保險法的基本原則是什么_保險法的特征及主要內容
保險法的基本原則是什么_保險法的特征及主要內容
保險法是指調整保險關系的一切法律規(guī)范的總稱。保險法有其特定的基本原則和相關規(guī)定。下面由學習啦小編為你介紹保險法的基本原則的相關法律知識。
保險法的基本原則
保險法的基本原則，是集中體現(xiàn)保險法本質和精神的基本原則，它既是保險立法的依據(jù)，又是保險活動中必須遵循的準則，對保險立法和司法都有指導意義。保險法的基本原則有：保險與防災相結合原則;最大誠信原則; 保險利益原則; 損害賠償原則;公平互利、自愿協(xié)商原則;近因原則;公平競爭原則等。
一、保險與防災相結合原則
保險從根本上說，是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來防止和減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生此一原則。
1.保險與防災相結合
主要適用于保險事故發(fā)生前的事先防范，要求保險方對承保的危險責任進行管理，具體內容包括：
?、僬{查分析承保的保險標的大的危險情況，據(jù)此向投保人提出合理化建議，促使投保人采取防范措施，并進行檢查監(jiān)督;
?、谙蛲侗Ｈ颂峁┍匾募夹g指導和支援，共同完善防范措施和設備;
?、叟c社會各方互相配合采取各種措施防止和減少危險事故的發(fā)生;
?、鼙匾獣r，經(jīng)被保險人同意，由保險方采取安全預防措施;
?、輰Σ煌耐侗７讲扇〔顒e費率制，以促使投保方加強對危險事故的管理。
同時這一原則要求投保方遵守國家有關消防、安全生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，履行善意所有人、管理人應盡的義務;并履行危險增加通知義務，即當保險標的出現(xiàn)保險合同的約定以外的危險情況時，投保方要及時通知保險方。
2.保險與減損相結合
適用于保險事故發(fā)生后的事后減損，據(jù)此原則，如發(fā)生保險事故，投保方應盡最大努力積極搶救，避免事故蔓延、損失擴大;而保險方則通過承擔施救及其他合理費用，承擔投保方因施救產(chǎn)生的損失。
二、最大誠信原則
誠信原則是民法的基本原則之一，由于保險合同具有符合性(格式化)和射辛性(一方履行義務的偶然性)等特點，要求合同雙方當事人最大程度地遵守這一原則，即不互相隱瞞欺詐，以最大善意全面履行各自的義務。
我國《保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當事人行使權利、履行義務，應當遵循誠實信用原則”。
對于投保人而言，遵循誠實信用原則，主要應承擔兩項義務：
?、偃鐚嵏嬷ｋU標的和被保險人的各種情況。其告知范圍為：足以影響保險人決定是否承保和提高保險費率的重要情況;
?、诼男辛x務，即向保險方作出承諾，保證在保險期內遵守作為或者不作為的某些規(guī)則或擔保某一事項的真實性。
對于保險人而言，遵循誠實信用原則，主要也應承擔兩項義務：
?、俾男姓f明義務。訂立保險合同時，保險人應向投保人說明保險合同的條款內容，特別是有關責任免除的條款，應當明確說明，未明確說明的，免責條款不生效力。
②保險人應有足夠的能力履行約定的支付保險金的責任。 也有學者將這一條表述為“棄權和禁止抗辯”， 指一方當事人如果在合同中放棄了某項權利，將來就不得反悔而向對方再申請這項權利。這主要適用于保險人和保險代理人。如保險人或保險代理人明知不能承?；蛘咭蚴杖「哳~保險費而冒險簽發(fā)保險單，就屬于棄權行為。發(fā)生保險事故后，保險人不得以此為由拒絕賠償或給付。
三、保險利益原則
保險利益原則是指投保人對保險標的具有法律上承認的經(jīng)濟利益，投保人投保時必須對保險標的具有保險利益。保險利益在財產(chǎn)保險和人身保險中有不同的表現(xiàn)形式：
1.財產(chǎn)保險的保險利益
財產(chǎn)保險的保險標的是財產(chǎn)及相關利益，其保險利益是指投保人對保險標的的經(jīng)濟利益。 應具備三個條件：
①必須是法律承認的合法利益;
?、诒仨毷蔷哂薪?jīng)濟價值的利益;
?、郾仨毷悄軌虼_定的利益。
2.人身保險的保險利益
人身保險的保險標的是人的壽命和身體，其保險利益是指投保人對被保險人的壽命和身體所具有的利害關系。這種利害關系往往由保險法規(guī)定，主要包括：本人、配偶、子女、父母;與投保人具有贍養(yǎng)和撫養(yǎng)關系的家庭其他成員和近親屬;同意投保人為其投保的被保險的人。此外，勞動關系、合伙關系、債權債務關系的當事人之間，也可能產(chǎn)生保險利益。
四、損害賠償原則
對于保險合同約定的保險事故所造成的損害，保險人應當及時、準確履行賠償或給付保險金責任，用于彌補被保險財產(chǎn)或被保險人遭受的經(jīng)濟損失。損害賠償原則主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
①被保險人只有在保險合同的約定期限內，遭受約定的保險事故所造成的損害時，才能得到賠付;
?、谫r付依據(jù)是被保險財產(chǎn)的實際損失或被保險人的實際損害，按照賠付和損失等量的原則進行;
③按照權利義務對等原則發(fā)生保險事故時，投保方有施救義務，而保險方承擔施救及其他合理費用，數(shù)額以保險金額為限;
?、芩髻r要求提出后， 保險人應及時、 準確地核定損失額，與索賠人達成賠付協(xié)議，履行賠償或者給付義務。
五、公平互利、自愿協(xié)商原則
保險合同具有雙務有償?shù)奶攸c，必須最大限度地遵守這一原則。其主要內容為：合同訂立必須基于雙方當事人自愿和協(xié)商一致;合同內容應當公平，雙方權利義務應當對等;保險價格應當合理。
六、近因原則
保險人承擔賠付保險金責任的前提是損害結果必須與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關系。 損害結果可能由單因或多因造成。 單因較簡單，如果是保險事故保險人就應當賠償給付;多因較復雜，主要有：
1.多因同時發(fā)生
如同時發(fā)生的都是事故，則保險人承擔保險責任;如其中既有保險事故，也有責任免除的事故，保險人只承擔保險事故造成的損失，如此時兩種責任造成的損失無法計算，則雙方協(xié)商決定賠付額。
2.多因連續(xù)發(fā)生
兩個以上災害事故連續(xù)發(fā)生造成損害，一般以最近的、最有效的原因為主因，若主因屬于保險事故，則保險人承擔賠付保險金責任。但若后因是前因直接、自然的結果，或合理的連續(xù)時，以前因為主因。
3.多因間斷發(fā)生
造成損失的災害事故先后發(fā)生，多因之間不關聯(lián)，彼此獨立。保險人視各個獨立的危險事故是否屬于保險事故，進而決定賠付與否。
七、公平競爭原則
競爭是市場經(jīng)濟的最普遍的規(guī)律，保險公司在保險市場中標也面臨著與其他保險公司之間的公平競爭。
公平競爭是指在同等的市場條件下，市場主體通過采用符合法律和商業(yè)道德規(guī)范的措施和方法，以實現(xiàn)其產(chǎn)品價值的一種市場機制;而不正當競爭是指經(jīng)營者違反自愿、公平、誠實信用的原則和公共道德，以損害其他經(jīng)營者的合法權利為自己獲得非法利益，擾亂社會經(jīng)濟秩序的行為。 《中華人民共和國反不正當競爭法》 規(guī)定了8類不正當競爭行為。
根據(jù)《保險公司管理規(guī)定》的規(guī)定，保險公司開展業(yè)務，應遵循公平競爭的原則。這包括：
①投保人可以自愿選擇保險公司投保，法律、法規(guī)另有規(guī)定的除外;
?、诒ｋU公司不得委托未經(jīng)中國保監(jiān)會認可的保險代理人為其服務;
?、郾ｋU公司不得以排擠競爭對手為目的，非正常降低保險費或擴大保險責任范圍開展保險業(yè)務，進行惡性價格競爭;
?、鼙ｋU公司不得偽造、散布虛假事實，損害其他其他保險公司的信譽、聲譽;保險公司不得利用中國保監(jiān)會、其他政府部門或者法院的判決、處罰決定，攻擊競爭對手，牟取商業(yè)利益;
?、荼ｋU公司不得強占市場為目的，勸誘投保人或被保險人解除與其他保險人的保險合同;
?、薇ｋU公司不得利用政府部門、其他國家權力機關、壟斷性行業(yè)、部門或企業(yè)，非法排擠、阻礙其他保險公司開展保險業(yè)務活動;
?、弑ｋU公司及其職員不得向投保人、被保險人、受益人提供保險費回扣或違法、違規(guī)的其他利益;也不得超范圍、超標準向保險代理人支付傭金和手續(xù)費;
?、啾ｋU公司的保險業(yè)務宣傳資料應當全面、客觀、完整、真實。保險公司不得利用廣告宣傳或其他方式，對其保險條款內容、服務質量等作引人誤解的虛假宣傳。
保險活動中的不正當競爭行為，按照保險法及有關法律的規(guī)定，可以根據(jù)不同的情節(jié)予以處罰，并承擔相應的法律責任。
保險法的特征
1、技術性
保險業(yè)應收保險費總額與應付保險金總額不是保險公司人為的主觀決策，而是根據(jù)大數(shù)法則對進行保險的危險進行概率測算，并最終實現(xiàn)收支總體平衡的科學決策。保險制度就是以此數(shù)理計算為基礎構筑起來的一種技術結構。如保險法中的補償原則、保險費不可分原則等，均體現(xiàn)了不可忽視的技術性。
2、社會性
保險是集合多數(shù)社會成員，共同分擔少數(shù)成員因遭遇危險所受經(jīng)濟損失，最終保障社會成員生活安定和社會經(jīng)濟生活的穩(wěn)定的一種社會制度。以全社會的力量來消除少數(shù)成員遭遇的危險，是保險的基本宗旨。因此，一方面，保險法特別關注對保險參加人的利益的保護，以定型條款限制保險合同，防止保險人憑借強大的經(jīng)濟實力損害處于弱者地位相對方的利益;在另一方面，保險法嚴格限制保險人的主體資格及破產(chǎn)，并確立保險利益，確保保險業(yè)的健康發(fā)展。
3、強制性。
一方面，保險法對于保險合同及合同條款的效力問題規(guī)定了一些強制性的規(guī)定，如投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效;保險人在訂立合同時未向投保人明確說明的保險人免責條款無效。另一方面，保險法對保證金、未到期責任準備金的提取、保險資金的運用、保險公司的接管等確立了強制性規(guī)范。此外，為實現(xiàn)特定的社會政策，〈保險法〉之外的其他法律、行政法規(guī)還突破了保險自愿的原則，強制要求特定的行業(yè)、特種財產(chǎn)必須加入保險。
保險法的相關定義
保險法有廣狹兩義，廣義保險法：包括專門的保險立法和其他法律中有關保險的法律規(guī)定;狹義保險法：指保險法典或在民法商法中專門的保險立法，通常包括保險企業(yè)法、保險合同法和保險特別法等內容，另外國家將標準保險條款也視為保險法的一部分內容。我們通常說的保險法指狹義的定義，它一方面通過保險企業(yè)法調整政府與保險人、保險中介人之間的關系;另一方面通過保險合同法調整各保險主體之間的關系。
在中國，保險法還有形式意義和實質意義之分，形式意義：指以保險法命名的法律法規(guī)，即專指保險的法律和法規(guī);實質意義：指一切調整保險關系的法律法規(guī)。
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