保險(xiǎn)業(yè)畢業(yè)論文

　　中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)經(jīng)過20多年的恢復(fù)性發(fā)展，目前已基本完成了產(chǎn)業(yè)奠基階段，形成了一個(gè)相對完整獨(dú)立的產(chǎn)業(yè)系統(tǒng)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的保險(xiǎn)業(yè)畢業(yè)論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　保險(xiǎn)業(yè)畢業(yè)論文篇1

　　淺析存款保險(xiǎn)制度國際經(jīng)驗(yàn)研究及我國的借鑒意義

　　存款保險(xiǎn)制度是承保范圍內(nèi)的存貸款機(jī)構(gòu)按規(guī)定費(fèi)率交納保費(fèi)，當(dāng)其面臨危機(jī)或?yàn)l臨倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供資金支持并在一定限額內(nèi)向存款者進(jìn)行償付。存款保險(xiǎn)制度既維護(hù)了存款者的利益，又穩(wěn)定了金融體系，能有效防止金融危機(jī)的肆意蔓延。截至2015年，國際上已經(jīng)有113個(gè)國家實(shí)行了存款保險(xiǎn)制度。

　　一、存款保險(xiǎn)制度的國際經(jīng)驗(yàn)

　　美國次貸危機(jī)的迅速蔓延給西方各國帶來沉重打擊，但顯性限額存款保險(xiǎn)制度在此次金融危機(jī)中對歐美等西方發(fā)達(dá)國家的金融體系穩(wěn)定中，發(fā)揮了功不可沒的作用。

　　按組織模式劃分，存款保險(xiǎn)制度可分為三種：由政府單獨(dú)建立、由政府與銀行界共同建立、在政府支持下由銀行業(yè)聯(lián)合建立。下文將選取最具有代表性的國家存款保險(xiǎn)制度的三種組織形式進(jìn)行介紹。

　　(一)政府存款保險(xiǎn)制度――以美國為代表

　　美國存款保險(xiǎn)制度是在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的背景之下建立的。1933年美國經(jīng)濟(jì)大蕭條，金融體系遭受重創(chuàng)，近萬家銀行前后相繼破產(chǎn)，造成約14億美元的存款損失。為了控制危機(jī)繼續(xù)蔓延，聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)因此創(chuàng)立。

　　經(jīng)過幾十年的發(fā)展，美國存款保險(xiǎn)制度目前已較為成熟，在幾個(gè)方面均具借鑒性： (1)實(shí)行強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的參保方式，地域性原則明顯;(2)償付方式為限額償付，最高限額目前為25萬美元;(3)保費(fèi)由機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)決定，實(shí)行差別費(fèi)率;(4)賦予FDIC監(jiān)管職能，在危機(jī)發(fā)生前對問題銀行采取措施;(5)FDIC獨(dú)立運(yùn)行。

　　(二)官民合辦存款保險(xiǎn)制度――以日本為代表

　　日本存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)(DICJ)創(chuàng)建初期，職責(zé)范圍僅包括收取保費(fèi)和支付保金。然而隨著20世紀(jì)80年代經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)，日本的存款保險(xiǎn)制度也不斷作出調(diào)整。在保險(xiǎn)額度上，從100萬日元提高到1000萬日元;在保險(xiǎn)費(fèi)率上，由0.006%提高到0.012%;其次DICJ被賦予了更多的權(quán)力并增加了財(cái)務(wù)救助范圍，又重新實(shí)行限額賠付制，督促金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化。

　　和美國相比，日本存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不具有監(jiān)管職能，事前監(jiān)督受控;其次日本的存款保險(xiǎn)制度具有強(qiáng)制性，凡在本國注冊的銀行均為參保主體，同時(shí)實(shí)行固定費(fèi)率制，參保機(jī)構(gòu)根據(jù)政策委員會的統(tǒng)一要求繳納相應(yīng)的保費(fèi)

　　(三)非官辦存款保險(xiǎn)制度――以德國為代表

　　20世紀(jì)30年代，德國的一些地區(qū)為了救助陷入金融危機(jī)的成員，自主成立地區(qū)性保險(xiǎn)組織。20世紀(jì)末，德國受歐盟強(qiáng)制性投保制度的影響，在保留原有自愿原則的同時(shí)，又創(chuàng)建了一個(gè)強(qiáng)制性投保的制度，并要求信用機(jī)構(gòu)按規(guī)定繳納保費(fèi)。

　　德國的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由銀行同業(yè)在政府的支持下聯(lián)合建立，實(shí)行自愿投保，承保主題確定同時(shí)考慮地域和國別。德國的存款保險(xiǎn)體系由三大存款保險(xiǎn)體系構(gòu)成：儲蓄銀行業(yè)存款保險(xiǎn)體系、商業(yè)銀行業(yè)存款保險(xiǎn)體系和合作金融業(yè)存款保險(xiǎn)體系。儲蓄銀行存款保險(xiǎn)體系與合作金融業(yè)存款保險(xiǎn)體系均傾向于為存貸款機(jī)構(gòu)提供事前保護(hù)。三大體系獨(dú)立運(yùn)作，且政府不直接干預(yù)，由行業(yè)內(nèi)相關(guān)公會直接管理運(yùn)營。

　　二、對我國的借鑒意義

　　在對三個(gè)國家的分析中發(fā)現(xiàn)，美國的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立性最強(qiáng)，且具備監(jiān)管職能，能全時(shí)段監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?fàn)顩r，同時(shí)差別費(fèi)率能在一定程度上體現(xiàn)公平性;德國的承包范圍覆蓋率最大，且三大不同性質(zhì)體系獨(dú)立運(yùn)行也帶來管理上的便利;與此同時(shí)，我國還應(yīng)學(xué)習(xí)日本根據(jù)發(fā)展過程中的要求變化而對存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行不斷調(diào)整的行為。

　　(一)完善存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職能

　　考慮到我國銀行業(yè)的發(fā)展水平、儲蓄結(jié)構(gòu)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等實(shí)際情況，我國建立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不應(yīng)僅具有事后保障的職能：運(yùn)營存款保險(xiǎn)基金管理以及向存款人進(jìn)行償付。還應(yīng)學(xué)習(xí)美國，同時(shí)具備事前監(jiān)督的功能：全時(shí)段掌握銀行的運(yùn)營信息，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，抓住救助的最佳時(shí)機(jī)，提前對危機(jī)銀行進(jìn)行整頓，將損失降到最低。另外，我國銀行的最后貸款人角色由央行承擔(dān)，銀行業(yè)監(jiān)管由銀監(jiān)會負(fù)責(zé)，因而在保持存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獨(dú)立的前提下，還應(yīng)使其與央行和銀監(jiān)會進(jìn)行信息共享，有效提高銀行業(yè)監(jiān)督管理，避免風(fēng)險(xiǎn)的惡化和蔓延。

　　(二)完善存款保險(xiǎn)體制建立

　　在承保范圍上，可以借鑒德國，同時(shí)考慮地域和國別，要求所有境內(nèi)外的存款機(jī)構(gòu)參保，這樣既能避免擠兌風(fēng)險(xiǎn)，也能大大提高金融體系整體的穩(wěn)定程度。在費(fèi)率確定上，我國目前的保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率共同決定，確定一個(gè)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率十分必要。在綜合考慮存款結(jié)構(gòu)、存款規(guī)模、機(jī)構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r的情況下，確立一套明確合理的差別費(fèi)率機(jī)制，在各金融機(jī)構(gòu)不加大負(fù)擔(dān)的前提下，不僅能激勵(lì)中小銀行的發(fā)展動(dòng)力，提高整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，還能有效避免金融機(jī)構(gòu)冒險(xiǎn)投資，肆意擴(kuò)大資產(chǎn)等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　(三)完善相關(guān)法律法規(guī)

　　雖然我國已明確開始實(shí)施存款保險(xiǎn)制度，但仍存在法律權(quán)責(zé)空白。我國目前的存款保險(xiǎn)制度只表明銀行破產(chǎn)后存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會對存款人進(jìn)行償付，但具體的實(shí)施程序、規(guī)則和存款人的利益保護(hù)條款均未明確給出。同時(shí)，銀行破產(chǎn)后，除了存款人的利益外的其他債務(wù)清償，以及問題銀行的承接管理、收購重整等，都未出臺相關(guān)的法律規(guī)定，這些法律空白都意味著風(fēng)險(xiǎn)的加大和危機(jī)的潛伏，因此我國應(yīng)在實(shí)施的過程中不斷完善有關(guān)存款保險(xiǎn)制度，明確存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在問題處理、行政撤銷、停業(yè)整頓、破產(chǎn)清算的權(quán)職權(quán)責(zé)，進(jìn)一步減少風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)大和危機(jī)的蔓延。

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