車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式的缺陷與改造

一、車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式在理論上的缺陷
把按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額作為車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定的主要方式，在理論上存在著以下主要缺陷：
首先，違背了可保利益原則?？杀＠嬖瓌t是保險(xiǎn)的最基本的原則，是其他保險(xiǎn)基本原則存在的基礎(chǔ)和前提。這一基本原則的含義有兩個(gè)方面：其一是它要求投保人在與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；其二是它要求保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。如果說(shuō)前者只是對(duì)投保人的要求，而后者則是對(duì)合同雙方當(dāng)事人的共同要求。那么究竟什么是保險(xiǎn)價(jià)值呢?保險(xiǎn)價(jià)值是與可保利益不可分割的一個(gè)概念?？杀＠媸潜ｋU(xiǎn)標(biāo)的存在狀態(tài)對(duì)被保險(xiǎn)人一方所具有的利害關(guān)系，保險(xiǎn)價(jià)值則是這種利害關(guān)系的貨幣表現(xiàn)，即以貨幣形態(tài)來(lái)表現(xiàn)的保險(xiǎn)標(biāo)的對(duì)被保險(xiǎn)人一方所具有的可保利益。保險(xiǎn)標(biāo)的存在狀態(tài)對(duì)被保險(xiǎn)人一方所具有的利害關(guān)系，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)只能是其出險(xiǎn)后給被保險(xiǎn)人一方所帶來(lái)的最大直接損失。除抵押權(quán)人憑借抵押權(quán)而成為抵押財(cái)產(chǎn)的被保險(xiǎn)人等少數(shù)情形外，這種最大直接損失只能是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。因此，保險(xiǎn)價(jià)值通常就是保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。作為車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)動(dòng)車(chē)輛當(dāng)然也不例外。當(dāng)舊車(chē)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額時(shí)，已確定的保險(xiǎn)金額必然超過(guò)舊車(chē)的實(shí)際價(jià)值(除非舊車(chē)的市場(chǎng)行情超過(guò)新車(chē)的市場(chǎng)行情，這通常是不可能的)。這顯然是違背可保利益原則的。
也許有人認(rèn)為，舊車(chē)按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額并不違反可保利益原則。因?yàn)?，在現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款中已經(jīng)明文規(guī)定：“車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值根據(jù)新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定”。的確，按照這一規(guī)定，新車(chē)購(gòu)置價(jià)既是新車(chē)的保險(xiǎn)價(jià)值，也是舊車(chē)的保險(xiǎn)價(jià)值。問(wèn)題是現(xiàn)行車(chē)險(xiǎn)條款中的這一規(guī)定本身很難經(jīng)得起推敲。理由很簡(jiǎn)單：舊車(chē)與新車(chē)實(shí)際價(jià)值不等甚至是差異巨大，二者出險(xiǎn)后給其各自的所有者帶來(lái)的最大直接損失不可能相同，因此二者對(duì)其各自所有者的可保利益在量上也不可能相等，作為可保利益的貨幣表現(xiàn)的保險(xiǎn)價(jià)值當(dāng)然也不可能相等。我國(guó)現(xiàn)行的車(chē)損險(xiǎn)條款用新車(chē)購(gòu)置價(jià)取代保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值，將新車(chē)購(gòu)置價(jià)人為地規(guī)定為保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)價(jià)值，并以此誘導(dǎo)人們無(wú)論新車(chē)舊車(chē)都按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保，無(wú)疑是對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值含義的曲解和對(duì)可保利益原則的嚴(yán)重背離。
其次，對(duì)被保險(xiǎn)人一方顯失公平。按照我國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定，無(wú)論是按照上述三種方式中的哪一種方式確定保險(xiǎn)金額，在不考慮其他“從車(chē)”或“從人”因素的條件下，保險(xiǎn)費(fèi)率都是完全相同的。其結(jié)果必然是，按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定舊車(chē)的保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)明顯多于按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，而且車(chē)越舊，其實(shí)際價(jià)值與新車(chē)購(gòu)置價(jià)的差額便越大，按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)就越是多于按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。在舊車(chē)折舊接近尾聲時(shí)，按前一種方式確定保險(xiǎn)金額時(shí)收取的保險(xiǎn)費(fèi)將相當(dāng)于按后一種方式確定保險(xiǎn)金額時(shí)收取的保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)倍。例如，一臺(tái)已使用滿(mǎn)6年用于出租的國(guó)產(chǎn)轎車(chē)，假定其新車(chē)購(gòu)置價(jià)為18萬(wàn)元，車(chē)損險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)費(fèi)為480元，保險(xiǎn)費(fèi)率為 2．0％，規(guī)定折舊期限為8年。按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)為4 080元(480+180 000×2％)，而按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)僅為1 380元[480+180 000×(1-6/8)]，前者為后者的2.96倍。這無(wú)疑極大地加重了被保險(xiǎn)人一方的保費(fèi)負(fù)擔(dān)，對(duì)他們來(lái)說(shuō)是極不公平的。
再次，混淆了足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的界限。我國(guó)現(xiàn)行的車(chē)損險(xiǎn)條款規(guī)定，保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償修理費(fèi)用。如果不考慮殘值和免賠率，計(jì)算公式為：賠款=修復(fù)費(fèi)用×(保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)。保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值屬于不足額保險(xiǎn)，應(yīng)該實(shí)行比例賠償。因?yàn)?，比例賠償是在不足額保險(xiǎn)條件下，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后計(jì)算其賠償金額的通用原則和方法(家財(cái)險(xiǎn)等少數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除外)。但問(wèn)題是，我國(guó)現(xiàn)行的車(chē)損條款將保險(xiǎn)價(jià)值等同于新車(chē)購(gòu)置價(jià)，從而也就混淆了足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的界限。
如上所述，車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值只能是保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。新車(chē)按購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額和舊車(chē)按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，都是足額保險(xiǎn)，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失時(shí)，都應(yīng)按實(shí)際損失進(jìn)行賠償。只有新車(chē)的保險(xiǎn)金額低于其購(gòu)置價(jià)和舊車(chē)的保險(xiǎn)金額低于其實(shí)際價(jià)值，才是不足額保險(xiǎn)，才能在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額。但按我國(guó)現(xiàn)行的車(chē)損險(xiǎn)條款的規(guī)定，舊車(chē)按其實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額卻被認(rèn)定為不足額保險(xiǎn)，發(fā)生部分損失時(shí)只能比例賠償。這樣，它也在曲解了保險(xiǎn)價(jià)值含義的基礎(chǔ)上曲解了比例賠償方式的含義。它所規(guī)定的比例賠償?shù)臈l件，是在曲解比例賠償方式含義的基礎(chǔ)上對(duì)這種賠償方式的扭曲的應(yīng)用。
最后，舊車(chē)發(fā)生全損時(shí)存在賠償金額與所收保費(fèi)不相稱(chēng)的矛盾?，F(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款規(guī)定，在保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失時(shí)，“按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償，但保險(xiǎn)金額高于實(shí)際價(jià)值時(shí)，以不超過(guò)出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償”。也就是說(shuō)，在保險(xiǎn)金額≤出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值時(shí)，賠保險(xiǎn)金額，即：賠款=(保險(xiǎn)金額-殘值)×(1-免賠率)。如果不考慮殘值和免賠率，則賠款等于保險(xiǎn)金額。在保險(xiǎn)金額＞出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值時(shí)，賠實(shí)際價(jià)值，即：賠款=(實(shí)際價(jià)值-殘值)×(1-免賠率)。如果不考慮殘值和免賠率，則賠款等于實(shí)際價(jià)值。在保險(xiǎn)金額=出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值時(shí)，賠保險(xiǎn)金額與賠實(shí)際價(jià)值這兩種用語(yǔ)是等值的。無(wú)論新車(chē)還是舊車(chē)，也無(wú)論舊車(chē)是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，還是按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，在這里都不存在任何差異。對(duì)于新車(chē)而言，在保險(xiǎn)金額不超過(guò)其購(gòu)置價(jià)的前提下，無(wú)論保險(xiǎn)金額如何確定，所收保費(fèi)數(shù)量的差異與賠償金額的差異都是一致的，即保險(xiǎn)金額越大，保險(xiǎn)費(fèi)的數(shù)量也就越大；同樣，保險(xiǎn)金額越大，賠款金額也就越大。然而，對(duì)于舊車(chē)而言，保險(xiǎn)金額的差異并未在其帶來(lái)所收保費(fèi)數(shù)量的差異的同時(shí)，帶來(lái)賠償金額的差異。如在前例中，按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保的與按實(shí)際價(jià)值投保的，都賠4.5萬(wàn)元。但按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保時(shí)，投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)為4 080元，而按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)投保人所交納的保險(xiǎn)費(fèi)僅為1 380元。賠償金額相同，而保費(fèi)負(fù)擔(dān)的差距卻如此巨大。這種對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)權(quán)利相同而義務(wù)卻極不相同的情況表明，我國(guó)現(xiàn)行的車(chē)損險(xiǎn)條款確實(shí)存在嚴(yán)重的混亂。
二、由保險(xiǎn)金額確定方式在理論上的缺陷所引發(fā)的實(shí)際問(wèn)題
我國(guó)車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式的缺陷首先出現(xiàn)在理論層面上，但又不僅僅局限于理論層面。理論是與實(shí)踐密切聯(lián)系在一起的，完全脫離實(shí)踐，對(duì)實(shí)踐沒(méi)有任何作用的理論幾乎是沒(méi)有的。我國(guó)車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式在理論層面上的缺陷必然會(huì)延伸到實(shí)踐層面，對(duì)車(chē)損險(xiǎn)的實(shí)踐產(chǎn)生一系列嚴(yán)重的和難以消除的消極影響。
一是容易引發(fā)賠款糾紛。如上所述，按機(jī)動(dòng)車(chē)輛現(xiàn)行保險(xiǎn)條款規(guī)定，只有按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)車(chē)輛，才有可能在出險(xiǎn)之后(不考慮其他因素)從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得相當(dāng)于車(chē)輛損失的全部賠償，否則只能按不足額投保對(duì)待進(jìn)行比例賠償。對(duì)于舊車(chē)而言，由于其實(shí)際價(jià)值低于同類(lèi)新車(chē)的購(gòu)置價(jià)，在其按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保且發(fā)生全損的情況下，保險(xiǎn)公司的賠償金額也會(huì)低于其保險(xiǎn)金額。而且車(chē)輛越舊，二者之間的差額越大。前例中那臺(tái)已使用滿(mǎn)6年用于出租的國(guó)產(chǎn)轎車(chē)，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為18 萬(wàn)元，但其實(shí)際價(jià)值僅為18×[1-(6/8)]=4.5(萬(wàn)元)。即使是按新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保且發(fā)生全損，被保險(xiǎn)人一方最多也只能獲得與該車(chē)實(shí)際價(jià)值相等的保險(xiǎn)賠款，即4.5萬(wàn)元，與保險(xiǎn)金額相差13.5萬(wàn)元。
按照補(bǔ)償原則的要求，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人一方最多只能通過(guò)保險(xiǎn)賠償使保險(xiǎn)標(biāo)的在價(jià)值上恢復(fù)到受損前的同等狀態(tài)，而不允許出現(xiàn)不正當(dāng)?shù)美?。但這種按新車(chē)購(gòu)置價(jià)承保，出險(xiǎn)時(shí)卻只按小于這一價(jià)值的實(shí)際價(jià)值支付賠償金的矛盾情形，不僅會(huì)引起被保險(xiǎn)人一方的困惑，而且就是保險(xiǎn)人自己也難以作出令人信服的解釋。這種情況必然會(huì)引起被保險(xiǎn)人一方的不滿(mǎn)，導(dǎo)致賠款糾紛發(fā)生。當(dāng)賠款糾紛頻繁發(fā)生時(shí)，就會(huì)在客觀上使保險(xiǎn)人的形象嚴(yán)重受損，對(duì)保險(xiǎn)人的后續(xù)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生極為不利的影響。因?yàn)?，與工商企業(yè)可以主要以其商品的性能優(yōu)劣和價(jià)格高低影響顧客不同，保險(xiǎn)企業(yè)主要是以其形象、聲譽(yù)為生存與發(fā)展條件的。
二是有損于車(chē)輛所有者的投保熱情。如前所述，按現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款的規(guī)定，以新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定舊車(chē)的保險(xiǎn)金額時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)多于按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)所收取的保險(xiǎn)費(fèi)，而且車(chē)越舊，二者的差額越大。與此相反，在其發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠償金額卻低于其保險(xiǎn)金額，而且車(chē)輛越舊，二者之間的差額也越大。前例中那臺(tái)已使用滿(mǎn)6年用于出租的國(guó)產(chǎn)轎車(chē)，在按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的條件下，保險(xiǎn)人收取的保險(xiǎn)費(fèi)可相當(dāng)于按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)的2.96倍。然而，即使在其發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人的賠償金額最多僅相當(dāng)于其保險(xiǎn)金額的1/4(4.5/18=1/4)。如此巨大的反差，必然會(huì)降低車(chē)輛所有者尤其是舊車(chē)所有者的投保熱情。在全部運(yùn)行車(chē)輛中，舊車(chē)始終都占有最大的比例。舊車(chē)所有者投保熱情的降低，必將導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的相對(duì)萎縮。
三是為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了條件。我國(guó)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款對(duì)保險(xiǎn)金額的確定方式與賠償金額計(jì)算方式之間關(guān)系的規(guī)定，促使多數(shù)投保車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)輛所有者在車(chē)險(xiǎn)從業(yè)人員(包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部的在編人員，保險(xiǎn)代理人和代理機(jī)構(gòu)中的展業(yè)人員等)的誘導(dǎo)下，或者出于無(wú)奈選擇按新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的方式，從而使保險(xiǎn)公司獲得了比多數(shù)車(chē)輛所有者按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額時(shí)多得多的保險(xiǎn)費(fèi)收入。這些多收取的保險(xiǎn)費(fèi)成為經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司向代理人支付高額傭金，向投保方的某些人給予高額回扣的重要資金來(lái)源，也是它們之間在高額傭金與回扣的支付上相互攀比的條件。而保險(xiǎn)公司在高額傭金和高額回扣的支付上的相互攀比，必然會(huì)造成車(chē)輛保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的混亂。 三、解決問(wèn)題的基本思路
車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序的混亂，在我國(guó)各類(lèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)中是最為突出、最為嚴(yán)重的，因而也是長(zhǎng)期困擾保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的難題。要徹底解決這一難題，必須對(duì)為市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)行為提供資金來(lái)源的車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式進(jìn)行根本性的改造。
前面的分析已經(jīng)表明，我國(guó)目前車(chē)損險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額確定方式存在的問(wèn)題首先是理論層面上的。因此，要對(duì)車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額現(xiàn)行確定方式進(jìn)行根本性的改造，應(yīng)當(dāng)首先解決在理論層面上存在的主要問(wèn)題。
一是在車(chē)損險(xiǎn)條款中要嚴(yán)格貫徹可保利益原則的要求，把車(chē)輛本身的實(shí)際價(jià)值作為確定車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)。按保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值確定其保險(xiǎn)金額是可保利益原則的基本要求。按照可保利益原則的這一基本要求，車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定的各種方式應(yīng)該是統(tǒng)一的，即無(wú)論采用哪一種方式確定的保險(xiǎn)金額，都要較為準(zhǔn)確地反映保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值。對(duì)于新車(chē)而言，其購(gòu)置價(jià)即為實(shí)際價(jià)值，故應(yīng)按購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額。對(duì)于舊車(chē)而言，其實(shí)際價(jià)值可采用投保時(shí)新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)減折舊的方法加以確定。在合同一方當(dāng)事人或者雙方當(dāng)事人認(rèn)為投保時(shí)新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)減折舊不能反映舊車(chē)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，可由雙方協(xié)商確定，也可在雙方當(dāng)事人同意的前提下請(qǐng)公估機(jī)構(gòu)進(jìn)行估價(jià)。所以，舊車(chē)保險(xiǎn)金額的確定可有三種方式：按投保時(shí)新車(chē)購(gòu)買(mǎi)價(jià)減折舊的方式確定；按雙方協(xié)商的價(jià)值確定；按公估機(jī)構(gòu)的估價(jià)確定。這三種方式應(yīng)以第一種為主，第二、三兩種為輔。

二是在車(chē)損險(xiǎn)條款中恢復(fù)足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)在理論上的本來(lái)含義，使保險(xiǎn)人擔(dān)負(fù)起在被保險(xiǎn)人一方按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額的條件下對(duì)后者進(jìn)行足額賠償?shù)呢?zé)任。要以保險(xiǎn)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值作為參照系，把保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值是否相符作為判斷足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的惟一標(biāo)準(zhǔn)。無(wú)論新車(chē)舊車(chē)，只要按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，即可認(rèn)定為足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的損失就要足額進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失時(shí)，賠償金額按保險(xiǎn)金額計(jì)算。計(jì)算公式為①：賠款=(保險(xiǎn)金額-殘值)×(1-免賠率)。保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算。計(jì)算公式為：賠款=(損失金額-殘值)×(1-免賠率)。只有保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的，才能認(rèn)定其為不足額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的損失才能進(jìn)行比例賠償。計(jì)算公式為：賠款=(實(shí)際損失-殘值)×(保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)×(1-免賠率)。
三是在車(chē)損險(xiǎn)條款中嚴(yán)格貫徹補(bǔ)償原則的要求，通過(guò)車(chē)險(xiǎn)險(xiǎn)種的分設(shè)和費(fèi)率的調(diào)整解決部分損失情況下“新?lián)Q舊”可能給保險(xiǎn)人帶來(lái)?yè)p失的問(wèn)題。補(bǔ)償原則的核心是強(qiáng)調(diào)在足額投保的條件下，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人一方支付的賠償金能夠彌補(bǔ)后者因保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)而受到的損失，同時(shí)又不允許后者通過(guò)向保險(xiǎn)人索賠而獲利。在保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生部分損失因而需要修理的情況下，存在因受損零部件的“新?lián)Q舊”而使保險(xiǎn)人的賠償金額超過(guò)車(chē)輛本身的價(jià)值損失的問(wèn)題。如果將舊車(chē)按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額認(rèn)定為足額保險(xiǎn)，賠償其全部修理費(fèi)用，那么這對(duì)被保險(xiǎn)人一方來(lái)說(shuō)確有“不正當(dāng)?shù)美?rdquo;之嫌。而“不正當(dāng)?shù)美?rdquo;的存在是與補(bǔ)償原則的要求相矛盾的。其實(shí)，這種矛盾只是表面上的，是可以通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)險(xiǎn)種的分設(shè)和費(fèi)率的調(diào)整加以消除的。
四、險(xiǎn)種分設(shè)與費(fèi)率設(shè)計(jì)及調(diào)整的構(gòu)想
所謂險(xiǎn)種分設(shè)，是指可將車(chē)損險(xiǎn)分為全損險(xiǎn)、分損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。全損險(xiǎn)只對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的全部損失(包括實(shí)際全損和推定全損)負(fù)責(zé)賠償；分損險(xiǎn)只對(duì)部分損失負(fù)責(zé)賠償；一切險(xiǎn)對(duì)全部損失和部分損失都負(fù)責(zé)賠償。
由于全損險(xiǎn)不涉及“新?lián)Q舊”的問(wèn)題，可不分新車(chē)與舊車(chē)以及舊車(chē)的使用年限的差異，實(shí)行同一費(fèi)率。
對(duì)于分損險(xiǎn)可設(shè)立兩個(gè)險(xiǎn)種：普通分損險(xiǎn)和特殊分損險(xiǎn)。二者的區(qū)別在于：保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，投保普通分損險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人只賠車(chē)輛的實(shí)際損失，修理及修理費(fèi)用由被保險(xiǎn)人一方自己負(fù)責(zé)②；投保特殊分損險(xiǎn)的，則由保險(xiǎn)人賠償合理修理費(fèi)用。
投保普通分損險(xiǎn)的，由于不存在新?lián)Q舊的問(wèn)題，對(duì)于新車(chē)與舊車(chē)可實(shí)行同一費(fèi)率(不考慮其他因素的條件下)。而投保特殊分損險(xiǎn)必然面臨“新?lián)Q舊”的問(wèn)題，且車(chē)輛越舊，新件與舊件之間的價(jià)差越大，因而可根據(jù)車(chē)輛已使用年限，實(shí)行差別費(fèi)率。這里的差別費(fèi)率主要體現(xiàn)在純費(fèi)率上，即純費(fèi)率隨著保險(xiǎn)車(chē)輛已使用年限的增加而逐步提高。
按扣除折舊的方法計(jì)算實(shí)際價(jià)值的，在折舊期限和最高折舊金額的限度內(nèi)，實(shí)際使用年限每增加一年，純費(fèi)率可提高折舊年限倒數(shù)的一定比率③。如前面例子中的用于出租的國(guó)產(chǎn)轎車(chē)，折舊期限8年，每年折舊1/8。假定實(shí)際使用年限每增加一年純費(fèi)率提高的比率為折舊年限倒數(shù)的50％，則實(shí)際使用年限已經(jīng)滿(mǎn)6年的該車(chē)的純費(fèi)率相當(dāng)于新車(chē)純費(fèi)率的 (1+1/8×50％)×6=143.9％。再假定純費(fèi)率占實(shí)際費(fèi)率的70％，即2％×70％=1.4％，則實(shí)際使用年限已經(jīng)滿(mǎn)6年的該車(chē)的純費(fèi)率為 1.4％×143.9％=2.015％。再加上占實(shí)際費(fèi)率30％的附加費(fèi)率，即2％×30％=0.6％，則實(shí)際費(fèi)率為2.615％。第7年該車(chē)足額投保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)為480+45 000×2.615％=1 656.75元。比原來(lái)的4 080元減少2 423.25元。這對(duì)糾正目前舊車(chē)保費(fèi)負(fù)擔(dān)過(guò)重的不公正狀況，提高舊車(chē)所有者的投保熱情，無(wú)疑具有重要的作用。當(dāng)然，在實(shí)務(wù)中，實(shí)際使用年限每增加一年費(fèi)率提高的比率要建立在精算的基礎(chǔ)上，使保險(xiǎn)人在正常經(jīng)營(yíng)條件下收取的保險(xiǎn)費(fèi)，在扣除賠款和費(fèi)用后還能達(dá)到合理利潤(rùn)的水平(社會(huì)平均利潤(rùn))。
按雙方協(xié)商的價(jià)值或公估機(jī)構(gòu)的估價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，可將協(xié)商價(jià)值或估計(jì)價(jià)值與利用折舊方法計(jì)算的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行比較，選擇與其接近的以折舊方法計(jì)算的實(shí)際價(jià)值作為判斷其已折舊年限的依據(jù)。例如，一輛舊車(chē)雙方協(xié)商的價(jià)值或公估機(jī)構(gòu)的估價(jià)為6萬(wàn)元，該種車(chē)的新車(chē)購(gòu)置價(jià)為18萬(wàn)元，規(guī)定的折舊期限為8年，每年的折舊金額為2.25萬(wàn)元?？梢哉J(rèn)為該舊車(chē)的折舊金額為12萬(wàn)元，折算折舊年限為5.3年，可以按5年的已折舊年限計(jì)算純費(fèi)率。該車(chē)的純費(fèi)率相當(dāng)于新車(chē)純費(fèi)率的 (1+1/8×50％)×5=135.4％。
不過(guò)，純費(fèi)率的年差不要過(guò)大，而是寧可小些。因?yàn)椋@有利于維護(hù)舊車(chē)所有者繼續(xù)投保的熱情 ④，同時(shí)又不會(huì)使新車(chē)所有者的投保熱情有所降低(新車(chē)通常都為其所有者所喜愛(ài)，且其實(shí)際價(jià)值大，事故發(fā)生后尤其是發(fā)生全損時(shí)其所有者損失大，故舊車(chē)費(fèi)率的高低對(duì)新所有者是否投保不會(huì)有顯著的影響)。這樣，在保險(xiǎn)企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)和取得合理利潤(rùn)，從而總費(fèi)率水平較為合理的條件下，可能會(huì)使新車(chē)所有者為舊車(chē)所有者承擔(dān)部分保費(fèi)負(fù)擔(dān)。但這并沒(méi)有什么不公平。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)本身就是表面上向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，由保險(xiǎn)人賠償損失的經(jīng)濟(jì)行為，而實(shí)際上則是一個(gè)在全體被保險(xiǎn)人之間分散風(fēng)險(xiǎn)和分?jǐn)倱p失的經(jīng)濟(jì)行為。而且車(chē)輛本身也有其生命周期，新車(chē)總會(huì)變成舊車(chē)，舊車(chē)都是由新車(chē)演變而來(lái)的。從這個(gè)意義上說(shuō)，車(chē)輛所有者在其車(chē)輛為新車(chē)時(shí)多交納的保險(xiǎn)費(fèi)相當(dāng)于該車(chē)為舊車(chē)時(shí)少交的保險(xiǎn)費(fèi)。就車(chē)輛整個(gè)保險(xiǎn)生命周期而言，其所有者所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)與其應(yīng)該繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在數(shù)量上應(yīng)該是接近于相等的。
一切險(xiǎn)是建立在全損險(xiǎn)與分損險(xiǎn)的基礎(chǔ)之上的。由于分損險(xiǎn)有普通分損險(xiǎn)與特殊分損險(xiǎn)之分，可設(shè)立普通一切險(xiǎn)和特殊一切險(xiǎn)。在保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，投保普通一切險(xiǎn)的，由被保險(xiǎn)人一方自己負(fù)責(zé)修理費(fèi)用；投保特殊一切險(xiǎn)的，則由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)修理費(fèi)用。由于在一切險(xiǎn)項(xiàng)下可同時(shí)承保全損和部分損失兩項(xiàng)責(zé)任，可以節(jié)省經(jīng)營(yíng)管理等費(fèi)用支出，所以一切險(xiǎn)的實(shí)際費(fèi)率應(yīng)低于全損險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率與分損險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)率之和。
按照險(xiǎn)種分設(shè)與費(fèi)率設(shè)計(jì)和調(diào)整的構(gòu)想，不僅可以解決保費(fèi)的收取對(duì)舊車(chē)不公平，以及與此相聯(lián)系的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂的問(wèn)題，而且還會(huì)因?yàn)榻o保戶(hù)提供了更多的有實(shí)際價(jià)值的選擇路徑，改變按照不同的保險(xiǎn)金額確定方式成交的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重，即按實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額和雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額成效的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重將大幅度上升。與這種比例變化相伴隨的，將是車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的顯著增加。
注釋?zhuān)?br/>①為了不使問(wèn)題復(fù)雜化，本文的相關(guān)公式未考慮事故責(zé)任比例這一因素。
② 這種做法的好處有二：一是可以避免修理過(guò)程中被保險(xiǎn)人與車(chē)輛修理人之間合謀實(shí)施損害保險(xiǎn)人利益的行為，如小損大修、增開(kāi)修理費(fèi)發(fā)票金額等，有效降低保險(xiǎn)人的賠付率；二是被保險(xiǎn)人在修理受損車(chē)輛時(shí)可以選擇市場(chǎng)上與該車(chē)使用年限接近的零部件，所以這種方式不僅有利于節(jié)省舊的保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后的修理費(fèi)用，而且還有利于機(jī)動(dòng)車(chē)輛舊零部件市場(chǎng)的發(fā)展。新?lián)Q舊的修理模式并非一定能帶來(lái)被保險(xiǎn)車(chē)輛的壽命的延長(zhǎng)，舊換舊在很多情況下也許是一種經(jīng)濟(jì)而且合理的方法。
③之所以要乘上這樣一個(gè)比例，是因?yàn)槎鄶?shù)車(chē)輛的實(shí)際使用年限要高于規(guī)定的折舊年限。
④舊車(chē)保險(xiǎn)的市場(chǎng)潛在規(guī)模是巨大的。是一種重要的且內(nèi)資保險(xiǎn)企業(yè)擁有客戶(hù)優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)市場(chǎng)資源。在外資保險(xiǎn)企業(yè)大量涌入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的情況下，利用好這部分市場(chǎng)資源對(duì)內(nèi)資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展是十分重要的。