出險理賠流程

時間：2017-06-14 14:08:55 嘉敏1004由分享

　　車輛發(fā)生保險事故后，要立即保護(hù)現(xiàn)場，搶救傷員和財(cái)產(chǎn)，保留相關(guān)證據(jù);立即向公安機(jī)關(guān)交通管理部門報(bào)案。車險理賠的流程是怎樣的。小編給大家整理了關(guān)于出險理賠流程，希望你們喜歡!

　　出險理賠流程

　　1. 報(bào)案

　　(1)出險后，客戶向保險公司理賠部門報(bào)案;

　　(2)內(nèi)勤接報(bào)案后，要求客戶將出險情況立即填寫《業(yè)務(wù)出險登記表》(電話、傳真等報(bào)案由內(nèi)勤代填);

　　(3)內(nèi)勤根據(jù)客戶提供的保險憑證或保險單號立即查閱保單副本并抄單以及復(fù)印保單、保單副本和附表。

　　查閱保費(fèi)收費(fèi)情況并由財(cái)務(wù)人員在保費(fèi)收據(jù)(業(yè)務(wù)及統(tǒng)計(jì)聯(lián))復(fù)印件上確認(rèn)簽章(特約付款須附上協(xié)議書或約定);

　　(4)確認(rèn)保險標(biāo)的在保險有效期限內(nèi)或出險前特約交費(fèi)，要求客戶填寫《出險立案查詢表》，予以立案(如電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé)要求客戶填寫)，并按報(bào)案順序編寫立案號;

　　(5)發(fā)放索賠單證。經(jīng)立案后向被保險人發(fā)放有關(guān)索賠單證，并告知索賠手續(xù)和方法(電話、傳真等報(bào)案，由檢驗(yàn)人員負(fù)責(zé));

　　(6)通知檢驗(yàn)人員，報(bào)告損失情況及出險地點(diǎn)。

　　以上工作在半個工作日內(nèi)完成。

　　及時報(bào)案很重要

　　保險車輛若發(fā)生道路保險事故后，應(yīng)立即向事故發(fā)生地交通管理部門報(bào)案，同時撥打保險公司報(bào)案電話。

　　保險車輛若發(fā)生非道路(如小區(qū)等)保險事故后應(yīng)向公安管理部門報(bào)案，并及時(48小時內(nèi))向保險公司報(bào)案。

　　保險車輛若發(fā)生涉及人傷的保險事故，應(yīng)及時搶救傷者、嚴(yán)重人傷向醫(yī)療部門報(bào)案，并及時向保險公司報(bào)案并向醫(yī)療核損部門咨詢。

　　保險車輛若發(fā)生盜搶事故，應(yīng)立即向當(dāng)?shù)毓膊块T報(bào)案(不可抗力因素除外)，同時向保險公司報(bào)案，之后還應(yīng)配合保險公司理賠人員做筆錄及現(xiàn)場勘查;到報(bào)社辦理登報(bào)聲明;到養(yǎng)路費(fèi)稽核處辦理停駛手續(xù);公安機(jī)關(guān)偵察;三個月內(nèi)被盜車輛找回，保險公司賠付因盜搶引起的修理費(fèi)用，三個月后車還未找回就到保險公司辦理權(quán)益轉(zhuǎn)讓書;向保險公司提交索賠手續(xù)，辦理理賠。

　　TIPS1：所有報(bào)案一定要在事故發(fā)生的48小時內(nèi)，否則保險公司可拒絕理賠。

　　TIPS2：報(bào)案時可向保險公司服務(wù)人員進(jìn)行后續(xù)理賠步驟咨詢，記錄下報(bào)案編號和相關(guān)人員的工號很重要。

　　2. 查勘定損

　　(1)檢驗(yàn)人員在接保險公司內(nèi)勤通知后1個工作日內(nèi)完成現(xiàn)場查勘和檢驗(yàn)工作(受損標(biāo)的在外地的檢驗(yàn)，可委托當(dāng)?shù)乇ｋU公司在3個工作日內(nèi)完成);

　　(2)要求客戶提供有關(guān)單證;

　　(3)指導(dǎo)客戶填列有關(guān)索賠單證。

　　注釋：

　　為了能夠盡快趕到出事地點(diǎn)，保險公司在全國范圍內(nèi)都設(shè)有網(wǎng)上定損點(diǎn)，會第一時間趕到現(xiàn)場進(jìn)行查勘、定損。

　　1、需要現(xiàn)場查勘定損的：保險公司會派專業(yè)人員迅速趕到現(xiàn)場進(jìn)行查勘處理。被保險人須會同保險人檢驗(yàn)，確定修理項(xiàng)目、方式和費(fèi)用。

　　2、不需要現(xiàn)場查勘定損的：保險事故車輛拖至離事故現(xiàn)場較近的修理廠。如該修理廠是保險公司的遠(yuǎn)程定損點(diǎn)，可直接對事故車輛定損。不是的，可以聯(lián)系保險公司派專業(yè)人員前去定損。

　　3、如果保險公司在限定的時間內(nèi)沒有派定損人員到定損點(diǎn)進(jìn)行查勘、定損的，被保險人可與保險公司商議，申請駐點(diǎn)的物損評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行定損，保險公司對評估機(jī)構(gòu)的定損應(yīng)當(dāng)予以認(rèn)可，但保險公司對交通事故的真實(shí)性有勘驗(yàn)、調(diào)查的權(quán)利。

　　4、當(dāng)事人對保險公司的財(cái)產(chǎn)損失核定不認(rèn)可的，在車輛未修理之前可申請?jiān)u估機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)損失核定;當(dāng)事人對評估機(jī)構(gòu)的定損仍不認(rèn)可的，可向評估機(jī)構(gòu)的上一級機(jī)構(gòu)要求重新核定;對保險公司的定損或評估機(jī)構(gòu)重新核定均不認(rèn)可的，可依法申請仲裁或者向人民法院提起訴訟。

　　TIPS1：保險公司定損人員沒有定損的車輛不能自行修理，否則，保險公司有權(quán)拒絕賠償。被保險人可選擇將事故車拖到保險公司指定的修理廠的(建議)，修理廠會盡快將您的車輛修理好。同時修理廠也可以幫助您共同處理理賠方面的問題。也可選擇將事故車拖到自己熟悉的修理廠進(jìn)行修理。

　　TIPS1：事故車必須按定損項(xiàng)目及定損金額進(jìn)行修理，若有項(xiàng)目及費(fèi)用的變動，應(yīng)事先與保險公司協(xié)商。

　　TIPS2：少數(shù)不法修理廠為了自己利益將客戶送修車輛偽造二次事故騙取理賠金。請?zhí)岣呔瑁ㄗh客戶去那些資質(zhì)較佳或保險公司推薦的修理單位進(jìn)行事故車修理。

　　TIPS3：現(xiàn)場處理的時候，如果正處于交通中心地帶，為了避免影響交通，可以在標(biāo)記輪胎位置后將車輛移動至空曠地帶。當(dāng)保險公司的勘查員到達(dá)現(xiàn)場后，車主可以提出索賠要求，等待勘察。然后，配合保險公司勘察員，判定是否屬于保險責(zé)任，如果屬實(shí)將進(jìn)入下一步。[1]

　　3. 簽收審核索賠單證

　　(1)營業(yè)部、各保險支公司內(nèi)勤人員審核客戶交來的賠案索賠單證，對手續(xù)不完備的向客戶說明需補(bǔ)交的單證后退回客戶，對單證齊全的賠案應(yīng)在“出險報(bào)告(索賠)書"(一式二聯(lián))上簽收后，將黃色聯(lián)交還被保險人;

　　(2)將索賠單證及備存的資料整理后，交產(chǎn)險部核賠科。

　　注釋-案件審核：

　　被保險人提供的各種單證齊全后，保險公司應(yīng)當(dāng)迅速審核驗(yàn)證有關(guān)單據(jù)，調(diào)查核實(shí)有關(guān)證明及資料分權(quán)限核批。

　　1、不超權(quán)限業(yè)務(wù)。單證齊全，審查核定正確無誤的，在限定時間內(nèi)給與賠償;如果在審查核定中發(fā)現(xiàn)與被保險人提供的數(shù)據(jù)不符或超過保險公司的理賠范圍，與被保險人共同調(diào)查核實(shí)予以賠付。

　　2、超權(quán)限業(yè)務(wù)。交通事故重大賠償金額超過一定的限額，當(dāng)?shù)乇ｋU公司要向上級保險公司進(jìn)行匯報(bào)，由上級保險公司根據(jù)具體情況進(jìn)行處理。

　　4. 理算復(fù)核

　　(1)核賠科經(jīng)辦人接到內(nèi)勤交來的資料后審核，單證手續(xù)齊全的在交接本上簽收; (2)所有賠案必須在3個工作日內(nèi)理算完畢，交核賠科負(fù)責(zé)人復(fù)核。

　　5. 審批

　　(1)產(chǎn)險部權(quán)限內(nèi)的賠案交主管理賠的經(jīng)理審批;

　　(2)超產(chǎn)險部權(quán)限的逐級上報(bào)。

　　6. 賠付結(jié)案

　　(1)核賠科經(jīng)辦人將已完成審批手續(xù)的賠案編號，將賠款收據(jù)和計(jì)算書交財(cái)務(wù)劃款;

　　(2)財(cái)務(wù)對賠付確認(rèn)后，除賠款收據(jù)和計(jì)算書紅色聯(lián)外，其余取回。

　　注釋-賠款領(lǐng)取：

　　保險公司通常在案件處理完畢后，會第一時間致電私家車客戶領(lǐng)取理賠款(企業(yè)客戶通常是銀行劃帳)，只要帶好相關(guān)證明(如身份證，保單，賠案回執(zhí))去保單所屬保險公司的財(cái)務(wù)部領(lǐng)取即可。

　　車主在理賠時的基本流程：

　　(1)出示保險單證。

　　(2)出示行駛證。

　　(3)出示駕駛證。

　　(4)出示被保險人身份證。

　　(5)出示保險單。

　　(6)填寫出險報(bào)案表。

　　(7)詳細(xì)填寫出險經(jīng)過。

　　(8)詳細(xì)填寫報(bào)案人、駕駛員和聯(lián)系電話。

　　(9)檢查車輛外觀，拍照定損。

　　(10)理賠員帶領(lǐng)車主進(jìn)行車輛外觀檢查。

　　(11)根據(jù)車主填寫的報(bào)案內(nèi)容拍照核損。

　　(12)理賠員提醒車主車輛上有無貴重物品。

　　(13)交付維修站修理。

　　(14)理賠員開具任務(wù)委托單確定維修項(xiàng)目及維修時間。

　　(15)車主簽字認(rèn)可。

　　(16)車主將車輛交于維修站維修。

　　以上是車主和保險公司理賠員必須做到的。事實(shí)甚于雄辯，車主一定要做好前期工作，避免事后理賠時麻煩被動。

　　單方事故

　　(單方事故:指不涉及人員傷(亡)或第三者財(cái)物損失的單方交通事故

　　舉例：碰撞外界物體，自身車輛損壞，但外界物體無損壞或者無需賠償)

　　事故處理及保險索賠程序

　　單方肇事是最為常見的一類事故，因?yàn)椴簧婕暗谌叩膿p害賠償，僅僅造成被保險車輛損壞，事故責(zé)任為被保險車輛負(fù)全部責(zé)任，所以事故處理非常簡單

　　一、報(bào)案

　　事故發(fā)生后，保留事故現(xiàn)場，并立即向保險公司報(bào)案

　　二、現(xiàn)場處理

　　1、損失較小(一萬元以下)，保險公司派人到現(xiàn)場查勘，并出具《查勘報(bào)告》

　　2、損失較大(一萬元以上)，如查勘員認(rèn)為需要報(bào)交警處理，會向交警部門報(bào)案，由交警部門到現(xiàn)場調(diào)查取證，并出具《事故認(rèn)定書》

　　三、定損修理

　　1、車主將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司，定損

　　2、修理廠修車

　　3、車主提車

　　四、提交單證進(jìn)行索賠

　　理賠：收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續(xù)

　　五、損失理算

　　保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

　　六、賠付

　　雙方事故

　　雙方事故：

　　A：多方肇事(無人傷亡，)-事故處理及索賠程序

　　多方肇事：指不涉及人員傷亡,但涉及第三者財(cái)物損失、事故責(zé)任明確的雙、多方交通事故

　　舉例1：車輛追尾，后車負(fù)全部責(zé)任，對方或兩方車輛均損壞

　　舉例2：碰撞防護(hù)欄，車輛負(fù)全部責(zé)任，護(hù)欄損壞也需賠償

　　事故處理及保險索賠程序

　　一、報(bào)案

　　1、事故發(fā)生后，保留事故現(xiàn)場，并立即向保險公司報(bào)案 ;

　　2、如第三方損失為道路設(shè)施或者第三方損失為車輛，需向交警部門報(bào)案;

　　二、現(xiàn)場處理-

　　1、保險公司人員到達(dá)現(xiàn)場，并出具《查勘報(bào)告》

　　2、交警部門到達(dá)現(xiàn)場，并現(xiàn)場出具《事故認(rèn)定書》

　　提醒：一般情況下，如果在向保險公司報(bào)案時，保險公司要求向交警報(bào)案時，保險公司人員無需到現(xiàn)場處理!

　　三、第三者修理

　　1、如果第三者非機(jī)動車，則最好要求保險公司人員在進(jìn)行現(xiàn)場處理時，直接達(dá)成三方(第三者、保險公司、車主)公認(rèn)的一個核損價格，如果當(dāng)場不能核定損失，則在進(jìn)行第三者損失核定的時候或者過程中，要求保險公司給出核損價格

　　提醒：如果不經(jīng)過保險公司允許，自行答應(yīng)第三者有關(guān)索賠金額的承諾，這種承諾保險公司是有權(quán)推翻重來的，如果重新核定的價格與第三者的要求有差距，則這個差距會由車主自行承擔(dān)

　　2、如果第三者是機(jī)動車，則要分以下兩種情況：

　　第一、如果第三者同意與車主一同前往車主選定的修理廠進(jìn)行修理，則當(dāng)場不必支付第三者任何現(xiàn)金!

　　第二、如果第三者要求去自己選定的修理廠進(jìn)行修理，也就是說第三者將與車主去不同的修理廠進(jìn)行車輛修理時，則第三者可能要求車主在事故現(xiàn)場先支付一部分修理費(fèi)用，或稱押金或定金，(因?yàn)閾?dān)心事后找不到車主或者事后車主不認(rèn)賬)，切記：一、現(xiàn)場掏錢，一定要立收據(jù);二、支付一半的修理費(fèi)用比較適當(dāng)(因?yàn)橐灿锌赡馨l(fā)生事后第三者不認(rèn)賬的情況)

　　提醒1：第三者車輛修理完畢后，車主必須先將修理費(fèi)交付給第三者或者第三者選擇的修理廠，然后拿到第三者的修理發(fā)票及維修明細(xì)才能進(jìn)行保險索賠的，如果事后第三者不提供相關(guān)資料或者找不到第三者時，第三者的維修費(fèi)用保險公司是不能賠付的

　　提醒2：雖然上文提到在現(xiàn)場掏錢時，要第三者立收據(jù)，雖說這種收據(jù)是不能作為賠償依據(jù)的，但是這種收據(jù)至少可以避免第三者事后不認(rèn)賬的情況。因?yàn)榈谌咝蘩硗戤吅?，車主必須先將修理費(fèi)交付給第三者或者第三者選擇的修理廠，如果沒有這個收據(jù)，第三者萬一不認(rèn)賬的情況下，車主到底應(yīng)該在第三者車輛修理完畢后，支付多少錢呢?

　　四、車輛定損修理

　　1、將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司，定損;

　　2、修理廠修車;

　　3、車主提車。

　　五、提交單證進(jìn)行索賠

　　理賠：收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續(xù)

　　六、損失理算

　　保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

　　七、賠付:

　　多方事故

　　多方肇事(有人傷亡)-事故處理及索賠程序

　　多方肇事(有人傷亡)：指涉及到人員傷亡的雙、多方交通事故。

　　舉例1：碰撞行人，行人受傷

　　該類事故因?yàn)樯婕暗饺藛T傷亡，所以處理起來比較復(fù)雜

　　一、報(bào)案

　　事故發(fā)生后，事故各方車輛應(yīng)停在原地，保留好事故現(xiàn)場，并立即向保險公司和交警部門報(bào)案;

　　提醒：如有人員傷亡，應(yīng)立即送往醫(yī)院，除非事發(fā)地段比較荒涼或者無車經(jīng)過，盡量不挪動事故車。因?yàn)槿绻檬鹿受噷咚屯t(yī)院，將造成事故責(zé)任無法認(rèn)定。

　　二、現(xiàn)場處理

　　交警部門到現(xiàn)場調(diào)查取證，并暫扣事故車輛、當(dāng)事司機(jī)《駕駛證》和事故車輛《行駛證》。一般情況下，交警處理的事故保險公司查勘人員無需再到現(xiàn)場查勘。

　　三、責(zé)任認(rèn)定

　　交警部門根據(jù)事故情況作出責(zé)任判斷，并向當(dāng)事各方送達(dá)《責(zé)任認(rèn)定書》;如當(dāng)事各方對事故責(zé)任認(rèn)定不服，應(yīng)在收到《責(zé)任認(rèn)定書》十五日內(nèi)向交警部門提出復(fù)議或者向人民法院提出訴訟

　　四、傷者治療

　　1、傷情診斷

　　醫(yī)生對傷者進(jìn)行檢查，出具《病歷》和《診斷證明》，并作出是否住院治療的決定。

　　2、住院治療

　　醫(yī)生對傷者進(jìn)行治療。

　　3、出院手續(xù)

　　主治醫(yī)生認(rèn)為傷者無需再住院治療的，傷者應(yīng)辦理出院手續(xù)開具《出院證明》，注明出院后的注意事項(xiàng)，休養(yǎng)時間，護(hù)理時間及護(hù)理人數(shù)。

　　主治醫(yī)生認(rèn)為傷者無需再住院治療的，傷者拒不辦理出院手續(xù)，賠償義務(wù)人應(yīng)通知交警部門，從主治醫(yī)生證明傷者可以出院之日起的費(fèi)用賠償義務(wù)人可以不負(fù)責(zé)賠償，保險公司也不會賠償。

　　如傷者出院之后需繼續(xù)治療的，醫(yī)生出具《繼續(xù)治療費(fèi)用預(yù)估證明》，合理的費(fèi)用保險公司可以賠付。

　　4、傷殘?jiān)u定

　　傷者治療結(jié)束后，可以到相關(guān)的鑒定機(jī)構(gòu)進(jìn)行傷殘?jiān)u定，如達(dá)到傷殘等級，應(yīng)取得《傷殘等級證明》

　　5、醫(yī)療擔(dān)保和預(yù)付費(fèi)用

　　當(dāng)肇事各方無法承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用時，可以向保險公司提出申請預(yù)付醫(yī)療費(fèi)用，憑醫(yī)生出具的《醫(yī)療費(fèi)用預(yù)估證明》和已交費(fèi)用清單可以獲得不超過所需費(fèi)用50%的預(yù)付款。

　　6、醫(yī)療核損

　　保險公司在傷者治療期間，會派醫(yī)療核損人員到醫(yī)院及交警大隊(duì)了解傷者的受傷情況和治療情況，對治療費(fèi)用進(jìn)行預(yù)估和監(jiān)督。

　　五、車輛定損修理

　　1、將車輛送抵定損中心并同時通知保險公司，及時定損;

　　2、修理廠修車;

　　3、車主提車。

　　六、賠償調(diào)解

　　1、傷者治療結(jié)束后，事故各方可到交警大隊(duì)申請辦理賠償調(diào)解手續(xù)，也可到法院提起訴訟。法院及交警大隊(duì)都會根據(jù)事故各方提供的證明材料依據(jù)相關(guān)賠償標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)條款進(jìn)行賠償調(diào)解，當(dāng)事各方不服的可以向上級人民法院提起訴訟。/

　　2、涉及到保險賠償?shù)氖鹿剩蚍ㄔ禾崞鹪V訟時，可提請保險公司作為第二被告或第三人(廈門島內(nèi)法院只允許保險公司作第三人、島外可以作被告)。

　　七、提交單證進(jìn)行索賠

　　付清相關(guān)費(fèi)用，收集索賠資料交保險公司辦理索賠手續(xù)

　　八、損失理算

　　保險公司收到齊備的索賠單證后進(jìn)行理算，以確定最終的賠付金額。

　　九、賠付

　　車輛保險理賠程序的基本原則

　　車險理賠工作涉及面廣，情況比較復(fù)雜。在賠償處理過程中，特別是在對汽車事故進(jìn)行查勘工作過程中，必須提出應(yīng)有的要求和堅(jiān)持一定的原則。

　　(一)樹立為保戶服務(wù)的指導(dǎo)思想，堅(jiān)持實(shí)事求是原則

　　在整個理賠工作過程中，體現(xiàn)了保險的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能作用。當(dāng)發(fā)生汽車保險事故后，保險人要急被保險人所急，千方百計(jì)避免擴(kuò)大損失，盡量減輕因?yàn)?zāi)害事故造成的影響，及時安排事故車輛修復(fù)，并保證基本恢復(fù)車輛的原有技術(shù)性能，使其盡快投入生產(chǎn)運(yùn)營。及時處理賠案，支付賠款，以保證運(yùn)輸生產(chǎn)單位(含個體運(yùn)輸戶)生產(chǎn)、經(jīng)營的持續(xù)進(jìn)行和人民生活的安定。

　　在現(xiàn)場查勘，事故車輛修復(fù)定損以及賠案處理方面，要堅(jiān)持實(shí)事求是的原則，在尊重客觀事實(shí)的基礎(chǔ)上，具體問題作具體分析，即嚴(yán)格按條款辦事，又結(jié)合實(shí)際情況進(jìn)行適當(dāng)靈活處理，使各方都比較滿意。

　　(二)重合同，守信用，依法辦事?

　　保險人是否履行合同，就看其是否嚴(yán)格履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償義務(wù)。因此，保險方在處理賠案時，必須加強(qiáng)法制觀念，嚴(yán)格按條款辦事，該賠的一定要賠，而且要按照賠償標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)定賠足;不屬于保險責(zé)任范圍的損失，不濫賠，同時還要向被保險人講明道理，拒賠部分要講事實(shí)、重證據(jù)。

　　要依法辦事，堅(jiān)持重合同，誠實(shí)信用，只有這樣才能樹立保險的信譽(yù)，擴(kuò)大保險的積極影響。?

　　(三)堅(jiān)決貫徹“八字”理賠原則

　　“主動、迅速、準(zhǔn)確、合理”是保險理賠人員在長期的工作實(shí)踐中總結(jié)出的經(jīng)驗(yàn)，是保險理賠工作優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本要求：

　　(1)主動：就是要求保險理賠人員對出險的案件，要積極、主動的進(jìn)行調(diào)查、了解和勘察現(xiàn)場，掌握出險情況，進(jìn)行事故分析確定保險責(zé)任。

　　(2)迅速：就是要求保險理賠人員查勘、定損處理迅速、不拖沓、抓緊賠案處理，對賠案要核的準(zhǔn)，賠款計(jì)算案卷繕制快，復(fù)核、審批快，使被保險人及時得到賠款。

　　(3)準(zhǔn)確：就是要求從查勘、定損以至賠款計(jì)算，都要做到準(zhǔn)確無誤，不錯賠、不濫賠、不惜賠。

　　(4)合理：就是要求在理賠工作過程中，要本著實(shí)事求是的精神，堅(jiān)持按條款辦事。在許多情況下，要結(jié)合具體案情準(zhǔn)確定性，尤其是在對事故車輛進(jìn)行定損過程中，要合理確定事故車輛維修方案。

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