互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要注意哪些問題
互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。下面由學習啦小編為你詳細介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的相關知識。
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要注意哪些問題?
一、互聯(lián)網(wǎng)金融有四種基本方式
第一，余額寶方式。余額寶方式是馬云式的擁有特定資源的人們，利用中國官辦銀行的壟斷與低效率，獲得某些特許經(jīng)營后，進行的集資與投資，再給投資人高于銀行利息回報的行為。
第二，第三方支付。有支付服務功能，有交易監(jiān)督功能，還有交易擔保功能。第三方支付，往往需要相當?shù)慕灰左w量支撐。
以上兩類，本質上屬于利用互聯(lián)網(wǎng)提供的金融服務，屬于“高大上”類型的互聯(lián)網(wǎng)金融，一般人只能享受這種服務，但卻無法介入?yún)⑴c。
第三，眾籌。就是以具體項目為載體，為互聯(lián)網(wǎng)為融資渠道，在一定時期內吸引受眾投資參與。包括股權式眾籌，債權式眾籌、回報式眾籌、慈善式眾籌等。眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。
第四，P2P網(wǎng)絡借貸平臺。是P2P借貸與網(wǎng)絡借貸相結合的金融服務網(wǎng)站。P2P借貸是peertopeerlending的縮寫。即由具有資質的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。網(wǎng)絡借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式，這也是未來金融服務的發(fā)展趨勢。
網(wǎng)貸平臺數(shù)量近兩年在國內迅速增長，已達到2000余家，比較活躍的有幾百家。P2P在本質上也屬于眾籌的范疇，是最具備互聯(lián)網(wǎng)金融精神本質的互聯(lián)網(wǎng)金融，也可以稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融屌絲式的創(chuàng)新，或者說最實質的創(chuàng)新。它的社會價值主要體現(xiàn)在滿足個人資金需求、發(fā)展個人信用體系和提高社會閑散資金利用率三個方面，由2006年“諾貝爾和平獎”得主穆罕默德·尤努斯教授(孟加拉國)首創(chuàng)。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律問題
以上四種基本形式可以在現(xiàn)實生活中可以綜合運用，也會出現(xiàn)很多“變種”。以積木盒子式的P2P借貸平臺為例，互聯(lián)網(wǎng)金融快速、健康發(fā)展至少需要考慮三個方面的法律問題：
第一，法律的“發(fā)展之矛”功能。法律首先是教你賺錢的，而且法律是教你小錢賺大錢。P2P是什么?P2P就是社會的資金，互聯(lián)網(wǎng)的技術，董駿、魏偉們的智慧，加上商業(yè)的規(guī)則。你錢怎么投進來，我怎么把錢投出去，產生收益以后怎么給你回報，這就是商業(yè)模式。商業(yè)模式的根基就是相互權利義務，就是規(guī)則。“法律是公共的合同，合同是私人的法律”。
所以，我們首先要從積極的意義看待創(chuàng)造性的規(guī)則所產生的價值和效益。其次，互聯(lián)網(wǎng)是社會資源放大器，而法律同時也是社會資源的放大器。當互聯(lián)網(wǎng)凝聚功能和法律杠桿放大功能在一起以后，董駿、魏偉、張馨心可以玩出很多的奇跡。你們都曾經(jīng)歷過A輪、B輪融資，將來還可能面臨上市。為什么給你十倍、二十倍的市盈率?規(guī)則!規(guī)則使企業(yè)的經(jīng)濟價值得到合理合法的實現(xiàn)，無論是并購、發(fā)行，還是商業(yè)交易過程中。如何發(fā)揮法律規(guī)則和互聯(lián)網(wǎng)的放大功能，發(fā)揮每個人放大功能，使我們資源產生一種積分效益，在這樣情形下更好回饋社會，更好的實現(xiàn)你的人生夢想。
第二，法律的“安全之盾”功能。這個問題我們在后面專門探討。
第三，法律的“組織之魂”功能。法律是一種規(guī)則、管理、方式，一種利益分配與再分配的原則。是你如何建構你的平臺，如何搭建你創(chuàng)業(yè)載體，如何和張馨心女士，智慧的李愛君教授合作基本的智慧和思路。
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互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點：
成本低
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，無傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。一方面，金融機構可以避免開設營業(yè)網(wǎng)點的資金投入和運營成本;另一方面，消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合自己的金融產品，削弱了信息不對稱程度，更省時省力。
效率高
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要由計算機處理，操作流程完全標準化，客戶不需要排隊等候，業(yè)務處理速度更快，用戶體驗更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風險分析和資信調查模型，商戶從申請貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬筆，成為真正的“信貸工廠”。[9]
覆蓋廣
互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務更直接，客戶基礎更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。
發(fā)展快
依托于大數(shù)據(jù)和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。以余額寶為例，余額寶上線18天，累計用戶數(shù)達到250多萬，累計轉入資金達到66億元。據(jù)報道，余額寶規(guī)模500億元，成為規(guī)模最大的公募基金。
管理弱
一是風控弱。互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接入人民銀行征信系統(tǒng)，也不存在信用信息共享機制，不具備類似銀行的風控、合規(guī)和清收機制，容易發(fā)生各類風險問題，已有眾貸網(wǎng)、網(wǎng)贏天下等P2P網(wǎng)貸平臺宣布破產或停止服務。二是監(jiān)管弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國處于起步階段，還沒有監(jiān)管和法律約束，缺乏準入門檻和行業(yè)規(guī)范，整個行業(yè)面臨諸多政策和法律風險。
風險大
一是信用風險大?，F(xiàn)階段中國信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風險問題。特別是P2P網(wǎng)貸平臺由于準入門檻低和缺乏監(jiān)管，成為不法分子從事非法集資和詐騙等犯罪活動的溫床。去年以來，淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、安泰卓越等P2P網(wǎng)貸平臺先后曝出“跑路”事件。
二是網(wǎng)絡安全風險大。中國互聯(lián)網(wǎng)安全問題突出，網(wǎng)絡金融犯罪問題不容忽視。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運作會受到影響，危及消費者的資金安全和個人信息安全。