影響銀行抵押貸款利率的因素有哪些
影響銀行抵押貸款利率的因素有哪些
在遇到大額資金需求時，很多人都會選擇申請辦理銀行抵押貸款。那么，在辦理抵押貸款時最受借款人關注的因素是什么呢?毫無疑問就是貸款利率了。那么，哪些因素會對銀行抵押貸款利率產(chǎn)生影響呢?下面是學習啦小編為大家整理的影響銀行抵押貸款利率的因素，希望對大家有用。
影響銀行抵押貸款利率的因素
在遇到大額資金需求時，很多人都會選擇申請辦理銀行抵押貸款。那么，在辦理抵押貸款時最受借款人關注的因素是什么呢?毫無疑問就是貸款利率了。那么，哪些因素會對銀行抵押貸款利率產(chǎn)生影響呢?今天小編就來給大家介紹一下。
一、貸款額度
一般而言，借款人申請的貸款額度越高，那么需要承擔的貸款利率也就越高。即使是在貸款利率不變的情況下，貸款額度越高，借款人需要承擔的貸款成本也就越高。小編建議大家，在申請辦理貸款時應該結合自己的實際還款能力選擇合適的貸款額度，這樣也可以降低貸款成本和貸款利率。
二、貸款期限
貸款的期限越長，利率也就越高，這一點相對而言也是比較明確的，而一般抵押貸款的期限主要看貸款人的借款目的究竟是什么，所以借款人需要根據(jù)自己的經(jīng)濟能力盡量縮短還款期限。
三、銀行規(guī)定
不同銀行的規(guī)定也會有所不同，所以借款人在申請貸款之前，最好能夠對各個銀行的抵押貸款制度進行一個詳細了解，這樣有利于降低貸款利率。
四、個人信用記錄
無論申請辦理何種貸款產(chǎn)品，銀行對于借款人的個人信用記錄都是很看重的，因為這直接決定了貸款能否順利收回。因此，若是借款人的個人信用記錄比較好的話，那么是可以享受到比較低的貸款利率的，這是可以直接降低貸款成本的。
哪些因素決定銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率的高低
內(nèi)部因素
第一個因素：經(jīng)營策略
銀行承兌匯票業(yè)務對于商業(yè)銀行而言，既是資金業(yè)務，也是對企業(yè)短期的融資業(yè)務。金融機構在其他貸款投放(特別是流動資金貸款)較困難或速度較慢時，增加銀票持有量，通過采取降低票據(jù)貼現(xiàn)利率的辦法，實現(xiàn)在短時間內(nèi)購入大量票據(jù)的目的，由此可能促使整個票據(jù)市場利率下降;
相反地，在其他貸款投放順利或速度加快時，減少票據(jù)持有量，通過采取大量賣出或提高票據(jù)貼現(xiàn)利率的辦法，這樣的做法卻將導致整個票據(jù)市場貼現(xiàn)利率上升。
第二個因素：資金狀況
銀行承兌匯票是商業(yè)銀行資金運作的主要工具之一，所以商業(yè)銀行自身的資金狀況直接影響了銀行承兌匯票票據(jù)市場貼現(xiàn)利率變化。一般商業(yè)銀行的做法是：當資金充足時，降低利率購入票據(jù)，增加銀票據(jù)持有量;而當資金短缺的時侯，則提高利率或賣出銀票來減少銀票持有量。
第三個因素：綜合融資成本
商業(yè)銀行的綜合融資成本，主要包括籌資成本、其他負債成本、經(jīng)濟資本占用、經(jīng)營費用等。通常，綜合融資成本是商業(yè)銀行制定銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率的基礎。一般的規(guī)律是：市場參與主體多，資金投入大，則貼現(xiàn)利率下降;相反，如果市場參與主體少，資金投放小，那么，貼現(xiàn)利率自然就上升。
第四個因素：盈利目標
首先，商業(yè)銀行開展各項經(jīng)營業(yè)務的最終目的是獲取利潤。那么，盈利當然就是商業(yè)銀行制定銀行承兌匯票貼現(xiàn)利率的決定要素了。由于各商業(yè)銀行在不同階段有著不同的利潤指標，銀行承兌匯票業(yè)務是實現(xiàn)利潤指標較有效的手段之一。所以，各商業(yè)銀行在不同階段通過制定不同的票據(jù)業(yè)務交易利率和經(jīng)營策略，來確保實現(xiàn)利潤指標。
除了商業(yè)銀行自身特點決定的內(nèi)部因素，還有一些外部因素也是導致承兌匯票貼現(xiàn)利率漲跌不同的緣由。
外部定價因素
1.在貼現(xiàn)利率
再貼現(xiàn)政策是中央銀行貨幣政策的組成部分，辦理再貼現(xiàn)是商業(yè)銀行獲取資金的途徑之一。再貼現(xiàn)利率的高低直接影響商業(yè)銀行的融資成本和融資方式，一直是我國票據(jù)市場交易利率定價的基準之一。
2004年3月再貼現(xiàn)利率為3.24%?，F(xiàn)階段,再貼現(xiàn)利率只是作為銀行承兌匯票利率的定價基礎，人民銀行對此曾有過規(guī)定，即票據(jù)貼現(xiàn)利率應在再貼現(xiàn)利率基礎上加點確定。而轉貼現(xiàn)利率則不受限制，已經(jīng)完全市場化。
2.相關貨幣市場利率水平
銀行承兌匯票票據(jù)市場是貨幣市場的重要組成部分，票據(jù)市場、同業(yè)拆借市場和債券回購市場的各商業(yè)銀行是人民幣資金運作的主要場所，三者之間的利率變化密切相關。由于票據(jù)業(yè)務交易成本和風險都高于債券交易，所以在一般情況下，票據(jù)市場利率高于債券回購市場利率，并受到債券回購市場利率變化的直接影響，且呈同方向變化。
3.市場同類產(chǎn)品價格水平
票據(jù)業(yè)務交易品種與方式?jīng)Q定了票據(jù)產(chǎn)品的交易成本與風險，并由此設定不同票據(jù)產(chǎn)品的交易利率。如銀行承兌匯票改進交易方式，減少交易成本，該產(chǎn)品交易利率就會下降。
4.票據(jù)貼現(xiàn)期限和票據(jù)信用狀況
銀行承兌匯票業(yè)務以銀行和企業(yè)信用為前提。對貼現(xiàn)行而言，通常對一些信用程度較高企業(yè)的票據(jù)采取優(yōu)惠價格。
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