怎樣買保險(xiǎn)劃算最省錢保險(xiǎn)的投保誤區(qū)有哪些
怎樣買保險(xiǎn)劃算最省錢保險(xiǎn)的投保誤區(qū)有哪些
現(xiàn)如今很多人都會(huì)為自己購(gòu)買上一份保險(xiǎn)，而怎樣買保險(xiǎn)才是最劃算最省錢的呢?如何挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品才是最劃算的?而購(gòu)買保險(xiǎn)投保時(shí)又經(jīng)常存在著哪些誤區(qū)呢?下面是學(xué)習(xí)啦小編精心為你們整理的關(guān)于怎樣買保險(xiǎn)劃算最省錢的相關(guān)內(nèi)容，希望你們會(huì)喜歡!
買保險(xiǎn)劃算最省錢的方法
一、根據(jù)自己的自身情況或者工作生活情況
如果你是1位經(jīng)常出差的商務(wù)型人士，在選擇產(chǎn)品的時(shí)候就要首選航空意外險(xiǎn)。如果你每天上下班都需要駕車，或者是以駕車為主要工作，則要首選交通意外險(xiǎn)。如果你是1名領(lǐng)薪水的白領(lǐng)，疾病保障不夠豐富且覆蓋面小，則要優(yōu)先選擇重疾險(xiǎn)。
如果你要想補(bǔ)充疾病保障，就要選擇重疾險(xiǎn);你要想給自己一旦入院費(fèi)用做補(bǔ)充，就選擇醫(yī)療險(xiǎn);你要想為孩子教育金做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，就要選擇教育金險(xiǎn)。你要是為養(yǎng)老提早規(guī)劃，就要選擇養(yǎng)老險(xiǎn)。
總之，第一步先思考自己最大的風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)在哪里，或者說(shuō)你要解決的問(wèn)題是什么，以這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)為主要保障功能的產(chǎn)品，就是你的首選。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理，最關(guān)鍵的是抵御我們頂不住的那些風(fēng)險(xiǎn)。
二、根據(jù)自己是否擁有基本的社會(huì)保險(xiǎn)
這里主要指的是有沒(méi)有基本社會(huì)保險(xiǎn)，單位的集體大病保險(xiǎn)等。例如醫(yī)療險(xiǎn)是一種補(bǔ)償型保險(xiǎn)，適用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的補(bǔ)償性原則，保險(xiǎn)金的賠償不能超過(guò)實(shí)際支出，即便投保多份，也只能按照總支出額度賠償。
所以如果選擇產(chǎn)品，就要協(xié)調(diào)好單位保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn)之間的相互補(bǔ)充。假設(shè)單位給員工辦理社會(huì)保險(xiǎn)的前提下，還辦理了許多其他醫(yī)療保險(xiǎn)，如在疾病、意外等方面對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)進(jìn)行了充分而全面的補(bǔ)充。如果為了長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，可以增加重疾險(xiǎn)保額，提升保障力度。也可以考慮配置現(xiàn)金價(jià)值較高的兩全產(chǎn)品，未來(lái)轉(zhuǎn)化為養(yǎng)老金，作為養(yǎng)老的補(bǔ)充。
如果單位沒(méi)有配置什么保險(xiǎn)，社保的額度也很低，就要首先考慮配置醫(yī)療險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)，提升基本保障的額度。畢竟，隨著年齡增長(zhǎng)，環(huán)境的惡劣，生病住院是大概率的事件。有條件的情況下，再補(bǔ)充重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)。
三、你的預(yù)算
我們都希望享受最好的醫(yī)療環(huán)境，最先進(jìn)的藥品清單，這也需要有充足的保額來(lái)做支撐，但保額越大，保費(fèi)越多，應(yīng)該如何來(lái)判斷呢?
(一)收入角度
如果從簡(jiǎn)單收入角度考慮，建議每年支出的保費(fèi)占總年收入的5%-15%左右相對(duì)合適。由于保費(fèi)需要支出10年或20年(壕喜歡躉交不在此列)，所以務(wù)必要保持能夠承受的范圍內(nèi)。
(二)生命價(jià)值角度
假設(shè)不考慮通脹，一個(gè)人今年35歲，退休前每年的平均年收入是20萬(wàn)元，到60歲退休一直不變。假設(shè)自己要花掉一半，另外一半用于家庭開(kāi)支，生命價(jià)值則是：
10萬(wàn)元*(60歲-35歲)=250萬(wàn)元
用這個(gè)生命價(jià)值可以來(lái)判斷應(yīng)該配置的保額是多少，如果考慮通脹，則這個(gè)額度就應(yīng)該更高。這樣的額度測(cè)算主要用于意外險(xiǎn)。
重疾險(xiǎn)也有一種簡(jiǎn)便的算法，就是測(cè)算5年的年收入總和，因?yàn)榇蠖鄶?shù)重大疾病如果5年后依然生存的很好，證明未來(lái)的生存概率與常人接近。
所以，假設(shè)兩個(gè)同樣患重疾的病人，一個(gè)雖然不用上班，但是治療康復(fù)費(fèi)用來(lái)自于獲得了五年年收入的重疾保險(xiǎn)賠付;另一個(gè)同樣的治療，卻要每天擔(dān)心房貸，車貸，孩子教育費(fèi)用，父母的贍養(yǎng)費(fèi)用，自己醫(yī)療費(fèi)用。這兩個(gè)人，您覺(jué)得哪一個(gè)更容易挺過(guò)五年?
四、產(chǎn)品的要點(diǎn)
如今市場(chǎng)上的同類型產(chǎn)品也是琳瑯滿目，究竟怎么選擇一款性價(jià)比高的產(chǎn)品呢?以重疾險(xiǎn)為例，我們可以按照以下五個(gè)層次來(lái)進(jìn)行考量：
1.保障范圍;
2.輕癥是否可以多次賠付;
3.輕癥是否可以豁免剩余保費(fèi);
4.現(xiàn)金價(jià)值高低;
5.如果是兩全險(xiǎn)最后沒(méi)有出險(xiǎn)，返還所交保費(fèi)的比例。
當(dāng)然，其實(shí)很多普通人不會(huì)非常容易從條款里挑選出這些要點(diǎn)。那我們就特別需要有一位專業(yè)的保險(xiǎn)顧問(wèn)來(lái)為你推薦。而且保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其講究的是量身定制，如何在有限的保費(fèi)支出范圍內(nèi)，讓自己的風(fēng)險(xiǎn)最大程度的化解，此時(shí)就需要有專業(yè)的力量。所以我們常說(shuō)，能夠找到一個(gè)優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人，比找到一款好產(chǎn)品更重要。
保險(xiǎn)的投保誤區(qū)
一、已有社保，不再需要商保
點(diǎn)評(píng)：社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)是低水平、廣覆蓋。但是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)一旦患病就醫(yī)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用,個(gè)人也需要承擔(dān)一部分的費(fèi)用。如果屬于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的免支付規(guī)定范圍，所有的醫(yī)療費(fèi)用將全部由個(gè)人承擔(dān)。一旦患上重大疾病或發(fā)生意外，其龐大的費(fèi)用支出就會(huì)對(duì)正常生活產(chǎn)生較大的影響。這個(gè)時(shí)候商業(yè)保險(xiǎn)仍是社會(huì)保險(xiǎn)的必要補(bǔ)充。
二、通過(guò)投保，可以理財(cái)賺錢
點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)的主要作用就在于，通過(guò)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)人在遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失的時(shí)候，可以得到及時(shí)和可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金。近年來(lái)，保險(xiǎn)公司推出了很多新產(chǎn)品，可以在保障功能的基礎(chǔ)上，同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值。但是相對(duì)其它金融產(chǎn)品，因其風(fēng)險(xiǎn)很低，并且具有一定保障功能，所以收益總體來(lái)說(shuō)比不上基金、債券等。買保險(xiǎn)絕對(duì)不能看成是投資，投保時(shí)勿重回報(bào)輕保障，不要將保險(xiǎn)的功能本末倒置。在有足夠的保障前提下，再去考慮保險(xiǎn)投資才是正道。
三、重復(fù)投保，相當(dāng)于雙保險(xiǎn)
點(diǎn)評(píng)：先舉個(gè)例子。小張?jiān)贏、B兩家保險(xiǎn)公司分別購(gòu)買了保額10000元的醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，滿以為一旦患病，可以得到雙重賠償。承保后，小張有次住院一個(gè)月，共花費(fèi)12000元的費(fèi)用。小張拿著住院證明先到A保險(xiǎn)公司獲賠了10000元，再到B保險(xiǎn)公司，卻被告知，只能對(duì)剩下的2000元進(jìn)行理賠。
按照保障的具體內(nèi)容，醫(yī)療保險(xiǎn)可以分為兩種，一種是醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)，一種是醫(yī)療津貼型保險(xiǎn)。所謂費(fèi)用型保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按照投保人在醫(yī)療過(guò)程中所花費(fèi)診療費(fèi)和合理醫(yī)藥費(fèi)的總額來(lái)進(jìn)行賠付;而津貼型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。小張這里投保的就是費(fèi)用型保險(xiǎn)，所以即便買了同類型的多份保單，得到的理賠不會(huì)超過(guò)自己實(shí)際的支付。
四、保額要高，過(guò)度投保無(wú)妨
點(diǎn)評(píng)：選擇一定數(shù)量的險(xiǎn)種投保，保障額大了自然是件好事情。但是，如果不考慮自己的承受能力，什么險(xiǎn)種都想買也是不切實(shí)際的。尤其是購(gòu)買一些長(zhǎng)期的險(xiǎn)種，需要十年、幾十年的交費(fèi)，一旦過(guò)度就會(huì)產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)承受問(wèn)題，一朝退保必定造成損失。所以要按照自己的需求來(lái)投保，按照家庭的需求來(lái)投保，按照自己經(jīng)濟(jì)能力投保。
五、隱瞞病史，未必露餡
點(diǎn)評(píng)：如果你曾有10年的吸煙史，不要存有僥幸的心理，以為可以隱瞞。即便保險(xiǎn)代理人跟你講，這沒(méi)有什么大關(guān)系，但哪天你患上肺癌，這吸煙史上的一個(gè)“無(wú)”字，可能就是理賠糾紛的焦點(diǎn)。
《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”。投保中隱瞞了被保險(xiǎn)人的真實(shí)情況，這種情況很容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司理賠時(shí)做出不利于投保人的決定。
六、只要投保，都能提供保障
點(diǎn)評(píng)：保險(xiǎn)的保障范圍跟我們想象的并不一樣。比如保險(xiǎn)公司愿意賠的“重大疾病”和我們生活中真正的“重大疾病風(fēng)險(xiǎn)”就不是一個(gè)概念，許多疾病都是在其免責(zé)范圍之內(nèi)的。但很多人購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，對(duì)所購(gòu)買保險(xiǎn)的內(nèi)容了解并不多。甚至是在保險(xiǎn)代理人、營(yíng)銷員和親朋好友的鼓勵(lì)下購(gòu)買的。對(duì)于哪些險(xiǎn)種適合，哪些險(xiǎn)種不適合，沒(méi)弄清楚就稀里糊涂投保了。過(guò)后發(fā)現(xiàn)所購(gòu)買的險(xiǎn)種并不適合自己，這時(shí)如果再要進(jìn)行退保又要承擔(dān)一定的退保損失，陷入兩難的境地。
七、孩子保險(xiǎn)，比大人更重要
點(diǎn)評(píng)：中國(guó)父母在給孩子買保險(xiǎn)時(shí)存有相當(dāng)大的誤區(qū)，他們大都覺(jué)得給子女保得越多越好，大人甚至為了孩子寧愿省下錢來(lái)自己不買保險(xiǎn)。但實(shí)際上，保險(xiǎn)的原則應(yīng)該是“先大人后小該”。大人是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，也是孩子的依靠。大人所承擔(dān)的責(zé)任和可能遭受意外和疾病傷害的幾率都非常大，一旦出現(xiàn)狀況，家庭生活都有可能出現(xiàn)問(wèn)題，更何況支付孩子的保費(fèi)。所以，大人給自己投份保險(xiǎn)比給孩子投保更重要。
八、不出險(xiǎn)等于白買了保險(xiǎn)
大多數(shù)人認(rèn)為買了保險(xiǎn)，如果平安無(wú)事就應(yīng)返還保費(fèi)，而沒(méi)有保費(fèi)返還總有一種吃虧的感覺(jué)。其實(shí)，買保險(xiǎn)是防萬(wàn)一，不出事最好。有了保險(xiǎn)，隨時(shí)都處在保險(xiǎn)保障之下。不出事，我為人人;出了事，人人為我，這就是保險(xiǎn)的作用。所以不能用吃不吃虧衡量保險(xiǎn)。
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