商業(yè)銀行小微企業(yè)融資面臨的困境及對策探討論文
隨著現(xiàn)代企業(yè)自身的不斷發(fā)展，企業(yè)與社會專業(yè)機構協(xié)作，解決企業(yè)自身問題的現(xiàn)象越來越普遍。會計師事務所、律師事務所、財經(jīng)公關、融資顧問等專業(yè)機構的出現(xiàn)，為企業(yè)發(fā)展的各個階段提供專業(yè)化服務。隨著社會分工的不斷細化，企業(yè)發(fā)展也從此走上了一條規(guī)范化的道路。以下是學習啦小編為大家精心準備的：商業(yè)銀行小微企業(yè)融資面臨的困境及對策探討相關論文。內(nèi)容僅供參考，歡迎閱讀!
商業(yè)銀行小微企業(yè)融資面臨的困境及對策探討全文如下：
【摘要】小微企業(yè)發(fā)展的重要推動力是充足有效的資金供應，因此解決小微企業(yè)的融資問題能促進我國經(jīng)濟更好更快的發(fā)展。文章首先從商業(yè)銀行的角度分析了小微金融業(yè)務面臨的困境，然后針對最后對商業(yè)銀行如何發(fā)展小微金融業(yè)務提出了對策建議。
【關鍵詞】小微企業(yè) 融資問題 商業(yè)銀行 博弈分析
一、商業(yè)銀行小微金融服務的現(xiàn)狀
(一)小微金融服務開展情況評價
小微企業(yè)融資問題是小微企業(yè)發(fā)展中一個最突出的焦點，我國也存在著小微企業(yè)融資困境。由于小微企業(yè)融資渠道有限，銀行貸款對于小微企業(yè)來說仍然占融資主導。在爭取外部融資時尋找資金來源的優(yōu)先順序方面，有66.7%的小微企業(yè)主將向銀行貸款排在了第一位，顯示銀行在當前融資市場占據(jù)絕對主導地位。
圖1 小微企業(yè)在爭取外部融資時尋找資金來源的第一優(yōu)先選擇
(二)小微企業(yè)的特點
相比大型企業(yè)而言，小微企業(yè)自身先天具有高風險的特征：
(1)經(jīng)營規(guī)模小。與大中型企業(yè)相比，小微企業(yè)的規(guī)模很小。小微企業(yè)銷售收入普遍較低，從業(yè)人數(shù)普遍較少。經(jīng)營規(guī)模小注定小微企業(yè)抗風險能力相對較弱。
(2)生命周期短。據(jù)業(yè)內(nèi)分析，小微企業(yè)生命周期一般只有2-3年，即使在一些特殊的行業(yè)如汽車行業(yè)的小微企業(yè)壽命也很短。
(3)經(jīng)營波動性大。由于規(guī)模小，抗風險能力弱，小微企業(yè)的經(jīng)營波動比大企業(yè)大的多。而且由于信息不對稱的原因，小微企業(yè)被迫更多地使用抵押進行融資，融資的價值受抵押的價值影響較大。
(4)信用意識和自我約束相對不強。不少小微企業(yè)經(jīng)營者的社會信用缺失，信用觀念淡薄，甚至有些小微企業(yè)通過不規(guī)范的資產(chǎn)評估、資產(chǎn)剝離或切塊改制等方式變相逃廢債務，通過多頭開戶、多頭貸款等方法套取銀行信貸資金，致商業(yè)銀行對其缺乏信心，不愿發(fā)放貸款。
二、商業(yè)銀行小微金融業(yè)務而臨的主要問題
(一)存款資金不足
現(xiàn)階段，商業(yè)銀行存款一部分來源于居民個人儲蓄，一部分來源于財政、事業(yè)單位等機構，即純負債客戶，但大部分均來源于信貸客戶在銀行日常支付結算所沉淀的存款及派生存款。在商業(yè)銀行將業(yè)務戰(zhàn)略重點轉(zhuǎn)向小微企業(yè)金融領域時，由于小微企業(yè)受自身企業(yè)規(guī)模、資金總量、盈利能力、融資成木等因素影響，在獲得商業(yè)銀行信貸資金后，很難有富裕資金留存銀行，因此，綜合派生率較低。
(二)客戶來發(fā)力度不夠
現(xiàn)階段，商業(yè)銀行為積極搶占小微金融業(yè)務這一片藍海，紛紛加大市場拓展力度，更有甚者采取了“跑馬圈地”的開發(fā)模式，以求在最知的時間內(nèi)爭取更多的客戶。但此種模式也因客戶開發(fā)力度的不足而帶來一些問題：
(1)有效客戶不足，表現(xiàn)為許多小微企業(yè)客戶僅僅是存在于賬面上非有效客戶。
(2)客戶粘度不足。所謂的客戶粘度是指當客戶接受某家銀行貸款之后，下次如果仍有貸款需求，他們?nèi)匀粫姓堅摷毅y行的貸款。目前商業(yè)銀行特別是中小股份制商業(yè)銀行在開展小微金融業(yè)務時，由于受人力、物理網(wǎng)點、IT信息等限制，使得客戶在粘度上嚴重不足，表現(xiàn)為客戶的“回頭率”較低，客戶流失比較嚴重。
(3)客戶的開發(fā)和維護方式過于粗放。為積極搶占小微業(yè)務市場，商業(yè)銀行往往在前期的客戶開發(fā)中，急于求成，片面的追求客戶的開發(fā)，但是對于客戶開發(fā)后的維護和綜合營銷工作不夠重視。
(三)同業(yè)競爭不斷加劇
目前我國商業(yè)銀行小微金融業(yè)務發(fā)展基木處于起步階段，產(chǎn)品種類較為單一，擔保方式主要以抵押、質(zhì)押等強擔保方式為主，貸款周期以一年到二年為主。各家商業(yè)銀行雖然各自均推出了針對小微企業(yè)的金融產(chǎn)品，但由于缺乏特色化、個性化的服務模式和手段，具體的內(nèi)容和實質(zhì)無本質(zhì)性差異。最終，同業(yè)間為搶占市場份額，往往以優(yōu)惠的貸款利率為切入點，市場競爭異常激烈。
圖2 各家商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款占貸款總規(guī)模的比重
(截止到2011年6月)
(四)貸款定價能力不足
目前，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款定價能力不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
(1)信用風險的評估能力有待加強。一方面，受傳統(tǒng)思維方式影響，商業(yè)銀行往往過于偏愛那些目前經(jīng)營業(yè)績更為良好的企業(yè)，而對那些當前業(yè)務不突出但有較高成長性的企業(yè)關注較少。另一方面，在傳統(tǒng)的信用評價體系下，商業(yè)銀行只能從比較規(guī)范的財務報表中來對企業(yè)的狀沉進行評估，但是大部分小微企業(yè)并不具備提供規(guī)范賬表的能力，這種情沉人為地將許多優(yōu)質(zhì)企業(yè)擋在了門外。
圖3 2008―2011年金融機構信貸資產(chǎn)結構示意圖
(2)貸款定價模型有待改進。目前，大多數(shù)商業(yè)銀行針對小微企業(yè)的貸款定價都基于基準利率簡單上浮兒個點或者乘以某個系數(shù)來操作，甚至是依靠小微業(yè)務部門的卞觀判斷來進行定價，并不能準確的反映小微企業(yè)的實際情沉。在目前的定價模型中，商業(yè)銀行往往重點關注的是企業(yè)所面臨的風險，很多時候為了提高貸款利率，人為夸大了小微企業(yè)可能會面臨的風險，但是并沒有考慮小微企業(yè)與銀行之間的客戶關系以及客戶的貢獻度等方面的因素。
三、解決小微企業(yè)融資難問題對策建議
(一)改善資金配置方式，提高存款資金來源
存款資金來源是保證小微金融貸款能夠順利發(fā)放的基礎，特別是目前我國監(jiān)管部門規(guī)定了75%的存貸比紅線，使得存款在銀行中的地位變得愈發(fā)重要，只有獲得足夠的存款才能川二展貸款業(yè)務。具體為以下幾個方面的措施：
(1)實施存款彈性供給制。設立小微企業(yè)貸款的資金池，對小微金融貸款實施彈性供給，激勵小微業(yè)務部門員工通過派生存款和市場化手段獲得資金，降低對行內(nèi)其它業(yè)務條線的資金依賴，最終將小微金融貸款來源由目前的補貼式增長模式轉(zhuǎn)變?yōu)閮?nèi)生性增長模式。
(2)通過變動負債管理來拓寬市場化資金渠道。實施主動負債管理，既可以拓寬銀行資金的來源渠道，提高資金來源的多樣化，同時可以使銀行能夠?qū)J款對象的整體情沉有更為清晰的了解，降低盡職調(diào)查的成木和小微企業(yè)的信息不對稱程度。
(3)對客戶進行細分，深挖客戶潛力。深入開展針對客戶的調(diào)研，在綜合考量客戶的基礎上對客戶進行細分，尤其是那些資金流量較大的客戶，要剖析其資金流向，開發(fā)其資金鏈上游的企業(yè)，利用他們之間的資金結算、資金托管來提高存款派生率。
(二)實施客戶綜合開發(fā)模式，提高客戶粘性
通過對客戶的有效維護，深挖客戶潛力，提高客戶粘性，進而提高存量客戶對銀行的綜合貢獻度。具體為以下幾方面的措施：
(1)構建客戶商圈網(wǎng)絡。為現(xiàn)有小微客戶編制一張供應鏈網(wǎng)絡，從目前的被動發(fā)掘客戶到主動為客戶尋找其商業(yè)合作伙伴，并為他們提供力所能及的管理咨詢服務和客戶相互交流的平臺，在提供融資服務的同時還為其尋找上下游的合作伙伴。
(2)建立客戶積分制度。綜合考慮小微企業(yè)的開戶時間、存貸款的規(guī)模，持有木行金融產(chǎn)品的數(shù)量，企業(yè)目前的盈利水平和未來的發(fā)展前景，以及所面臨的風險等建立客戶積分指標體系，根據(jù)客戶的積分來對其進行分層，并規(guī)定當客戶的積分達到某個數(shù)值后，可以享受優(yōu)惠的貸款利率、貸款額度以及金融咨詢方面的各種服務。通過積分制度來激勵客戶更多的購買金融產(chǎn)品。
(3)建立客戶的綜合開發(fā)體系。所謂的客戶綜合開發(fā)是指不僅僅簡單的追求客戶效益的最大化，同時還要重點考慮客戶關系的最優(yōu)化。
(三)建立良好的產(chǎn)品開發(fā)和業(yè)務創(chuàng)新機制
為有效規(guī)避金融產(chǎn)品同質(zhì)化情沉下的價格戰(zhàn)，商業(yè)銀行應該在注重產(chǎn)品和服務新穎性、效益性和技術性的基礎上，開發(fā)出于小微企業(yè)特點相對應的金融產(chǎn)品和產(chǎn)品組合。
【商業(yè)銀行小微企業(yè)融資面臨的困境及對策】相關文章：
2.關于銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務存在的問題及對策研究論文
5.淺析大學生創(chuàng)業(yè)融資問題分析及對策論文
6.融資論文答辯問題