保險方面的論文電子檔(2)

保險方面的論文電子檔

　　保險方面的論文電子檔篇2

　　淺談保險行業(yè)轉(zhuǎn)型

　　1 保險業(yè)發(fā)展的基本概況

　　中國壽險行業(yè)近幾十年來，特別是在1994-1997年的四年間，保險行業(yè)得到了國家相關(guān)政策的支持，并適時推出了一些高現(xiàn)金價值的產(chǎn)品。1994年，財政部、國家稅務(wù)總局下發(fā)了名為《財政部、國家稅務(wù)總局關(guān)于對若干項目免征營業(yè)稅的通知》的規(guī)定，規(guī)定中指出，保險公司開辦1年期以上到期返還本利的養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)的保費收入，免征營業(yè)稅。1995年，國務(wù)院又頒布《關(guān)于深化企業(yè)職工養(yǎng)老保險制度改革的通知》，通知中進(jìn)一步鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險的建設(shè)。

　　1996年，經(jīng)過政策加溫助推，年金險的預(yù)定利率上限達(dá)到8.8%，國壽、平安等各大險企相繼推出高預(yù)定利率養(yǎng)老產(chǎn)品。1997年11月7日，中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整保險公司保費預(yù)定利率的緊急通知》，通知指出：“將人壽保險業(yè)務(wù)的保費預(yù)定利率上下限調(diào)整為年復(fù)利4%至6.5%”。1999年6月10日，中國人民央行宣布第七次降息。也就在這一天，中國保監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整壽險保單預(yù)定利率的緊急通知》，通知規(guī)定“將壽險保單(包括含預(yù)定利率因素的長期健康險保單)的預(yù)定利率調(diào)整為不超過年復(fù)利2.5%，并不得附加利差返還條款”。

　　預(yù)定利率14年之久的低谷帶來的是：客戶對壽險產(chǎn)品低收益的日益不滿;壽險公司日益強(qiáng)化渠道競爭，銷售誤導(dǎo)愈演愈烈;行業(yè)品牌度不斷降低媒體民眾對壽險產(chǎn)品尤其是銀保產(chǎn)品充滿抵觸和疑慮。從社會、行業(yè)、監(jiān)管部門都有強(qiáng)烈的產(chǎn)品轉(zhuǎn)型、價值提升的需求，所以說價值與轉(zhuǎn)型首先是行業(yè)的需要。

　　2013年曙光重現(xiàn)，保監(jiān)新政解禁，壽險產(chǎn)品預(yù)定利率上調(diào)至3.5%。2014年保監(jiān)3號文要求保險公司、商業(yè)銀行應(yīng)加大力度發(fā)展風(fēng)險保障型和長期儲蓄型保險產(chǎn)品。各商業(yè)銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產(chǎn)保險(不包括財產(chǎn)保險公司投資型保險)、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業(yè)務(wù)總保費收入的20%。一個會計年度內(nèi)每個物理網(wǎng)點合作的壽險公司不超過三家，這是行業(yè)向著長期、穩(wěn)定、效益的方向全面轉(zhuǎn)型的明確開始。

　　從外部監(jiān)管環(huán)境來看，前段時間保監(jiān)會對某家償付能力有問題的保險公司給予了停止開展新業(yè)務(wù)的嚴(yán)厲措施，此事件給保險市場主體帶來了一個重要警示，即保險公司在經(jīng)營過程中要平衡自身各類條件，一旦因此類問題受到監(jiān)管處罰，將對保險公司經(jīng)營、品牌形象、渠道合作以及人員穩(wěn)定等各方面帶來嚴(yán)重影響。

　　從宏觀經(jīng)濟(jì)背景來看，2014年是形勢相當(dāng)復(fù)雜的一年，投資市場將面臨嚴(yán)峻情勢，金融改革所面臨的一系列問題將造成各類資產(chǎn)的收益率極不穩(wěn)定，投資風(fēng)險加大。

　　2 轉(zhuǎn)型的思路

　　壽險公司特別是以高現(xiàn)金價值產(chǎn)品為主的公司必須將轉(zhuǎn)型當(dāng)頭等大事來抓，從后援支持到業(yè)務(wù)一線，從業(yè)人員的發(fā)展思路必須首先要轉(zhuǎn)變，如果從業(yè)人員的思路不轉(zhuǎn)變，那么轉(zhuǎn)型只能是一句口號，無法落實到實處。無論是如何轉(zhuǎn)型，保險公司都希望提升自身內(nèi)涵價值，盡量擴(kuò)大高內(nèi)涵價值業(yè)務(wù)的規(guī)模。高內(nèi)涵價值型業(yè)務(wù)，就是對利差益依賴較小的業(yè)務(wù)，包括意外險、重疾險及年金產(chǎn)品等。價值型業(yè)務(wù)本來就是保險公司最本源的，也是對資本占用較小的業(yè)務(wù)類型。下面，本文將從以下幾個方面淺談保險業(yè)轉(zhuǎn)型的思路和方向。

　　2.1 轉(zhuǎn)變思路，真正落實保險文化。

　　保險公司的從業(yè)人員，特別是高管人員應(yīng)該正確看待增長速度與經(jīng)濟(jì)效益的關(guān)系，保險公司如果想生存，保持較快的增長速度是必要的，是其立足的重要條件之一，但是保險的出發(fā)點并非如此，如何提高經(jīng)濟(jì)效益，如何真正的開發(fā)和滿足客戶的保險需求，為客戶提供量身定做的保險需求，才是保險業(yè)的初衷，只有真正重視客戶體驗，才是保險公司長久發(fā)展之道。如果思路轉(zhuǎn)變了，自然行為也會隨之改變。

　　目前，保險行業(yè)中，為數(shù)不少的人員，還是停留在以保費論英雄的認(rèn)識階段，還是存在跑馬圈地的心理，但隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，客戶消費自覺性的提高，很多保險公司反應(yīng)速度有所遲緩，或者說，不夠迅速。價值轉(zhuǎn)型對保險行業(yè)，對保險公司來說都是自我突破，自我革命的過程。任何轉(zhuǎn)型，最難的是思想的準(zhǔn)備。我們在工作中不知不覺中會受過去經(jīng)驗，知識的束縛，思維定勢。時間久了，我們習(xí)慣了過往做事的方式和方法，對市場的認(rèn)識也許形成了偏見，慢慢成為溫水里的青蛙。

　　轉(zhuǎn)型能夠成功的關(guān)鍵一步就是讓自己覺醒，這是最難的一步，每一名從業(yè)人員都應(yīng)對自己所涉及的工作進(jìn)行一個自我顛覆的思考，剖析現(xiàn)有發(fā)展方式存在的缺陷和可能存在的瓶頸，思考如何突破自我，如何跳出固有的思維模式。思想上重視了，且轉(zhuǎn)型融入到企業(yè)文化中，轉(zhuǎn)化成從業(yè)人員的自覺行動，那么就解決了轉(zhuǎn)型所面臨的思想問題，思想問題一旦解決，解決問題的辦法也將會越來越多。一位偉人講：“目標(biāo)一旦確定，決定戰(zhàn)役勝利的決定因素是人。”可見在企業(yè)轉(zhuǎn)型期從業(yè)人員的表現(xiàn)將決定企業(yè)轉(zhuǎn)型是否成功或取得成效，同時轉(zhuǎn)型期也是從業(yè)人員展現(xiàn)價值、確保生存、謀取發(fā)展的最好時期，轉(zhuǎn)型是從業(yè)人員的需要。面對行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展轉(zhuǎn)型，從業(yè)人員別無選擇，只有執(zhí)行。

　　2.2 行業(yè)轉(zhuǎn)型，不僅僅是產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。

　　保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型無疑是行業(yè)從外延式向內(nèi)涵式發(fā)展的首要內(nèi)容，也是關(guān)鍵內(nèi)容。具體到一家保險公司，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型并不意味著真正實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)型。如果把業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型看成是目標(biāo)，是方向，那么管理轉(zhuǎn)型就是支持手段。價值轉(zhuǎn)型的難點也是在于管理的轉(zhuǎn)型。當(dāng)業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式增長，需要的就是要從管理上的精細(xì)化，但又要在精化中不阻礙業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展。對于前線部門來說，業(yè)務(wù)督導(dǎo)管理，業(yè)務(wù)人員管理，培訓(xùn)管理及績效評價上要進(jìn)行深入地挖掘價值增長的潛力，引導(dǎo)資源投入更具有價值空間的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　而對于后援部門來說，要進(jìn)行部門內(nèi)部乃至公司跨部門之間公司層面的業(yè)務(wù)流程梳理與優(yōu)化，提高后援支持力度和效率。具體的從財務(wù)角度說，要從核算源頭提供更為精細(xì)的有效財務(wù)信息，及時反饋業(yè)務(wù)策略產(chǎn)生的經(jīng)營效果，提出業(yè)務(wù)發(fā)展建議。而在預(yù)算管理上，不是以簡單控制為目的，而是以資源有效益投入為目的，在結(jié)合業(yè)務(wù)特點和分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營實際狀況的前提下，做出合理的資源安排，優(yōu)化預(yù)算管理流程。

　　2.3 謀求銀行保險期交業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　中國壽險市場硝煙四起，競爭異常的殘酷。與此同時，我們的重要合作伙伴——銀行，也在悄然發(fā)生著變化。

　?、巽y行追求規(guī)模與效益“并舉”的沖動異常的強(qiáng)烈。銀行在“利率市場化”趨勢的大背景下，在面對自身發(fā)展動力缺乏的窘境下，越來越寄希望于借助保險的力量增強(qiáng)實力，提升競爭力。為此，銀行對保險公司的要求非常明確，即躉期交雙修，文攻武斗，樣樣都要行。從產(chǎn)品體系到銷售隊伍、銷售能力，保險公司都要與之相適應(yīng)，方能在與銀行的合作中獲得參與游戲的資格，擁有一定的話語權(quán)。

　?、阢y行(世界500強(qiáng)序列的國有大行)日益走下“神壇”，參與市場競爭。其中，對客戶尤其是優(yōu)質(zhì)客戶的爭奪就成為競爭的焦點。為此，銀行日益注重對客戶資源的經(jīng)營，金融超市、客戶體驗、客戶高附加值服務(wù)等經(jīng)營理念日益流行，最終體現(xiàn)在銀行綜合實力的競爭。作為與銀行合作的金融企業(yè)，保險公司如何在產(chǎn)品體系、銷售模式、后援支持、客戶服務(wù)等領(lǐng)域提升實力參與到這場饕餮盛宴中，關(guān)鍵還是要練好內(nèi)功。

　　2.4 以品質(zhì)為保證助推轉(zhuǎn)型。

　　業(yè)務(wù)品質(zhì)是企業(yè)的生命，是壽險永續(xù)經(jīng)營的前提，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)一線管理者的思想觀念，樹立“品質(zhì)至上”的管理理念，加大基層管理人員的責(zé)任，視品質(zhì)為生命，引導(dǎo)他們以個人品德和修養(yǎng)保證機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)品質(zhì)，加強(qiáng)對規(guī)模較大機(jī)構(gòu)和團(tuán)隊的繼續(xù)率分析、監(jiān)控、追蹤和督導(dǎo)。同時，強(qiáng)化對外勤隊伍的品質(zhì)管理，加大違規(guī)處罰力度。使從業(yè)人員緊繃“品質(zhì)”這根弦，才能助推轉(zhuǎn)型。壽險公司特別是以高現(xiàn)金價值產(chǎn)品為主的公司必須將轉(zhuǎn)型當(dāng)頭等大事來抓，必須轉(zhuǎn)變思路，真正落實保險文化;不僅僅是產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，還要管理轉(zhuǎn)型;謀求銀行保險期交業(yè)務(wù)發(fā)展;以品質(zhì)為保證助推轉(zhuǎn)型。

　　3 結(jié)束語

　　綜上，十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》將給保險業(yè)發(fā)展帶來巨大的發(fā)展機(jī)遇，當(dāng)前保險業(yè)正處在轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，希望從監(jiān)管層面到業(yè)務(wù)一線，大家齊心協(xié)力，打好這一轉(zhuǎn)型仗，保證中國的保險業(yè)更加健康有序發(fā)展。