淺析當(dāng)前我國商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的手段

淺析當(dāng)前我國商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)的手段

　　摘要：在世界經(jīng)濟(jì)全球化、一體化的經(jīng)濟(jì)背景下,我國銀行如同世界金融機(jī)構(gòu)一樣面臨著新的挑戰(zhàn),我國銀行不僅面臨著來自各方面的競爭壓力,而且自身存在著積聚大量不良信貸資產(chǎn)的嚴(yán)重問題,這將會(huì)成為引發(fā)我國銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)根本原因。本文分析商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀和成因,保證金融的良性運(yùn)行對策方略。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 金融監(jiān)管 防范

　　一、我國商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵及現(xiàn)狀

　　金融的全球化成為近年來發(fā)展的大趨勢。在這種新經(jīng)濟(jì)的背景下,國際金融業(yè)全球化的發(fā)展也就成為必然。新興金融市場的興起和發(fā)展打破了原有的舊格局,使國際金融市場逐步擴(kuò)展到全球許多國家和地區(qū)。國際金融機(jī)構(gòu)在全球大量設(shè)立分支機(jī)構(gòu),形成全球性業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這種趨勢既促進(jìn)了國際金融的極大發(fā)展,也加大了金融風(fēng)險(xiǎn)的范圍,出現(xiàn)債務(wù)的可能性大大增加,而國際金融組織面對巨大的國際資本流動(dòng),越來越顯得力量不足,防范國際金融危機(jī)的手段顯得特別脆弱。國際金融炒作活動(dòng),進(jìn)一步加劇著國際金融市場的動(dòng)蕩。

　　在市場經(jīng)濟(jì)條件下,商業(yè)銀行必然要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn),尤其是我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制還在建立過程中,商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題顯得更為突出。從我國目前的實(shí)際情況和改革開放的進(jìn)展來看,我國商業(yè)銀行正在和將要面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)主要有信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)、決策風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、國家風(fēng)險(xiǎn)、競爭風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、體制性風(fēng)險(xiǎn)等。這些金融風(fēng)險(xiǎn)中,信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行經(jīng)營中最突出、最集中、最嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是指因信用活動(dòng)中存在的不確定性而使銀行遭受損失的可能性,其中主要是因債務(wù)人不能按期還本付息而使銀行遭受損失的可能性。在我國,國有商業(yè)銀行貸款占總資產(chǎn)的80%以上,貸款的質(zhì)量決定著銀行的命運(yùn)。盡管《公司法》、《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等法律法規(guī)已經(jīng)頒布實(shí)施,但銀行仍面臨著企業(yè)不講信用和喪失信譽(yù)、不愿或不能還銀行貸款的問題,從而使銀行面臨貸款無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、我國商業(yè)銀行防范金融風(fēng)險(xiǎn)措施

　　圍繞我國金融體制改革的目標(biāo),九十年代以來國家加快了金融體制改革步伐,加大了金融宏觀調(diào)控力度,引入了金融競爭機(jī)制。這對新型商業(yè)銀行帶來了發(fā)展的機(jī)遇,但更多的是危機(jī)和挑戰(zhàn)。面對內(nèi)外部環(huán)境的變化和種種挑戰(zhàn),新型商業(yè)銀行必須適時(shí)調(diào)整、完善自己的發(fā)展戰(zhàn)略和管理體制,以實(shí)現(xiàn)在集約經(jīng)營基礎(chǔ)上的可持續(xù)發(fā)展。對此,必須首先從指導(dǎo)思想上牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)控制,管理立行觀念。這是新型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本保證。新型商業(yè)銀行更應(yīng)從戰(zhàn)略高度來認(rèn)識防范、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問題,要從關(guān)系自身生存發(fā)展、維護(hù)股東利益和社會(huì)安定的角度,花大力氣抓好風(fēng)險(xiǎn)控制工作,并常抓不懈,保證各項(xiàng)業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。新型商業(yè)銀行是法人持股的股份制銀行,從其股本實(shí)質(zhì)看,同樣是大型國有企業(yè),其資產(chǎn)出現(xiàn)大面積風(fēng)險(xiǎn)帶來的社會(huì)危害將是深遠(yuǎn)的。因此,盡快出臺(tái)保全新型商業(yè)銀行資產(chǎn)的政策法規(guī),保證國有資產(chǎn)的安全性,減輕新型商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)壓力,應(yīng)當(dāng)引起有關(guān)管理當(dāng)局的高度重視。

　　1.實(shí)行資產(chǎn)負(fù)債比率管理

　　資產(chǎn)負(fù)債管理就是銀行根據(jù)對資產(chǎn)負(fù)債平衡表中的資產(chǎn)和負(fù)債每個(gè)項(xiàng)目的利率預(yù)測,在維持流動(dòng)性的前提下謀求風(fēng)險(xiǎn)的最小化,收益的最大化。并且通過此來考慮最佳的資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量和期限的結(jié)構(gòu)。在商業(yè)銀行進(jìn)行外部投資中,通過資產(chǎn)負(fù)債管理,可以有效的預(yù)測外匯、利率、信用等方面的風(fēng)險(xiǎn)。在國際市場利率,匯率波動(dòng)的情況下,可以主動(dòng)性的進(jìn)行調(diào)節(jié)。推行資產(chǎn)負(fù)債管理,必定使商業(yè)銀行在平常管理中量力而行,自我平衡,合理經(jīng)營。對負(fù)債促使其致力于籌集資金,自覺控制資產(chǎn),扭轉(zhuǎn)其超負(fù)荷經(jīng)營狀況,削弱其資金依賴性;同時(shí)對資產(chǎn)管理有利于其從事投資業(yè)務(wù),激發(fā)了創(chuàng)造收益的積極性。

　　2.建立和完善內(nèi)控監(jiān)督機(jī)制

　　包括:風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,即貸款的發(fā)放實(shí)行審貸分離;二是全面實(shí)行貸款抵押、擔(dān)保;實(shí)行貸款風(fēng)險(xiǎn)等級管理,建立壞賬準(zhǔn)備制度。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制,即要把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金營運(yùn)狀況、財(cái)務(wù)核算狀況等方面的資料存入信息庫,實(shí)行客戶經(jīng)理制,對貸款單位實(shí)行單個(gè)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測。風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制,可以組織銀團(tuán)貸款,同時(shí)實(shí)行授權(quán)、授信制度。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,要建立貸款風(fēng)險(xiǎn)基金,開展信用保險(xiǎn),提高壞賬準(zhǔn)備金。

　　3.不斷完善信貸管理,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量

　　首先,要優(yōu)化配置信貸資產(chǎn),提高信貸資金整體效益。要按照效益優(yōu)先和集約化經(jīng)營原則,制定分客戶、分行業(yè)、分地區(qū)的信貸投向計(jì)劃,逐步實(shí)現(xiàn)貸款向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)移,向大系統(tǒng)、大集團(tuán)、大企業(yè)傾斜,擴(kuò)大基礎(chǔ)行業(yè)貸款,支持名優(yōu)品牌生產(chǎn),支持優(yōu)勢行業(yè)、企業(yè)的發(fā)展和鼓勵(lì)優(yōu)勢企業(yè)兼并、合并、租賃劣勢企業(yè)。其次,要嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批操作程序,強(qiáng)化信貸責(zé)任人制度。商業(yè)銀行應(yīng)制訂嚴(yán)格的信貸審批操作程序,并真正落實(shí)信貸責(zé)任人制度,切實(shí)做到誰決策誰負(fù)責(zé),并依法追究問題的責(zé)任。第三,要建立嚴(yán)格的考核獎(jiǎng)懲機(jī)制,加強(qiáng)貸后管理。國有商業(yè)銀行制度上制定貸后檢查、業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法,結(jié)合貸款信息系統(tǒng)確定貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo),及時(shí)采取對策,將風(fēng)險(xiǎn)化解于萌芽狀態(tài)。制定貸后管理質(zhì)量獎(jiǎng)懲辦法,正確處理業(yè)務(wù)拓展和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。

　　隨著金融體制改革的不斷深化,銀行業(yè)金融市場的環(huán)境發(fā)生了巨變。就整個(gè)外部環(huán)境來說,我國加入WTO后,金融市場的開放程度進(jìn)一步加快,國內(nèi)金融市場競爭加劇,買方市場的局面已逐步形成,國有商業(yè)銀行的壟斷地位被打破,眾多股份制商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)紛紛爭奪市場份額。交行、中信、光大、深發(fā)展等全國股份制銀行的經(jīng)營機(jī)制完全商業(yè)化,資產(chǎn)總額不斷擴(kuò)大,招商銀行還與四家國有銀行一樣進(jìn)入了世界千強(qiáng)銀行之列。除了競爭對象的增多,金融競爭的范圍和空間也越來越大,不僅存在著業(yè)務(wù)上的競爭,而且治理上的競爭、資本競爭、價(jià)格競爭、技術(shù)競爭、信息競爭、人才競爭日趨白熾化。社會(huì)大眾的金融投資意識,隨著銀行多元化的服務(wù)渠道的拓展而增強(qiáng),他們開始選擇和享用前所未有的金融產(chǎn)品,并不斷提出新的要求。

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