＂高保低賠＂條款是否屬于免責(zé)條款
＂高保低賠＂條款是否屬于免責(zé)條款
高保低賠是指車主在為所購(gòu)買的車輛向保險(xiǎn)公司投保時(shí)，需要按照車輛新車購(gòu)置價(jià)格進(jìn)行投保;而所屬投保車輛發(fā)生意外后只能按照車輛現(xiàn)行實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介紹高保低賠的相關(guān)法律知識(shí)。
“高保低賠”條款是免責(zé)條款
【要旨】
“高保低賠”保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)人為了免除其部分賠償責(zé)任而設(shè)立的，屬于免責(zé)條款;如保險(xiǎn)人未對(duì)投保人進(jìn)行提示和明確說(shuō)明的，該條款對(duì)投保人不產(chǎn)生法律效力。
【案情】
2012年4月13日，原告左廣成為其所有的蘇JAL201號(hào)重型自卸貨車在被告中國(guó)人民保險(xiǎn)(集團(tuán))公司阜寧支公司(以下簡(jiǎn)稱人保阜寧公司)投保機(jī)動(dòng)車車輛損失險(xiǎn)，人保阜寧公司按照新車購(gòu)置價(jià)27萬(wàn)元收取保費(fèi)，案涉車輛初始登記時(shí)間為2008年11月。同年7月11日，案涉車輛因操作不當(dāng)發(fā)生側(cè)翻受損，左廣成支出施救費(fèi)用4000元。江蘇省阜寧縣公安局交警大隊(duì)于次日對(duì)該起事故出具事故證明。
同年11月16日阜寧縣價(jià)格認(rèn)證中心對(duì)該車輛損失進(jìn)行評(píng)估，確定損失金額為135990元。人保阜寧公司認(rèn)為依照保險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)車輛發(fā)生事故時(shí)，按核定修理費(fèi)用計(jì)算賠償，但不得超過(guò)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。按照雙方約定的月折舊率1.2%計(jì)算事故發(fā)生時(shí)的車輛實(shí)際價(jià)值已不足9萬(wàn)元，車輛損失已經(jīng)超過(guò)車輛實(shí)際價(jià)值，應(yīng)推定全損。
雙方因保險(xiǎn)理賠數(shù)額協(xié)商未果，左廣成訴至法院，請(qǐng)求判令人保阜寧公司賠償該起事故損失139990元。
【審理】
江蘇省阜寧縣人民法院經(jīng)審理認(rèn)為，案涉保險(xiǎn)合同中約定按事故發(fā)生時(shí)的車輛新車購(gòu)置價(jià)格計(jì)算車輛實(shí)際價(jià)值，有違誠(chéng)實(shí)信用原則，折舊率計(jì)算方法屬于免除保險(xiǎn)人部分責(zé)任條款，被告人保阜寧公司對(duì)該條款未能舉證證明其履行提示和明確說(shuō)明的義務(wù)，該責(zé)任免除條款約定對(duì)原告左廣成不產(chǎn)生法律效力。案涉車輛損失已經(jīng)專業(yè)鑒定機(jī)構(gòu)評(píng)估，人保阜寧公司雖對(duì)評(píng)估報(bào)告提出異議，但不能提出相反的結(jié)論以推翻左廣成提供的評(píng)估報(bào)告，且不申請(qǐng)重新鑒定，故法院對(duì)該證據(jù)的證明效力予以確認(rèn)。
綜上，法院判決被告人保阜寧公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)對(duì)原告左廣成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。
宣判后，當(dāng)事人均未提起上訴，判決已發(fā)生法律效力并已實(shí)際履行完畢。
【評(píng)析】
本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)為“高保低賠”條款是否屬于免責(zé)條款，如果屬于，按照保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定須對(duì)投保人進(jìn)行提示和明確說(shuō)明后才能產(chǎn)生法律效力，否則對(duì)投保人不產(chǎn)生法律效力。
首先，從保險(xiǎn)合同中格式條款的內(nèi)容分析。對(duì)于用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中，“責(zé)任免除”、“除外條款”及其他有關(guān)免賠率、免賠額等部分或者全部免除保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的“免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款”。
本案中，被告人保阜寧公司“高保低賠”條款本質(zhì)上是免除保險(xiǎn)人部分責(zé)任的條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)車輛實(shí)際價(jià)值如何確定、投保金額確定的三種不同方法和不同方法下如何進(jìn)行理賠的相關(guān)條款以區(qū)別于其他保險(xiǎn)條款的方式，向投保人進(jìn)行提示和明確說(shuō)明。但被告人保阜寧公司并未以適當(dāng)?shù)姆绞綄?ldquo;高保低賠”條款向投保人提示和明確說(shuō)明，違反誠(chéng)實(shí)信用原則，故約定條款對(duì)投保人不產(chǎn)生法律效力。
其次，從投保人“合理期待”原則角度分析。合理期待原則是指保險(xiǎn)合同的條款是清楚的，對(duì)承諾范圍的限制是明確的，并不存在合同含義的模糊，雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于被保險(xiǎn)人所合理期待的保險(xiǎn)范圍不是保險(xiǎn)合同規(guī)定的范圍。
本案中，原告左廣成對(duì)涉案車輛投保車輛損失險(xiǎn)，是基于對(duì)保險(xiǎn)車輛預(yù)期損失的補(bǔ)償功能所作的保險(xiǎn)，期待的是全部損失的補(bǔ)償。作為富有專業(yè)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)人，理應(yīng)將其提供的格式保險(xiǎn)條款中保險(xiǎn)金計(jì)算方法、新車購(gòu)置價(jià)的確定等對(duì)投保人進(jìn)行提示和明確的說(shuō)明。而被告人保阜寧公司并未將上列條款對(duì)投保人進(jìn)行提示和說(shuō)明，投保人作為非專業(yè)人員，對(duì)承保的范圍尚不明確，故投保人對(duì)保險(xiǎn)利益已經(jīng)產(chǎn)生合理期待。
如果依照保險(xiǎn)合同的約定，保險(xiǎn)公司以“高保低賠”的方式，明顯獲得了不當(dāng)利益，條款顯失公平，故本案要求被告人保阜寧公司承擔(dān)賠償責(zé)任符合實(shí)質(zhì)的合同自由和公平正義。
最后，從保險(xiǎn)法中保險(xiǎn)利益原則角度分析。保險(xiǎn)法第十二條第二款規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。”結(jié)合本案，案涉車輛已經(jīng)使用近5年，實(shí)際價(jià)值明顯低于新車購(gòu)置價(jià)，而保險(xiǎn)人仍以新車購(gòu)置價(jià)收取保費(fèi)，確定保險(xiǎn)金額，明顯違反保險(xiǎn)利益原則。對(duì)于超過(guò)實(shí)際價(jià)值的部分，投保人并沒有享有保險(xiǎn)利益。依照保險(xiǎn)法第五十五條第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)部分無(wú)效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。”
對(duì)于保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值，能否按照雙方約定的折舊率計(jì)算，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)法第五十五條規(guī)定的車輛實(shí)際價(jià)值，實(shí)際是物的本身價(jià)值，與保險(xiǎn)公司主張的合同約定的車輛價(jià)值并非等同概念，兩者存在顯著差別。在保險(xiǎn)價(jià)值超過(guò)物的價(jià)值時(shí)，超出部分的保險(xiǎn)價(jià)值才能無(wú)效，而不能按照保險(xiǎn)條款約定的折舊率計(jì)算的價(jià)值確定是否超額保險(xiǎn)。評(píng)估機(jī)構(gòu)所作的評(píng)估報(bào)告損失實(shí)際就是按照物的本身價(jià)值所作的結(jié)論，與保險(xiǎn)利益原則并不矛盾，故保險(xiǎn)公司在物的實(shí)際價(jià)值范圍內(nèi)承擔(dān)責(zé)任具有法律依據(jù)。
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保險(xiǎn)法規(guī)定
新《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。
法律解讀
新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保金額不得高于標(biāo)的物的價(jià)值，也就是說(shuō)給舊車投保時(shí)不再按照新車價(jià)，而是按照舊車目前的價(jià)值，否則是違法的。新條款的修訂，意味著車主在首年投保之后，今后所繳的保費(fèi)將根據(jù)車輛的折舊價(jià)格而確定。
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