學(xué)生保險論文

學(xué)生保險論文

　　近年來,隨著中國保險主體增多,國內(nèi)保險市場的競爭日趨激烈,學(xué)生保險成為各公司競爭的一個重要陣地。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于學(xué)生保險論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　學(xué)生保險論文篇1

　　淺析學(xué)生傷害事故保險賠償

　　摘要：學(xué)生保險成為國內(nèi)外當(dāng)前應(yīng)對學(xué)生傷害事故風(fēng)險，分擔(dān)學(xué)生傷害事故損失的主要途徑，然而相關(guān)系統(tǒng)研究甚少。學(xué)生保險，是指投保的學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人、學(xué)校等投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者根據(jù)合同約定，當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病時承擔(dān)給付保險金的保險行為。

　　關(guān)鍵詞：學(xué)生傷害事故 保險賠償

　　一、學(xué)生保險的定義

　　學(xué)生保險可以從不同的角度進(jìn)行定義。從經(jīng)濟(jì)的角度看，學(xué)生保險是分擔(dān)學(xué)生因傷害事故而導(dǎo)致?lián)p失或?qū)W校因校方責(zé)任范圍內(nèi)的學(xué)生意外傷害事故而導(dǎo)致?lián)p失的一種財務(wù)安排。通過學(xué)生保險，少數(shù)不幸的被保險學(xué)校、學(xué)生的損失由包括受損學(xué)校、學(xué)生在內(nèi)的所有被保險學(xué)校、學(xué)生共同分擔(dān)，是一種非常有效的財務(wù)安排。從法律的角度看，學(xué)生保險是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排，提供損失賠償一方的是保險人，接受損失賠償?shù)牧硪环绞潜槐ｋU人。學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人、學(xué)校通過履行繳付保險費的義務(wù)，換取保險人為其提供風(fēng)險經(jīng)濟(jì)保障的權(quán)利，體現(xiàn)民事法律關(guān)系主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。

　　從社會的角度看，學(xué)生保險是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的一個重要組成部分，是為學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人、學(xué)校提供風(fēng)險經(jīng)濟(jì)保障的“精巧的穩(wěn)定器”。從風(fēng)險管理角度看，學(xué)生保險是風(fēng)險管理的一種方法。通過學(xué)生保險，學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人、學(xué)?？梢云鸬椒稚L(fēng)險、消化損失的作用。參照《中華人民共和國保險法》對保險的定義，我們可以將學(xué)生保險定義為：學(xué)生保險，是指投保的學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人、學(xué)校等投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病時承擔(dān)給付保險金的保險行為。學(xué)生保險可以分為商業(yè)保險與社會保險兩類。以上海地區(qū)為例，適用于學(xué)生傷害事故處理的有校方責(zé)任險、學(xué)平險、少兒住院基金、城鎮(zhèn)居民(學(xué)生)基本醫(yī)療保險(簡稱“學(xué)生醫(yī)保”)，其中校方責(zé)任險、學(xué)平險(有的保險公司稱為“意外傷害保險”，學(xué)生保險與意外傷害保險有區(qū)別，區(qū)別在于意外傷害保險不承保因疾病導(dǎo)致的住院和醫(yī)療費用)屬于商業(yè)保險，少兒住院基金與城鎮(zhèn)居民(學(xué)生)基本醫(yī)療保險屬于社會保險，校方責(zé)任險屬于財產(chǎn)保險，學(xué)平險、少兒住院基金、城鎮(zhèn)居民(學(xué)生)基本醫(yī)療保險屬于人身保險。

　　二、學(xué)生保險的職能與作用

　　職能是指某種客觀事物或現(xiàn)象內(nèi)在的固有的功能，是由事物的本質(zhì)和內(nèi)容決定的。學(xué)生保險職能是指學(xué)生保險內(nèi)在的固有的功能，它是由學(xué)生保險的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。參照國內(nèi)外保險理論界和實務(wù)界對保險職能的劃分，學(xué)生保險的職能可劃分為基本職能和派生職能。

　　學(xué)生保險的基本職能就是學(xué)生保險的原始職能與固有職能，它同保險的基本職能一樣，具有不因時間的推移和社會形態(tài)的不同而改變的特性。學(xué)生保險作為保險中的重要組成部分，其具有保險的兩大基本職能。

　　1.補(bǔ)償損失職能

　　“保險是在特定風(fēng)險損害發(fā)生時，在保險的有效期、合同約定的責(zé)任范圍以及保險金額內(nèi)，按其實際損失數(shù)額給予賠付”。保險的補(bǔ)償損失職能主要表現(xiàn)在財產(chǎn)保險領(lǐng)域，保險的補(bǔ)償損失職能在學(xué)生保險領(lǐng)域主要表現(xiàn)在校方責(zé)任險上，即對學(xué)校因校方責(zé)任范圍內(nèi)的學(xué)生傷害事故所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任而給予的賠償，其只是對已有的保險金進(jìn)行再分配，而不能增加社會財富。因為從社會角度而言，個別遭受風(fēng)險損害的被保險學(xué)校、學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人的所得，正是沒有遭受損害的多數(shù)被保險學(xué)校、學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人的所失，它是由全體投保學(xué)校、學(xué)生或其監(jiān)護(hù)人給予的補(bǔ)償。

　　2.經(jīng)濟(jì)給付職能

　　財產(chǎn)保險與人身保險是兩種性質(zhì)完全不同的保險。學(xué)生保險中的校方責(zé)任險屬于廣義的財產(chǎn)保險領(lǐng)域，學(xué)生保險險種中的“學(xué)平險”系列保險屬于人身保險領(lǐng)域。由于人的價值是很難用貨幣來衡量的，所以學(xué)平險是經(jīng)過保險人與投保學(xué)生及其監(jiān)護(hù)人約定給付的保險。因此，學(xué)平險的職能主要不是損失補(bǔ)償，而是經(jīng)濟(jì)給付。同理，少兒互助基金與城鎮(zhèn)居民(學(xué)生)基本醫(yī)療保險的主要職能也是經(jīng)濟(jì)給付。

　　三、完善校方保險管理的建議

　　完善校方責(zé)任險的產(chǎn)品開發(fā)深度主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(1)開發(fā)學(xué)校教職員工校方責(zé)任險，一旦發(fā)生校方責(zé)任范圍內(nèi)的教職員工的意外傷害，由學(xué)校負(fù)責(zé)給付的經(jīng)濟(jì)賠償由保險人給付，學(xué)校及其舉辦者負(fù)責(zé)履行向保險公司繳納保險費的義務(wù);(2)按照市場細(xì)分的原則，要求校方責(zé)任險的險種更有針對性，開發(fā)適用于特殊學(xué)校、技校及職校中有實習(xí)期的學(xué)生的校方責(zé)任險，他們的校方責(zé)任險的承保范圍、賠償金額應(yīng)當(dāng)區(qū)別于一般的普通學(xué)校的校方責(zé)任險。

　　建立校園風(fēng)險管理平臺，教育系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險管理平臺與保險公司的風(fēng)險管理平臺存在“兩張皮”的現(xiàn)象。在實務(wù)中，教育系統(tǒng)內(nèi)的風(fēng)險管理平臺專門負(fù)責(zé)風(fēng)險預(yù)防，保險公司負(fù)責(zé)出險后的風(fēng)險轉(zhuǎn)移。事實上，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)這兩個平臺之問的溝通與合作;學(xué)生傷害事故的減少，尤其是校方責(zé)任范圍內(nèi)的學(xué)生傷害事故的減少是學(xué)校和保險公司共同的追求。因此，在實務(wù)中，應(yīng)當(dāng)引入保險公司或?qū)I(yè)的保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)家加強(qiáng)學(xué)校的風(fēng)險預(yù)防與風(fēng)險轉(zhuǎn)移。

　　創(chuàng)新保險理賠模式。投保學(xué)校學(xué)生發(fā)生校方責(zé)任范圍內(nèi)的學(xué)生傷害事故時，學(xué)生可以憑有關(guān)憑證在第一時間得到治療，治療的費用由保險公司事后向醫(yī)院支付。對于醫(yī)療、住院以外的其他費用，校方可以根據(jù)合同的約定繼續(xù)向保險公司申請賠償，至于如何快速確認(rèn)出險學(xué)生是否因校方責(zé)任引起、校方在其中負(fù)全部還是部分責(zé)任、出險學(xué)校學(xué)生可以享受多大范圍的免費就醫(yī)值得教育系統(tǒng)、保險公司、醫(yī)療系統(tǒng)進(jìn)一步協(xié)調(diào)、溝通。當(dāng)然，這最好在《學(xué)生保險條例》中予以規(guī)定，進(jìn)一步改變保險公司事后給付保險賠償金的方式，把保險賠償金用于出險學(xué)校學(xué)生的住院、醫(yī)療，住院、醫(yī)療以外的其他保險賠償金由保險公司事后支付，如此一來，便能把保險賠償金用到投保人最需要、對投保人最有價值的地方。

　　參考文獻(xiàn)：

　　[1]未修峰.淺析學(xué)校在未成年學(xué)生傷害事故中的責(zé)任[J].湖北廣播電視大學(xué)學(xué)報，2007，27(12).

　　[2]錢銳.大學(xué)生保險法律關(guān)系研究[J].安徽理工大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2011，13(2).

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