預(yù)扣利息貸款糾紛本金如何認(rèn)定與處理
預(yù)扣利息貸款糾紛本金如何認(rèn)定與處理
預(yù)扣利息貸款，即有些銀行為確保貸款利息能夠按時(shí)歸還，在貸款發(fā)放時(shí)，就從貸款人所貸款的本金中預(yù)扣掉全部貸款利息。下面由學(xué)習(xí)啦小編為你介預(yù)扣利息貸款的紹相關(guān)法律知識(shí)。
預(yù)扣利息貸款糾紛的本金認(rèn)定與處理
【案例】
張某林因生意周轉(zhuǎn)需要于2014年 8 月 1 日向王某化借款 50 萬(wàn)元，借款合同中約定借款月利率為2% ，利息為每月 1 日支付本月利息，借款期限為1 年。借款當(dāng)日王某化支付張某林 50 萬(wàn)元，張某林向王某化支付一月份利息 1萬(wàn)元，至 2015年3月1 日張某林每月如此。 2015年4 月起張某林生意全面癱瘓，還款不能，王某化訴至法院。
【分歧】
關(guān)于本案是否適用《合同法》第200條的問(wèn)題有不同觀點(diǎn)：
第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，因《合同法》第 205 條規(guī)定借款人應(yīng)當(dāng)按照約定的期限支付利息。本案中“每月1 日支付本月利息”應(yīng)視為雙方對(duì)利息支付方式的約定，屬雙方真實(shí)意思表示，月初或月末支付利息只是約定方式的不同，并不違反法律規(guī)定，根據(jù)意思自治原則，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為有效，《合同法》第 200 條規(guī)定的應(yīng)是一次性在本金中扣除全部利息的行為，故本案不屬于預(yù)先扣除利息的情形。
第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，因借款合同為實(shí)踐性合同，應(yīng)以借款人實(shí)際得到的借款數(shù)歸還借款、計(jì)付利息。本案中雖然雙方按照約定扣除了利息，但借款時(shí)張某實(shí)際得到的借款數(shù)應(yīng)為 49萬(wàn)元，預(yù)先支付的 1萬(wàn)元利息應(yīng)屬于《合同法》第200條規(guī)定的情形，張某應(yīng)當(dāng)歸還王某借款的本金數(shù)為49萬(wàn)。
【評(píng)析】
贊同第二種觀點(diǎn)，理由如下：
首先，根據(jù)公平原則，為防止貸款人利用優(yōu)勢(shì)地位確定不平等的合同內(nèi)容，《合同法》第 200 條禁止預(yù)先扣除利息，該規(guī)定符合借款合同的實(shí)踐性特征，即應(yīng)以實(shí)際交付的借款數(shù)確定為本金。其次，本案中預(yù)先支付利息實(shí)質(zhì)上屬于預(yù)先扣除利息的行為，使借款方實(shí)際取得的借款低于約定數(shù)額，損害了借款方的利益。第三，利息實(shí)質(zhì)上應(yīng)是借款人因?qū)嶋H使用貸款人的資金而在雙方之間形成的債的關(guān)系，若本金未交付則不會(huì)產(chǎn)生支付利息的問(wèn)題，故從規(guī)范借貸關(guān)系和促進(jìn)公平的角度出發(fā)，對(duì)《合同法》第 200 條不應(yīng)機(jī)械地理解為一次性扣除全部利息的行為，凡屬于預(yù)先扣除利息，使借款人實(shí)際取得的借款數(shù)低于借款合同約定數(shù)額的情形均應(yīng)加以禁止。
案例中王某林和張某化關(guān)于利息支付的約定顯然有失公平，使借款方實(shí)際取得的借款數(shù)低于合同約定的數(shù)額，損害了借款方的利益。但并不是說(shuō)月底償還利息就一定公平，因?yàn)閱?wèn)題的根本并不在于月初還是月末支付利息，而在于應(yīng)當(dāng)以使用期限來(lái)計(jì)付利息而不是以具體時(shí)間點(diǎn)來(lái)計(jì)算，即應(yīng)從借款交付之日起以實(shí)際使用的期限來(lái)約定償還利息的時(shí)間，而不能機(jī)械地用月末、年初等方式進(jìn)行約定，否則很容易有失公平。
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貸款的獲貸技巧
借款理由：貸款人在申請(qǐng)貸款的過(guò)程中，貸款理由應(yīng)該坦誠(chéng)并且清晰，詳細(xì)的寫(xiě)出貸款的用途以及個(gè)人還貸方面的優(yōu)勢(shì)。例如：良好的個(gè)人信用記錄。
借款金額：貸款人在銀行申請(qǐng)貸款的金額不宜太高，因?yàn)榻痤~越大，失敗的可能性也就越高，然而這并不是貸款人所希望的，他們肯定不希望自己的貸款資金在半個(gè)月內(nèi)還看不到放款的動(dòng)靜。倘若貸款人所申請(qǐng)的貸款較大的話，建議你適當(dāng)降低貸款數(shù)額，這樣通過(guò)銀行審核的希望也就大大增加了。
借款說(shuō)明：詳細(xì)的填寫(xiě)申請(qǐng)資料，借款的用途、個(gè)人信用記錄、收入來(lái)源、還款能力以及家庭收入情況等等。以保證你的借款不管何時(shí)何地何情況，都能夠準(zhǔn)時(shí)的償還貸款。
貸款償還：借款人成功申請(qǐng)貸款之后，就必須要按照規(guī)定的時(shí)間還款，切勿出現(xiàn)僥幸心理，耽誤還款時(shí)間，從而造成不良的個(gè)人信用記錄。另外，對(duì)于拖欠的貸款，相關(guān)部門(mén)也會(huì)盡全力追回。
貸款如何省錢(qián)
1、貨比三家 慎選銀行
作為商業(yè)銀行，也會(huì)存在激烈的競(jìng)爭(zhēng)，各自為了爭(zhēng)取得到更多市場(chǎng)份額，都會(huì)按照國(guó)家規(guī)定貸款利率范圍進(jìn)行貸款利率的調(diào)整。所以，貸款人在貸款時(shí)要做到貨比三家，選擇低率的銀行。
2、 合理計(jì)劃 選準(zhǔn)期限
貸款人的用款時(shí)間有長(zhǎng)有短，為了避免多付利息，就應(yīng)該在貸款之前合理計(jì)劃好用款的時(shí)間。同樣貸款，選擇貸款的檔次期限越長(zhǎng)的利率就會(huì)越高，也就是說(shuō)選擇貸款期限檔次越長(zhǎng)，即使是同一天還貸款，所要支付的利息也會(huì)不同。 例如，現(xiàn)行短期貸款利率分為半年和一年兩個(gè)檔次，并規(guī)定貸款期限半年以?xún)?nèi)的執(zhí)行半年期檔次利率，超過(guò)半年不足一年的就要執(zhí)行一年期檔次利率。
3、貸款協(xié)議 慎重簽訂
相信有很多貸款人在同銀行簽訂貸款協(xié)議的時(shí)候都會(huì)顯得非常的隨意，其實(shí)這種瀟灑簽訂行為一方面表現(xiàn)出了他們?nèi)狈α己玫娜谫Y理財(cái)?shù)?，另一方面也?huì)造成人為的“高息”，多給銀行掏利息，因?yàn)橛行┿y行的貸款協(xié)議會(huì)讓貸款人在無(wú)形中多掏利息，
例如，留置存款余額貸款和預(yù)扣利息貸款。因此，貸款人在同銀行簽訂協(xié)議時(shí)需要謹(jǐn)慎對(duì)待，切莫馬虎。
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3.貸款借款合同范本