中年人如何購買適合自己的保險(xiǎn)
中年人如何購買適合自己的保險(xiǎn)
掐指算來，眼下第一批70后已值中年，跨入上有老下有小的“夾心期”。那么，對(duì)于中年群體而言，又該如何進(jìn)行保險(xiǎn)配置?如何購買保險(xiǎn)呢?
中年人購買保險(xiǎn)保險(xiǎn)指南
人到中年莫再忽視投保
從規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)與節(jié)省費(fèi)用的角度講，保險(xiǎn)當(dāng)然越早買越好，不僅能給投保人更長(zhǎng)的保障期，同時(shí)也因年輕體健費(fèi)用相對(duì)低廉，容易被保險(xiǎn)公司受理。然而，一些人由于種種原因早年沒有買保險(xiǎn)，至45歲以后在價(jià)格相對(duì)較貴特別是一些險(xiǎn)種面臨保費(fèi)倒掛(即假設(shè)不出險(xiǎn)的情況下，累交保費(fèi)總額高于保額)的情況下，還要不要買保險(xiǎn)成為一個(gè)熱議話題。
有人從樂觀預(yù)估未來的角度出發(fā)選擇不買保險(xiǎn)，而也有人在買與不買之間猶豫不決。對(duì)此，專家認(rèn)為，若從規(guī)避家庭風(fēng)險(xiǎn)的角度講，中年伊始買保險(xiǎn)可以說是亡羊補(bǔ)牢尚未晚。如果投保人身體情況允許，保險(xiǎn)公司受理，就應(yīng)該盡可能買更多的保險(xiǎn)，因?yàn)閺慕?jīng)濟(jì)角度看，買了保險(xiǎn)沒有出險(xiǎn)，你損失的最多是有限的利息;而不買保險(xiǎn)，如果出現(xiàn)嚴(yán)重疾病，很可能因病致貧，使家庭經(jīng)濟(jì)情況發(fā)生巨大改變。那么，在選擇投保的情況下，又該如何挑選適合的險(xiǎn)種，這就需要投保人多加考慮。一般而言，購買險(xiǎn)種的順序應(yīng)當(dāng)是意外、重疾首選，在前兩項(xiàng)滿足的情況下，可以補(bǔ)充一些醫(yī)療、護(hù)理及養(yǎng)老險(xiǎn)。由于各保險(xiǎn)公司側(cè)重點(diǎn)不同，產(chǎn)品也會(huì)存有差異。去年保監(jiān)會(huì)新政允許壽險(xiǎn)最高可以浮動(dòng)到3.5%的精算利率，于是一些公司快速適應(yīng)市場(chǎng)做出了調(diào)整，保費(fèi)相應(yīng)地降低了30%;而有的公司則相對(duì)謹(jǐn)慎，最終表現(xiàn)出保費(fèi)的一定差異。另外，在保障內(nèi)容上，各公司側(cè)重也不同，故對(duì)不同病種的突出保障有一些差異也需要根據(jù)個(gè)人情況進(jìn)行選擇。還有一些公司雖然保費(fèi)沒有優(yōu)勢(shì)，但通過縮短觀察期等方式給消費(fèi)者一些更實(shí)在的利益?？傮w而言，量身選擇更能買到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
談到具體產(chǎn)品的選擇，專家給出了如下四大建議：
首先，如果因?yàn)槟挲g或健康狀況不能被保險(xiǎn)公司受理健康類保險(xiǎn),至少也要把意外險(xiǎn)做足了。
其次，如果覺得過了45歲返還型健康險(xiǎn)費(fèi)用太高，也可以選擇一些能保證續(xù)保的消費(fèi)型健康險(xiǎn)，費(fèi)用相對(duì)低一些，但這些險(xiǎn)種一般是短期險(xiǎn)，到了一定年齡后就無法再續(xù)保，所以也就無法長(zhǎng)期解決保障問題。
第三，對(duì)于一些企業(yè)高管或私營(yíng)企業(yè)主，還可以用團(tuán)體保險(xiǎn)來解決個(gè)人的保險(xiǎn)問題，目前很多公司的團(tuán)體保險(xiǎn)比較靈活，人數(shù)起點(diǎn)低(有的公司5人就可受理)。用團(tuán)險(xiǎn)解決的好處是價(jià)格相對(duì)便宜、增加員工福利、吸引優(yōu)秀人才、保費(fèi)在上年度工資總額5%以內(nèi)的免征所得稅為企業(yè)合理避稅。此外，部分人因?yàn)樯眢w原因購買個(gè)人保險(xiǎn)會(huì)加費(fèi)或拒保，而團(tuán)險(xiǎn)因人數(shù)多保費(fèi)總額高得以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，最終能得到保險(xiǎn)的呵護(hù)。同時(shí)，在經(jīng)費(fèi)相對(duì)有限的情況下，團(tuán)險(xiǎn)還可以調(diào)整不同人員的保額或選擇給核心員工投保來降低費(fèi)用，比較靈活。
第四，需要特別提示的是，中年女性可以選擇一些突出女性關(guān)懷保障的產(chǎn)品。目前，乳腺癌、宮頸癌、甲狀腺癌的發(fā)病率逐年上升。其中乳腺癌已成女性最常見的惡性腫瘤之一，尤其是45至55歲的女性為乳腺癌高發(fā)人群。而這些保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上更加傾向于女性疾病的保障，建議多加留意。
保險(xiǎn)購買的渠道
保險(xiǎn)代理人
根據(jù)歷年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，有九成以上的投保者是通過保險(xiǎn)代理人來購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的。一方面直接跟保險(xiǎn)代理人接觸可以比較直觀的向其了解保險(xiǎn)公司的各類產(chǎn)品特點(diǎn)，而且保險(xiǎn)代理可以根據(jù)個(gè)人職業(yè)、年齡、家庭構(gòu)成、收入等因素推薦適合投保人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。并且透過這一渠道購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般售后服務(wù)都有保障，可以享受到續(xù)保提醒、上門理賠等比較人性化的服務(wù)。但同時(shí)由于保險(xiǎn)代理人的收入與銷售業(yè)績(jī)掛鉤，素質(zhì)較差的代理人通常就會(huì)故意夸大產(chǎn)品的功能或淡化其中的不利條款，來欺騙消費(fèi)者進(jìn)行投保甚至?xí)兴酵瘫ＹM(fèi)的情況發(fā)生。綜合以上幾點(diǎn)，第一次投保的人最好選擇代理人渠道是比較穩(wěn)妥的。
保險(xiǎn)公司代理
目前市場(chǎng)上有許多保險(xiǎn)公司已經(jīng)將保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售委托給專業(yè)的保險(xiǎn)代理公司。通過這些代理公司，個(gè)人消費(fèi)者可選購家財(cái)險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)投資理財(cái)險(xiǎn)等各類產(chǎn)品，享受其所謂的一站式服務(wù)。所以這種優(yōu)點(diǎn)是顯而易見的，那就是專業(yè)保險(xiǎn)代理公司的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，而且不收取任何咨詢和服務(wù)費(fèi)用，方便消費(fèi)者的購買。不過由于各家保險(xiǎn)公司給代理公司的代理費(fèi)高低不同，代理公司的業(yè)務(wù)員在推薦不同保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品時(shí)，難免會(huì)有所偏頗。消費(fèi)者自己需要注意比較面對(duì)種類繁多的產(chǎn)品，也需要有清醒的頭腦和主見。
電投網(wǎng)投
電話投保和網(wǎng)絡(luò)投保是新興的保險(xiǎn)銷售渠道。最大的特點(diǎn)在于銷售價(jià)格，其價(jià)格普遍低于其他渠道手續(xù)，也相對(duì)簡(jiǎn)便。但劣勢(shì)也是非常明顯，許多消費(fèi)者不能很好的接受電話銷售的模式，紛紛投訴保險(xiǎn)公司的電話騷擾行為，而即使是有耐心聽完保險(xiǎn)公司電話推銷的消費(fèi)者，也很難在幾分鐘里全面地了解其推銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能及優(yōu)缺點(diǎn)，以此作出是否購買的決定。所以電銷的產(chǎn)品一般都是容易解釋的普遍適用型產(chǎn)品過于單一化。
網(wǎng)絡(luò)銷售則更加直觀，但是網(wǎng)銷渠道的保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者投訴的問題最多的還是其存在欺詐行為以及支付手段缺乏兩個(gè)方面。一定程度上也束縛了網(wǎng)投產(chǎn)品的發(fā)展。
所以針對(duì)電話投保的特點(diǎn)，現(xiàn)階段消費(fèi)者可以通過此渠道來投保車險(xiǎn)。因?yàn)槠鋬r(jià)格明確而且優(yōu)惠幅度較大，而壽險(xiǎn)或是其他財(cái)險(xiǎn)還是應(yīng)該選擇其它渠道，以便有機(jī)會(huì)對(duì)購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品多些了解。至于網(wǎng)上投保，則一定要選擇保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站或者指定網(wǎng)站，并在購買前撥打保險(xiǎn)公司全國統(tǒng)一客服電話查證核實(shí)。
銀行代理
銀保產(chǎn)品較其他渠道的產(chǎn)品有其特殊性，是因?yàn)樵诠δ茉O(shè)計(jì)上，銀保產(chǎn)品一般著重突出的是投資價(jià)值，可預(yù)見的收益等作為賣點(diǎn)。除此之外，受益于銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛繳費(fèi)方式也簡(jiǎn)單省事，消費(fèi)者可以很便捷的購買網(wǎng)銀產(chǎn)品。但是銀行代理的網(wǎng)銀產(chǎn)品相對(duì)較少，主要集中在分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)上，且繳費(fèi)方式多為一筆交清。所以筆者建議，消費(fèi)者在選擇網(wǎng)銀產(chǎn)品的時(shí)候，不可一味看重其理財(cái)功能，忽視其保障功能。另外，不得不提的一點(diǎn)是，選擇銀保渠道的消費(fèi)者可能還需承擔(dān)更大的信用風(fēng)險(xiǎn)，近兩年來投訴銀保產(chǎn)品的消費(fèi)者很多，很多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員為了業(yè)務(wù)量不據(jù)實(shí)告知消費(fèi)者是保險(xiǎn)產(chǎn)品，混淆視聽，給這一投保渠道帶去了不良的口碑。
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