保險學(xué)術(shù)論文

保險學(xué)術(shù)論文

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　　保險學(xué)術(shù)論文篇一

　　課程名稱：保險學(xué)原理

　　論文題目：020環(huán)境下的保險營銷

　　學(xué)院：經(jīng)濟(jì)學(xué)院 班級：2013國貿(mào)2班

　　學(xué)生姓名：肖來 學(xué)號：20135218

　　日期：2015年7月2日

　　評閱成績：

　　評閱意見：

　　成績評定： 教師簽名：

　　保險學(xué)原理》課程論文開題報告表

　　摘要：互聯(lián)網(wǎng)縮短了時空距離，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)給不同國家和地區(qū)發(fā)展帶來了機(jī)遇。中國是人口大國和信息應(yīng)用大國，擁有海量數(shù)據(jù)資源，發(fā)展大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)空間無限。中國正在研究制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計(jì)劃，推動各行各業(yè)依托大數(shù)據(jù)創(chuàng)新商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)融合發(fā)展，用新的思路和工具解決交通、醫(yī)療、教育等公共問題，助力大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)保持中高速增長、邁向中高端水平。

　　關(guān)鍵詞：020 互聯(lián)網(wǎng) 保險營銷 創(chuàng)新

　　020環(huán)境下的保險營銷

　　1、我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢 2014年，我國宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行總體基本平穩(wěn),經(jīng)濟(jì)增長保持在合理區(qū)間,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)一些積極變化與亮點(diǎn)。但投資增長后勁不足、融資瓶頸約束明顯、企業(yè)經(jīng)營困難等問題突出,經(jīng)濟(jì)下行壓力和風(fēng)險依然較大。【1】

　　目前，世界經(jīng)濟(jì)將繼續(xù)保持復(fù)蘇態(tài)勢,國內(nèi)基本面和改革因素仍可支撐經(jīng)濟(jì)中高速增長,但一些短期、結(jié)構(gòu)性與長期性因素將會對經(jīng)濟(jì)增長造成沖擊和制約。要使2015年經(jīng)濟(jì)增長保持在合理區(qū)間,要繼續(xù)實(shí)施和完善積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策,發(fā)揮好改革和各類政策的合力。

　　在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)了一些積極的變化。一是經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化，二是就業(yè)與居民收入增長較快，三是消費(fèi)熱點(diǎn)繼續(xù)保持熱度，四是化解產(chǎn)能過剩和節(jié)能減排取得積極進(jìn)展。在充分肯定今年經(jīng)濟(jì)工作取得的成績的同時,也要認(rèn)識到當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中還存在著一些突出的問題和矛盾,特別是經(jīng)濟(jì)下行壓力較大的風(fēng)險不容忽視。一方面投資增長后勁不足，融資瓶頸約束凸顯，另一方面，企業(yè)經(jīng)營任然困難，經(jīng)營環(huán)境復(fù)雜。

　　2、互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)的英語寫作Internet，互聯(lián)網(wǎng)從一開始就具有的開放、自由、平等、合作和免費(fèi)的特性所推動的。稱為二十一世紀(jì)的商業(yè)“聚寶盆”就是互聯(lián)網(wǎng)?；ヂ?lián)網(wǎng)的特點(diǎn)我們可以總結(jié)為四個字多、快、好、省。一、多就是指用戶多，信息量多和服務(wù)器也多;在這個龐大的消費(fèi)群體作用下，有著巨大的 利潤市場。 二、

　　快是指獲取信息和傳遞信息的速度快。這無疑給信息交流和商貿(mào)活動提供了快速的通道。 三、好是指在互聯(lián)網(wǎng)上我們可以根據(jù)我們的需要，選擇我們個性的東西。不需要因?yàn)閯e的因素而耽擱。 四、省那就是指省時、省力、省財(cái)、省物、省心、省神?？晒?jié)省很多很多的費(fèi)用。 互聯(lián)網(wǎng)使我們感覺生活空間給便利，使地球成為了信息網(wǎng)絡(luò)村互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在一下六點(diǎn)：一、實(shí)時交互性：你可以隨時通過網(wǎng)絡(luò)和你的網(wǎng)友、你的朋友進(jìn)行及時的互動。二、資源共享：互聯(lián)網(wǎng)就是這樣子，讓大家去用同一個資源，最大限度的節(jié)省成本，提高效率。三、超越時空：從字面上看很好理解，就是不受時間和空間的限制。我們在網(wǎng)上聊天，看電影，在網(wǎng)上看新聞等是不受時間空間的限制。四、個性化：何一個有個性的人，有奇怪創(chuàng)意的人都可以在互聯(lián)網(wǎng)上得到很好的生存和發(fā)展，也就是說每一個人可以在網(wǎng)上發(fā)表你自己獨(dú)到的，希奇古怪的創(chuàng)意。五、人性化：互聯(lián)網(wǎng)之所以這么快的普及，是因?yàn)樗芏喾矫娑际前慈诵曰瘶?biāo)準(zhǔn)來進(jìn)行的。六、公平性：人們在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布和接受信息是平等的，互聯(lián)網(wǎng)上不分地段，不講身份，機(jī)會平等

　　3、互聯(lián)網(wǎng)營銷的特點(diǎn) 隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的成熟以及聯(lián)網(wǎng)成本的低廉，互聯(lián)網(wǎng)好比是一種“萬能膠”將企業(yè)、團(tuán)體、組織以及個人跨時空聯(lián)結(jié)在一起，使得他們之間信息的交換變得“唾手可得”。市場營銷中最重要也最本質(zhì)的是組織和個人之間進(jìn)行信息傳播和交換。如果沒有信息交換，那么交易也就是無本之源。正因如此，互聯(lián)網(wǎng)具有營銷所要求的某些特性，使得網(wǎng)絡(luò)營銷呈現(xiàn)出一些特點(diǎn)。目前對于網(wǎng)絡(luò)營銷的特點(diǎn)，學(xué)術(shù)上有兩種比較主流的觀點(diǎn)，事實(shí)上都大同小異，以下為大家介紹：

　　1.時域性

　　營銷的最終目的是占有市場份額，由于互聯(lián)網(wǎng)能夠超越時間約束和空間限制進(jìn)行信息交換，使得營銷脫離時空限制進(jìn)行交易變成可能，企業(yè)有了更多時間和更大的空間進(jìn)行營銷，可每周7天，每天24小時隨時隨地的提供全球性營銷服務(wù)。

　　2.富媒體

　　互聯(lián)網(wǎng)被設(shè)計(jì)成可以傳輸多種媒體的信息，如文字、聲音、圖像等信息，使得為達(dá)成交易進(jìn)行的信息交換能以多種形式存在和交換，可以充分發(fā)揮營銷人員的創(chuàng)造性和能動性。

　　3.交互式

　　互聯(lián)網(wǎng)通過展示商品圖像，商品信息資料庫提供有關(guān)的查詢，來實(shí)現(xiàn)供需互動與雙向溝通。還可以進(jìn)行產(chǎn)品測試與消費(fèi)者滿意調(diào)查等活動。互聯(lián)網(wǎng)為產(chǎn)品聯(lián)合設(shè)計(jì)、商品信息發(fā)布、以及各項(xiàng)技術(shù)服務(wù)提供最佳工具。

　　4.個性化

　　互聯(lián)網(wǎng)上的促銷是一對一的、理性的、消費(fèi)者主導(dǎo)的、非強(qiáng)迫性的、循序漸進(jìn)式的，而且是一種低成本與人性化的促銷，避免推銷員強(qiáng)勢推銷的干擾，并通過信息提供與交互式交談，與消費(fèi)者建立長期良好的關(guān)系。

　　5.整合性

　　互聯(lián)網(wǎng)上的營銷可由商品信息至收款、售后服務(wù)一氣呵成，因此也是一種全程的營銷渠道。另一方面，禹含網(wǎng)絡(luò)建議企業(yè)可以借助互聯(lián)網(wǎng)將不同的傳播營銷活動進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì)規(guī)劃和協(xié)調(diào)實(shí)施，以統(tǒng)一的傳播咨訊向消費(fèi)者傳達(dá)信息，避免不同傳播中不一致性產(chǎn)生的消極影響。

　　6.超前性

　　互聯(lián)網(wǎng)是一種功能最強(qiáng)大的營銷工具，它同時兼具渠道、促銷、電子交易、互動顧客服務(wù)、以及市場信息分析與提供的多種功能。它所具備的一對一營銷能力，正是符合定制營銷與直復(fù)營銷的未來趨勢。

　　4、傳統(tǒng)保險營銷方式

　　市場營銷渠道是連接商品生產(chǎn)者和消費(fèi)者的橋梁，是從保險公司轉(zhuǎn)移至保戶的過程中，有協(xié)助保險所有權(quán)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)和個人。目前傳統(tǒng)保險營銷主要包括以下幾個類型。

　　1內(nèi)部營銷?！?】

　　內(nèi)部營銷是指在保險公司內(nèi)部貫徹市場營銷觀念，使每一個與顧客接觸的部門和個人均從事保險營銷活動，而不僅僅是外勤人員從事保險營銷活動。 2保險超市

　　所謂的保險超市是指同一個地區(qū)的各家保險公司在同一場所設(shè)立保險門店，從事保險咨詢、保險商品推薦業(yè)務(wù)。

　　3銀行保險

　　即保險公司針對銀行特定客戶顧客群體設(shè)計(jì)保險產(chǎn)品，通過銀行進(jìn)行銷售的方式。 4攤位銷售

　　保險公司在吸引顧客的場所，如零售店設(shè)立攤位，推銷保險產(chǎn)品。

　　5中介人制

　　保險公司利用保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人等中介機(jī)構(gòu)推銷保險商品的方法。

　　5、傳統(tǒng)保險營銷方式在當(dāng)前面臨的困難

　　盡管中國保險業(yè)在營銷觀念上有了長足的進(jìn)步和提高，但是還存在諸多的問題：

　　1、長期以保險公司為中心，沒有切實(shí)考慮到廣大的保險客戶，在險種的設(shè)計(jì)、保險的銷售等方面不夠貼近保險客戶的需求。

　　2、銷售渠道單一，中介不發(fā)達(dá)。個人代理與團(tuán)險業(yè)務(wù)員和行業(yè)代理占據(jù)主導(dǎo)，而經(jīng)紀(jì)、直銷等渠道所占份額不足，不能滿足不同客戶的需求。中介不發(fā)達(dá)較嚴(yán)重的影響了保險業(yè)的營銷市場的開發(fā)

　　3、對市場的分析和把握不足，中國保險公司卻很少投入人力和物力進(jìn)行市場調(diào)研，以至消費(fèi)者需要什么產(chǎn)品心里不清楚，社會需要什么產(chǎn)品更不清楚，費(fèi)率如何厘定缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。如“酒后駕車險”，由于缺乏前期調(diào)研和論證，一經(jīng)推出便遭到多方面的排斥，以致很快就夭折了。

　　4、適應(yīng)新形勢的營銷手段不足。傳統(tǒng)的“上門拜訪”和“轉(zhuǎn)介紹”等營銷模式已不適應(yīng)時代發(fā)展的要求，需要立體式、多層次的營銷方式來填補(bǔ)空白，使市場營銷取得新的突破。

　　5、保險團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)問題?，F(xiàn)在中國的保險公司，特別是國有保險公司的員工素質(zhì)都缺乏保證。并且，保險公司對公司員工的培訓(xùn)不夠，企業(yè)缺乏凝聚力，沒有形成一種團(tuán)隊(duì)精神和企業(yè)文化，所以保險營銷人員整體素質(zhì)不高。

　　6、個人營銷體制的危機(jī)。保險公司沒有建立一套完備的培訓(xùn)方式，造成代理人低水平營銷，很快就被淘汰出局。營銷服務(wù)意識差

　　6、020環(huán)境下保險營銷的新思路

　　O2O(英語：Online to Offline)就是把線上的消費(fèi)者帶到現(xiàn)實(shí)的商店中去：在線支付線下(或預(yù)訂)商品、服務(wù)，再到線下去享受服務(wù)?！?】在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形態(tài)下，保險營銷遇到了一些瓶頸，必須進(jìn)行創(chuàng)新，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與保險營銷緊密結(jié)合在一起，將

　　2011年至2013年，國內(nèi)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的公司從28家上升到60家，年均增長達(dá)46%;規(guī)模保費(fèi)從32億元增長到291億元，三年間增幅總體達(dá)到810%，年均增長率達(dá)202%;投?？蛻魯?shù)從816萬人增長到5437萬人，增幅達(dá)566%。

　　2014年前三個季度，中國保險業(yè)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)收入622億，超過去年全年的195%，增長勢頭迅猛。

　　2014年8月出臺的保險業(yè)“新國十條”，明確提出支持保險公司積極運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)促進(jìn)保險業(yè)銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新，為互聯(lián)網(wǎng)保險未來的發(fā)展指明了方向?！?】

　　互聯(lián)網(wǎng)保險作為一個新興的領(lǐng)域，發(fā)展空間巨大，但同時互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展仍存在著很多挑戰(zhàn)，如市場機(jī)制有待成熟、保險產(chǎn)品有待升級、服務(wù)能力有待提高、商業(yè)模式有待創(chuàng)新。同時,也存在著一些風(fēng)險，如信息安全風(fēng)險、逆選擇風(fēng)險、產(chǎn)品風(fēng)險、操作風(fēng)險等。這些問題都需要在實(shí)踐中解決。

　　在新的形勢下，我覺得互聯(lián)網(wǎng)保險營銷可以做出以下改進(jìn)：

　　1、設(shè)計(jì)保險app

　　在如今，智能手機(jī)越來越普及，人們大多數(shù)通過移動終端來上網(wǎng)，各種手機(jī)APP相繼出現(xiàn)，人們可以通過APP，購物，聊天，娛樂，APP的功能越來越多，但到目前看來專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險APP并沒有形成規(guī)模，不能為專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險營銷提供一個良好的平臺。因此，要加快技術(shù)創(chuàng)新，努力吸收互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為保險營銷提供一個良好平臺。

　　2、建立互聯(lián)網(wǎng)保險評價分享機(jī)制

　　在淘寶上，買家可以評價曬單，表達(dá)自己對商品的看法，那些評價較好的店鋪經(jīng)營常常比那些評價較差的店鋪好?；ヂ?lián)網(wǎng)保險營銷也可以借鑒這個架構(gòu)，通過介紹、評價、分享，使保民能夠清楚的了解到自己的需要，選擇合適自己的保險。由于互聯(lián)網(wǎng)具有快速獲取信息和傳播信息的特點(diǎn)，因此那些那些受歡迎的險種可以得到廣泛傳播，而差的險種將被淘汰，這樣有利于保險險種的更新?lián)Q代，使優(yōu)勢險種能夠廣泛傳播，增加保險收入。

　　3、利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，開發(fā)新的險種

　　互聯(lián)網(wǎng)用戶多，信息量多和服務(wù)器也多，在這個龐大的消費(fèi)群體作用下，有著巨大的利潤市場。020下的保險營銷，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，通過分析保戶的保險需求，保險心里，保險事故發(fā)生的概率，確定合適的保險金額，開發(fā)出新的險種，讓潛在客戶變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)客戶，充分吸引這一人群。通過分析互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，有利于防范未然，降低保險公司自身的風(fēng)險，增加參保人群，提高保險公司的利潤。

　　4、利用互聯(lián)網(wǎng)，提高保險工作效率

　　傳統(tǒng)的保險營銷需要保險人與被保險人相互接觸，簽訂合同，現(xiàn)金繳費(fèi)，保險理賠的過程也十分復(fù)雜，這無疑大大降低了保險工作的效率，提高了保險成本。而在互聯(lián)網(wǎng)時代，可以通過網(wǎng)頁、視頻、圖片微博、微信等多種方式介紹保險，還可以設(shè)置網(wǎng)上客服等，讓人們對保險有個充分的認(rèn)識，在有購買意向后，在網(wǎng)上簽訂保險合同，通過網(wǎng)上銀行自助繳費(fèi)，注意到了保險人的隱私，使保險業(yè)務(wù)過程更加便捷。而且，再出現(xiàn)保險理賠，保險糾紛等問題時，也可以借助互聯(lián)網(wǎng)第一時間把問題反映給保險公司，保險公司迅速提供保險的售后服務(wù)，大大提高了保險工作的效率。

　　5、利用互聯(lián)網(wǎng)思維，加強(qiáng)保險體驗(yàn)

　　驗(yàn)性的活動。因此，在產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上要從互聯(lián)網(wǎng)用戶的特性出發(fā)，并在最大限度的維護(hù)和保障保險消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)上，盡可能把產(chǎn)品簡化;在產(chǎn)品銷售頁面和流程的設(shè)計(jì)上則希望更好地迎合客戶體驗(yàn)的過程。

　　7、結(jié)論

　　【5】

　　2011年到2014年，中國互聯(lián)網(wǎng)保險收入，從31.99億元，迅猛增長到856.9億元，短短幾年就取得成倍的增長。與之相反的是傳統(tǒng)代理人渠道增長乏力，保險業(yè)原保費(fèi)收入增速并沒有如此成倍增長。這說明在未來的一段時間里，正是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的好契機(jī)，互聯(lián)網(wǎng)保險營銷需要抓住這樣一個好時機(jī)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源，促進(jìn)我國保險事業(yè)的發(fā)展。本文對我國經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，傳統(tǒng)保險營銷遇到的一些問題進(jìn)行了研究，并且提出了一些在020環(huán)境下保險營銷的意見和建議，通過該研究，我們將加深對互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的理解，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險營銷的發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)：

　　中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)-《人民日報》發(fā)改委宏觀經(jīng)濟(jì)研究院【1】

　　《保險學(xué)原理與實(shí)務(wù)》-曹時軍肖建明【2】

　　《百度百科》【3】

　　互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢-盛蕾【4】

　　《中國保險》【5】

　　保險學(xué)術(shù)論文篇二

　　專業(yè)化的中小保險公司日益成為保險市場生力軍。從保險業(yè)發(fā)達(dá)國家的市場結(jié)構(gòu)看，雖然大型金融保險集團(tuán)在市場中占據(jù)主導(dǎo)地位，但專業(yè)化的中小保險公司依然在市場主體數(shù)量中占多數(shù)并發(fā)揮著重要的作用。隨著政府部門政策扶持力度的不斷加大，中小保險公司將利用差異化優(yōu)勢，實(shí)施差異化戰(zhàn)略，憑借專業(yè)性強(qiáng)和經(jīng)營靈活在細(xì)分市場中獲得競爭優(yōu)勢，走專業(yè)化保險公司的發(fā)展道路，與大型金融保險集團(tuán)形成共同發(fā)展的局面，成為提高保險市場效率、增加市場供給、拉動市場較快增長的重要力量。

　　資本運(yùn)作興起促進(jìn)保險業(yè)做大做強(qiáng)。席卷當(dāng)今世界的保險業(yè)資本運(yùn)作浪潮昭示著我國保險業(yè)，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者、上市、并購等資本運(yùn)作方式是建立健全現(xiàn)代企業(yè)制度和完善公司治理結(jié)構(gòu)的重要途徑，也是增強(qiáng)市場控制力、提升自身價值、提高國際化水平和實(shí)現(xiàn)做大做強(qiáng)的重要途徑和手段。隨著我國保險業(yè)對外開放步伐的加快和全球保險一體化的推進(jìn)，我國保險業(yè)資本運(yùn)作將越來越活躍，并逐步融入到國際保險業(yè)資本運(yùn)作大潮中去。近年來，中國平安保險集團(tuán)、中國人壽保險集團(tuán)頻頻開展資本運(yùn)作，取得了顯著成效，對我國保險市場產(chǎn)生了強(qiáng)大而積極的影響商業(yè)保險與社會保險互動問題是當(dāng)前學(xué)術(shù)研究中非常重要的一個研究領(lǐng)域，然而，我國理論界在該領(lǐng)域的研究仍處于較淺的層面。從對社會保險與商業(yè)保險概念的不同界定中，可以概括出兩者間的關(guān)系：社會保險與商業(yè)保險同屬社會保障范疇，有著共同的社會目的和社會作用。但它們是性質(zhì)截然不同的兩種保險形式：社會保險的實(shí)質(zhì)是政府與社會的關(guān)系派生出政府與勞動者的關(guān)系;商業(yè)保險的實(shí)質(zhì)是企業(yè)與利益的關(guān)系派生出保險人與被保險人的關(guān)系。因此我們認(rèn)為，對商業(yè)保險與社會保險互動研究的重點(diǎn)應(yīng)該放在金融混業(yè)經(jīng)營的背景下賦予該理論新的內(nèi)涵，進(jìn)一步拓寬其研究視角、研究思路及研究內(nèi)容，更好地為構(gòu)建社會主義和諧社會服務(wù)。 風(fēng)險是未來致?lián)p事件的不確定性，風(fēng)險沒有過去和存量概念，具有類似時間的一維性。因此，一定的社會政治經(jīng)濟(jì)、法律制度和文化習(xí)俗環(huán)境下，一定時間和地域空間內(nèi)的具體風(fēng)險載體可能存在的可保風(fēng)險是有限的，是不可再生的耗竭性社會經(jīng)濟(jì)資源。通過某一社會經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)在某時刻的保險產(chǎn)業(yè)資源投入、保險單份數(shù)和保險賠償金的數(shù)理模型構(gòu)造，考察相關(guān)政策變量的變動，分析了在保險資源不可再生約束下的保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展的最優(yōu)增長規(guī)律。研究表明在不可再生保險資源約束下，單位保單保費(fèi)收入增長的充要條件是客觀存在的，通過相關(guān)可控政策變量的調(diào)整，保險業(yè)是可實(shí)現(xiàn)最優(yōu)增長的。另外，各國保險增長路徑模式的差異只不過是保險經(jīng)濟(jì)活動專業(yè)化分工在一定制度文化背景下的演化適應(yīng)與市場博弈而形成的路徑不同而已。如果缺乏保險發(fā)展所需要的制度激勵機(jī)制和文化背景，想要通過保險增長的優(yōu)化達(dá)到促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長則是很難的。 保險作為“精巧的社會穩(wěn)定器”在現(xiàn)代社會中發(fā)揮著越來越重要的作用。一個和諧的保險市場是一個由保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)、投保群體和保險中介主體三方共同構(gòu)成的“保險生物圈”。其中，保險中介作為保險人和投保人之間的橋梁和紐帶，對保險運(yùn)行起著至關(guān)重要的作用，深刻影響著“保險生物圈”的其他各個主體。但由于歷史和現(xiàn)賣的諸多原因，我國保險中介市場存在許多問題和弊端。文章闡釋了完善保險中介對于構(gòu)建和諧“保險生物圈”的重要意義，分析當(dāng)前國內(nèi)保險中介存在的問題，提出完善保險中介市場不僅需要保險中介改進(jìn)自身結(jié)構(gòu)，規(guī)范市場，

　　加強(qiáng)宣傳，引進(jìn)人才，而且需要保險公司和社會公眾對保險中介的正確認(rèn)識和有力支持。

　　中國保險市場是全球最重要的新興保險市場之一，在經(jīng)濟(jì)全球化背景下，國際保險業(yè)發(fā)展的新趨勢將對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響，中國保險業(yè)在經(jīng)營理念、發(fā)展模式、擴(kuò)張路徑和運(yùn)營模式等方面將發(fā)生深刻的變革。

　　近年來，在全球經(jīng)濟(jì)一體化浪潮的推動下，保險資本、人才、產(chǎn)品、服務(wù)跨國界流動，加劇了全球保險業(yè)國際化經(jīng)營態(tài)勢，國際保險業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整步伐加快，各種創(chuàng)新活動空前活躍。中國保險市場作為全球最重要的新興保險市場之一，保險業(yè)國際化將對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重大而深遠(yuǎn)的影響，推動中國保險業(yè)不斷變革和向前發(fā)展。

　　一、中國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

　　改革開放以來，特別是黨的十六大以來，我國保險業(yè)持續(xù)快速增長，改革開放深入推進(jìn)，整體實(shí)力、發(fā)展動力和內(nèi)在活力明顯增強(qiáng)。2007年，我國保險業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035.8億元，是2002年的2.3倍，世界排名第9位，比2000年上升了7位，自十六大以來保持年均18.2%的增長速度;保險公司總資產(chǎn)達(dá)到2.9萬億元，是2002年的4.5倍;全國共有保險公司110家，比2002年增加68家。 與此同時，我國保險業(yè)不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步的矛盾還比較突出，主要表現(xiàn)在:一是服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展全局的能力較弱。我國保險業(yè)在社會和人民急需的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、農(nóng)業(yè)保險、責(zé)任保險等業(yè)務(wù)領(lǐng)域還沒有取得大的突破，在建立多層次的社會保障體系、服務(wù)“三農(nóng)”和構(gòu)建社會主義和諧社會中的作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮出來。

　　二是發(fā)展粗放的狀況未得到根本性改變。我國保險業(yè)在高速增長的同時，普遍存在重業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張、輕價值管理和效益增長的傾向，很多公司通過鋪設(shè)機(jī)構(gòu)、跑馬圈地實(shí)現(xiàn)外延式、粗放型規(guī)模增長，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足和經(jīng)營管理水平不高，費(fèi)用支出居高不下，盈利能力不強(qiáng)。

　　三是在金融競爭的基本格局中處于劣勢。當(dāng)前，我國金融業(yè)改革向縱深發(fā)展，各類金融機(jī)構(gòu)對金融資源的爭奪日趨激烈，金融市場新格局形成的步伐正在加快。保險業(yè)整體規(guī)模雖然顯著擴(kuò)大，但在金融資產(chǎn)增量中獲取的份額仍遠(yuǎn)低于銀行業(yè)和證券業(yè)，競爭實(shí)力和業(yè)務(wù)規(guī)模相對薄弱。要從根本上逐步改變這種狀況，必須充分認(rèn)識國際保險業(yè)發(fā)展新趨勢，借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在保險業(yè)全球一體化發(fā)展的新格局中把握我國保險業(yè)發(fā)展的未來。

　　二、國際保險業(yè)發(fā)展新趨勢

　　在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融自由化以及信息技術(shù)革命的趨勢下，國際保險業(yè)呈現(xiàn)出值得重視的發(fā)展態(tài)勢。

　　1.以客戶為中心，走金融保險業(yè)融合道路，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)經(jīng)營綜合化。近年來國際金融保險業(yè)綜合經(jīng)營的模式不斷深化，各國金融保險企業(yè)從最初在組織架構(gòu)上構(gòu)建國際化、多元化金融保險集團(tuán)逐步演進(jìn)為金融保險產(chǎn)品、服務(wù)相互滲透，以統(tǒng)一的品牌向客戶提供多元化金融產(chǎn)品和服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品的融合，為綜合經(jīng)營注入了實(shí)質(zhì)性內(nèi)涵。

　　2.以價值最大化為目標(biāo)，通過上市、兼并、重組等資本運(yùn)作方式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營范圍全球化。保險業(yè)是經(jīng)營風(fēng)險的行業(yè)，在“大數(shù)定律”的作用下追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)是保險業(yè)突出的經(jīng)營特點(diǎn)。研究表明，發(fā)達(dá)市場的國際性大型保險公司大多是通過資本經(jīng)營提升財(cái)務(wù)實(shí)力，實(shí)現(xiàn)資源的最優(yōu)配置,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)其價值最大化的目標(biāo)。國際性金融保險集團(tuán)的跨國投資與并購已經(jīng)成為其開拓海外市場、追逐增長和利潤的主要途徑。事實(shí)上，AIG、匯豐等國際金融保險企業(yè)的發(fā)展史就是一部并購史。當(dāng)前，新興保險市場正成為國際金融保險集團(tuán)并購的熱點(diǎn)。

　　3.以創(chuàng)建核心競爭優(yōu)勢為目標(biāo)，通過實(shí)施后援集中、共享服務(wù)、外包等，實(shí)現(xiàn)保險運(yùn)營模式的不斷優(yōu)化。全球性金融保險集團(tuán)都在世界各地?fù)碛袕?qiáng)大的后援服務(wù)系統(tǒng)，通過搭建統(tǒng)一、集中、高效的信息技術(shù)支持平臺，統(tǒng)一作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行后援集中，建立統(tǒng)一的后援中心,在業(yè)務(wù)品質(zhì)、成本控制、服務(wù)時效等方面體現(xiàn)出明顯的價值。更為重要的是，實(shí)施后援集中改變了服務(wù)模式，許多公司由“多站式”服務(wù)升級到“一站式”服務(wù)，并逐步向“無站式”服務(wù)過渡，提升了服務(wù)手段，大大提高了服務(wù)能力。在優(yōu)化運(yùn)營模式的過程中，越來越多的保險公司選擇將保單數(shù)據(jù)錄入、保單打印裝訂、保單寄發(fā)等技能要求較低的非核心輔助性業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給專業(yè)服務(wù)商,以降低經(jīng)營成本,提高核心競爭力。

　　4.以電話銷售、網(wǎng)絡(luò)銷售等保險銷售方式變革為突破，新型營銷方式方興未艾。積極發(fā)展電話銷售和網(wǎng)絡(luò)銷售等新型銷售渠道、降低成本、提高經(jīng)營績效是國際上保險公司提高競爭力的重要手段。在美、英、韓等保險業(yè)發(fā)達(dá)國家，電話銷售車險已成主流，網(wǎng)絡(luò)銷售保險發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，網(wǎng)絡(luò)保險以其完備的信息、簡便的購買方式和快捷的速度成為保險銷售的發(fā)展方向，成為繼個險、團(tuán)險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。據(jù)麥肯錫研究顯示，在美國車險銷售中，電銷和網(wǎng)銷的保費(fèi)收入已經(jīng)超過總保費(fèi)的20%，預(yù)計(jì)到2010年將達(dá)到25%～35%。在美國幾乎所有的保險公司都已上網(wǎng)經(jīng)營，一些險種網(wǎng)上交易額已占到30%～40%的市場份額。

　　5.以償付能力監(jiān)管為重點(diǎn)，保險監(jiān)管越來越嚴(yán)格，國際保險監(jiān)管交流越來越密切。隨著保險經(jīng)營風(fēng)險國際化程度不斷加深，特別是2001年澳大利亞HIH公司的破產(chǎn)以及美國安然、AIG假賬等事件的發(fā)生，各國對保險業(yè)的監(jiān)管不斷加強(qiáng)，要求越來越嚴(yán)，各國保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的交流也越來越密切。通過交流與協(xié)作，探討強(qiáng)化風(fēng)險管控的對策，促進(jìn)了全球保險業(yè)的健康發(fā)展。