保險自考本科畢業(yè)論文(2)
保險自考本科畢業(yè)論文
保險自考本科畢業(yè)論文篇2
如何利用保險機制進行風(fēng)險管理
摘要
2016年5月27日2時五十分，在朝陽區(qū)東四環(huán)輔路大郊亭橋北500處，小李駕駛蘭博基尼轎車由西向南右轉(zhuǎn)彎行駛中，車輛前端與橋墩相撞，造成了車輛與公共設(shè)施的損壞。事故發(fā)生后小李未報警步行離開現(xiàn)場，并自行安排將肇事車輛拖離現(xiàn)場。經(jīng)公安機關(guān)交通管理部門依法進行調(diào)查，小李在事故中存在發(fā)生交通事故后逃逸、駕駛未懸掛號牌的機動車上道路行駛兩項違法行為。就此事件的經(jīng)過分析存在的風(fēng)險,風(fēng)險發(fā)生造成的后果，風(fēng)險管理的目標，風(fēng)險管理的步驟。
引言
六月的天如同孩子的臉說變就變，此刻窗外陽光正好，小鳥在樹梢上輕快旋轉(zhuǎn)著跳躍著，合歡花飛舞著粉色的刷子描繪著一幅鳥語花香的畫面。頃刻間，遠處的烏云飄了過來，小鳥驚慌的躲到了屋檐下，合歡花在突如其來的大雨沖刷下離開了樹干，被地上的泥濘沾污變得奄奄一息。生活比天氣更加難以捉摸，進入本世紀以來，2008年的汶川大地震，造成了69227人的死亡;2010年的海地大地震，造成了31.6萬人的死亡，上百萬人無家可歸;2011年的日本大地震，引發(fā)了海嘯和核泄漏，超過1.8.萬人因此死亡。這些去世的人，他們是孩子，是父母，他們也有孩子，有父母，如何保證這些家庭劫后余生的能夠幸福的生活呢，這個就是我今天要討論的問題了，如何利用保險機制進行風(fēng)險管理?
為了能夠把問題說的更加清晰明了，我想結(jié)合一則近期的新聞來闡述。
2016年5月27日2時五十分，在朝陽區(qū)東四環(huán)輔路大郊亭橋北500處，小李駕駛蘭博基尼轎車由西向南右轉(zhuǎn)彎行駛中，車輛前端與橋墩相撞，造成了車輛與公共設(shè)施的損壞。事故發(fā)生后小李未報警步行離開現(xiàn)場，并自行安排將肇事車輛拖離現(xiàn)場。經(jīng)公安機關(guān)交通管理部門依法進行調(diào)查，小李在事故中存在發(fā)生交通事故后逃逸、駕駛未懸掛號牌的機動車上道路行駛兩項違法行為。依據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》相關(guān)規(guī)定，認定小李承擔(dān)全部責(zé)任。對于小李發(fā)生交通事故后逃逸、駕駛未懸掛號碼的機動車上道路行駛兩項違法行為，分別處以1800元、記12分，罰款200元、記12分，合并執(zhí)行罰款2000元、記24分。
一、此事件存在風(fēng)險：
1.車輛與橋墩相撞，造成車輛與公共設(shè)施的損失，存在死亡和經(jīng)濟賠償?shù)娘L(fēng)險
2.肇事車輛未懸掛號牌在機動車道上行駛，違反交通法規(guī)，存在經(jīng)濟罰款的風(fēng)險
3.小李在發(fā)生交通事故后逃逸并將肇事車輛拖離現(xiàn)場，違反交通法規(guī)，存在經(jīng)濟罰款的風(fēng)險
其中這三點均屬于主觀風(fēng)險，主觀風(fēng)險因人而異，相同情況下的兩個人對風(fēng)險的看法可能也是不一樣的。有的人主觀風(fēng)險性高，做事就更加保守和謹慎;有的人主觀風(fēng)險性低，做事就可能會相對激進一些。實例中小李屬于主觀風(fēng)險性低的后者，根據(jù)小李的敘述，當(dāng)天要乘坐飛機飛到國外去工作，凌晨在家中收拾行李，發(fā)現(xiàn)護照不在身邊，就開車去父母家里去取。在凌晨兩點視線并不清晰的情況下開車，并且駕駛的是一輛無號牌的機動車，發(fā)生事故后選擇逃逸均可以表明主觀風(fēng)險性低就會導(dǎo)致冒險的駕駛行為。
二、風(fēng)險產(chǎn)生的負擔(dān)：
1.提高一部分應(yīng)急基金
出于謹慎，需要為緊急事件預(yù)留一部分資金。小李買了一輛幾百萬的蘭博基尼，即使是購買了車險也會預(yù)留一部分資金用于處理緊急情況。
2.存在焦慮和恐慌
小李屬于公眾人物，發(fā)生了由于自身原因而造成的交通事故，一定會帶給自身的工作與生活帶來麻煩。而小李凌晨開車發(fā)生交通事故，關(guān)心小李的父母朋友因而會憂心忡忡。
實例中小李因為風(fēng)險的發(fā)生而影響了生活與工作，那么怎么做才可以避免風(fēng)險影響呢?讓我們來運用保險原理來進行風(fēng)險管理，來解決這個棘手的問題。
三、風(fēng)險管理的目標
損失前的目標：
1.經(jīng)濟上的可行。
小李買車時應(yīng)預(yù)留一部分現(xiàn)金為潛在的損失做好準備。
2.減少憂慮。
小李應(yīng)積極的購買一部分車輛相關(guān)保險，熟知車輛行駛安全條例以減少損失帶來的憂慮。
3.履行法律義務(wù)。
小李應(yīng)準守規(guī)定按時進行車輛檢查，便可及時發(fā)現(xiàn)車輛號牌過期和車輛沒有懸掛號牌的情況。
損失后的目標：
1.企業(yè)生存。
損失發(fā)生后小李至少可以在一定時間內(nèi)恢復(fù)生活和工作。
2.繼續(xù)經(jīng)營。小李屬于公眾人物，事件發(fā)生后小李的日常工作不受影響，人氣和良好的形象不受影響。
四、風(fēng)險管理的步驟
(一)確定損失風(fēng)險
1.財產(chǎn)損失風(fēng)險
小李的車輛與橋墩相撞，造成車輛與公共設(shè)施的損失，存在死亡和經(jīng)濟賠償。
肇事車輛未懸掛號牌在機動車道上行駛，違反交通法規(guī)，存在經(jīng)濟罰款。小李在發(fā)生交通事故后逃逸并將肇事車輛拖離現(xiàn)場，違反交通法規(guī)，存在經(jīng)濟罰款。
2.公司的市場信譽與公眾形象
小李屬于公眾人物，發(fā)生了由于自身原因而造成的交通事故，一定會帶給自身的工作與生活帶來麻煩。
3.未能遵守政府的規(guī)章制度
(二)測度和分析損失風(fēng)險
對損失的頻率和程度進行估計。小李發(fā)生交通事故的頻率屬于偶發(fā)事件難以估計，但是可以對其嚴重性進行估計。對于小李發(fā)生交通事故后逃逸、駕駛未懸掛號碼的機動車上道路行駛兩項違法行為，分別處以1800元、記12分，罰款200元、記12分，合并執(zhí)行罰款2000元、記24分。記12分意味著小李吊銷了駕駛執(zhí)照，需要重新花費時間和金錢考取駕駛執(zhí)照。
(三)選擇應(yīng)對損失風(fēng)險的適宜方法
風(fēng)險控制
1.規(guī)避
規(guī)避是指從不接觸損失風(fēng)險行為，那么就可以將損失概率降低為零。比如讓小李不開車就可以規(guī)避如上分析的各種風(fēng)險。但是規(guī)避存在很多問題，其一是不保證小李從事其他事時不會發(fā)生風(fēng)險;其二是小李因為工作原因不可能完全杜絕開車的情況。
2.損失預(yù)防
損失預(yù)防是指用于減少特定損失而采取的措施。比如減少交通事故的措施包括對司機的檢測、對酒精和毒品的嚴格禁止、對安全規(guī)則的嚴格執(zhí)行。小李需要嚴格的遵守交通法規(guī)，定期對車輛安全進行排查，定期對車輛進行檢查，從而減少損失發(fā)生的可能性。
3.損失減少
損失減少是指損失發(fā)生后降低損失嚴重程度的方法。例如，安裝自動滅火系統(tǒng)以便于自動迅速撲滅火災(zāi)，分離風(fēng)險單位以使一個風(fēng)險不會損毀所有風(fēng)險單位。在小李的事件中，發(fā)生之后，應(yīng)該第一時間報警，然后下車拍照取證，再聯(lián)系保險公司將詳細情況解釋清楚，等待警察到來。除此之外，小李是一個公眾人物，為了維護他的良好的公眾形象，應(yīng)該主動承認錯誤并起帶頭作用積極改正，給粉絲們起模范作用。比如利用微博或者其他傳媒途徑發(fā)聲告訴公眾事實而不是等街頭小報添油加醋的報道之后，再做危機公關(guān)。損失減少的途徑還有多需要我們因具體情況而定。
風(fēng)險融資
1.風(fēng)險自留
風(fēng)險自留意味著保留著特定的損失導(dǎo)致部分或者全部損失。風(fēng)險自留是主動的也是被動的。主動的風(fēng)險自留指企業(yè)意識到風(fēng)險的存在，并決定保留部分或者全部損失，例如汽車公司碰撞試驗中的損失。消極的風(fēng)險自留指無法確定風(fēng)險的損失，沒有或者忘記采取措施。
風(fēng)險自留在以下情況中可以得到有效的運用。沒有其他的應(yīng)對辦法時可以選擇風(fēng)險自留，比如小李因為工作原因不得不開車，則沒有辦法控制和預(yù)測其風(fēng)險故采取風(fēng)險自留的辦法。又或者可能發(fā)生最大損失的可能性不大的情況下，比如小李不可能一開車就發(fā)生車禍造成傷害可以選擇風(fēng)險自留。
風(fēng)險自留有以下的優(yōu)點。降低了損失成本，降低費用，特別是當(dāng)實際損失低于保險費用時，小李開車發(fā)生了小碰撞其實際損失遠低于保費。鼓勵預(yù)防損失，當(dāng)小李知道自己開車存在一定風(fēng)險并且要自己承擔(dān)全部損失時，開車會小心仔細很多。
當(dāng)然風(fēng)險自留也存在缺點?？赡墚a(chǎn)生較高的損失，比如產(chǎn)生了重大的損失其費用遠超于不購買保險所節(jié)約的費用。小李如果不購買保險但其開車時不小心發(fā)生重大以為造成的損失都有自己承擔(dān)。
2.非保險轉(zhuǎn)移
非保險轉(zhuǎn)移是另一種風(fēng)險融資技術(shù)。非保險轉(zhuǎn)移是一種非保險的方法，通過該方法，純粹風(fēng)險和潛在風(fēng)險的經(jīng)濟后果被轉(zhuǎn)移給其他當(dāng)事人非保險轉(zhuǎn)移的例子有很多，包括合同、租約、止損協(xié)議等。小李可以不購買保險，事先與公司簽好協(xié)議與合同在工作期間發(fā)生交通事務(wù)由公司全部負責(zé)損失。
3.商業(yè)保險
商業(yè)保險適用于損失概率較低，損失程度較高的損失風(fēng)險。商業(yè)保險具有很多的優(yōu)點，比如企業(yè)發(fā)生損失后得以賠償，企業(yè)可以繼續(xù)經(jīng)營下去。小李雖然因為交通事故受到了罰款，但由于商業(yè)保險的存在可以不影響其工作和生活。其次是不確定性被降低。減少了擔(dān)心損失發(fā)生的恐懼和焦慮心情，小李可以在平和的心情下安心工作。
根據(jù)小李的具體情況分析，比較負荷而第二種情況，損失經(jīng)常發(fā)生但損失程度不大。損失預(yù)防就可以科學(xué)高效的管理風(fēng)險。
(四)實施和監(jiān)控風(fēng)險管理計劃
實施和監(jiān)控風(fēng)險管理計劃以風(fēng)險管理政策說明開始也可以與其他部門合作，定期檢查和評估。
結(jié)束語 生活像是杯水在手，就算再清澈可鑒，痛苦亦似若隱若現(xiàn)的灰塵，總在不經(jīng)意間跌落，讓我們?yōu)橹⒐⒂趹?、舉放不下，終是因噎廢食、偏執(zhí)一端?；钪鴽]有痛苦，那是圣人或者傻子。與其自我折磨，不如靜下心來，在時間里過濾，在等待中成熟，讓那些雜質(zhì)慢慢沉淀到杯底。學(xué)會在痛苦中舞蹈，方有命運大境界。