大額存款保險分散搬家

大額存款保險分散搬家

　　存款保險制度今起正式實施

　　●50萬元以上存款不再受“保護”

　　●存保起步時的費率在萬分之一到萬分之二

　　根據(jù)此前正式公布的中國《存款保險條例》，存款保險制度今日起正式實施。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　分析指出，存款保險制度是繼放開貸款利率后又一重大舉措，有利于利率市場化的推進。

　　我國存保起步時的費率水平大概在萬分之一到萬分之二，遠低于絕大多數(shù)國家存保起步時的水平以及現(xiàn)行水平。

　　4月1日，中國國務院關(guān)于同意存款保險制度實施方案的批復正式公布，其中首度明確，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。

　　《條例》明確，中國存保制度的起步模式為存款保險基金，全面覆蓋商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構(gòu)。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。

　　值得注意的是，《條例》指出，存款保險基金管理機構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)建立信息共享機制。存款保險基金管理機構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機構(gòu)存在資本不足等情形時，可對其提出風險警示，并采取早期糾正和風險處置措施。

　　費率：約萬分之一到萬分之二

　　央行行長周小川近日表示，目前存款保險制度的考慮是以低費率起步。綜合考慮國際經(jīng)驗、金融機構(gòu)承受能力和風險處置需要等因素，我國存保起步時的費率水平大概在萬分之一到萬分之二，遠低于絕大多數(shù)國家存保起步時的水平以及現(xiàn)行水平。

　　周小川表示，我國存保實行的是基準費率和風險差別費率相結(jié)合的制度，這有利于加強對金融機構(gòu)的市場約束，促使金融機構(gòu)審慎經(jīng)營、健康發(fā)展。

　　影響

　　存款：大額存款“分散搬家”

　　按《條例》，同一存款人在同一家投保機構(gòu)最高償付額為50萬元人民幣，在最高償付限額以內(nèi)的，實行全額償付(包括存款本金和應計利息)。中國人民銀行測算，這個額度將為99.63%的存款人的存款提供完全保護。

　　記者了解到，理論上存款人可以采用分散存款的辦法。比如100萬元的存款，如果分在2家不同的銀行、每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護。

　　一般來說，銀行是不會輕易倒閉和破產(chǎn)的，國家通常會讓其他金融機構(gòu)通過多種形式對銀行進行資產(chǎn)重組或接盤。

　　中央財經(jīng)大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，即使個別銀行被接管、撤銷或破產(chǎn)，按《商業(yè)銀行法》也會被銀行業(yè)監(jiān)管部門接管，隨后往往會由其他合格金融機構(gòu)進行“接盤”。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融：催熱混搭理財

　　存款保險制度有利于利率市場化的推進，但存款保險制度出臺，也釋放出了銀行可能會倒閉的信號。為了保險，投資者會嘗試分散投資或者“混搭”理財，年收益率在12%左右的P2P網(wǎng)貸將會吸引更多投資者的目光。從這個意義上來說，存款保險制度對于P2P網(wǎng)貸是利好。

　　對于儲戶來說，關(guān)心的是如何在適當承擔小量風險的前提下，獲得更高的存款收益。新聯(lián)在線聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理許世明昨日接受廣州日報記者采訪時表示，P2P平臺也應持續(xù)設計一些豐富配置、更具保障性的投資理財產(chǎn)品供投資者選擇。

　　但另一方面，對網(wǎng)貸行業(yè)來說，隨著金融市場利率市場化加速，大型P2P網(wǎng)貸平臺理財端產(chǎn)品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值。

　　理財產(chǎn)品：收益率將下滑

　　優(yōu)選金融執(zhí)行總裁張虎成認為，從對投資者和儲戶的影響看，存款保險制度推出后利率市場化的步伐將會加快，同時也將會伴隨著進一步的降息以及相關(guān)寬松型政策，對于投資者來講預計未來高收益的固定收益類理財?shù)臄?shù)量將會越來越少。