金融服務論文優(yōu)秀例文

金融服務論文優(yōu)秀例文

　　金融服務貿(mào)易作為現(xiàn)代服務業(yè)的一部分,在經(jīng)濟發(fā)展中越來越重要。下文是學習啦小編為大家整理的關于金融服務論文優(yōu)秀例文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融服務論文優(yōu)秀例文篇1

　　淺論互聯(lián)網(wǎng)金融服務

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融服務及余額寶的簡述

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新出現(xiàn)的金融模式，指為了能夠使資金實現(xiàn)融通、支付以及提供信息中介等業(yè)務，而借助互聯(lián)網(wǎng)的技術、通信技術等手段。其既不與商業(yè)銀行間接融資相同，也與資本市場直接融資的融資模式不相同。

　　余額寶，是由第三方支付平臺支付寶打造的，為個人用戶的余額增值的一項服務。余額寶到目前為止，其規(guī)模已超過兩千五百億元，其用戶數(shù)超過四千九百萬戶。通過余額寶的使用，用戶不只是可以得到一定的收益，還能隨時按照其意愿消費支付和轉(zhuǎn)出，與支付寶余額的使用一樣方便。余額寶的使用者可以在支付寶網(wǎng)站內(nèi)，直接購買基金，而且還可以隨時直接的使用其余額寶內(nèi)余額進行網(wǎng)上購物、用支付寶進行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等一系列功能。基金公司會對用戶轉(zhuǎn)入余額寶的資金從第二個工作日起進行份額的確定，然后基金公司根據(jù)已確認的資金份額開始為用戶計算收益。但是余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)金融服務在本質(zhì)上依然是貨幣基金，所以其依然是存在風險的。

　　二、余額寶交易風險

　　第一，余額寶缺少基金銷售的主體資格

　　余額寶用戶實質(zhì)上就是在進行一種基金購買，一般購買基金都是要在那些具有基金銷售主體資格的銀行進行，余額寶卻不經(jīng)過銀行，與支付寶直接掛鉤，直接運用支付寶賬戶里的資金來購買基金，因為其不具備銷售基金的資格，實際上是變相的私底下進行基金購買。并且，在余額寶交易中有部分基金賬戶沒有向相應的監(jiān)管部門進行備案，也沒有提交監(jiān)督協(xié)議給相關的監(jiān)管機構，違背了《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規(guī)定》和《證券投資基金銷售管理辦法》的有關規(guī)定。

　　第二，在交易中存在補救不能的困境

　　余額寶向使用其產(chǎn)品的客戶承諾，如果客戶在使用其產(chǎn)品服務的過程中賬戶資金遭到竊取，余額寶方面會對客戶的損失，提供全額的賠償。但是余額寶卻又在其賠償細則中標明“客戶可以在使用余額寶產(chǎn)品中就客戶自身以外的原因而遭受的損失(相關金融機構原因以及因為投資性風險而造成的損失除外)向余額寶申請賠償，但是客戶最終是否可以取得賠償，以及取得的賠償?shù)木唧w金額都還是要取決于余額寶自身的判斷”。按照常理來說，余額寶會更傾向于對其自身更有利的結果。這樣的補償制度，實質(zhì)是“華而不實”，且余額寶也沒有提供相應措施來保障用戶使用其產(chǎn)品的收益。這樣，一旦雙方因收益問題而產(chǎn)生矛盾，最終將發(fā)展成法律糾紛，用戶則會陷入補救不能的困境。

　　第三，存在監(jiān)管漏洞

　　我國目前在法律方面，對于余額寶的性質(zhì)還沒有一個很清晰明確的規(guī)定。并且我國對于電子商務的監(jiān)管方面的立法還是存在一定的漏洞。而目前出現(xiàn)在監(jiān)管部門面前的新問題，就是如何能夠更好地進行并完善跨界監(jiān)管，對于各賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)管，依然存在空白。

　　三、對余額寶進行法律規(guī)制的建議

　　1、明確風險出現(xiàn)后余額寶責任的承擔

　　在余額寶的交易過程之中，制定相應的責任分擔條例，在當事人在由于故障、事故造成損失時明確責任的分擔，客戶與余額寶雙方都十分注重。我國法律暫時還沒有對此問題進行規(guī)制，立法方面對此進行完善顯得十分有必要。

　　第一，硬件及軟件問題造成的損害及責任分擔。責任應當由余額寶承擔，由于余額寶所提供的服務的安全以及質(zhì)量是由余額寶的技術能力直接影響的。余額寶有義務為其用戶提供安全并且準確的服務，所以余額寶也有義務保障其提供的技術條件能夠恰當完善的支持交易系統(tǒng)的運行。不過，余額寶的業(yè)務是不是符合安全性的準則問題不容易確認，在這個時候余額寶承擔的責任應當是基于無過錯責任原則。若是這個時候基于過錯責任原則來確認責任的承擔，則由于客戶在交易信息方面同余額寶并不對稱，客戶沒有辦法得到關于余額寶的安全性指標以及業(yè)務系統(tǒng)的信息，并借此來證明余額寶有安全隱患存在，不益于對消費者合法權益的保護。

　　第二，余額寶工作人員違規(guī)操作帶來的風險以及責任分擔。余額寶內(nèi)部工作人員利用其職務便利，竊取并出售客戶信息，或利用其對內(nèi)部信息的掌握，違規(guī)操作動用資金，對客戶造成損失的，應當由余額寶先向用戶承擔責任，然后再向其工作人員追償。

　　第三，網(wǎng)絡經(jīng)營商導致的風險及責任分擔。若事故或障礙是因為網(wǎng)絡經(jīng)營商的過錯造成的而導致?lián)p失，法律責任應當由余額寶先行承擔，余額寶對其用戶承擔法律責任后，就可以依法行使其權利，向?qū)嶋H造成損失的第三方追償。即責任最初由余額寶來先行承擔，但責任最終的承擔著應當是網(wǎng)絡經(jīng)營商，因為從用戶、余額寶、網(wǎng)絡經(jīng)營商這三者之間關系的角度來看，在最初余額寶在利用互聯(lián)網(wǎng)建立余額寶項目的時候，網(wǎng)絡經(jīng)營商便向余額寶承諾了其提供的網(wǎng)絡服務的安全性，而余額寶又向其消費者承諾保障為其提供的服務的安全性;而與之相應的是，網(wǎng)絡經(jīng)營商同余額寶的用戶之間，卻并沒有直接的法律關系。所以，不管從對消費者保護的角度來看，還是依照合同的相對性的原理，責任都應當由余額寶先行承擔。

　　2、完善余額寶的監(jiān)管制度

　　第一、明確其監(jiān)管主體，使各監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)與合作得到加強。余額寶作為第三方支付服務機構的支付寶，既需要接受中國人民銀行的監(jiān)管，也要受到證監(jiān)會的管制。這樣在它身上就存在了多頭監(jiān)管的情況。當前，在還沒有建立互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系，各監(jiān)管主體之間的分工與合作還很匱乏的狀況下，多頭監(jiān)管的情形，很容易造成監(jiān)管真空和監(jiān)管盲區(qū)。不過互聯(lián)網(wǎng)金融的相關的監(jiān)督管理部門已經(jīng)開始實施并推進針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理的進程。筆者認為，應當采取分工歸口管理的方法，來確定互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管分工，也就是要根據(jù)各自的業(yè)務領域和行業(yè)模式來系統(tǒng)的分工，各個監(jiān)管部門對自己的部分負責、各司其職，當牽扯到兩個以上部門監(jiān)管的時候，還應該對各個監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)和配合進行加強，防止出現(xiàn)多個部門重復監(jiān)管的情形，甚至是出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)。只有將監(jiān)管主體確定下來，明確下來的各監(jiān)管主體才能根據(jù)情況進一步制定相對應的監(jiān)管規(guī)則，從而有效加強對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。

　　第二、完善余額寶監(jiān)管的法律體系，制定針對性較強的法規(guī)。余額寶作為新生事物，其自身往往沒有可以遵循的具有針對性的管理制度。其實這種情形在整個互聯(lián)網(wǎng)金融領域都存在，在有些行業(yè)模式中，甚至許多監(jiān)管存在空缺，因此產(chǎn)生一些擾亂正常的市場經(jīng)濟、對投資人利益有所損害的現(xiàn)象。在金融創(chuàng)新產(chǎn)生之后，必須及時制定與其相應的監(jiān)管制度，并切實有效的實施管理。目前，余額寶才剛剛推出不久，所以并沒有出現(xiàn)很多負面影響，但根據(jù)上面本人的分析，余額寶在法律方面是有不同程度的風險，針對此類新興的金融產(chǎn)品，監(jiān)管部門應當為其制定相應的配套的管理制度。例如，加強此類產(chǎn)品對其自身風險的提示的程度、對網(wǎng)絡技術安全加強管理、加強保護投資者信息等?？傊?，對互聯(lián)網(wǎng)金融領域的監(jiān)督以及管理，是要根據(jù)其具體經(jīng)營方式和操作模式的不同，制定與之相適應的監(jiān)管規(guī)則，并將這些監(jiān)管規(guī)則有效統(tǒng)一、有機結合，進而組成一個完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律體系。

　　第三、強化行業(yè)自主監(jiān)督和管理，建立行業(yè)自律組織。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務模式多種多樣，各種業(yè)務模式的發(fā)展程度和操作方式也不盡相同，不過根據(jù)現(xiàn)在的情況來看，其已經(jīng)具備了一定規(guī)模，其成立行業(yè)自律組織的條件也已經(jīng)具備。成立互聯(lián)網(wǎng)金融自律組織的優(yōu)勢，從對行業(yè)發(fā)展的促進方面來看，既可以提高投資者的分析判斷能力，對其進行投資指導;又可以使行業(yè)間的經(jīng)驗和教訓通過行業(yè)間優(yōu)秀機構的互助，而得到分享。此外，政府的監(jiān)管可以以行業(yè)自律作為其有效補充，監(jiān)管部門與自律組織保持密切的溝通與聯(lián)系，自律組織自覺接受監(jiān)管部門進行的風險提示并遵守其出臺的一些規(guī)范舉措，這些做法對行業(yè)的發(fā)展具有很大的幫助。(作者單位：云南大學)

　　參考文獻：

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　　金融服務論文優(yōu)秀例文篇2

　　淺探物流金融服務模式

　　【摘要】現(xiàn)代物流的發(fā)展需要金融服務的支持，物流金融是物流服務與金融服務相結合的產(chǎn)物。物流金融有利于企業(yè)經(jīng)營中物資流、資金流、信息流的融合。本文主要圍繞物流金融模式進行研究。

　　【關鍵詞】物流，金融 ，服務模式

　　1 引言

　　1.1 物流金融的概念

　　物流金融是物流業(yè)和金融業(yè)因各自發(fā)展需要而相互融合的產(chǎn)物，從廣義上講它是針對物流運營的整個過程，運用各種金融產(chǎn)品，進行物流、資金流、信息流的有效整合、組織和調(diào)節(jié)供應鏈運作過程中金融資金的流動，達到提高資金運行效率的一系列經(jīng)營活動。從狹義上講，物流金融是金融機構和第三方物流服務供應商在供應鏈運作的全過程向客戶提供的結算、融資以及保險等增值服務過程，其核心是物流融資。

　　1.2 物流金融的職能

　　物流金融服務的表現(xiàn)形式非常多，具體根據(jù)現(xiàn)代物流金融在物流產(chǎn)業(yè)中的職能劃分，物流金融主要由物流結算、物流融資、物流保險三個方面組成。物流結算是指在物流業(yè)經(jīng)營過程中運用金融機構的結算功能，是整個物流金融體系中的重要環(huán)節(jié)。現(xiàn)在理論界對物流融資的概念還不確定。從融通資金的方向來看，物流融資既可以是物流企業(yè)自身融資，也可以是為其他企業(yè)提供融資。物流保險是金融保險在物流業(yè)的運用。

　　2 物流金融服務發(fā)展現(xiàn)狀

　　2.1 國外物流金融業(yè)務發(fā)展狀況

　　北美(美國和加拿大)以及菲律賓等地的物流金融業(yè)務具有相對全面的規(guī)劃體系。以美國為例，其物流金融物流服務模式主要是倉單質(zhì)押，既可以把倉單向銀行貸款作抵押，也可以把它用在貿(mào)易中進行流通作為支付手段。它的物流金融體系是以政府為基礎的，這樣不僅提高了運營系統(tǒng)的效率，而且降低了運營成本。物流金融業(yè)務在發(fā)展中國家發(fā)展得較晚，制度也不夠完善。在國外，物流金融已經(jīng)有一定的發(fā)展，物流金融服務是物流企業(yè)重要的盈利來源。例如UPS公司，制勝法寶就是金融服務。

　　2.2 國內(nèi)物流金融業(yè)務發(fā)展狀況

　　國內(nèi)對物流金融市場的需求旺盛，因此國內(nèi)企業(yè)和國外公司都在尋找契機。在北京召開“首屆中國物流金融國際峰會”時，中國誠通集團、中國外運集團等國內(nèi)大型物流企業(yè)，UPS、DHL等跨國物流公司以及花旗銀行等金融機構都參加了，欲瓜分中國尚未成熟的物流金融市場。國內(nèi)最大的倉儲企業(yè)―中國物資儲運總公司(CMST)開展物流金融業(yè)務最早、規(guī)模最大。盡管物流企業(yè)的業(yè)務范圍已經(jīng)開始涉及物流金融，但是目前的服務程度還不高，服務范圍較為單一，都一直在針對供應鏈上的某一環(huán)節(jié)提供相關的融資服務。

　　3 物流金融服務模式

　　3.1 代客結算模式

　　1.代收貨款模式

　　代收貨款是指第三方物流企業(yè)在將貨物送至收貨方后，代發(fā)貨方收取貨款，并在一定時間內(nèi)將貨款返還發(fā)貨方。

　　Bto C業(yè)務常用代收貨款模式，具有業(yè)務的附加值高、運營成本低、有區(qū)域性集中的特點，利于規(guī)模作業(yè)，直接投資小，見效快，需要追加的投資很少，業(yè)務前景廣闊。因此已經(jīng)在發(fā)達地區(qū)的郵政系統(tǒng)和很多中小型第三方物流供應商中廣泛開展，在國內(nèi)宅急送也在嘗試開展代收貨款業(yè)務。

　　2.墊付貨款模式(1)

　　墊付貨款模式常用于BtoB業(yè)務中，發(fā)貨人委托第三方物流供應商送貨，第三方物流供應商墊付扣除物流費用的部分或者全部貨款，第三物流供應商向提貨人交貨，根據(jù)發(fā)貨人的委托同時向提貨人收取發(fā)貨人的應收賬款，最后第三方物流供應商與發(fā)貨人結清貨款。

　　3.墊付貨款模式(2)

　　當然如果第三方物流供應商沒有雄厚的資金實力就需要引入銀行作為第四方。在貨物運輸過程中，發(fā)貨人將貨權轉(zhuǎn)移給銀行，銀行根據(jù)市場情況按一定比例提供融資。當提貨人向銀行償還貨款后，銀行向第三方物流供應商發(fā)出放貨指示，將貨權還給提貨人。

　　3.2 融通倉模式

　　融通倉是一個以質(zhì)押物資倉管與監(jiān)管、價值評估、公共倉儲、物流配送、拍賣為核心的綜合性第三方物流服務平臺，它不僅為銀企間的合作構架新橋梁，也將良好地融入企業(yè)供應鏈體系之中，成為中小企業(yè)重要的第三方物流服務提供者。融通倉主要有倉單質(zhì)押和保兌倉(買方信貸)兩種操作模式，兩者最大的區(qū)別在于倉單質(zhì)押業(yè)務先有貨再有票，保兌倉業(yè)務先有票再有貨。

　　融通倉模式以物流公司為中心建立一個融質(zhì)押商品倉儲與監(jiān)管、價值評估、融資擔保、物流配送、商品處置為一體的綜合性物流服務平臺，銀行根據(jù)融通倉的規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、運營現(xiàn)狀、資產(chǎn)負債比例以及信用程度，授予融通倉一定的信貸額度，物流公司可以直接利用這些信貸額度向相關企業(yè)提供靈活的質(zhì)押貸款業(yè)務，由融通倉直接監(jiān)控質(zhì)押貸款業(yè)務的全過程，金融機構則基本上不參與該質(zhì)押貸款項目的具體運作。

　　3.3 物流保理模式

　　保理市場的迅速發(fā)展促進物流保理業(yè)務的發(fā)展。在物流保理業(yè)務的運作過程中，客戶在其產(chǎn)品置于第三方物流企業(yè)監(jiān)管之下的同時就能憑提單獲得物流企業(yè)預付的貨款，貨物運輸和保理業(yè)務的辦理是同時進行的。因為政策的限制，目前在我國第三方物流企業(yè)需通過銀行從事保理業(yè)務，不能直接開展此業(yè)務。

　　4 結論

　　物流企業(yè)開展物流金融服務的時間不長，對物流企業(yè)在增值服務方面的探索意義非淺。我國物流金融業(yè)務研究處于探索階段，無論是理論研究還是實踐活動都急待進一步深化?；谖锪髌髽I(yè)應用物流金融所作的探討對我國物流金融服務模式的創(chuàng)新是非常有意義的。

　　參考文獻：

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