產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)。這些協(xié)會(huì)的會(huì)員包括銀行、信用卡公司、保證公司、其他金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)公司以及零售店等。三大行業(yè)協(xié)會(huì)的信用信息服務(wù)基本能夠滿足會(huì)員對(duì)個(gè)人信用信息征集考查的需求。例如日本銀行協(xié)會(huì)建立了全國(guó)銀行個(gè)人信息中心。信息中心的信息來(lái)源于會(huì)員銀行，會(huì)員銀行在與個(gè)人簽訂消費(fèi)貸款的合同時(shí)，均要求個(gè)人義務(wù)提供真實(shí)的個(gè)人信用信息。這些個(gè)人信息中心負(fù)責(zé)對(duì)消費(fèi)者個(gè)人或企業(yè)進(jìn)行征信。
同時(shí)，日本征信業(yè)還存在一些商業(yè)性的征信公司，如“帝國(guó)數(shù)據(jù)銀行”，它擁有亞洲最大的企業(yè)資信數(shù)據(jù)庫(kù)，有4000戶上市公司和和230萬(wàn)戶非上市企業(yè)資料。
日本的消費(fèi)者信用信息并不完全公開，只是在協(xié)會(huì)成員之間交換使用。對(duì)此，以前并沒(méi)有明確的法律規(guī)定，但在銀行授信前，會(huì)要求借款人簽訂關(guān)于允許將其個(gè)人信息披露給其他銀行的合同。另外，日本行業(yè)協(xié)會(huì)的內(nèi)部規(guī)定在信用管理活動(dòng)中也發(fā)揮著非常重要的作用。
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