國(guó)家下了鐵命令!微信、支付寶迎“大限”

　　今天，微信支付寶迎來(lái)了“大限”!

　　從6月30日起，包括微信、支付寶在內(nèi)，所有網(wǎng)絡(luò)支付都實(shí)行“斷直連”，必須統(tǒng)統(tǒng)經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)!

　　2017年8月，央行支付結(jié)算司印發(fā)《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于將非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理的通知》。通知表示，自2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)受理的涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

　　網(wǎng)聯(lián)指出，希望各相關(guān)成員單位配合完成協(xié)議支付、付款、網(wǎng)關(guān)支付、商業(yè)委托支付、認(rèn)證支付全業(yè)務(wù)功能的生產(chǎn)測(cè)試。

　　網(wǎng)聯(lián)今日迎戰(zhàn)“斷直連”

　　“7月1日開(kāi)始，第三方支付機(jī)構(gòu)在各家銀行的清算賬戶就直接被切斷了，必須經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)系統(tǒng)之后才能連接到銀行。”據(jù)業(yè)內(nèi)人士表示。

　　目前，業(yè)內(nèi)大部分的第三方支付機(jī)構(gòu)基本已接入網(wǎng)聯(lián)或者銀聯(lián)系統(tǒng)，有些機(jī)構(gòu)是兩家清算機(jī)構(gòu)都接入了。

　　網(wǎng)聯(lián)日前發(fā)布的文件顯示，截至目前，462家銀行、115家支付機(jī)構(gòu)全面接入。微信、支付寶也已提前宣布，全面完成系統(tǒng)對(duì)接。

　　網(wǎng)聯(lián)今日迎戰(zhàn)銀行與支付機(jī)構(gòu)切斷直連的目標(biāo)。根據(jù)央行公布的2018年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)試運(yùn)行正常。網(wǎng)聯(lián)一季度處理業(yè)務(wù)57.75 億筆，金額為 2.02 萬(wàn)億元。日均處理業(yè)務(wù) 6416.86 萬(wàn)筆，金額 224.68 億元。

　　微信、支付寶付款流程發(fā)生巨變

　　關(guān)于網(wǎng)聯(lián)與微信/支付寶究竟是什么樣的合作模式，可以參考此前銀聯(lián)公布的相關(guān)信息。斷直連后，兩大支付巨頭與清算機(jī)構(gòu)的合作鏈路將變?yōu)?ldquo;商戶-收單機(jī)構(gòu)-銀聯(lián)-A/T-銀聯(lián)/網(wǎng)聯(lián)-發(fā)卡行”，而不再是“商戶-收單機(jī)構(gòu)或聚合支付服務(wù)方-A/T-發(fā)卡行”。

　　現(xiàn)在，付款流程發(fā)生了巨變，支付寶上用銀行卡付款消費(fèi)后，交易類型變成了：網(wǎng)聯(lián)協(xié)議支付。

　　網(wǎng)聯(lián)成立后的第三方支付模式示意圖

　　從今往后，你在淘寶上買一雙300元的鞋，通過(guò)支付寶，用綁定的招行卡付款。流程變成了這樣：

　　1、支付寶收到你付款請(qǐng)求，自動(dòng)向網(wǎng)聯(lián)發(fā)起協(xié)議支付;

　　2、網(wǎng)聯(lián)將交易信息保存數(shù)據(jù)庫(kù)，再將請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)給招行;

　　3、招行在你的賬戶扣掉300元，告訴網(wǎng)聯(lián)已扣款成功;

　　4、網(wǎng)聯(lián)再告訴支付寶并傳輸，支付已成功，交易完成。

　　“斷直連”后，對(duì)第三方支付行業(yè)有何影響

　　事實(shí)上，央行推動(dòng)網(wǎng)聯(lián)成立的意圖非常明顯：利于監(jiān)管。近幾年，第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，給支付和金融市場(chǎng)造成了混亂。而網(wǎng)聯(lián)的成立，通過(guò)可信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)，可以防范和處理詐騙、洗錢、釣魚(yú)以及違規(guī)等風(fēng)險(xiǎn)。

　　從某種程度上講，網(wǎng)聯(lián)可以減少銀行與眾多第三方支付機(jī)構(gòu)直連的繁瑣過(guò)程，特別是一些中小型銀行。網(wǎng)聯(lián)可以讓參與支付的各方，權(quán)責(zé)逐漸變得更加明確、清晰和獨(dú)立。

　　1、對(duì)大型第三方支付機(jī)構(gòu)的影響(支付寶、財(cái)付通)：沉淀資金被否定

　　網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)網(wǎng)聯(lián)的建立，目的是切斷第三方支付機(jī)構(gòu)直連銀行的清算模式，解決困擾已久的備付金集中管理難題，理論上將不再享有對(duì)沉淀資金的支配和收益。以支付寶和財(cái)付通為代表的大量第三方支付機(jī)構(gòu)，開(kāi)設(shè)多個(gè)備付金賬戶，關(guān)聯(lián)關(guān)系復(fù)雜且透明度低，從某種意義上看，第三方支付機(jī)構(gòu)各自構(gòu)建支付清算體系，卻游離在現(xiàn)有金融系統(tǒng)之外。

　　2、洗錢不好洗了。

　　支付寶、財(cái)付通們將被“嚴(yán)格管制”，他們的每筆轉(zhuǎn)賬交易，都將被央行看清楚。而在此之前，由于交易是“直連模式”，央行看不到第三方支付的“完整的資金轉(zhuǎn)移鏈條”，這理論上為洗錢、行賄、偷漏稅行為提供了便利。

　　3、央行通過(guò)網(wǎng)聯(lián)，獲得了更多的金融大數(shù)據(jù)。

　　央行設(shè)立了一個(gè)“網(wǎng)聯(lián)”，等于在支付寶和用戶間放了一個(gè)數(shù)據(jù)引流器，所有的支付清算數(shù)據(jù)，最終都通過(guò)網(wǎng)聯(lián)匯總到央行這來(lái)了。

　　4、網(wǎng)聯(lián)上線將對(duì)消費(fèi)者帶來(lái)一定利好

　　“線上清算費(fèi)率或仍有下降空間，線上線下費(fèi)率可能趨于統(tǒng)一。隨之也將傳導(dǎo)給消費(fèi)者，降低使用成本，同時(shí)中小機(jī)構(gòu)也能夠有更多針對(duì)C端的創(chuàng)新，提供更優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)”，易觀支付分析師王蓬博指出。