淺析商業(yè)銀行敗訴經(jīng)濟(jì)案件原因分析及措施

淺析商業(yè)銀行敗訴經(jīng)濟(jì)案件原因分析及措施

　　一、造成商業(yè)銀行敗訴的原因是復(fù)雜的，可以分為內(nèi)部原因和外部原因兩類。

　　(一)發(fā)生敗訴經(jīng)濟(jì)案件的外部原因

　　1、立法存在缺陷。

　　近年來，我國(guó)金融法治建設(shè)取得較大成就，但亦存在不少問題和缺陷。這些缺陷和不足給商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)訴訟案件帶來了消極影響，突出表現(xiàn)在三個(gè)方面：

　　(1)立法中的空白漏洞。我國(guó)現(xiàn)行立法數(shù)量雖有很大增加，但仍存在不少粗疏和空白，許多問題無法可依，給商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)訴訟案件帶來了消極影響。如目前我國(guó)現(xiàn)行立法中對(duì)職務(wù)犯罪和個(gè)人犯罪的界限劃分不清，致使在司法實(shí)踐中出現(xiàn)了將個(gè)人犯罪定性無限擴(kuò)大化的現(xiàn)象，許多本與職務(wù)無絲毫關(guān)系的銀行工作人員的個(gè)人犯罪行為被司法部門認(rèn)定為職務(wù)犯罪，進(jìn)而使得商業(yè)銀行在此后與受害人的訴訟中敗訴并承擔(dān)責(zé)任，最終使受害人的損失轉(zhuǎn)嫁到銀行承擔(dān)。

　　(2)立法中的沖突。我國(guó)現(xiàn)行金融立法之間有一定的差異，不完全協(xié)調(diào)一致，甚至互相沖突，尤其是中國(guó)人民銀行與最高人民法院的司法解釋之間的沖突尤為明顯。而中國(guó)人民銀行是金融監(jiān)管機(jī)關(guān)，其所制定的金融規(guī)章自然對(duì)商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)具有當(dāng)然的約束力，在此情況下，便會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行照章操作的前提下仍然要遭受敗訴的不正常現(xiàn)象。如根據(jù)中國(guó)人民銀行制定的《支付結(jié)算辦法》，銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)中只需對(duì)持票人的身份證件進(jìn)行善意的形式審查即可;而根據(jù)最高人民法院制定的《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》，在票據(jù)解付過程中，銀行要對(duì)客戶身份證件負(fù)絕對(duì)的審查責(zé)任，否則銀行要敗訴并承擔(dān)賠償責(zé)任。筆者認(rèn)為，由于我國(guó)現(xiàn)行身份證技術(shù)含量較低，容易偽造且難以識(shí)別，因此在目前技術(shù)條件下要求銀行對(duì)客戶身份證件承擔(dān)絕對(duì)的審查責(zé)任是不現(xiàn)實(shí)的，同時(shí)最高法院上述規(guī)定沒有考慮持票人自身的過錯(cuò)(尤其是持票人未盡妥善保管票據(jù)義務(wù)的過錯(cuò))對(duì)損失的影響，違反了法律的公平、公正原則，也給犯罪分子進(jìn)行詐騙后，受損客戶向銀行轉(zhuǎn)嫁損失提供了可乘之機(jī)。

　　(3)立法不合理。由于涉及銀行業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)、行政規(guī)章、司法解釋、文件、通知等由不同的國(guó)家機(jī)關(guān)制定，而不同的國(guó)家機(jī)關(guān)在制定上述約束性文件時(shí)價(jià)值取向不同，甚至存在狹隘的部門保護(hù)主義傾向，而且多數(shù)約束性文件制定過程中缺乏透明、公開，沒有銀行的參與或雖有銀行的參與但對(duì)銀行的呼聲不予理睬，因此上述約束性文件難免對(duì)銀行的利益考慮較少或根本沒有予以考慮，導(dǎo)致商業(yè)銀行在適用上述約束性文件的訴訟中敗訴。如根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》，存單持有人幾乎不承擔(dān)任何舉證責(zé)任，而銀行既要承擔(dān)關(guān)于存單真實(shí)性的舉證責(zé)任，又要承擔(dān)關(guān)于存款關(guān)系真實(shí)性的舉證責(zé)任。但在存單糾紛案件的實(shí)踐中，銀行除內(nèi)部帳務(wù)記載外很難找到其它證據(jù)，而銀行內(nèi)部帳務(wù)記載的證據(jù)效力又受到嚴(yán)格限制。這也是商業(yè)銀行所有存單糾紛案件中，銀行幾乎全部敗訴的重要原因。

　　2、司法腐敗?，F(xiàn)實(shí)司法環(huán)境不規(guī)范，地方保護(hù)主義、徇私枉法、行政對(duì)司法的干預(yù)等現(xiàn)象十分普遍，法官自由裁量權(quán)較大，加之與銀行訴訟的對(duì)方當(dāng)事人多數(shù)會(huì)不惜血本，不計(jì)代價(jià)，拉攏腐蝕法官甚至給法官行賄，而銀行用來公關(guān)的費(fèi)用常常受到各種制約甚至沒有正常的辦案費(fèi)用，在此情況下導(dǎo)致部分本不該銀行敗訴的案件銀行敗訴。

　　3、法院片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)弱者的錯(cuò)誤傾向。民法上的弱者保護(hù)是指根據(jù)人所處的具體社會(huì)關(guān)系，對(duì)居于弱者地位的個(gè)人通過法律予以特殊或傾斜性的保護(hù)。民法上的弱者保護(hù)是建立在對(duì)弱者身份地位準(zhǔn)確判定、弱者在行為中具有合法正當(dāng)?shù)膭?dòng)機(jī)、弱者切實(shí)履行應(yīng)盡的業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上的?；谏鲜鲈?，在群體與個(gè)人的訴訟過程中，個(gè)人并非當(dāng)然的弱者。然而在金融案件訴訟中，不少法官在審理案件尤其是涉及個(gè)人儲(chǔ)戶的案件時(shí)，常常存在較大的心理定勢(shì)，片面強(qiáng)調(diào)保護(hù)弱者的利益，忽視銀行的合法權(quán)益，無視對(duì)方當(dāng)事人的過錯(cuò)，違背了案件裁判者應(yīng)具有的公正、中立立場(chǎng)，致使部分銀行不該敗訴的案件敗訴。

　　4、裁判依據(jù)的寬泛化以及裁判過程中的嚴(yán)格規(guī)則主義傾向。司法實(shí)踐中，法院在審判過程中不僅將法律法規(guī)、司法解釋等作為裁判依據(jù)，而且還依據(jù)中國(guó)人民銀行、國(guó)家土地管理局、財(cái)政部、國(guó)家經(jīng)貿(mào)委等諸多中央國(guó)家機(jī)關(guān)甚至地方行政機(jī)關(guān)的文件，甚至將有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的講話作為裁判依據(jù)并機(jī)械地嚴(yán)格適用，而上述文件、講話的透明度度不高，文件的下發(fā)范圍多限于本機(jī)關(guān)系統(tǒng)內(nèi)，銀行常常無法及時(shí)知悉其內(nèi)容，更談不上按照上述文件精神辦理業(yè)務(wù)。裁判依據(jù)的寬泛化以及裁判過程中的嚴(yán)格規(guī)則主義傾向使得商業(yè)銀行部分不該敗訴的案件敗訴。

　　5、法官對(duì)銀行業(yè)務(wù)規(guī)章、業(yè)務(wù)操作不熟悉。近年來，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作日益向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，同時(shí)中國(guó)人民銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)則要求變化較快而且規(guī)則前后差異較大，甚至前后截然相反。絕大多數(shù)法官?zèng)]有受過專門的金融專業(yè)教育，更缺少金融工作的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)不熟悉尤其是對(duì)金融規(guī)章的內(nèi)容及其發(fā)展變化不熟悉，為此導(dǎo)致在部分金融案件審判過程中，案件定性不準(zhǔn)，實(shí)體裁判錯(cuò)誤，將部分商業(yè)銀行不該敗訴的案件判決敗訴。在涉及商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的訴訟案件中，由于法官不懂銀行業(yè)務(wù)及相關(guān)國(guó)際慣例給商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)案件裁判帶來的消極影響尤為突出。如在新興的電子化銀行業(yè)務(wù)中，私人密碼是銀行識(shí)別客戶身份的唯一途徑。鑒于密碼的私有性、唯一性、秘密性，在涉及電子化銀行業(yè)務(wù)的糾紛中，理應(yīng)適用本人行為原則。所謂本人行為原則，是指只要客觀上在交易中使用了私人密碼，如無免責(zé)事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對(duì)此交易應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。然而在司法實(shí)踐中，不少法官不懂得上述法律規(guī)則，而是機(jī)械地要求商業(yè)銀行承擔(dān)客戶密碼保管不善的舉證責(zé)任，而銀行在此情況下根本無法舉證，于是法院便判決銀行敗訴。

　　6、對(duì)違法犯罪分子打擊不力。由于對(duì)違法犯罪分子打擊不力，社會(huì)上不法分子常常利用銀行結(jié)算體制上的某些漏洞及當(dāng)前司法制度的缺陷，利用匯票等結(jié)算工具進(jìn)行詐騙，作案后犯罪分子逃匿，銀行常被動(dòng)地被受害人告上法院并敗訴。

　　(二)發(fā)生敗訴經(jīng)濟(jì)案件的內(nèi)部原因

　　1、違規(guī)帳外經(jīng)營(yíng)及自辦公司帶來的后遺癥。部分商業(yè)銀行過去違規(guī)操作、帳外經(jīng)營(yíng)多，帳外資產(chǎn)質(zhì)量極差，尤其是個(gè)別行自辦公司違軌經(jīng)營(yíng)情況十分嚴(yán)重。這些違軌經(jīng)營(yíng)并帳以后發(fā)生較多被訴案件，而這些被訴案件原來的債權(quán)債務(wù)關(guān)系難以明晰，同時(shí)大多案件案情復(fù)雜、涉及金額大、銀行多有明顯過錯(cuò)，在訴訟中銀行比較被動(dòng)，最終造成案件敗訴。

　　2、管理松弛，內(nèi)控機(jī)制不健全或沒有認(rèn)真落實(shí)。部分商業(yè)銀行為完成利潤(rùn)、效益等業(yè)績(jī)考核指標(biāo)，片面重視業(yè)務(wù)開拓，輕內(nèi)部管理，內(nèi)部管理松弛，內(nèi)控機(jī)制不健全或不認(rèn)真落實(shí)，有章不循，違章操作。上述現(xiàn)象在基層行表現(xiàn)尤其突出，如對(duì)重要部門、重要崗位的調(diào)崗換崗制度不落實(shí)，對(duì)重要空白憑證、印章管理不嚴(yán)，被別有用心的人鉆了空子。因內(nèi)部管理松弛、內(nèi)控機(jī)制不健全或不落實(shí)發(fā)生的敗訴案件主要有存單糾紛案件和對(duì)外擔(dān)保案件。

　　此外，由于管理松弛，部分經(jīng)辦人員法律意識(shí)淡薄，責(zé)任心不強(qiáng)，導(dǎo)致案件敗訴。主要表現(xiàn)為：(1)催收貸款不主動(dòng)，造成喪失訴訟時(shí)效、錯(cuò)過保證責(zé)任期間而敗訴。尤其是在因機(jī)構(gòu)變動(dòng)而重新進(jìn)行業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)、新舊信貸員交替過程中及企業(yè)地址變更等情況下貸款喪失訴訟時(shí)效、保證期間的更多。(2)由于信貸檔案管理不完善，造成一些信貸資料的失缺，當(dāng)發(fā)生糾紛時(shí)，銀行因舉證不能而使相關(guān)事實(shí)不成立，訴訟請(qǐng)求得不到法院的支持，導(dǎo)致敗訴。

　　3、對(duì)法律事務(wù)工作重視不夠，嚴(yán)重制約了法律工作法律風(fēng)險(xiǎn)防范職能的發(fā)揮。

　　現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行均有一些專職的法律事務(wù)工作人員，但在日常工作中法律人員多數(shù)時(shí)間和精力放在應(yīng)付訴訟上，為訴訟事務(wù)就已經(jīng)疲于奔命，法律事務(wù)工作無法做到要事前介入、積極防范和化解經(jīng)營(yíng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)。而且商業(yè)銀行的基層單位(如分、支行等)是業(yè)務(wù)開拓的第一線，但在這些基層單位中法律部門不獨(dú)立，法律事務(wù)部門多數(shù)掛靠在其他業(yè)務(wù)部門，人員配備嚴(yán)重不足，法律工作的獨(dú)立性缺乏組織保障，嚴(yán)重影響了法律工作法律風(fēng)險(xiǎn)防范職能的發(fā)揮。同時(shí)法律工作在不少基層行處于重要而不被重視的尷尬境地，加之待遇低、工作任務(wù)重、發(fā)展機(jī)會(huì)少等原因，現(xiàn)有有限的法律工作人員又不斷流失，影響法律事務(wù)工作作用的充分發(fā)揮，制約了依法治行工作的有效開展。

　　4、員工法律學(xué)習(xí)的主動(dòng)性不足，法律知識(shí)更新趕不上法律發(fā)展的步伐。當(dāng)代中國(guó)法制發(fā)展迅速，法律更新速度快，法律對(duì)金融業(yè)務(wù)的規(guī)范要求越來越嚴(yán)格。但是不少員工尤其是基層員工法律學(xué)習(xí)的主動(dòng)性不足，片面重視銀行內(nèi)部規(guī)章、文件的學(xué)習(xí)而對(duì)法律學(xué)習(xí)重視不足，法律知識(shí)更新趕不上法律發(fā)展的步伐，而這些人員又處于業(yè)務(wù)操作的第一線，于是在業(yè)務(wù)操作中便習(xí)慣于以個(gè)人主觀經(jīng)驗(yàn)代替法律、以傳統(tǒng)操作代替法律、以主觀臆斷代替法律、以道聽途說代替法律、以他行操作代替法律，在銀行內(nèi)部規(guī)章與法律不一致甚至發(fā)生沖突的情況下，仍機(jī)械地堅(jiān)持按照銀行內(nèi)部規(guī)章辦事，進(jìn)而導(dǎo)致在以后的訴訟中銀行敗訴。

　　5、訴前論證不夠。詳盡的訴前論證是訴訟質(zhì)量的重要保障。但一些案件中。部分銀行經(jīng)濟(jì)訴訟意識(shí)不強(qiáng)，往往在訴訟實(shí)效屆滿時(shí)才倉(cāng)促起訴，但由于未經(jīng)認(rèn)真的訴前論證，因訴訟對(duì)象、訴訟標(biāo)的或者訴訟策略上的失當(dāng)導(dǎo)致敗訴。

　　6、對(duì)銀行內(nèi)部責(zé)任人處罰不力。對(duì)違法作案責(zé)任人的依法處罰，對(duì)威懾潛在的違法犯罪分子、遏制違法犯罪行為、減少敗訴案件具有很大的積極作用。然而由于出于家丑不可外揚(yáng)、打碎了牙齒往肚里吞的心理或受裙帶關(guān)系影響等原因，很多本應(yīng)向司法機(jī)關(guān)報(bào)案的案件沒有報(bào)案;或者以行政處罰、行政處分代替法律制裁，進(jìn)而使得不少本應(yīng)得到法律制裁的違法犯罪分子沒有受到制裁，從而在客觀上縱容了違法犯罪分子。

　　7、用人不當(dāng)，“能人”賣行。用人不當(dāng)是造成經(jīng)濟(jì)訴訟案件敗訴的重要原因。在用人問題上，部分銀行過去片面強(qiáng)調(diào)開拓型“能人”，而忽視德才兼?zhèn)涞脑瓌t，造成用人失當(dāng);用人過程中又缺乏監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題后又沒有及時(shí)處理，給有關(guān)責(zé)任人員可乘之機(jī)，造成了更大的損失。

　　二、商業(yè)銀行防范或減少敗訴經(jīng)濟(jì)案件的對(duì)策選擇

　　(一)依法治行，加強(qiáng)管理，維護(hù)各項(xiàng)規(guī)章制度的嚴(yán)肅性和權(quán)威性，靠制度的剛性來保障銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　1、要依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，樹立全員法律意識(shí)。商業(yè)銀行全體員工尤其是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)干部要牢固樹立“違法經(jīng)營(yíng)就是最大的金融風(fēng)險(xiǎn)”的觀念，做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，努力把金融法律、法規(guī)落到實(shí)處。要嚴(yán)格堅(jiān)持分工負(fù)責(zé)、相互協(xié)助、互相監(jiān)督、互相制約的依法經(jīng)營(yíng)管理原則，堅(jiān)決杜絕經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的違規(guī)乃至違法行為，確保依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

　　2、要堅(jiān)決執(zhí)行各項(xiàng)規(guī)章制度，以制度的剛性來保障銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的依法合規(guī)。現(xiàn)實(shí)中有章不循、違章操作行為屢禁不絕，造成了銀行巨大的經(jīng)濟(jì)損失，其癥結(jié)就在于以往對(duì)規(guī)章制度執(zhí)行不力，對(duì)違規(guī)違紀(jì)問題處理不嚴(yán)，致使各項(xiàng)制度失去其嚴(yán)肅性、權(quán)威性，起不到威懾作用，達(dá)不到規(guī)范員工行為的目的。今后必須轉(zhuǎn)變觀念，堅(jiān)決按制度辦事，做到有章必依、違章必究、執(zhí)行規(guī)章制度必嚴(yán)，要習(xí)慣運(yùn)用制度的剛性來約束、遏制違章行為，要及時(shí)對(duì)有關(guān)責(zé)任人給予必要的處罰，進(jìn)而有效地實(shí)現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、杜絕敗訴案件的發(fā)生。

　　3、要強(qiáng)化對(duì)業(yè)務(wù)規(guī)范操作的監(jiān)督、考核，嚴(yán)格規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)日常業(yè)務(wù)操作規(guī)程的監(jiān)督和考核，營(yíng)造一個(gè)遵章守法的環(huán)境和氛圍，促進(jìn)業(yè)務(wù)的規(guī)范操作。要教育廣大員工，特別是一線業(yè)務(wù)操作人員從維護(hù)銀行經(jīng)營(yíng)安全的高度認(rèn)識(shí)規(guī)范業(yè)務(wù)操作的重要性，認(rèn)清手續(xù)問題嚴(yán)肅的法律涵義，牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，消除那種認(rèn)為操作上的手續(xù)問題是小事情、無關(guān)緊要的糊涂認(rèn)識(shí)，制止操作人員在處理業(yè)務(wù)過程中不嚴(yán)格照章辦事，僅憑經(jīng)驗(yàn)、猜測(cè)、想當(dāng)然去處理業(yè)務(wù)，甚至出于照顧關(guān)系、講人情的需要簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)手續(xù)的錯(cuò)誤做法，從而有效挫敗別有用心的人以銀行業(yè)務(wù)操作手續(xù)上的瑕疵為借口轉(zhuǎn)嫁損失的圖謀，避免在此問題上引致糾紛和敗訴。

　　(二)妥善處理好業(yè)務(wù)發(fā)展中的若干關(guān)系。

　　發(fā)展是硬道理。但銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中要妥善處理好業(yè)務(wù)開拓、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)與法律風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與法律風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，領(lǐng)導(dǎo)審批與法律審查的關(guān)系，尊重領(lǐng)導(dǎo)、服從領(lǐng)導(dǎo)與尊重法律的關(guān)系，不能片面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)開拓、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新而忽視法律風(fēng)險(xiǎn)防范，也不能片面、無原則的強(qiáng)調(diào)尊重領(lǐng)導(dǎo)而不尊重法律，埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。從目前實(shí)踐來看，上述關(guān)系中，尤其要高度重視妥善處理業(yè)務(wù)創(chuàng)新與法律風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系。

　　銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新有利于更好地服務(wù)客戶，增強(qiáng)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，增加銀行獲利能力。但銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新常常面臨法律上的滯后，創(chuàng)新后的業(yè)務(wù)操作中銀行和客戶的權(quán)利和義務(wù)法律常常沒有明確規(guī)范，因此業(yè)務(wù)創(chuàng)新在法律上常常存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。為防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險(xiǎn)，在新業(yè)務(wù)推出時(shí)要認(rèn)真完善有關(guān)業(yè)務(wù)章程等合同性法律文件，通過上述合同性法律文件分散業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險(xiǎn)，尤其要重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)性指標(biāo)要求與合同性法律文件的一致性。同時(shí)，根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)踐中的教訓(xùn)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新要避免片面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)的成熟性、穩(wěn)定性而忽視防范法律風(fēng)險(xiǎn)、忽視合同性法律文件擬訂和審查的傾向。

　　(三)強(qiáng)化法律事務(wù)工作。

　　各商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)搞好法律事務(wù)工作對(duì)提高銀行依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、防范和化解銀行經(jīng)營(yíng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)銀行合法權(quán)益的現(xiàn)實(shí)意義，立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，積極加強(qiáng)銀行自身法律事務(wù)機(jī)構(gòu)建設(shè)和法律事務(wù)工作隊(duì)伍建設(shè)，為法律事務(wù)工作的開展提供人力和必要的物質(zhì)支持，增強(qiáng)法律工作的獨(dú)立性，強(qiáng)化法律事務(wù)部門在銀行的經(jīng)營(yíng)中的重要作用，切實(shí)保障法律部門參與銀行的重大事務(wù)決策，業(yè)務(wù)拓展等活動(dòng)，使法律部門真正發(fā)揮防火墻的作用。同時(shí)法律事務(wù)工作要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，將工作重點(diǎn)從事后化解轉(zhuǎn)向事前防范，積極主動(dòng)全方位介入銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)全過程，切實(shí)防范并化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，減少引發(fā)訴訟糾紛的各種因素。

　　(四)加強(qiáng)被訴案件管理。

　　1、各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)高度重視被訴案件。目前少數(shù)商業(yè)銀行行領(lǐng)導(dǎo)認(rèn)為，銀行的存、貸款業(yè)務(wù)增加了銀行的收入，對(duì)銀行的利潤(rùn)有貢獻(xiàn)。而被訴案件多與歷史問題有關(guān)，不直接產(chǎn)生銀行利潤(rùn)，因而僅重視存、貸款業(yè)務(wù)，而不重視被訴案件或重視不足。上述錯(cuò)誤觀念亟待糾正。存、貸款業(yè)務(wù)使銀行收入增加，對(duì)銀行利潤(rùn)的貢獻(xiàn)是積極貢獻(xiàn)。而敗訴案件的減少使銀行支出減少，對(duì)銀行的利潤(rùn)亦是一種貢獻(xiàn)，只不過是一種消極貢獻(xiàn)。因此各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)高度重視被訴案件，盡可能地給予被訴案件訴訟以支持，盡可能地減少敗訴案件。

　　2、強(qiáng)化訴前論證，建立訴前和解制度。訴前論證對(duì)于案件訴訟具有重要的作用，不但能充分集思廣益，還可以最廣泛地了解案情，理清答辯思路，為以后的訴訟奠定基礎(chǔ)。因此，要加強(qiáng)訴前論證。經(jīng)過訴前論證后，對(duì)銀行業(yè)務(wù)操作確有瑕疵，甚至明顯違法，或根據(jù)法律規(guī)定銀行肯定不能免責(zé)，肯定要敗訴的案件，銀行宜主動(dòng)與對(duì)方當(dāng)事人進(jìn)行和解，爭(zhēng)取進(jìn)行訴前和解并進(jìn)行支付，減少敗訴案件，避免無謂的浪費(fèi)人力、物力、財(cái)力，同時(shí)減少支付訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)、逾期利息、罰息、遲延履行金甚至部分債務(wù)本金。

　　3、加強(qiáng)外聘律師管理與監(jiān)控制度。對(duì)被訴的案件是否聘請(qǐng)律師、聘請(qǐng)律師的要求、律師費(fèi)的金額與支付方式和支付條件、外聘律師工作的跟蹤監(jiān)督與監(jiān)控，銀行法律部門要嚴(yán)格統(tǒng)一管理，強(qiáng)化監(jiān)控，不可因外聘律師而放松管理甚至放任自流，影響被訴案件的處理后果。

　　4、訴訟中加強(qiáng)與法院的溝通。以事實(shí)為依據(jù)，以法律為準(zhǔn)繩是一項(xiàng)基本法律原則。“以事實(shí)為依據(jù)”，雖然事實(shí)是客觀存在的，但認(rèn)定事實(shí)的法官是主觀的：“以法律為準(zhǔn)繩”，而法律是有彈性的。因此法官民事自由裁量權(quán)是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。為避免自由裁量權(quán)對(duì)商業(yè)銀行訴訟案件的消極影響，在訴訟中要加強(qiáng)與法院的溝通，尤其是法律規(guī)定比較模糊、彈性較大的案件。根據(jù)司法實(shí)踐，在溝通過程中，銀行要重視及時(shí)、準(zhǔn)確地向法院提供相關(guān)金融規(guī)章、文件等材料，并清楚闡明其適用范圍及發(fā)展變化，以利于法院對(duì)案件進(jìn)行準(zhǔn)確定性、正確適用法律，避免或減少敗訴案件。銀行領(lǐng)導(dǎo)要正視與法院的溝通與聯(lián)系的重要性，并在費(fèi)用開支上給予必要支持，賦予必要的公關(guān)手段。

　　5、切實(shí)落實(shí)敗訴案件分析總結(jié)制度。要對(duì)敗訴案件進(jìn)行總結(jié)，在失敗中積累經(jīng)驗(yàn)。從案件的應(yīng)訴準(zhǔn)備、證據(jù)搜集、訴訟代理、執(zhí)行談判等方面進(jìn)行全面總結(jié)。對(duì)敗訴案件存在的問題進(jìn)行分析，對(duì)于認(rèn)定事實(shí)不清、判決失當(dāng)?shù)臄≡V案件要堅(jiān)決提起上訴或申訴，切實(shí)化解風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)法院判決正確的敗訴案件，銀行不能支付完后就了事，也要進(jìn)行認(rèn)真的總結(jié)分析，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，并向有關(guān)基層行處、業(yè)務(wù)部門反饋，汲取教訓(xùn)，避免再犯類似錯(cuò)誤。

　　(五)建立被訴案件處理激勵(lì)機(jī)制。

　　1、建立敗訴案件改判獎(jiǎng)勵(lì)制度。各銀行應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際情況建立敗訴案件生效判決改判獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)案件敗訴判決生效后、款項(xiàng)支付前，通過努力獲得法院改判銀行免除支付義務(wù)的，給予獎(jiǎng)勵(lì)。

　　2、建立敗訴案件履行減少獎(jiǎng)勵(lì)制度。根據(jù)法院生效的具有給付內(nèi)容的敗訴案件判決，銀行要向申請(qǐng)執(zhí)行人無條件支付債務(wù)本金、正常利息、罰息、逾期利息、案件受理費(fèi)、財(cái)產(chǎn)保全費(fèi)、申請(qǐng)執(zhí)行費(fèi)、遲延履行金等。但在實(shí)際執(zhí)行過程中，通過銀行做工作上述款項(xiàng)是可以獲得部分減免的。但由于沒有敗訴案件履行減少獎(jiǎng)勵(lì)制度，不少基層行面對(duì)法院的強(qiáng)制執(zhí)行僅僅向上級(jí)行提出墊款報(bào)告，一報(bào)了之，而不去做債權(quán)人、執(zhí)行法院的工作。因此建議各行根據(jù)自身實(shí)際情況建立敗訴案件履行減少獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)減少敗訴案件給付金額有貢獻(xiàn)的個(gè)人應(yīng)按減少支付金額的一定比例給與獎(jiǎng)勵(lì)。

　　(六)加強(qiáng)普法教育，提高全行員工尤其是各級(jí)管理人員的法律知識(shí)和法律水平。

　　法制教育與法律培訓(xùn)工作應(yīng)與時(shí)俱進(jìn)，應(yīng)長(zhǎng)抓不懈，切實(shí)提高全體員工的法律意識(shí)和法制觀念，使全行員工都能夠做到知法守法、依法辦事，使銀行員工熟悉與工作有關(guān)的法律、法規(guī)，引導(dǎo)員工樹立依法經(jīng)營(yíng)的觀念，善于運(yùn)用法律手段經(jīng)營(yíng)管理，維護(hù)我行合法權(quán)益。要加強(qiáng)員工的隊(duì)伍建設(shè)，提高他們的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和法律水平，幫助員工意識(shí)到業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)，注意防范于未然。中國(guó)已加入WTO.為了履行中國(guó)為加入WTO所作出的承諾，中國(guó)最近幾年將制定、修改、廢止大量法律法規(guī)，在此情況下，銀行更要加大普法工作力度，以切實(shí)防范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)。