保險(xiǎn)業(yè)電子商務(wù)中的有關(guān)法律問題

[摘要〕網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種全新的營(yíng)銷模式，具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)，已漸成世界潮流。為適應(yīng)這一新形勢(shì)，我國(guó)必須建立、健全相關(guān)的法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全、客戶隱私權(quán)保護(hù)、電子簽名的有效性、保險(xiǎn)合同的書面形式等各個(gè)方面進(jìn)行規(guī)范，以保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的健康有序發(fā)展。

　　進(jìn)入21世紀(jì)后，商業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用將取得令人矚目的飛速發(fā)展。據(jù)有關(guān)資料顯示，2000年全球五聯(lián)網(wǎng)上的交易額將達(dá)到2230億美元，到2010年將會(huì)占全球貿(mào)易總額的42％。未來人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)將會(huì)特別依賴，互聯(lián)網(wǎng)給商家?guī)硪环N讓他能更好地接近客戶的方式，尤其是對(duì)保險(xiǎn)這種對(duì)配送要求不高，通過數(shù)字化或信譽(yù)的形式就可以完成交易的企業(yè)，網(wǎng)絡(luò)上蘊(yùn)藏著一個(gè)巨大的客戶群。保險(xiǎn)作為金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分，利用網(wǎng)絡(luò)為社會(huì)提供服務(wù)，已經(jīng)日益顯現(xiàn)出它的優(yōu)勢(shì)。盡管不是所有的生意都能在網(wǎng)上完成，但網(wǎng)絡(luò)的最大優(yōu)點(diǎn)是它能大大的節(jié)約成本。美國(guó)的實(shí)驗(yàn)表明，個(gè)人保險(xiǎn)的網(wǎng)上推銷比傳統(tǒng)方式節(jié)約12％的成本。事實(shí)上，世界保險(xiǎn)業(yè)正在大舉向網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)進(jìn)軍。英國(guó)皇家太陽聯(lián)合保險(xiǎn)公司、法國(guó)國(guó)家人壽、英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)等知名保險(xiǎn)公司已在這一領(lǐng)域取得了明顯的優(yōu)勢(shì)，澳洲AMP集團(tuán)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的15％已由網(wǎng)絡(luò)來完成。在我國(guó)，中國(guó)平安保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)公司已經(jīng)或正在加緊電子商務(wù)的步伐，保險(xiǎn)的網(wǎng)上宣傳和銷售正在形成強(qiáng)大的時(shí)代潮流。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)，將成為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的又一契機(jī)。

　　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為一種全新的商業(yè)保險(xiǎn)模式，作為一種分銷渠道，一種中間人，可以幫助保險(xiǎn)公司完成保險(xiǎn)展業(yè)過程中的很多環(huán)節(jié)，并且可以不受地域、規(guī)模和時(shí)空的限制。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，即使在網(wǎng)上暫時(shí)賣不出保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)也可幫助你做很多事情，可以把對(duì)保險(xiǎn)有初步意向的人，從眾多的人流中挖出來，這是互聯(lián)網(wǎng)一個(gè)最大的特點(diǎn)。同時(shí)我們也應(yīng)該看到，由于互聯(lián)網(wǎng)在我國(guó)起步較晚，電子商務(wù)各個(gè)方面的發(fā)展很不平衡，存在制約其健康發(fā)展的許多不利因素，有很多方面急需加以完善，其中，相關(guān)法律法規(guī)不健全無疑是重要的因素之一。本文將對(duì)以下幾個(gè)方面的法律問題進(jìn)行探討，以引起業(yè)內(nèi)人士的高度重視。

　　1．網(wǎng)絡(luò)安全問題

　　網(wǎng)絡(luò)安全是指網(wǎng)絡(luò)中的硬件、軟件和數(shù)據(jù)不受自然和人為因素危害，保持正常運(yùn)行。數(shù)據(jù)安全是指網(wǎng)絡(luò)中存儲(chǔ)及流通的數(shù)據(jù)的安全，是保障網(wǎng)絡(luò)安全最根本的目的。網(wǎng)絡(luò)的安全性具有生死攸關(guān)的重要性，不斷出現(xiàn)的黑客案件就可說明這一點(diǎn)。保險(xiǎn)業(yè)作為金融業(yè)的重要組成部分，其交易秩序的穩(wěn)定有序，關(guān)系著千家萬戶，維系著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康、穩(wěn)定運(yùn)行。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)作為新興的交易方式，在給保險(xiǎn)業(yè)注入新的活力的同時(shí)，其中安全性更是不容忽視的重要課題。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)在帶給人們信息存儲(chǔ)和傳輸高效率的同時(shí)，其數(shù)據(jù)也極易被篡改、增刪、破壞或竊用，形成計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)不可克服的脆弱性。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全要注意防范影響網(wǎng)絡(luò)安全的各種風(fēng)險(xiǎn)和威脅，它涉及安全技術(shù)、安全管理、安全法律、安全教育、職業(yè)道德教育等許多領(lǐng)域，是一項(xiàng)極其復(fù)雜的系統(tǒng)工程。其中，安全法律是實(shí)施各種網(wǎng)絡(luò)安全措施的重要保證，對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的違法行為，只能依靠法律手段進(jìn)行懲處，當(dāng)然也包括一些民事行為的法律調(diào)整，這是保護(hù)網(wǎng)絡(luò)安全的最終手段。

2．保護(hù)客戶隱私問題

　　隱私權(quán)為現(xiàn)代人格權(quán)的一種。所謂隱私，又稱個(gè)人秘密，指?jìng)€(gè)人生活中不愿為他人知悉的秘密，包括私生活、日記、生活習(xí)慣、儲(chǔ)蓄、財(cái)產(chǎn)狀況、通訊秘密等。隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及公民保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，公民個(gè)人擁有的金融資產(chǎn)中，保險(xiǎn)的比重會(huì)逐步增大，相應(yīng)地，保戶要求相關(guān)單位和人員為其保守財(cái)產(chǎn)秘密的愿望越來越迫切。在我國(guó)銀行業(yè)，為儲(chǔ)戶保密早已成為行業(yè)慣例。對(duì)保險(xiǎn)公司和代理人來說，為保戶保密也是其義不容辭的義務(wù)。從一定程度上看，網(wǎng)上投?？梢耘懦薪榄h(huán)節(jié)知悉或侵犯投保人的個(gè)人隱私。但由于網(wǎng)絡(luò)的開放性，從另一個(gè)方面給保戶隱私權(quán)的保護(hù)帶來隱患，特別是某些咨詢機(jī)構(gòu)和情報(bào)機(jī)構(gòu)基于競(jìng)爭(zhēng)的需要，進(jìn)行有目的的情報(bào)搜索更是對(duì)保戶隱私權(quán)造成巨大威脅。

　　網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展既要保證交易的安全、快捷，又要防止濫用個(gè)人信息，因此要加強(qiáng)立法，規(guī)范個(gè)人信息的收集、加工、儲(chǔ)存和再使用，以保護(hù)個(gè)人數(shù)據(jù)信息方面的隱私權(quán)。在這方面，美國(guó)和歐盟走在了前面。1998年10月生效的《歐盟隱私權(quán)保護(hù)指令》對(duì)通過因特網(wǎng)進(jìn)行的網(wǎng)上交易實(shí)施管轄，并且在一定程度上對(duì)不充分保護(hù)隱私權(quán)的國(guó)家和地區(qū)構(gòu)成重要的非關(guān)稅壁壘。我們可以借鑒其方法，構(gòu)建我國(guó)網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)保護(hù)體系。

　　3．電子簽名的有效性問題

　　我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定有些單證必須有當(dāng)事人親筆簽名，才具有法律效力。然而，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易很難滿足這一法律要求。因?yàn)槿藗儸F(xiàn)在還木能利用網(wǎng)絡(luò)來傳遞親筆簽名。為此，許多立法者和電子專家正在努力探索消除這個(gè)法律障礙的方法，使“電子簽名”能為法律所承認(rèn)?？梢钥紤]運(yùn)用電子密碼來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的簽字，因?yàn)樵谖募虾炞值哪康脑谟谡J(rèn)證該項(xiàng)文件，其基本要求要具有獨(dú)特性。因此簽名不一定由簽署者親筆手書，而可以使用某種具有獨(dú)特性的符號(hào)來代替。例如，在現(xiàn)實(shí)生活中，憑信用卡在銀行自動(dòng)柜員機(jī)上提款時(shí)，所使用的就是以電子密碼來代替存戶的簽名。在這方面，有些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)可供我們借鑒。美國(guó)前總統(tǒng)克林頓于2000年6月30日簽署了電子簽名的法案，賦予了這種數(shù)字化形式與手寫體具有同樣的法律效力?？肆诸D指出，在線合同將擁有與白紙黑字的合同相同的法律效力。他說在網(wǎng)上使用電子簽名將很快成為一種普遍趨勢(shì)。通過電子簽名來雇用律師、明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系、開設(shè)銀行賬戶或簽訂保險(xiǎn)合同都具有完全的法律效力。另據(jù)《中國(guó)計(jì)算機(jī)報(bào)》2000年7月31日?qǐng)?bào)導(dǎo)，隨著《電子通訊法案2000》中第七章的生效，電子簽名在英國(guó)取得了與手寫簽名一樣的法律效力。這一法案將消除英國(guó)發(fā)展電子商務(wù)的主要障礙。

　　4．保險(xiǎn)合同的書面形式問題

　　保險(xiǎn)合同是要式合同，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了保險(xiǎn)合同必須是書面形式，這一點(diǎn)為國(guó)內(nèi)外立法中通常的要求，也是當(dāng)事人普遍采用的形式。書面形式的優(yōu)點(diǎn)是當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系記載明確、具體，有據(jù)可查，一旦發(fā)生糾紛便于舉證，分清責(zé)任。問題的關(guān)鍵是書面形式到底包括哪些內(nèi)容？新頒布的《合同法》對(duì)此作了明確的規(guī)定，將電子合同納入了調(diào)整范圍。但是并沒有對(duì)電子合同的訂立規(guī)則作出具體的規(guī)定，電子合同成立的時(shí)間和地點(diǎn)以及要約的撤銷和撤回等如何確定都需要有明確的司法解釋。同時(shí)由于電子信息的輸入需要簡(jiǎn)單化、標(biāo)準(zhǔn)化，通過網(wǎng)絡(luò)簽署的電子合同不可能象傳統(tǒng)的書面合同那樣條款并備、措辭嚴(yán)密，在這種情況下如何避免可能發(fā)生的糾紛也需要加以研究。

　　還有其它一些有關(guān)網(wǎng)上交易的法律問題，例如如何禁止和懲處利用電子商務(wù)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的行為等，都有待法律作出明確的回答。如果網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易過程中的一些法律問題無法解決，形成“無法可依”的真空地帶，必將限制網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的長(zhǎng)足發(fā)展，并且極易埋下糾紛隱患。因此有關(guān)部門應(yīng)盡快制訂相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)的有序發(fā)展，也為保險(xiǎn)業(yè)迎接加入WTO的挑戰(zhàn)創(chuàng)造良好的法制環(huán)境。