保險業(yè)金融本科畢業(yè)論文
保險業(yè)金融本科畢業(yè)論文
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保險業(yè)金融本科畢業(yè)論文范文一：商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展前景分析
加快發(fā)展中小企業(yè)信用保險和貸款保證保險，增強中小企業(yè)融資能力成為商業(yè)保險發(fā)展的重要領(lǐng)域。商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展空間可謂十分廣闊，既可以為中小企業(yè)的發(fā)展注入新的生機，解決中小企業(yè)發(fā)展難的問題，又可以使商業(yè)保險行業(yè)自身拓展發(fā)展空間，可謂二者相輔相成，起到了共同發(fā)展，相互促進的良好作用。由于中小企業(yè)受到企業(yè)自身規(guī)模的影響，在生產(chǎn)、經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)方面都存在著一定的風(fēng)險。商業(yè)保險在中小企業(yè)的合理應(yīng)用可以為中小企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，降低企業(yè)風(fēng)險系數(shù)。下面從幾個方面對商業(yè)保險在中小企業(yè)中的現(xiàn)階段的應(yīng)用與未來的發(fā)展方向做簡要的分析。
一、保險公司需提高自身的風(fēng)險評估與管控技術(shù)
保險公司為中小企業(yè)提供風(fēng)險管理，作為專門的風(fēng)險管理企業(yè)，經(jīng)營著各種與風(fēng)險保障相關(guān)的產(chǎn)品，在整個服務(wù)過程中，要求商業(yè)保險經(jīng)營企業(yè)必須要具備完善的風(fēng)險管控機制和豐富的技術(shù)經(jīng)驗，借以可以熟練的為中小企業(yè)挑選適合企業(yè)發(fā)展的保險產(chǎn)品。在商業(yè)保險的發(fā)展過程中，技術(shù)和產(chǎn)品正在趨于成熟。商業(yè)保險可以為中小企業(yè)制定風(fēng)險管控系統(tǒng)，有效的降低中小企業(yè)生產(chǎn)運營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險，保險公司需根據(jù)中小企業(yè)行業(yè)發(fā)展的不同需要，設(shè)計出多種風(fēng)險保障建議，供中小企業(yè)參考，中小企業(yè)通過商業(yè)保險給予的保險服務(wù)，可以有效的降低風(fēng)險，借以保障企業(yè)的信用等級的提升，為中小企業(yè)的融資提供幫助。在為企業(yè)提供風(fēng)險評估與風(fēng)險保障的同時，商業(yè)保險行業(yè)自身也拓展了行業(yè)發(fā)展的空間，為商業(yè)保險成功進駐中小企業(yè)打下良好的伏筆。
二、商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀
目前，商業(yè)保險在對中小企業(yè)的服務(wù)中有以下幾個成熟的險種。首先，中小企業(yè)辦理融資手續(xù)時候的保險，包括抵押物的財產(chǎn)、擔(dān)保方保障、借款人的意外傷害等幾個保險方向。其次，中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營保險，包括企業(yè)財產(chǎn)、機動車輛、出口信用、貨物運輸、國內(nèi)貿(mào)易信用、產(chǎn)品質(zhì)量、建筑安裝等多個品種的商業(yè)保險。第三，與中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營有聯(lián)系的周邊保險，包括雇主責(zé)任、團體人身傷害、公眾責(zé)任、養(yǎng)老等方面的商業(yè)保險。第四，特殊商業(yè)保險，包括計算機、危險品運輸、物流責(zé)任、物流保貨、雇員忠誠擔(dān)保等幾個方面的商業(yè)保險。中小企業(yè)可以通過選擇，挑選適合自己企業(yè)特點的保險品種，管控風(fēng)險，提高自身的信用等級，提高企業(yè)自身與金融機構(gòu)之間信息對稱水平。與此同時，保險公司可以為企業(yè)融資提供幫助，幫助企業(yè)與銀行等金融部門進行合作，達到為小企業(yè)融資的目的。
三、保險行業(yè)需針對中小企業(yè)發(fā)展新的險種
保險行業(yè)作為商品經(jīng)濟的產(chǎn)物，是一種無形產(chǎn)品，保險行業(yè)的發(fā)展要與所處社會的經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)。隨著科技的進步和時代的發(fā)展，中小型企業(yè)在新產(chǎn)品、新科技、新材料方面的廣泛應(yīng)用和開發(fā)，產(chǎn)生了原有商業(yè)保險所不具有的保險需求。隨著新的風(fēng)險的產(chǎn)生，對保險行業(yè)自身也提出了新的要求，為滿足中小企業(yè)發(fā)展帶來的新需求，保險產(chǎn)品必須要開發(fā)新的險種。首先，保險產(chǎn)品作為服務(wù)行業(yè)，必須以滿足消費需求作為發(fā)展的首要標準。其次，滿足個性消費是未來發(fā)展的必經(jīng)之路和必須方向。因此，要求保險公司必須要不斷創(chuàng)新自身的產(chǎn)品和服務(wù)，對老產(chǎn)品進行更新和改革，開發(fā)新產(chǎn)品，完善老產(chǎn)品來滿足中小企業(yè)發(fā)展的新需要。在未來的發(fā)展中，需要改革的產(chǎn)品有：產(chǎn)品責(zé)任、營業(yè)中斷、設(shè)備損壞等方面的險種。另外，還可以針對企業(yè)特點，摒棄老舊的思維模式，積極開發(fā)和研制新的保險品種。例如，企業(yè)技術(shù)改革、企業(yè)法人責(zé)任、企業(yè)設(shè)備更新、商業(yè)信貸履約、產(chǎn)品研發(fā)責(zé)任、產(chǎn)品研發(fā)試制等方面的險種。
四、保險行業(yè)要改善自身服務(wù)中小企業(yè)的態(tài)度
由于中小企業(yè)自身的特點，相對于其他客戶，風(fēng)險發(fā)生的幾率較大，由于保險條件的欠缺，從而遭受到保險公司的拒絕。在商業(yè)保險未來的發(fā)展過程中，要想打開中小企業(yè)這個發(fā)展空間，就必須從提高自身服務(wù)做起。為企業(yè)提供相關(guān)的保險評估，周到的服務(wù)，配合企業(yè)排除隱患，提高防損能力，改善中小企業(yè)承保條件不足的問題。在中小企業(yè)的保險過程中實行專員管理制度。在保單簽訂之前盡量做好擔(dān)保建議、風(fēng)險評估等一系列的服務(wù)。幫助企業(yè)與投資公司、銀行、擔(dān)保公司等部門辦理相關(guān)的手續(xù)，對中小企業(yè)的保單提供跟蹤式服務(wù)，增加對信用好的老客戶的優(yōu)惠政策，適當(dāng)放寬條件。商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展，可以幫助中小企業(yè)增加抵御風(fēng)險，防災(zāi)防損的能力，使中小企的順利運營，起到提高效率，減少損失，穩(wěn)定社會發(fā)展的積極作用，提高中小企業(yè)的信用水平，為其改善融資條件，提高融資能力。同時，作為商業(yè)保險行業(yè)自身也可以從中獲得效益，得到發(fā)展，拓寬企業(yè)前行的道路。
五、結(jié)束語
綜合以上，商業(yè)保險在中小企業(yè)的發(fā)展是一個長期性的問題，要求商業(yè)保險企業(yè)在原有險種改善的基礎(chǔ)上，根據(jù)中小企業(yè)自身的特點，為中小企業(yè)制定和研制與之發(fā)展相吻合相適應(yīng)的新的保險品種，在促進中小企業(yè)發(fā)展的同時，擴寬商業(yè)保險企業(yè)發(fā)展的道路，達到共贏的目的。
保險業(yè)金融本科畢業(yè)論文范文二：社會保險與商業(yè)保險的有效融合
一、社會保險與商業(yè)保險的融合
19世紀70至80年代，世界經(jīng)濟大蕭條，失業(yè)問題嚴重，工人的游行示威最后發(fā)展成為危及資本統(tǒng)治集團的工人運動，在此特殊的時代背景下，社會保險于19世紀下半葉誕生在歐洲，學(xué)界普遍以1883年德國的《疾病保險法》為社會保險制度的形成標志，而后，隨著勞動者階層的日益壯大，至第二次世界大戰(zhàn)后，社會保險制度在西方國家普遍建立。但此時，社會保險與傳統(tǒng)商業(yè)保險處于競爭狀態(tài)。社會保險與商業(yè)保險在保障范圍、保障水平和實施方式等方面一直有著一定程度的互補性，這些互補性為二者的融合提供了良好的條件。例如在保障范圍方面，社會保險保障工薪勞動者不可回避的風(fēng)險，主要有生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)七種，主要項目有養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險、和生育保險。商業(yè)保險在可保風(fēng)險要求內(nèi)均可設(shè)立險種，對于已投保了社會保險的高收入者，可再保商業(yè)保險，滿足多層次的需要，實現(xiàn)更充分的保障。二者的融合有利于社會合理配置資源，提高社保資金的運營效率，消費者能獲得更優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)，擁有更健全的風(fēng)險保障水平，政府則能提高社?；鸬倪\營效率，節(jié)約服務(wù)成本，緩解財政緊張，對于商業(yè)保險公司來說，則增強了公司的盈利水平，拓展了業(yè)務(wù)資源，可以說，二者的融合是消費者、政府與商業(yè)保險公司的三方共贏。
二、社會保險與商業(yè)保險融合的制約因素
社會各界已經(jīng)逐漸意識到實現(xiàn)社會保險與商業(yè)保險融合的重要性，并通過種種措施逐步促進二者的融合發(fā)展，然而在融合過程中，依然存在著許多阻礙二者高效率融合的因素。尋找并發(fā)現(xiàn)這些社會保險與商業(yè)保險有效融合的制約因素，是實現(xiàn)二者高效融合的重要條件。
(一)經(jīng)營目的上的跟本差異
經(jīng)營目的的不同是是社會保險與商業(yè)保險差異的基礎(chǔ)。社會保險是國家的一項具有非盈利性質(zhì)的社會基本政策，且通過立法由國家強制力保證實施，是一種政府行為，注重保障社會公民的基本生活需要，而商業(yè)保險是市場經(jīng)濟的組成部分，其經(jīng)營以營利為目的的企業(yè)組織，強調(diào)利潤最大化。在社會保險與商業(yè)保險的融合過程中，為實現(xiàn)社會保險保障大多數(shù)人利益的特點，商業(yè)保險公司勢必要在一定程度上忽視利潤，轉(zhuǎn)而以較低廉的價格提供一些保險產(chǎn)品，這不符合一個現(xiàn)代公司制企業(yè)的經(jīng)營目標，甚至影響到公司利潤率與良性運行。這是社會保險向商業(yè)保險融合的阻礙之一。
(二)經(jīng)濟發(fā)展水平和國民收入制約
在經(jīng)濟發(fā)展水平較低的歷史時期，保險資源空間一定，社會保險和商業(yè)保險存在著一些矛盾，社會保險制度的建立使私營壽險業(yè)務(wù)受到較大沖擊，發(fā)展速度明顯減緩，形成了社會保險對商業(yè)保險的擠出效應(yīng);另一方面，隨著制度的建立完善與國家對保險福利事業(yè)的逐漸重視，國民的基本保障程度會提高，客觀上弱化了人們的保險意識，降低他們對商業(yè)保險需求。
(三)保險公司自身產(chǎn)品缺陷
商業(yè)保險在向社會保險的融合過程中，曾多次出臺具有社會保險性質(zhì)的產(chǎn)品，力求實現(xiàn)社會保險所具有的種種保障功能，但一些產(chǎn)品自身有較大缺陷，難以切實保障投保人權(quán)益。例如，一些壽險公司推出了企業(yè)補充養(yǎng)老保險，但這些保險條例缺乏應(yīng)用的靈活性，未能解決職工養(yǎng)老金權(quán)益歸屬和通貨膨脹導(dǎo)致的貶值等問題，在實際操作中應(yīng)用性較差。
三、如何實現(xiàn)社會保險與商業(yè)保險的有效融合
(一)促進保險業(yè)向競爭型市場轉(zhuǎn)變，形成商業(yè)保險主動融合社會保險的內(nèi)在推動力
我國保險業(yè)依然有著極高的行業(yè)集中度，根據(jù)貝恩分類法，我國保險市場為寡占II型，即極高寡占型。哈佛學(xué)派的SCP分析范式認為，市場結(jié)構(gòu)決定企業(yè)在市場中的行為，所以有理由認為，保險的寡頭壟斷格局必然對其自身市場行為存在一定的影響。國家應(yīng)鼓勵并促進我國保險業(yè)向競爭市場轉(zhuǎn)變，在促進我國保險市場逐漸從壟斷競爭向競爭型轉(zhuǎn)變的過程中，隨著保險公司的逐漸增多，競爭逐漸加劇，中國的保險需求難以滿足保險市場的飛速發(fā)展，保險市場由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變。保險公司為搶占市場份額，樹立良好形象，將不得不向社會保險靠攏，開發(fā)盈利性質(zhì)較弱的保險產(chǎn)品，涉足新的保險領(lǐng)域，從而主動實現(xiàn)與社會保險的融合。
(二)商業(yè)保險公司應(yīng)大力開發(fā)新型保險產(chǎn)品
商業(yè)保險公司應(yīng)該在對社會保險予以充分研究的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)社會保險的種種空白之處，以此來開拓商業(yè)保險市場，充分利用自身財務(wù)規(guī)范、險種廣泛等優(yōu)勢，彌補社會保險在保障水平、保障范圍以及保險資金運用等方面的不足，將商業(yè)保險引入社會保障體系，通過優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品吸引投保人購買商業(yè)保險，實現(xiàn)全方位，更充分、更徹底的經(jīng)濟保障。同時，地方分支機構(gòu)提供的保險產(chǎn)品和保險服務(wù)應(yīng)緊貼當(dāng)?shù)貙嶋H情況，根據(jù)本地區(qū)的風(fēng)險保障需求提供服務(wù)，做到保險服務(wù)的人性化，避免開發(fā)難以滿足地方真實需要的保險產(chǎn)品，做到與社會保險的互補與共贏。
(三)為商業(yè)保險公司提供政策優(yōu)惠和支持
促進商業(yè)保險公司的主動融合，政府應(yīng)給予商業(yè)保險公司有效的政策支持，實減輕保險公司稅負擔(dān)，對不同的險種征收不同的稅率，甚至對一些高風(fēng)險業(yè)務(wù)實行免稅政策[2]。商業(yè)保險融合社會保險過程中的新產(chǎn)品，可能具有較弱的盈利性，影響保險公司自身利潤率和可持續(xù)經(jīng)營，國家可以通過政策優(yōu)惠和稅收減免等方式，改善保險公司經(jīng)營狀況，為商業(yè)保險與社會保險的融合提供政策支持。
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