我們提前還房貸利大于弊嗎
現(xiàn)在的經(jīng)濟現(xiàn)狀，還房貸的壓力好大!我們提前還房貸利大于弊嗎?下面是小編用心整理的我們提前還房貸利大于弊嗎，如果大家喜歡的話，歡迎大家收藏并積極分享喲!
我們提前還房貸利大于弊嗎?
歲末年初之際，不少個人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮。這其中的原因是多方面的。商業(yè)銀行、借款人及相關部門應理性對待，并采取合理措施加以緩解，進一步穩(wěn)定居民信心和預期。
在銀行信貸中，提前還款本是一種較為常見的行為。借款人出于自身資金安排考慮提前還款，可以減少利息支出;銀行出于風險管理需要，在符合合同約定的情況下也可能要求借款人提前還款。不過近期的“提前還款熱”，主要動因在于借款人。近年來，受經(jīng)濟下行和疫情反復等多重沖擊，部分居民收入不穩(wěn)定性增大，對未來預期不明朗。部分借款人試圖通過全部或部分提前還款來減輕還貸壓力，降低住房消費負擔。
與此同時，2022年以來，我國金融市場波動加劇，股票、基金等價格下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下，普通居民投資風險偏好趨向保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查結果表明，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點;傾向于“更多投資”的居民比上季減少。此外，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年LPR(貸款市場報價利率)下降3次，但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。
由于新增住房貸款申請量下降明顯，借款人提前償還住房貸款行為增多，少數(shù)銀行采取收取違約金、補償金等形式增加提前還款成本;多數(shù)銀行以提前預約、長時間輪候等為手段，試圖降低或推遲提前還款壓力。
從法律上講，提前還款是對原借款合同約定的貸款期限或金額的變更，的確需要借款人與銀行協(xié)商一致。但近年來，國家和金融管理部門多次要求銀行加大對實體經(jīng)濟的支持與服務，切實為企業(yè)和個人紓困解難，降低實體經(jīng)濟綜合融資成本和個人消費信貸負擔。商業(yè)銀行應立足長遠，提升服務，通過線上線下結合等方式，為客戶提前還貸提供便利。部分收取提前還貸“補償金”“違約金”的銀行，可進一步轉(zhuǎn)變觀念，展現(xiàn)出商業(yè)銀行的應有作為與擔當，更好服務社會。
對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資;反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。
從還款方式看，一般來說等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點;等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過一半，其實可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。2023年，隨著我國宏觀經(jīng)濟恢復回暖，資本市場上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，后續(xù)提前還貸需要慎重考慮。
當前，部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。建議相關部門加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規(guī)“轉(zhuǎn)貸”等問題?？杉涌煲龑?年期以上LPR下降，繼續(xù)降低新增和存量住房貸款利率，減輕居民住房消費負擔。
考慮到2023年宏觀經(jīng)濟企穩(wěn)回升和房地產(chǎn)市場回暖，下一階段提前還貸熱潮或?qū)②呌谄骄?。當然，穩(wěn)定居民信心和預期、減緩提前還貸還有更重要和深遠的意義。2022年12月份，中央經(jīng)濟工作會議強調(diào)，“要把恢復和擴大消費擺在優(yōu)先位置”。如何采取有效措施，減少住房貸款提前還款行為，引導居民將儲蓄轉(zhuǎn)化為消費和投資，將為恢復和擴大消費、促進經(jīng)濟社會加快復蘇提供有力支撐。
提前還房貸怎么還最劃算?
1、全部提前還款。購房者將剩余的全部貸款一次性還清，但是已付的利息是不會被退還的，剩余利息可以免除。
2、部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短，這種方式可以節(jié)省較多的利息。
3、部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。這種方式可以減小月供的負擔，但是沒有第二種還款方式省錢。
4、部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短，這種方式節(jié)省利息較多。
5、剩余貸款保持總本金不變，只將還款期限縮短。這種方式月供負擔會增加，但是可以減少部分利息，相較于其他幾種還款方式，稍顯不合算。
還房貸什么時候最劃算?
第一種情況：銀行基準利率下調(diào)
國家每年根據(jù)樓市和金融關系來對房貸利率做出相應調(diào)整。房貸利率要么上調(diào)要么下調(diào)，如果利率浮動較高的時候還款，我們就需要還更多的利息，如果利率水平較低的話，我們則少還很多利息。有時別小看這一個點兩個點，會讓你少還好幾萬。要知道，提前還款是要根據(jù)基準利率計算罰息的，如果利率較高時提前還款，你的罰金也會多一點，利率較低時則會少一點。
第二種情況：等額本金還款超過了還款年限1/3
做過貸款的都知道，還貸方式一般有兩種。等額本金還款，也就是在還等額本金的部分外，還要還剩下所有錢的等額利息。但是隨著你還的時間越往后，你還的利息則是越來越少的。如果這時你已經(jīng)還了1/3的年限貸款了，你需要還的利息已經(jīng)不多了，剩下需要還的都是本金，這時候再一次性提前還款已經(jīng)沒有多大意義。如果你覺得這點利息沒什么，提前還也是可以的哈。
第三種情況：等額本息已經(jīng)超過還款年限的50%
等額本息是另外一種還款方式，也就是你貸款和利息總數(shù)除以貸款時間，每月所產(chǎn)生的利息和本金。和上面說的差不多，如果你的還款年限已經(jīng)還到一半了，你的總利息已經(jīng)還了至少超過60%了。如果在這種情況下提前還款也是不劃算的?，F(xiàn)在能夠在銀行甚至其他的金融機構貸到一筆錢是很不容易的，要審核的流程的資質(zhì)也是非常嚴格。既然已經(jīng)還了大部分利息了，不如把錢放在更有投資價值的地方。