金融的論文免費范文(2)
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淺論互聯(lián)網(wǎng)金融模式特點及其未來走向
摘要：近年興起的移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，對人類社會生產(chǎn)生活等方方面面造成了巨大的影響。傳統(tǒng)商業(yè)模式和經(jīng)營理念正被逐漸改變，所有行業(yè)的運營也深受其發(fā)展影響，金融行業(yè)同樣有所顛覆性變化。2013年，國內(nèi)幾個大型的互聯(lián)網(wǎng)公司大舉向金融行業(yè)發(fā)展，其所涉及領(lǐng)域包括貸款、基金、支付、理財?shù)?。?014年，在政府工作報告中，第一次闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展，借此標志互聯(lián)網(wǎng)金融正式在我國得到普及，且以繼續(xù)深入社會經(jīng)濟生活的形態(tài)發(fā)展。鑒于此，本文將圍繞當前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的幾種類型展開論述，并分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及其未來發(fā)展趨勢。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)時代 眾籌 互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展 金融模式
一、前言
互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興事務(wù)，存在著很多亟待認知、了解與研究的地方，對我國經(jīng)濟的影響也有利弊雙方面的影響，下文將就互聯(lián)網(wǎng)金融模式對我國各行業(yè)領(lǐng)域的影響與發(fā)展展開探討。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的重要類型
(1)眾籌。眾籌模式在我國的發(fā)展還不夠成熟，違約事件時有發(fā)生，需要進一步完善。其以預(yù)購、團購的形式，在網(wǎng)絡(luò)上籌集項目資金的金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)的人際傳播模式，創(chuàng)業(yè)者可以對公眾宣傳自己的項目，吸引網(wǎng)絡(luò)上公眾的關(guān)注，并爭取網(wǎng)絡(luò)公眾對自己項目的投資?，F(xiàn)實中，以眾籌為主要形式的企業(yè)主要有“天使匯”、“點名時間”等。
(2)網(wǎng)貸模式。即通過網(wǎng)站等信息工具建立第三方平臺，匹配借貸雙方的放貸與借款、收益與風險，借貸雙方都可以到這平臺來尋找理想的利率交易，是一種“點對點”的融資放貸行為。如“拍拍貸”、“人人貸”等P2P網(wǎng)站。目前，由于風控管理能力不足，我國網(wǎng)貸模式風險很大，經(jīng)常出現(xiàn)相關(guān)負責人攜款私逃現(xiàn)象，且在出借方資信考核、風險防控、行業(yè)監(jiān)管等方面亟待提高和完善。
(3)大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融是通過收集、剔選、分析、整理互聯(lián)網(wǎng)上天文數(shù)字級別的、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，然后根據(jù)分析得出的結(jié)論為互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供有價值的數(shù)據(jù)信息，包括潛在客戶、客戶消費習慣、客戶觀點等，以此輔助機構(gòu)預(yù)測消費者的偏好和習慣，以便于精準營銷手段的實施。大數(shù)據(jù)金融往往與云計算相結(jié)合，是企業(yè)分析市場，金融機構(gòu)進行資信評估與風險防控的先進工具。
(4)第三方支付。主要是非銀行機構(gòu)，以自己的信譽和資金實力作保障，以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)、通信技術(shù)做工具，與銀行簽約，在各個商貿(mào)和個人終端間建立電子支付的模式。
(5)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。即利用互聯(lián)網(wǎng)銷售金融產(chǎn)品、提供服務(wù)、提供信息等門戶網(wǎng)站形式的網(wǎng)絡(luò)金融模式，這種模式的突出特點就是風險較低，網(wǎng)絡(luò)門戶不負責實際銷售，只提供鏈接和引導(dǎo);消費者則自行通過門戶網(wǎng)站了解、選擇和購買金融產(chǎn)品，所以風險較小，常見有“91金融超市”、“百度財富”、“銀率網(wǎng)”和“金融360”等機構(gòu)。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的主要特點
第一，便捷性。由于無須開設(shè)遍布全國的實體網(wǎng)點和機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融僅需依靠網(wǎng)絡(luò)終端的虛擬網(wǎng)點，即可作為銷售終端;消費者則通過網(wǎng)絡(luò)平臺進行選擇和交易，由此產(chǎn)生的中介費和手續(xù)費相對較低，客戶的時間成本也得以大大降低，省時省力，經(jīng)營成本較低。
第二，高效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融大量應(yīng)用信息技術(shù)，以高性能的服務(wù)器來處理海量的數(shù)據(jù)信息，大數(shù)據(jù)云計算的整合、規(guī)模效應(yīng)把高端計算機的高性能發(fā)揮到極致，有著極高的效率。
第三，廣泛性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)覆蓋極為寬廣，能夠突破物理空間的局限而實現(xiàn)金融服務(wù)的全覆蓋，由此看來，個人金融業(yè)務(wù)實現(xiàn)跨國經(jīng)營，在未來也是極有可能的。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融將與傳統(tǒng)金融共同發(fā)展。
目前，不僅各大銀行相繼推出了網(wǎng)絡(luò)銀行、微信銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，而且也推出了互聯(lián)網(wǎng)形態(tài)的、與貨幣基金合作的“X寶類”理財產(chǎn)品。由此引發(fā)大量學者熱議，認為互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相融合、共同發(fā)展定然是未來大勢所趨。網(wǎng)絡(luò)金融將為金融機構(gòu)和客戶提供多元全方位的服務(wù)，金融業(yè)也將向業(yè)務(wù)集成化、多元化、綜合化的趨勢發(fā)展。由此，傳統(tǒng)銀行在積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)的同時，也將利用互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)入口，以促進銀行產(chǎn)品銷售方式的變革，產(chǎn)生更多的機會。同時，利用大數(shù)據(jù)、云計算的數(shù)據(jù)處理能力，結(jié)合傳統(tǒng)金融機構(gòu)的風險防控、內(nèi)部控制能力，繼而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中，互補共贏、融合共生。
(2)線下金融機構(gòu)將逐步實現(xiàn)去重量化。
網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠使本有物理空間的實體產(chǎn)品和服務(wù)虛擬化，由此，自然也就實現(xiàn)了去重量化。網(wǎng)絡(luò)平臺的存在，取替了現(xiàn)實生活中的產(chǎn)品服務(wù)，經(jīng)營成本被大幅降低。很多工廠、銷售終端、營業(yè)網(wǎng)點等實體店將會消失。例如，唱片業(yè)就由于網(wǎng)絡(luò)在線音樂的推出，從而省卻了原有的刻錄、包裝、銷售與運輸環(huán)節(jié)。這樣的產(chǎn)品去重量化趨勢，在出版行業(yè)也同樣在發(fā)生。
(3)金融價值的交換功能將進一步推廣。
互聯(lián)網(wǎng)時代下互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合，解決了金融機構(gòu)被禁止混業(yè)經(jīng)營的問題，回歸了金融的本質(zhì)屬性。同時，網(wǎng)絡(luò)的實時數(shù)據(jù)交換功能，使供需雙方實現(xiàn)實時等值交換，提高了金融的流動性，也使價值得到了即時流動，使金融實現(xiàn)了自身時空通融的功能，也讓金融機構(gòu)的效能實現(xiàn)了“質(zhì)”的飛躍。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還逐步破除了金融業(yè)的邊界，使之開始逐漸消失，不僅出現(xiàn)了“混業(yè)經(jīng)營”，還有“綜合經(jīng)營”、“全能金融”等各種形式，使資本在多個領(lǐng)域進行融通，金融的價值交換功能將全面實現(xiàn)。
例如，新進入金融行業(yè)的電商企業(yè)，也相繼開始金融化歷程，如“蘇寧云商”拿到了民營銀行牌照，“萬達集團”聯(lián)合“百度”、“騰訊”成立了電商公司，進一步實現(xiàn)了自身發(fā)展戰(zhàn)略的電商化和金融化。同時，傳統(tǒng)銀行也在此轉(zhuǎn)化大潮中，掀起了積極革命，借助電子商務(wù)平臺，與各大電商企業(yè)先后開展了越來越多的合作，不僅使傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)得到了鞏固，而且也以更為多元的形態(tài)向其他行業(yè)滲透。例如，交通銀行推出的“交博匯”，提供全功能的金融服務(wù)，如購物、理財、融資等，橫跨多個行業(yè)領(lǐng)域;又如建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”，將電子商務(wù)與金融評級相結(jié)合，既有利于銀行的風險防控，又以靈活的姿態(tài)為各類企業(yè)提供各種類型的貸款業(yè)務(wù)。
五、結(jié)語
互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展雖然具有強大的數(shù)據(jù)資源、成熟的開放平臺、充裕的資金，但其中也有一些資金不充裕、風險防控能力差的網(wǎng)貸企業(yè)，導(dǎo)致投資者遭受損失，可見虛擬經(jīng)濟的缺點就在于擴張過快所引發(fā)的“高杠桿”、“重復(fù)抵押”等衍生品的不斷出現(xiàn)，從而加大虛擬經(jīng)濟的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷性與廣闊性，為虛擬經(jīng)濟提供了快進快出的工具，使得金融風險更加巨大。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，要注重防止虛擬資本的過度投機與膨脹，防范國際投機資本，避免通過互聯(lián)網(wǎng)金融導(dǎo)致的過度泡沫化對我國經(jīng)濟的傷害。同時，國家也應(yīng)加以嚴格的調(diào)控，來最大限度降低泡沫經(jīng)濟。
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