如何買對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)

　　商業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)有狠毒種，各式各樣，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充,有經(jīng)濟(jì)條件的可以購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。那么有很多想問(wèn)，買保險(xiǎn)是一門學(xué)問(wèn)，怎么買對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)呢？

　　聲明

　　本文結(jié)合了“三公子”在分答小講和“簡(jiǎn)七”微信部分內(nèi)容整理而成，如果你對(duì)該內(nèi)容感興趣或想做具體深入了解，建議前去購(gòu)買收聽(tīng)。

　　一、有社保了，還需要購(gòu)買商業(yè)險(xiǎn)嗎?

　　國(guó)家醫(yī)保是基礎(chǔ)保障，只能報(bào)60-70%

　　進(jìn)口藥、昂貴的檢查費(fèi)報(bào)銷不了

　　家庭支柱生病了，一方面需要陪護(hù)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，還需要支付家庭老小的贍養(yǎng)費(fèi)

　　衛(wèi)生部大數(shù)據(jù)：一生中得重疾72%左右，男性則更高，60歲后風(fēng)險(xiǎn)增加

　　二、保險(xiǎn)分類：社保、商業(yè)保險(xiǎn)，要按次序購(gòu)買(側(cè)重人壽險(xiǎn))

　　三、誤解(以下為正確的認(rèn)知)

　　保險(xiǎn)公司一般是不會(huì)破產(chǎn)的，保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)保障基金、牌照稀缺等保障。

　　保險(xiǎn)公司選擇：公司品牌和產(chǎn)品本身性價(jià)比很難畫上等號(hào)，還是要具體分析。

　　保險(xiǎn)代理人選擇：流動(dòng)性很大，并且只能代理其所在公司產(chǎn)品。

　　大陸還是香港買：

　　hk是自帶分紅，保額是會(huì)慢慢長(zhǎng)

　　hk保額比較高， hk50萬(wàn)美元以下不用體檢，大陸70萬(wàn)人民幣以下不用體檢

　　要考慮匯率問(wèn)題，外匯波動(dòng)

　　不會(huì)存在一模一樣的產(chǎn)品

　　hk保單如果出現(xiàn)糾紛會(huì)比較麻煩，不受大陸法律保護(hù)

　　hk很多是把甲狀腺癌列為除外責(zé)任或者只做20%輕度賠付，大陸則是全付

　　大陸是有輕疾保證，很多輕疾不占用重疾保額，hk則做不到。大陸原位癌是包含全身，hk則是局限于身體某個(gè)部位。hk分抽煙不抽煙，大陸則不分

　　hk一定要通過(guò)保險(xiǎn)代理人

　　5.理賠難問(wèn)題

　　事先沒(méi)有看清楚合同內(nèi)容

　　壞事傳千里，網(wǎng)絡(luò)放大效應(yīng)

　　四、如何聰明地購(gòu)買保險(xiǎn)

　　1.原則：

　　不是家庭開(kāi)支，不需要一次性到位

　　10%足夠提供很好保障了，其他的拿去投資

　　先保大人，再保小孩和老人

　　要定期檢查保單，是不是需要不時(shí)補(bǔ)充、調(diào)整

　　人壽有短期、中期、長(zhǎng)期(保終生，貴，可以選擇返還或留給子女)等1年20年，30年，70歲條件好的話選長(zhǎng)期的

　　2.壽險(xiǎn)：買了重疾再買壽險(xiǎn)意義不太大?；揪瓦x便宜的。(注意共占保額問(wèn)題)

　　3.理賠：

　　要盡早購(gòu)買，不要在身體出問(wèn)題才買

　　不要把醫(yī)?？ń杞o別人(包括家人，日后核保隱患大)

　　投保過(guò)程中要如實(shí)告知，不要隱瞞

　　認(rèn)真看條款，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、重疾定義?？梢源螂娫捊o官網(wǎng)客服、理賠部門電話。

　　還可以向當(dāng)?shù)乇１O(jiān)局投訴

　　五、如何選重疾險(xiǎn)?

　　1.投保門檻：

　　保額越高越好，不體檢好。

　　產(chǎn)品覆蓋范圍盡可能廣，起碼40-50種

　　產(chǎn)品要有豁免功能：輕癥豁免(一旦得了輕癥，以后的保費(fèi)就不需要交了)等

　　2.理賠的門檻要低：

　　如有些心臟手術(shù)必須是開(kāi)胸的，還有階梯賠付，如5000元是7成，6000元是8成。多次賠付重疾是噱頭大于實(shí)際價(jià)值的(一個(gè)人同時(shí)被多種重疾擊中的可能性不太大)。

　　3.意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)：

　　意外險(xiǎn)：限制越少越好

　　賠付比例：95%或100%

　　年齡限制：

　　騎車賠付比例等、駕車、坐車區(qū)分。主要關(guān)注私家車和公共交通意外。

　　醫(yī)療險(xiǎn)：盡量找可以報(bào)銷社保用藥，可以保證年年續(xù)保的產(chǎn)品。

　　六、手把手教你挑選保險(xiǎn)

　　1.目前市面上性價(jià)比高的產(chǎn)品：

　　定期重疾險(xiǎn)：弘康人壽一生A款、陽(yáng)光健康隨e保重疾保障計(jì)劃

　　A款：純保障、不捆綁，包含輕癥責(zé)任、輕癥豁免等，咨詢官方購(gòu)買陽(yáng)光：重疾比弘康少幾個(gè)，但多了深度賠付，保額大，第三年及以后會(huì)變成3倍保額(3年內(nèi)沒(méi)翻倍，并且沒(méi)有輕癥責(zé)任)。

　　長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)：華夏常青樹(shù)重疾險(xiǎn)、天安保險(xiǎn)吉祥樹(shù)2號(hào)(咨詢官方購(gòu)買)

　　定期壽險(xiǎn)：人保壽險(xiǎn)精心優(yōu)選定期壽險(xiǎn)(需要體檢)、陽(yáng)光人生隨e保定期壽險(xiǎn)

　　短期意外險(xiǎn)：蘇黎世中國(guó)百萬(wàn)人生c款和d款(對(duì)固定收入有較高要求，8000/月，15000元/月)、蘇黎世中國(guó)意外自選計(jì)劃、明亞無(wú)憂綜合意外險(xiǎn)

　　普通的醫(yī)療險(xiǎn)：安聯(lián)臻愛(ài)百萬(wàn)醫(yī)療和華夏醫(yī)保通(不能單獨(dú)賣)

　　高端醫(yī)療險(xiǎn)(全球治療、保險(xiǎn)直付，土豪消費(fèi)，保費(fèi)貴，且年年漲)：MSH(萬(wàn)欣和)、AIG美亞和安聯(lián)

　　2.30-40歲的三口之家

　　夫妻：追加長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)(保額50-70萬(wàn))+長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)(基礎(chǔ)保額20萬(wàn)，飛機(jī)20倍賠付)

　　孩子：如果嫌學(xué)生平安保險(xiǎn)保額不夠高，短期重疾險(xiǎn)即可。國(guó)家規(guī)定，未滿10歲身故，20萬(wàn)上額。

　　父母：年齡過(guò)大，買不了或者費(fèi)用非常貴，還不如存銀行?？赡苤荒苜I意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)了，能買長(zhǎng)期的盡量買長(zhǎng)期。(推薦人壽的意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)等，年齡最高到85歲)

　　3.保險(xiǎn)購(gòu)買渠道(理賠時(shí)線上核?？赡軙?huì)比線下嚴(yán))

　　最優(yōu)：保險(xiǎn)公司員工，有折扣

　　保險(xiǎn)公司官網(wǎng)

　　保險(xiǎn)公司微信號(hào)

　　國(guó)家許可的代銷平臺(tái)：淘寶等

　　中介渠道：保險(xiǎn)代理公司、人等

　　七、保險(xiǎn)是我們生命中重要的保護(hù)傘——家庭后院守護(hù)者

　　保險(xiǎn)首先應(yīng)該用在自己身上，而不是為了給后人留一大筆錢;

　　排名第一的是重大疾病，所以首先是重疾險(xiǎn)，然后才是財(cái)險(xiǎn)、意外險(xiǎn);

　　保險(xiǎn)是量力而行的行為，不要因?yàn)檫@個(gè)影響家庭生活質(zhì)量;

　　保額：重疾保額30-50萬(wàn)是適度的。意外險(xiǎn)航空意外200萬(wàn)，其他交通意外100萬(wàn)就夠了;

　　這世界上沒(méi)有最完美的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該根據(jù)自己的情況進(jìn)行慎重選擇。

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　　本文作者： 三公子

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