關(guān)于大一經(jīng)濟(jì)學(xué)論文范文
關(guān)于大一經(jīng)濟(jì)學(xué)論文范文
經(jīng)濟(jì)學(xué)術(shù)語是經(jīng)濟(jì)學(xué)理論和概念的載體,是其學(xué)科知識(shí)的結(jié)晶,是其學(xué)科展開深入研究的基礎(chǔ)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于大一經(jīng)濟(jì)學(xué)論文，供大家參考。
關(guān)于大一經(jīng)濟(jì)學(xué)論文范文一：微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)論文范文
一、新型的拍賣
前幾天，在廣播里聽到一種新型的拍賣方式：一件商品要求你在1～9999元內(nèi)出價(jià)(最小位數(shù)為角)，并將價(jià)格以短信的方式發(fā)送給電臺(tái)，電臺(tái)將從諸多競(jìng)拍價(jià)格中選擇沒有重復(fù)的最低價(jià)格出售，且沒有保留價(jià)格。
眾所周知，電臺(tái)并不指望靠賣掉這件商品以賺取其中的利潤(rùn)，而是以商品為誘餌，利用人們希望低價(jià)拍到商品的僥幸心理，賺取短信費(fèi)用。這種拍賣方式與現(xiàn)存的并廣泛應(yīng)用的英式、荷式、第一、第二密封拍賣方式激勵(lì)人們說真話不同，它有點(diǎn)類似讓聽到廣播的人不偷懶地“發(fā)短信”?，F(xiàn)在將這種新型拍賣的實(shí)質(zhì)抽象出來分析一下。
一件商品允許你在較大的價(jià)格浮動(dòng)范圍內(nèi)任意出價(jià)，但要求競(jìng)拍者必須是獨(dú)立的個(gè)體，沒有串通地將價(jià)格發(fā)送給拍賣方。事實(shí)上，即便是串通也沒有任何優(yōu)勢(shì)，因?yàn)榕馁u者是選擇沒有重復(fù)的價(jià)格，而不是出現(xiàn)頻率最高的價(jià)格，因此不必?fù)?dān)心競(jìng)拍者之間的共謀、勾結(jié)的情況，除非競(jìng)拍者“能量”很大，能夠在短時(shí)間得到已報(bào)價(jià)格的分布，并在截止時(shí)間之前發(fā)送出未被報(bào)出的最低價(jià)，或者是能夠限制其他所有競(jìng)拍者，不許他們的報(bào)價(jià)與他的重復(fù)并出現(xiàn)低于他的報(bào)價(jià)且不重復(fù)價(jià)格。顯然，這兩種情況對(duì)于普通的廣播聽眾來說是無法做到的，更何況對(duì)于一個(gè)理性人來說，他也會(huì)衡量一下為了一件商品這么做值不值得，還不如自己直接上街買回來省事(如果真的需要的話)。因此，分析模型中，競(jìng)拍者均是獨(dú)立的行為個(gè)體，并且這種激勵(lì)機(jī)制下不用考慮競(jìng)拍者之間的勾結(jié)，但拍賣者與競(jìng)拍者之間的勾結(jié)無法排除，可能存在，尤其是在商品價(jià)值不菲的情況下(這里難免要差一句了，說到價(jià)值不菲時(shí)很容易出現(xiàn)拍賣者與競(jìng)拍者之間的勾結(jié)，比較典型的例子要數(shù)西安摸彩的寶馬事件，理性人過于理性了，就難免走極端，不顧一切代價(jià)地維護(hù)并聚斂自身利益，違規(guī)操作、鋌而走險(xiǎn)更不在話下了)。
下面從價(jià)格角度上來看，首先較大的浮動(dòng)范圍就給人以很大的誘惑，理性人總是往有利于自己的方面設(shè)想，較大的浮動(dòng)范圍意味著下限很低，也就暗示了他們有可能以低于商品實(shí)際標(biāo)價(jià)很低的價(jià)格得到該商品，但事實(shí)果真如此嗎?或許我們應(yīng)該說標(biāo)價(jià)不同結(jié)果會(huì)有差異，但這種差異絕不會(huì)產(chǎn)生質(zhì)的區(qū)別。如果該商品標(biāo)價(jià)100元，那么從一圓零角到一百圓零角總共有991種價(jià)格，當(dāng)競(jìng)拍者都抱著占便宜的心理，那么聽眾人數(shù)少于991時(shí)必然會(huì)出現(xiàn)不重復(fù)的最低價(jià)(現(xiàn)實(shí)中哪個(gè)電臺(tái)的節(jié)目聽眾如此少得可憐，它也該停播了)，競(jìng)拍者人數(shù)超過991時(shí)，由于991數(shù)目太小，重復(fù)幾率太大，這就看誰的運(yùn)氣好能碰上了，或者干脆低于一百圓的價(jià)格全部重復(fù)，這時(shí)候哪個(gè)倒霉鬼出價(jià)高于標(biāo)價(jià)又是非重復(fù)最低價(jià)時(shí)，只能恭喜他“中獎(jiǎng)”了，可憐他當(dāng)初抱著搗蛋的心態(tài)報(bào)出高于實(shí)際標(biāo)價(jià)的價(jià)格時(shí)想：“反正選的是最低價(jià)，我出價(jià)都高于標(biāo)價(jià)了，怎么都不會(huì)是我啦!”“抱歉，等的就是你這種人!想到別人都會(huì)出低于實(shí)際標(biāo)價(jià)的價(jià)格，為什么就不再動(dòng)動(dòng)腦子想想那么多人，想報(bào)出不重復(fù)的價(jià)格機(jī)率幾乎為零啊!不該你倒霉該誰倒霉!打落牙齒和血吞吧!”賣方原來也沒想到實(shí)際價(jià)格都報(bào)出去了還能賺到差價(jià)，現(xiàn)在一定在開香檳一邊慶祝一邊想到你而捧腹。千萬不要?dú)獾冒l(fā)抖噢!其次，為什么是“不重復(fù)的最低價(jià)”而不是“最高價(jià)”呢?從賣方的角度看，似乎應(yīng)該是最高價(jià)更有利。但是，之前也說了，賣方并不是指望有多大的差價(jià)，他們所注重的是如何能讓更多的人掉入這個(gè)美麗的陷阱，心甘情愿地發(fā)短信，而“最低價(jià)”的說法更能幫助他們達(dá)到這個(gè)目的。這個(gè)說法貌似站在競(jìng)拍者的立場(chǎng)，因?yàn)樵诟?jìng)拍者的潛意識(shí)里他們中的幸運(yùn)兒最終是以低于實(shí)際標(biāo)價(jià)的價(jià)格拍到商品的，那么最低價(jià)是讓這個(gè)價(jià)格低于并最大限度的遠(yuǎn)離實(shí)際標(biāo)價(jià)，是完全最大化競(jìng)拍者利益的;但“不幸的”是，商品往往是讓出價(jià)高于實(shí)際標(biāo)價(jià)的人拍到，此時(shí)，所謂的最低價(jià)只是讓售價(jià)高于并接近實(shí)際標(biāo)價(jià)，這筆買賣肯定是要吃虧，虧大虧小已無本質(zhì)區(qū)別了。 天上不會(huì)掉餡餅，如果真的掉了，那一定不是餡餅而是陷阱!
二、草坪上的警示語
“嚴(yán)禁踐踏草地”，似乎在公共場(chǎng)所起不到什么震懾作用，想踩的還是踩，而當(dāng)改成“凡抓到踐踏草地者，獎(jiǎng)賞200美金”，草地就沒有再被踐踏過。其區(qū)別就在于，原來是把公眾當(dāng)作被監(jiān)督和潛在懲罰的對(duì)象，人或多或少都有破壞欲，越是被束縛、約束，越會(huì)去違規(guī)，這種警示語將管理者和人們的利益(在能否踐踏草坪上)在潛意識(shí)里對(duì)立了起來，使之是沖突的，矛盾的;警示語修改過后，200美金的獎(jiǎng)賞激勵(lì)那些不會(huì)踐踏草坪的人主動(dòng)監(jiān)督，并約束了原本就有踐踏傾向的人不去踐踏。這是一個(gè)有關(guān)解決公共地悲劇的一個(gè)行之有效的辦法。
這讓我不由得想起了，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)公共場(chǎng)所中出現(xiàn)了這么一批非常人性化的警示語，如“小草惹人憐，不要欺負(fù)她”、“芳草青青，悠悠君心”、“花兒為誰開?勸君莫采摘”之類。以往我們所說的激勵(lì)與約束相容，是要求所建立的機(jī)制能夠使激勵(lì)方和受約束方的利益最大限度的一致，利用的是利益對(duì)于人行為的驅(qū)使作用,而這些人性化的警示語則是在一定程度上通過激發(fā)人們的道德心、同情心、憐憫心來約束人們的行為的。這不失為一種充滿人性的激勵(lì)機(jī)制，其利益不妨看成是人們精神上的滿足感。激勵(lì)機(jī)制也要與時(shí)俱進(jìn)嘛!
三、中國(guó)股市
記得掀起炒股熱那會(huì)，從父親的言談和媒體的評(píng)論中就隱隱感到炒股就是一個(gè)投機(jī)，碰運(yùn)氣的事。今天你賠，明天他賺，就是看誰運(yùn)氣好，手氣好，和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)氖袌?chǎng)觀望、細(xì)致的公司業(yè)績(jī)分析與小心的選擇沒有多大關(guān)系。在股市的浮浮沉沉中，有一夜暴富的，也有血本無歸的，總結(jié)起來一句話，要想通過炒股賺錢，就得見好就收，積少成多，外加幾分好運(yùn)氣。
現(xiàn)在才知道股票市場(chǎng)原本應(yīng)是公司信息最集中、也是最完全的地方，股民通過對(duì)信息的甄選確定優(yōu)勢(shì)公司，投資購(gòu)買該公司的股票，公司運(yùn)行良好以后,股民能夠從中獲取投資收益。照這么分析，謹(jǐn)慎投資應(yīng)該是穩(wěn)賺不賠的(因?yàn)檎l都不會(huì)傻到把錢砸到一個(gè)岌岌可危的公司頭上)，但是現(xiàn)實(shí)中，不僅僅是虧本的大有人在，而且股市也成了投機(jī)的代名詞，這是信息不對(duì)稱的結(jié)果。信息不對(duì)稱造成股票價(jià)格與上市公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的背離，使證券市場(chǎng)失去了評(píng)價(jià)上市公司業(yè)績(jī)、約束上市公司行為的市場(chǎng)機(jī)制，導(dǎo)致整個(gè)市場(chǎng)的上市公司質(zhì)量的降低，并成為市場(chǎng)過度投機(jī)的主要根源。這種信息不對(duì)稱除了隱瞞不報(bào)之外，還有財(cái)務(wù)公司做假賬!嚴(yán)重誤導(dǎo)了投資者的投資傾向，安然大廈的轟然倒塌，不知壓碎了多少家庭的投資夢(mèng)想!中國(guó)也有銀廣夏，良辰美景原虛設(shè)之說。無奈與失望之余，只能祈禱股市的泡沫與暮靄早日消散啊!
四、重慶火鍋的困境
04年初，重慶火禍底料摻雜石蠟問題一度被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。全國(guó)各大城市如北京、上海、南京、廣州等地對(duì)產(chǎn)自重慶的火鍋底料實(shí)行全面封殺，勒令冠名“重慶火鍋”的店鋪關(guān)門整頓，對(duì)重慶火鍋業(yè)造成巨大的損害。眾所周知，石蠟是一種對(duì)人體有極大危害的化學(xué)物質(zhì)。重慶某些小廠貪圖眼前利益，用石蠟代替牛油，他們?cè)谥\取暴利的同時(shí)，毀掉的是重慶火鍋的百年基業(yè)!
重慶火鍋聞名遐邇，但究竟具體哪一家或哪幾家有名其實(shí)非常模糊，我們這些外地人的認(rèn)識(shí)也僅僅停留在“重慶火鍋”這四個(gè)字上。講質(zhì)量、講口碑的廠家、店主用“重慶火鍋”這塊牌子，打響了名聲以后，不法分子見有利可圖、有機(jī)可乘，就也用這塊金字招牌，長(zhǎng)此以往，造成魚龍混雜的狀況。這大概就是經(jīng)濟(jì)學(xué)中常說的“公共地的悲劇”。招牌為大家公有，工廠、店鋪則分屬不同的所有者;招牌公有，誰也無須為之負(fù)責(zé)，而工廠產(chǎn)量、店鋪的銷售額為個(gè)人私有，越多自然收入越高，不做白不做。
下面用博弈論的形式來表示這個(gè)問題：假定有兩個(gè)火鍋底料店，他們可以選擇多生產(chǎn)和少生產(chǎn)。若雙方均選擇少生產(chǎn)，招牌得以保護(hù)，那么大家收益最大。若一方選擇多生產(chǎn)，另一方選擇少生產(chǎn)，多生產(chǎn)的人的經(jīng)濟(jì)收益明顯上升。但如果大家都多生產(chǎn)的話，招牌被破壞，大家的收益都減少了。而廠商以利益最大化為目的，博弈的結(jié)果是大家都多生產(chǎn)。這造成的結(jié)果是整體利益無法最優(yōu)化。
可以設(shè)想兩種方法改變結(jié)果：一是局外人采取強(qiáng)制措施，改變博弈收益。比如政府規(guī)定產(chǎn)量定額。當(dāng)然這種方法可能造成效率的損失，政府的監(jiān)督成本也相當(dāng)大，還可能帶來權(quán)力尋租等弊端。二是利用產(chǎn)權(quán)界定的原則，明確權(quán)利及義務(wù)，促進(jìn)對(duì)公共資源(“重慶火鍋”)的有效使用。有了明確的產(chǎn)權(quán)，各廠商會(huì)從長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，有利于增強(qiáng)對(duì)公共資源使用效率的提高，從而使外部性問題得以解決。
出現(xiàn)問題，從某種意義上講，并非完全是壞事，它有助于我們正視自身存在的弊病，有助于廠商、店主尋求解決之道，這應(yīng)該才是關(guān)鍵所在。
關(guān)于大一經(jīng)濟(jì)學(xué)論文范文二：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究
1 緒論
1.1研究背景
農(nóng)業(yè)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和國(guó)家安全的戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，保持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的良好勢(shì)頭，對(duì)保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和社會(huì)長(zhǎng)期穩(wěn)定意義非常重大。然而目前農(nóng)業(yè)依然是國(guó)名經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)投入不足、基礎(chǔ)脆弱的狀況沒有得到根本的改變，農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的長(zhǎng)效機(jī)制并沒有建立，制約農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展的深層次矛盾并沒有消除，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展明顯滯后的局面并沒有根本改觀，農(nóng)民收入仍然偏低。2006年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，全年農(nóng)村居民人均純收入3587元，扣除價(jià)格上漲因素，比上年實(shí)際增長(zhǎng)7.4%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入11759元，實(shí)際增長(zhǎng)10.4%。城鎮(zhèn)居民收入是農(nóng)村居民收入是農(nóng)村居民的3.27倍。農(nóng)村居民家庭恩格爾系數(shù)為43%，城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為35.8%。 在2003年初召開的中央農(nóng)村工作會(huì)議上，胡錦濤發(fā)表了重要的講話，明確了要把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。2004年1月，中央下發(fā)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見》。2005年1月30日，中央公布《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村工作提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)力若干政策的意見》。2006年12月中央農(nóng)村工作會(huì)議在北京舉行，討論了《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(討論稿)》?？偨Y(jié)2006年農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作，深入分析當(dāng)前形勢(shì)，著重研究了積極發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、扎實(shí)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的政策措施，全面部署了2007年農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作。中共中央連續(xù)兩年發(fā)出一號(hào)文件、召開工作會(huì)議，足見中央對(duì)解決“三農(nóng)”問題的重視。
但目前在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)畢業(yè)論文參考網(wǎng)整理論文發(fā)展中，資金短缺已經(jīng)成為一個(gè)重要的制約因素。農(nóng)村得不到有效的資金支持，這極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。農(nóng)村金融水平偏低固然與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和市場(chǎng)化程度不高有關(guān)，但相關(guān)的制度安排、農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)不合理以及缺乏必要的政策引導(dǎo)也是不容忽視的因素。在建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)的過程中，加快農(nóng)村發(fā)展是基礎(chǔ)。解決“三農(nóng)”問題，建立健全支持農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定、農(nóng)民增收的農(nóng)村金融體系尤為重要。如何深化改革，建立真正符合農(nóng)業(yè)和農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系是本文的研究重點(diǎn)。
1.2 研究思路以及方法
1.2.1研究思路
在文章的開始對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的現(xiàn)狀以及存在的問題作了詳細(xì)的分析和舉證。農(nóng)村金融現(xiàn)行體系理論上可行的、表面上是完備的，按照這一制度設(shè)計(jì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求應(yīng)該會(huì)得到滿足?？墒菑默F(xiàn)實(shí)來看農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的金融需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足，呈現(xiàn)出受抑制狀態(tài)。究竟原因出在哪里，本文分別從政策性金融、商業(yè)金融、合作金融以及非正規(guī)金融等方面對(duì)農(nóng)村金融體系的缺陷進(jìn)行了分析研究，隨后采用戈德史密斯的金融結(jié)構(gòu)理論以及麥金農(nóng)和肖的“金融抑制”理論來說明金融改革在理論上的必要和必然性。文章的最后，根據(jù)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)存在的缺陷，運(yùn)用相關(guān)知識(shí)得出解決問題的相應(yīng)對(duì)策和建議。
1.2.2 研究方法
本文采取的研究方法主要是規(guī)范研究方法，在文章的分析過程中使用規(guī)范的究方法，同時(shí)結(jié)合數(shù)據(jù)和理論層面的演繹，對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系缺點(diǎn)進(jìn)行了深入剖析。在進(jìn)行分析后，本文將完善農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的設(shè)計(jì)和構(gòu)想也納入規(guī)范分析之中。
同時(shí)本文也采取了系統(tǒng)分析的方法，即從系統(tǒng)的觀點(diǎn)出發(fā)，始終從整體與部分之間相互作用、相互制約的關(guān)系中綜合地、精確地考察對(duì)象，按照事物的系統(tǒng)性把對(duì)象放在系統(tǒng)形式中加以考察。文中將農(nóng)村正式金融整體分為各個(gè)部分而加以認(rèn)識(shí)，將農(nóng)村正式金融分為合作金融、政策性金融、商業(yè)性金融三部分，這樣就把復(fù)雜的事物分解為簡(jiǎn)單的要素分別加以研究，著重于弄清農(nóng)村金融各部分在農(nóng)村金融體系的地位和作用，以及它們以何種方式與其他方面發(fā)生制約和轉(zhuǎn)化，并把客觀存在的農(nóng)村非正規(guī)金融以及在國(guó)
外獲得成功的小額信貸也納入研究范圍，最后得出解決問題的思路和方法。
2 農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀及問題
2.1 我國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀
我們把農(nóng)村金融體系劃分為正式金融和非正式金融。(如圖1)正式金融主要指法定的金融機(jī)構(gòu)，它主要包括商業(yè)性金融(農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等)、政策性金融(中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行)和合作性金融(農(nóng)村信用合作社);非正式金融主要是指非法定的金融機(jī)構(gòu)所提供的間接融資及個(gè)人之間或個(gè)人與企業(yè)主之間等直接融資，主要包括個(gè)人借貸、合會(huì)、錢莊等[11
從我國(guó)農(nóng)村金融制度設(shè)計(jì)來看，農(nóng)村金融體系制度設(shè)計(jì)較為完備:以合作性金融為主體，政策性金融和商業(yè)性金融為兩翼，還有非正式金融的客觀存在為補(bǔ)充，全面覆蓋農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)主體的金融需求。但從現(xiàn)實(shí)來看，農(nóng)村金融體系仍然存在缺陷。目前農(nóng)村金融服務(wù)供給仍然嚴(yán)重不足，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資非常困難，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融需求呈抑制狀態(tài)。據(jù)中國(guó)金融年鑒(2006)調(diào)查的冀、晉、內(nèi)蒙105個(gè)縣域數(shù)據(jù)得知：截止至2005年初，縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額2967.21億元，較上年增加428.38億元，增長(zhǎng)了16.87%，比貸款的增長(zhǎng)速度快6.96個(gè)百分點(diǎn)。通過這些數(shù)據(jù)可以知道農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村組織的存款再投入到農(nóng)村的比例是逐年減少，農(nóng)村本來稀缺的資金大量流失[9]。
2.2 我國(guó)農(nóng)村金融中存在的主要問題
本節(jié)將從合作金融、政策性金融、商業(yè)性金融、農(nóng)村非正規(guī)金融以及在國(guó)外獲得成功的小額信貸分別加以研究，著重于弄清農(nóng)村金融各部分在農(nóng)村金融體系中占據(jù)何種地位、起何種作用，又以何種方式與其他方面發(fā)生制約和轉(zhuǎn)化。
2.2.1 我國(guó)農(nóng)村政策性金融的弊病
我國(guó)唯一的國(guó)有農(nóng)業(yè)政策性銀行——中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行成立于1994年4月19日，直屬國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的主要任務(wù)是:按照國(guó)家的法律、法規(guī)和方針、政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，籌集農(nóng)業(yè)政策性信貸資金，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。銀行成立以來，在支持糧棉油購(gòu)銷，支持國(guó)家扶貧攻堅(jiān)和農(nóng)業(yè)開發(fā)等方面做了大量工作。特別是1998年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行貫徹國(guó)務(wù)院關(guān)于糧食、棉花流通體制改革的一系列政策措施和國(guó)務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)收購(gòu)資金管理的指示精神，堅(jiān)持以收購(gòu)資金封閉管理為中心，緊緊抓住貸款投放、庫(kù)存監(jiān)管和收貸收息等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，初步建立了一套符合收購(gòu)資金封閉管理要求的規(guī)章制度和管理辦法，切實(shí)加強(qiáng)了糧棉油收購(gòu)資金的供應(yīng)與管理工作，保證了政策性收購(gòu)資金的及時(shí)足額供應(yīng)，有力地支持了糧棉油收購(gòu)工作。其成立11年來為國(guó)家實(shí)施宏觀調(diào)控、確保國(guó)家糧食安全、保護(hù)廣大農(nóng)民利益、促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。但目前我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)展面臨如下問題制約：
一、資金來源不穩(wěn)定，負(fù)債權(quán)益比率過高。在1994年成立之初注冊(cè)資本200億元，但到1998年初實(shí)收資本125.85億元，只占全部注冊(cè)資本的62.93%。[1]農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金應(yīng)主要來源于財(cái)政無償撥款和有償貸款。但由于財(cái)政歷年累積收支不平衡的壓力巨大，撥補(bǔ)資金常常不能按時(shí)到位，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)際上不得不主要通過向中央銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款來籌集資金，使籌資成本上升，與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的優(yōu)惠貸款形成了巨大的利差缺口。
二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金運(yùn)用效益不高。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金主要是為支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)的營(yíng)運(yùn)需要，以流動(dòng)資金貸款為主發(fā)放收購(gòu)、調(diào)銷和儲(chǔ)備貸款。在目前中國(guó)的政策性金融分工制度下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要把貸款發(fā)放給國(guó)有糧棉購(gòu)銷企業(yè)，支持政府按保護(hù)價(jià)收購(gòu)糧棉等主要農(nóng)副產(chǎn)品政策的實(shí)施，提供按保護(hù)價(jià)收購(gòu)農(nóng)民余糧的資金需求。由于糧食企業(yè)從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行獲得貸款后，沒有還貸的激勵(lì)和壓力，很容易產(chǎn)生較高比例的不良貸款，進(jìn)而影響到中央銀行再貸款資金的回收。
三、資金來源結(jié)構(gòu)失衡，對(duì)央行依存度過大。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源中，向央行借款的比例在逐年加大。有數(shù)據(jù)顯示：1995—1997年末各項(xiàng)資金來源中從央行借入的款項(xiàng)占資金總額的比例分別為：83.8%、86.4%和88.2%。
四、業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。早期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行還承擔(dān)著以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款等生產(chǎn)性貸款和扶貧貸款等功能，目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但后期由于政策調(diào)整，僅是在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用，其業(yè)務(wù)功能單一地退化成糧食銀行。
五、機(jī)構(gòu)重疊問題嚴(yán)重，管理成本過高。截止2003年末，農(nóng)發(fā)行共有各級(jí)各類機(jī)構(gòu)2275個(gè)，職工59487人，其中臨時(shí)工7888人(主要集中在縣級(jí)支行)，每年運(yùn)營(yíng)費(fèi)用50多億元。縣支行以上機(jī)構(gòu)員工占全體職工的35.164%，但關(guān)注類貸款僅占22.6%，其中地(市)分行員工占全部職工的17.793%，地(市)分行營(yíng)業(yè)部員占8.019%，兩種合計(jì)占25.8%，機(jī)構(gòu)重疊問題嚴(yán)重。機(jī)構(gòu)臃腫問題十分突出，已到了不得不改的地步。
由于以上各方面因素的影響，我國(guó)政策性金融在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中無論是從總量上還是從范圍上都難以適從。
2.2.2農(nóng)村商業(yè)金融出現(xiàn)的問題
鑒于我國(guó)各大商業(yè)金融中與農(nóng)村業(yè)務(wù)關(guān)系最為密切的是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和徘徊在銀行邊緣的郵政儲(chǔ)蓄。因此本文以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄作為研究對(duì)象。
2.2.2.1 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)狀
農(nóng)業(yè)銀行是四大國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行之一，是中國(guó)金融體系的重要組成部分，其網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，有雄厚的資金實(shí)力和齊全的服務(wù)功能。長(zhǎng)期以來，農(nóng)業(yè)銀行一直扎根農(nóng)村、服務(wù)于農(nóng)村金融事業(yè)。但1994年后為適應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融體制改革的新形勢(shì)，農(nóng)業(yè)銀行在剝離政策性金融業(yè)務(wù)和與農(nóng)村信用社脫離行政隸屬關(guān)系后，加快了由國(guó)有專業(yè)銀行向國(guó)有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)化的步伐。經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略上開始轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，積極開拓業(yè)務(wù)領(lǐng)域，講求經(jīng)濟(jì)效益。業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)視角逐步轉(zhuǎn)向城市，目前其在農(nóng)村的業(yè)務(wù)主要是圍繞農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，立足于大農(nóng)業(yè)，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)科技型產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化發(fā)展。在信貸投向上，突出支持“兩高一優(yōu)”農(nóng)業(yè)、“菜籃子”工程建設(shè)和發(fā)展，重點(diǎn)扶持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)和產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)健康發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還關(guān)注農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造和小城鎮(zhèn)發(fā)展。但在它的發(fā)展和改革過程中同樣也出現(xiàn)了諸多問題：
一、發(fā)展觀念錯(cuò)誤。盲目的和其他國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行攀比，認(rèn)為放棄農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入城市才是發(fā)展的根本，盲目的求大求洋，放棄了許多效益高的部分農(nóng)村金融市場(chǎng)[1]，同時(shí)也忘記了自己姓“農(nóng)”的根本以及支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的使命。根據(jù)中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)，其撤銷的主要是存款量較小的縣級(jí)以下機(jī)構(gòu)，即主要是從農(nóng)村地區(qū)撤出的從1997年末的63676個(gè)下降到2003年末的36138個(gè)。
二、資產(chǎn)的安全存在隱患。雖然國(guó)家剝離了部分不良資產(chǎn)，在資產(chǎn)的質(zhì)量、結(jié)構(gòu)上有了優(yōu)化，但由于歷史遺留和現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)，信貸資產(chǎn)的質(zhì)量仍然下滑。據(jù)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行發(fā)布的信息顯示，2006年不良貸款比較2005年有所下降，降幅為2.73個(gè)百分點(diǎn)，為23.44%，但在各大商業(yè)銀行中仍然處于較高的水平。
三、金融服務(wù)僵化落后。在分業(yè)管理體制下，農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)范圍狹窄，金融產(chǎn)品價(jià)格生硬，利率市場(chǎng)化不到位，金融工具落后等制約其的發(fā)展。
事實(shí)上農(nóng)行的改革也取得一定的成效，但自身的發(fā)展還是不容樂觀的，特別是在農(nóng)村金融體制改革過程中暴露的問題仍然嚴(yán)重。
2.2.2.2 郵政儲(chǔ)蓄對(duì)農(nóng)村金融的負(fù)面效應(yīng)
1986年，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)同意在郵政系統(tǒng)內(nèi)設(shè)立郵政儲(chǔ)匯局，給予利率傾斜政策，從社會(huì)上吸收存款，但“只存不貸”。初衷是回籠貨幣，降低通貨膨脹的壓力。發(fā)展到今天郵政儲(chǔ)蓄擁有多重優(yōu)勢(shì): 擁有3.5萬個(gè)儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，自動(dòng)柜員機(jī)(ATM)6233臺(tái)，POS機(jī)4731臺(tái);計(jì)算機(jī)實(shí)時(shí)處理網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接全國(guó)31個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)、2500余個(gè)縣市、34177個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，已成為中國(guó)網(wǎng)點(diǎn)最多、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面最廣的金融機(jī)構(gòu)。 2005年8月末，儲(chǔ)蓄存款余額近1.25萬億元，僅次于四大國(guó)有商業(yè)銀行，在國(guó)內(nèi)居民個(gè)人存款市場(chǎng)上的占有率為9.26%。綠卡用戶達(dá)到9000萬戶，成為中國(guó)第四大發(fā)卡行。這些優(yōu)勢(shì)，使其在農(nóng)村快速發(fā)展。這帶來了諸多的負(fù)面效應(yīng):它使得農(nóng)村本來就很緊張的資金通過“只存不貸”機(jī)制倒流向城市，分流了農(nóng)村資金，削弱了金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，而且使農(nóng)村金融市場(chǎng)供需失衡，惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示僅湘潭市郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽走資金30個(gè)億，但通過中央銀行的再貸款回流的資金只有3.4個(gè)億[2]。
2.2.3 當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村合作金融的缺陷
農(nóng)村信用社誕生于20世紀(jì)50年代初，它是由農(nóng)民自愿入股，由入股社員民主管理，主要為入股社員服務(wù)的具有一級(jí)法人資格的合作金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社組建至今，經(jīng)歷了50多年的曲折發(fā)展歷程，雖然其管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制多變，但合作制的性質(zhì)始終沒變，服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨始終沒變，其信用合作伙伴始終是分布在農(nóng)村經(jīng)營(yíng)著農(nóng)業(yè)的廣大農(nóng)民。1984年，國(guó)務(wù)院105號(hào)文件轉(zhuǎn)發(fā)了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革農(nóng)村信用社管理體制的報(bào)告》，提出要把農(nóng)村信用社辦成真正的合作金融組織，恢復(fù)其合作性質(zhì)，即恢復(fù)信用社組織上的群眾性、管理上的民主性和經(jīng)營(yíng)上的靈活性。這一時(shí)期，農(nóng)村信用社體制改革不斷深化，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展。從1996年國(guó)務(wù)院決定農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤開始，農(nóng)村信用社開始真正走向合作辦社的道路。1996年8月國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，強(qiáng)調(diào)指出改革的重點(diǎn)是改革農(nóng)村信用社管理體制，把農(nóng)村信用社改造成真正的合作金融組織。1999年到2000年間，全國(guó)還試點(diǎn)組建了65家市(地)聯(lián)社、6家省級(jí)聯(lián)社和5家省級(jí)信用合作協(xié)會(huì)。2003年上半年，又試點(diǎn)組建了浙江鄞州農(nóng)村合作銀行。自從2006年底中國(guó)銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入資格的相關(guān)政策以來，在短短的半年多時(shí)間內(nèi)，以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)正如雨后春筍般出現(xiàn)。同時(shí)農(nóng)村合作金融出現(xiàn)的一些新老問題卻沒有得到很好地解決：
一、農(nóng)村合作金融組織產(chǎn)權(quán)不清。
1996年農(nóng)村信用合作社從農(nóng)行脫離，恢復(fù)了合作金融的地位，但我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)村信用社是在原來的基礎(chǔ)上演變來的，歷年的積累和虧損很難界定是由誰來所有也就是說并沒有獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)體制也沒有使社員與農(nóng)村信用社建立起穩(wěn)定的利益機(jī)制。這就是目前農(nóng)村信用社無法全力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)且自身運(yùn)行效率低下的重要因素[1]。從我國(guó)農(nóng)村信用社建立初始，在產(chǎn)權(quán)制度上存在明顯的缺陷，產(chǎn)權(quán)沒有得到清晰的界定，全體社員對(duì)他們出資組建的信用合作社只有名義上的產(chǎn)權(quán)歸屬關(guān)系，而實(shí)際上的產(chǎn)權(quán)所有者卻是國(guó)家或者集體，這個(gè)集體并非全體社員組成的集體，而是一個(gè)以地方政府為主體的比較含混的集體，全體社員作為農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)主體的地位事實(shí)上被架空，他們本該享有的權(quán)利絕大多數(shù)都名存實(shí)亡。農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)被人為虛置，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是模糊的。
二、法人治理結(jié)構(gòu)殘缺。
農(nóng)村信用社由于特殊的歷史原因以及產(chǎn)權(quán)不清晰，使得其治理結(jié)構(gòu)不健全，隱藏著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)不完善主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先，“三會(huì)”制度有名無實(shí)。農(nóng)村信用社的“三會(huì)”是指社員大會(huì)、理事會(huì)和監(jiān)事會(huì)。但在實(shí)際操作過程中三會(huì)制度卻流于形式，并沒有實(shí)質(zhì)的內(nèi)容，無法發(fā)揮其作用。 其次，民主管理流于形式。一是現(xiàn)有股金中法人股偏少、個(gè)人股和職工股較多，股金結(jié)構(gòu)配置的缺陷，影響股東參與民主管理的積極性，出現(xiàn)“搭便車”現(xiàn)象。二是入股對(duì)象主要是農(nóng)民和信用社職工，文化水平偏低，市場(chǎng)意識(shí)、維權(quán)意識(shí)、民主管理意識(shí)淡薄，與農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)所要求的股東的差距較大。再次，農(nóng)村信用社制度構(gòu)建粗化。許多農(nóng)村信用社高級(jí)管理人員沒有擺正自己的角色位置，工作職責(zé)不清，平常爭(zhēng)權(quán)奪利，遇事互相推脫，合力不足，造成極大的內(nèi)耗。
三、競(jìng)爭(zhēng)主體和競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的缺失以及多元經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的沖突。
首先，在中央政策的指導(dǎo)下，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國(guó)有商業(yè)銀行幾經(jīng)基本從縣級(jí)以下區(qū)域退出，而農(nóng)行為了自己的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)也漸漸的退出了農(nóng)村市場(chǎng)。諸多因素是信用社成為了農(nóng)村市場(chǎng)上的唯一正規(guī)金融，這樣的局面看似一個(gè)絕好的發(fā)展機(jī)會(huì)，但事實(shí)表明：在這種競(jìng)爭(zhēng)主圖和機(jī)制缺乏的環(huán)境加之信用社本身的缺陷，給它的生存和成長(zhǎng)帶來了更大的制約;其次，其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)主要有合作制目標(biāo)、政策性目標(biāo)、盈利性目標(biāo)以及自己本身的規(guī)模經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這眾多經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的經(jīng)營(yíng)方式既不能提供良好的金融服務(wù)完成支持“三農(nóng)”的任務(wù)[1]，自身也不得不到良好的發(fā)展
四、歷史包袱沉重，資產(chǎn)質(zhì)量差，整體經(jīng)營(yíng)困難、潛在風(fēng)險(xiǎn)大。
從圖2可以發(fā)現(xiàn)農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，近幾年凈資產(chǎn)全部為負(fù)值而且呈上升趨勢(shì)。產(chǎn)生這一問題的原因除了農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清晰，經(jīng)營(yíng)管理不善，內(nèi)部人控制等內(nèi)在原因，還有一系列外部原因。這些 原因包括:一是國(guó)家對(duì)農(nóng)村信用社出臺(tái)的一系列政策導(dǎo)致了農(nóng)村信用社貸款的損失，如農(nóng)村信用社交由公 社、大隊(duì)管理，管理的混亂造成了巨大的損失，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行也通過多種形式
轉(zhuǎn)嫁了一些不良貸款或者呆帳、死帳，造成資產(chǎn)的流失;二是信用社執(zhí)行國(guó)家平衡物價(jià)等宏觀政策創(chuàng)辦保
值儲(chǔ)蓄而墊付的保值補(bǔ)貼利息:三是農(nóng)村信用社執(zhí)行地方政府對(duì)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支持產(chǎn)生的行政貸款所形成的死帳、呆帳。農(nóng)村信用社的歷史包袱一直是一個(gè)懸而未決的問題。
五、管理體制不順暢，管理職權(quán)和責(zé)任不明確。
農(nóng)村信用社由于其特殊的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及歷史原因，造成管理體制不流暢。我國(guó)農(nóng)村信用合作社從產(chǎn)生以來在管理上有一系列的變更，它的管理部門經(jīng)過數(shù)次較大的變更，在系統(tǒng)管理上存在著較大的缺陷，縣市以上管理機(jī)構(gòu)設(shè)置參差不齊。在縣市級(jí)一般都成立了縣市聯(lián)社，而在市州一級(jí)和省一級(jí)不同地區(qū)設(shè)置存在較大的差異，有的是在人行或銀監(jiān)局設(shè)立信用合作社管理辦公室，有的成立行業(yè)協(xié)會(huì)，代行農(nóng)村信用社行業(yè)管理職能，在全國(guó)范圍內(nèi)沒有形成統(tǒng)一的農(nóng)村信用社行業(yè)管理機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社管理結(jié)構(gòu)設(shè)置的多樣化，不利于農(nóng)村信用社統(tǒng)一管理，無法充分發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展受到一定限制，也無法發(fā)揮農(nóng)村信用社資金在更大范圍內(nèi)調(diào)劑整合以及發(fā)揮范圍經(jīng)濟(jì)和規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。
2.2.4 農(nóng)村非正規(guī)金融以及小額信貸發(fā)展中的難題
2.2.4.1農(nóng)村非正規(guī)金融引導(dǎo)缺失
農(nóng)村非正規(guī)金融是指農(nóng)村中非法定的金融組織所提供的間接融資以及農(nóng)戶之間或農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資等金融活動(dòng).目前,我國(guó)的農(nóng)村非正規(guī)金融主要包括自由借貸、私人錢莊、合會(huì)、典當(dāng)業(yè)信用、民間集資、民間貼現(xiàn)和其他民間借貸等組織形式.其中具有合作性質(zhì)的組織形式包括小額信貸、合會(huì)、資金互助社以及民間集資和互聯(lián)性信貸交易等。
非正規(guī)金融也存在它自身固有的問題。由于范圍和規(guī)模過于狹小，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)無法有效分散，因此一旦出現(xiàn)了債務(wù)危機(jī)，可能會(huì)像推倒了多米諾骨牌一樣，引起一系列的風(fēng)險(xiǎn)，甚至影響到整個(gè)社會(huì)的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)秩序。也有的非正規(guī)金融，明顯地帶有詐騙的性質(zhì)，會(huì)直接損害到社會(huì)信用。同時(shí)非正規(guī)金融更加缺少一個(gè)合法化的地位以及法律規(guī)則的約束和保障。
2.2.4.2 小額信貸發(fā)展的制約因素
小額信貸是一種城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對(duì)象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式。旨在通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)其走向自我生存和發(fā)展。它既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要方式。目前，世界各國(guó)都有小額現(xiàn)代的實(shí)踐，我國(guó)在小額信貸實(shí)踐中還存在著一些不容忽視的矛盾和問題，直接影響到了小額信貸的順利實(shí)施以及支農(nóng)作用的有效發(fā)揮。
一、對(duì)農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識(shí)不足。一方面作為小額信貸的發(fā)放主體 ，農(nóng)村信用合作社存在模糊認(rèn)識(shí)，認(rèn)為小額信貸單筆業(yè)務(wù)額小，經(jīng)營(yíng)成本高，利潤(rùn)空間小而且風(fēng)險(xiǎn)大，對(duì)信貸工作的態(tài)度不積極主動(dòng)。另一方面廣大農(nóng)戶受小農(nóng)經(jīng)濟(jì)畢業(yè)論文參考網(wǎng)整理論文的影響，不愿意貸款，不敢貸款;由于宣傳不到位以及信用觀念缺乏導(dǎo)致還款不主動(dòng)，甚至出現(xiàn)額以逃避債務(wù)的現(xiàn)象;得到貸款的農(nóng)民缺乏經(jīng)營(yíng)知識(shí)，更有農(nóng)民改變貸款的用途使得信貸資金不能充分發(fā)揮支農(nóng)的用途，并導(dǎo)致貸款無法到期償還。
二、農(nóng)戶小額信貸具有強(qiáng)烈的行政色彩，資金配置難以提高。2001年以來，中國(guó)人民銀行先后多次下發(fā)通知要求大力度發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，解決農(nóng)戶貸款難問題。農(nóng)村信用社把小額信貸作為一項(xiàng)中心工作來抓，但一些基層信用社片面強(qiáng)調(diào)小額信貸的推廣速度和面積，不按規(guī)程辦事，放松了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)人為地加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)。
三、小額信貸的可持續(xù)發(fā)展問題受到制約。因?yàn)樾☆~信貸的成本高、風(fēng)險(xiǎn)大但收益低導(dǎo)致了它的財(cái)務(wù)自理能力是比較的弱，當(dāng)然獲得可持續(xù)發(fā)展的能力就相當(dāng)?shù)睦щy。
四、沒有擺正與地方政府的關(guān)系。在開展信貸工作中不爭(zhēng)取當(dāng)?shù)卣闹С只蚴沁^分依賴政府。小額信貸需要做大量的工作如農(nóng)戶調(diào)查、等級(jí)評(píng)定等而信用社的人員少，不熟悉情況。而政府和村干部去可以彌補(bǔ)這樣的缺陷。所以在小額信貸的開展過程中要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卣淖饔谩?/p>
五、隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度的加大，廣大農(nóng)民更多地參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)支農(nóng)資金的需求量也進(jìn)一步加大。據(jù)調(diào)查有98%的農(nóng)戶有貸款需求，小額信貸雖然在一定程度上解決了農(nóng)民貸款難的問題，但相對(duì)于資金需求旺盛的農(nóng)村市場(chǎng)，信用社由于組織存款能力差、資金相對(duì)較少等原因，小額信貸在資金的供需上依然存在矛盾。通過資料得知湘潭市每筆貸款平均余額2300元，雖然在貸款額度上近兩年來有所提高，但資金的提供量仍然有限。
3金融理論及其我國(guó)農(nóng)村金融抑制的原因分析
3.1金融理論分析
對(duì)金融結(jié)構(gòu)的研究始于20世紀(jì)50年代，其內(nèi)涵國(guó)內(nèi)外學(xué)者至今也沒有達(dá)成共識(shí)，但理論界影響較大的有戈德史密斯的金融結(jié)構(gòu)理論以及麥金農(nóng)和肖的金融抑制及深化理論。
3.1.1 戈德史密斯的金融發(fā)展理論
戈德史密斯作為比較金融學(xué)的開創(chuàng)者，通過近6年的悉心研究，提出了金融結(jié)構(gòu)理論。該理論通過金融結(jié)構(gòu)與金融發(fā)展的基本經(jīng)濟(jì)因素以及這些因素之間的相互作用來剖析金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系。該理論規(guī)范了比較金融學(xué)的研究范疇，提出了衡量一國(guó)金融發(fā)展水平的數(shù)量指標(biāo)(FIR)，給出了它的計(jì)算公式，并且描述了各國(guó)金融發(fā)展的規(guī)律性趨勢(shì)。戈德史密斯所提出的比較金融研究方法和比較金融學(xué)的基本內(nèi)涵已得到各國(guó)金融研究學(xué)者的認(rèn)同和采用，70年代以后發(fā)展起來的各種金融發(fā)展理論都是沿著戈德史密斯開創(chuàng)的金融分析方法進(jìn)行的，是在該方法的基礎(chǔ)上進(jìn)一步的探索或直接采用該方法。由此可見，戈德史密斯研究方法在金融界的重要地位。
在金融結(jié)構(gòu)理論中戈德史密斯選擇金融相關(guān)率(FIR)作為主要的分析工具。
FIR=F/WT
其中，F(xiàn)t 代表金融活動(dòng)量，Wt 代表經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總量。在此基礎(chǔ)上戈德史密斯研究了1860-1960年近百年的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)，算出了16個(gè)國(guó)家的FIR值，以此對(duì)各國(guó)的金融發(fā)展水平做出定量評(píng)價(jià)。計(jì)算結(jié)果表明，不同層次的國(guó)家具有不同的金融相關(guān)率：處于最高發(fā)展層次的是FIR超過1的幾個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家，如英國(guó)、美國(guó)、日本等;處于較低層次的則是發(fā)展中國(guó)家，如印度、委內(nèi)瑞拉、墨西哥。為了評(píng)估金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，戈德史密斯從社會(huì)分工理論出發(fā)，認(rèn)為在一定的生產(chǎn)技術(shù)水平條件下，假設(shè)消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄偏好、投資風(fēng)險(xiǎn)大小均為不變因素，那么金融機(jī)構(gòu)與金融資產(chǎn)種類越豐富，金融活動(dòng)對(duì)經(jīng)濟(jì)的滲透力越強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高。如果沒有金融機(jī)構(gòu)與金融工具，儲(chǔ)蓄與投資職能往往是混淆在一起的，每個(gè)經(jīng)濟(jì)人要想擴(kuò)大投資必須進(jìn)行儲(chǔ)蓄;反之，如果他沒有投資機(jī)會(huì)，儲(chǔ)蓄只能是財(cái)富的貯藏。金融活動(dòng)的出現(xiàn)使儲(chǔ)蓄和投資成為兩個(gè)相互獨(dú)立的職能。金融活動(dòng)克服了資金運(yùn)動(dòng)中收支不平衡產(chǎn)生的矛盾，一方面它使投資者可以超過本期收入進(jìn)行支出，另一方面它又為儲(chǔ)蓄者本期積累的收入帶來增值。正因?yàn)槿绱?，無論是儲(chǔ)蓄者還是投資者都非常樂于接受金融活動(dòng)帶來的社會(huì)分工。并且，通過金融機(jī)構(gòu)與金融資產(chǎn)的多樣化，金融活動(dòng)為那些沒有投資機(jī)會(huì)的儲(chǔ)蓄者創(chuàng)造了新的投資機(jī)會(huì)，這不僅使他們也能分享投資帶來的好處，而且推動(dòng)了整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
戈德史密斯認(rèn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的水平越低，儲(chǔ)蓄與投資的要求越簡(jiǎn)單。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，儲(chǔ)蓄與投資雙方在收益水平、變現(xiàn)能力、安全性、稅收負(fù)擔(dān)等方面的要求與預(yù)期也越來越復(fù)雜。與此相適應(yīng)，金融結(jié)構(gòu)也開始了從簡(jiǎn)單到復(fù)雜的發(fā)展。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中，間接金融成為金融活動(dòng)的主要形式。發(fā)達(dá)的金融結(jié)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用是通過提高儲(chǔ)蓄、投資總水平與有效配置資金這兩條渠道來實(shí)現(xiàn)。金融機(jī)構(gòu)和金融工具提供的選擇機(jī)會(huì)越多，人們從事金融活動(dòng)的欲望越強(qiáng)烈，社會(huì)資金積累的速度就越快。在資金總量已定的前提下，金融活動(dòng)越活躍，資金使用效率就越高，因?yàn)楦?jìng)爭(zhēng)會(huì)保證資金首先流向投資風(fēng)險(xiǎn)小、回收期短、盈利水平高的產(chǎn)業(yè)與地區(qū)[3]。
總之，戈德史密斯金融結(jié)構(gòu)理論認(rèn)為金融上層建筑加速了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，改善了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)能力。
3.1.2 麥金農(nóng)和肖的金融抑制與金融深化理論
美國(guó)斯坦福大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授麥金農(nóng)和肖根據(jù)多年的研究及當(dāng)時(shí)發(fā)展中國(guó)家的情況，于1973年出版了真正具有劃時(shí)代意義的研究成果即麥金農(nóng)的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的貨幣》和肖的《經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融深化》。他們以發(fā)展中國(guó)家的貨幣金融問題作為研究對(duì)象，分別從金融抑制與金融深化角度，全面地論證了金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的辨證關(guān)系，詳細(xì)地分析了發(fā)展中國(guó)家貨幣金融的特殊性，提出了與傳統(tǒng)貨幣理論通異的政策主張。麥金衣和肖首創(chuàng)的金融深化理論將貨幣理論與發(fā)展理論融為一體，既克服了一般貨幣理論忽略發(fā)展中國(guó)家貨幣金融特征的缺陷，又彌補(bǔ)了傳統(tǒng)發(fā)展理論忽略貨幣金融因素的不足，從而為貨幣經(jīng)濟(jì)學(xué)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究開辟了一個(gè)嶄新的領(lǐng)域，也為發(fā)展中國(guó)家制定金融發(fā)展政策提供了理論依據(jù)，從而創(chuàng)立了金融抑制和金融深化理論。
針對(duì)發(fā)展中國(guó)家金融壓制的現(xiàn)狀，肖認(rèn)為，由于金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá);儲(chǔ)蓄者的資產(chǎn)選擇范圍十分狹窄，發(fā)展中國(guó)家金融深化的重點(diǎn)是金融市場(chǎng)的完善，用價(jià)格機(jī)制和分權(quán)機(jī)制代替金融配給機(jī)制，拓展儲(chǔ)蓄者對(duì)投資機(jī)會(huì)的選擇區(qū)間，如果發(fā)展中國(guó)家能夠積極推進(jìn)金融深化，就完全可以依賴國(guó)內(nèi)資金促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，而不必依賴國(guó)外部門的儲(chǔ)蓄。麥金農(nóng)則從剖析分割經(jīng)濟(jì)入手，論證落后經(jīng)濟(jì)進(jìn)行金融深化的必要性。他認(rèn)為，對(duì)落后經(jīng)濟(jì)而言，有限資本得不到有效分配的障礙不是貧窮，而是經(jīng)濟(jì)的被分割。經(jīng)濟(jì)分割使市場(chǎng)不完全，大量企業(yè)和儲(chǔ)戶被排斥在金融發(fā)展過程之外，尤其是支離破碎的資本市場(chǎng)使企業(yè)得不到外部市場(chǎng)的融資機(jī)會(huì);由此導(dǎo)致金融萎縮;加上政府的人為干預(yù)和低利率政策，金融增長(zhǎng)過程變得十分艱難。為此，必須建立一個(gè)有組織和有效率的金融體系，讓企業(yè)得到外部的補(bǔ)充資金，形成完善的儲(chǔ)蓄與投資機(jī)制[10]。
麥金農(nóng)和肖雖然分析問題的角度不同，但基本論點(diǎn)和結(jié)論卻十分相似;麥金農(nóng)和肖兩個(gè)人都認(rèn)為，金融結(jié)構(gòu)和金融發(fā)展之間存在相互影響、相互促進(jìn)的關(guān)系。一方面，健全的金融結(jié)構(gòu)體系能有效的動(dòng)員社會(huì)的儲(chǔ)蓄、促進(jìn)投資從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展會(huì)提高人們對(duì)金融的需求，擴(kuò)大融資來源，從而刺激金融的成長(zhǎng)[4]。
3.2 當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融抑制的原因分析
上一節(jié)，我們從理論層面上對(duì)金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的關(guān)系作了論證，金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用是明顯和重要的。改革開放以來，我國(guó)不僅在農(nóng)村金融組織結(jié)構(gòu)上，農(nóng)村金融管理體制上有了較大的完善，而且在農(nóng)村資金借貸利率、信貸管理方面都有很大改進(jìn)，但農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融抑制仍然比較明顯。經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融服務(wù)間存在的深刻矛盾本節(jié)將從三方面作出原因分析：
3.2.1農(nóng)村金融服務(wù)體系配置失衡
農(nóng)村信用社支農(nóng)后勁不足。目前表面上的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社“三駕馬車”的農(nóng)村金融制度安排，事實(shí)上基本由農(nóng)村信用社獨(dú)家支撐，形成了“一社獨(dú)大”的壟斷局面。農(nóng)村信用社缺乏金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新以及差別定價(jià)的動(dòng)力，業(yè)務(wù)“非農(nóng)化”傾向明顯，多種缺陷導(dǎo)致“一社難支三農(nóng)”;商業(yè)金融支農(nóng)弱化。近年來，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行商業(yè)化改革，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)大量從縣域農(nóng)村撤出，上收貸款權(quán)限，流動(dòng)性嚴(yán)重過剩，導(dǎo)致銀行盲目競(jìng)相追逐大戶，資金集中投向熱點(diǎn)行業(yè)和壟斷性行業(yè)，客戶結(jié)構(gòu)趨同，農(nóng)貸資金日益萎縮;政策性金融支農(nóng)功能不全。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)惟一的農(nóng)業(yè)政策
性金融機(jī)構(gòu)，目前只承擔(dān)國(guó)有糧棉油流通環(huán)節(jié)的信貸業(yè)務(wù)，無力從事農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等支農(nóng)事業(yè);郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)“只存不貸”，將農(nóng)村僅有的資金“倒流”城市，使本來就緊張而缺乏的農(nóng)村金融供給市場(chǎng)更加惡化;民間金融以其成本低、手續(xù)簡(jiǎn)便等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，在一定程度上緩解了農(nóng)村資金供求矛盾，與正規(guī)金融形成了強(qiáng)烈的互補(bǔ)，但由于其沒有取得合法地位，被視為“草根金融”一直潛行在非明非暗之間，博弈于合理性與非法性之中。
3.2.2 信貸管理機(jī)制不暢
商業(yè)金融“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”相背離以及信貸資金管理集約型與農(nóng)村資金需求粗放型的矛盾，使得一般的農(nóng)村企業(yè)及大量的個(gè)體經(jīng)營(yíng)和承包戶因資產(chǎn)、銷售規(guī)模限制很難達(dá)到評(píng)級(jí)要求而無法獲得貸款支持，信貸準(zhǔn)入限制過嚴(yán)。同時(shí)貸款責(zé)任追究制度過于剛性。目前，各金融機(jī)構(gòu)在嚴(yán)格貸款條件的同時(shí)，普遍實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度和信貸責(zé)任終身追究制，造成貸款責(zé)任與利益失衡，責(zé)權(quán)利不對(duì)等，在一定程度上抑制了農(nóng)村信貸資金的有效投入。另外小額信貸額度偏小，對(duì)種養(yǎng)大戶及農(nóng)村個(gè)體加工運(yùn)輸戶等5000到10000元的小額農(nóng)貸授信額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，從而影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。而農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保艱難，目前縣級(jí)擔(dān)保體系尚未健全和完善，大部分農(nóng)村中小民營(yíng)企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)農(nóng)民因缺少擔(dān)保而被拒于貸款門檻以外。還有一個(gè)不容忽視的原因是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期脫節(jié)，由于一些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期延長(zhǎng)，而目前農(nóng)金部門仍采取傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放辦法，無論貸款種類、用途均實(shí)行1年以內(nèi)的貸款期限，正常合理的農(nóng)業(yè)發(fā)展資金得不到相應(yīng)的滿足。
結(jié)束語
發(fā)展農(nóng)村金融依然要重視政府與市場(chǎng)兩方面的作用，在充分發(fā)揮市場(chǎng)在農(nóng)村金融中的基礎(chǔ)性作用的同時(shí)，政府提供重要的法律保障來維護(hù)農(nóng)村金融的信用和保證契約得以有效地執(zhí)行。
本文認(rèn)為：根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)的需要，對(duì)農(nóng)村金融組織架構(gòu)進(jìn)行改革和重新定位，建立由政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融等多元化金融機(jī)構(gòu)組成的，功能完善、分工合理、立足“三農(nóng)”、適度競(jìng)爭(zhēng)、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力的新型農(nóng)村金融體系。農(nóng)村信用社具有適應(yīng)農(nóng)村環(huán)境的特殊優(yōu)勢(shì)，必須在進(jìn)一步完善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境的前提下充分發(fā)揮其為“三農(nóng)”服務(wù)的主體功能，要致力于促進(jìn)農(nóng)村信用社的改革與發(fā)展。同時(shí)采取有力措施推動(dòng)郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸儲(chǔ)的資金回流，結(jié)合農(nóng)村保險(xiǎn)的推出吸引商業(yè)性金融參與農(nóng)村金融活動(dòng)。
大一經(jīng)濟(jì)學(xué)論文范文相關(guān)文章：
3.關(guān)于大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)論文范文