中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策方面的論文

　　隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中小企業(yè)成為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分,中小企業(yè)已經(jīng)成為國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的“組成部分”和支柱力量。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策方面的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及對策方面的論文篇1

　　淺議中小企業(yè)資金現(xiàn)狀及解決對策

　　摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中小型企業(yè)成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，近年來我國中小企業(yè)的發(fā)展雖然取得了一定成效，但同時也面臨著許多困難和問題，最為突出是中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問題。由于中小企業(yè)通常實力較弱，資信程度不高，使得這些企業(yè)抵抗市場風(fēng)險的能力不強(qiáng)，償債能力較差，流動資金短缺，因此，很多中小企業(yè)面臨著資金周轉(zhuǎn)難的問題。

　　關(guān)鍵詞：中小企業(yè)，融資，資金現(xiàn)狀

　　近些年來，由于企業(yè)競爭的激烈，使許多企業(yè)面臨較大的困難，影響和制約中小企業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的因素更多，融資難、尤其是銀行信貸融資依然是限制中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。

　　一、中小企業(yè)資金現(xiàn)狀

　　據(jù)調(diào)查，我國中小企業(yè)占企業(yè)總數(shù)的99%，是我國自主創(chuàng)新的一支重要力量，新增就業(yè)人口中，絕大多數(shù)都在中小企業(yè)中就業(yè)。中小企業(yè)已經(jīng)成為繁榮經(jīng)濟(jì)、擴(kuò)大就業(yè)、調(diào)整結(jié)構(gòu)、推動創(chuàng)新和形成新的產(chǎn)業(yè)的重要力量，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要性不言而喻。但與此形成鮮明對比的是，作為一個整體，中小企業(yè)在資金問題上一直處于一種極為窘迫的狀態(tài)，即企業(yè)發(fā)展中的絕大部分資金來源于內(nèi)部。占全國企業(yè)總數(shù)99%以上的中小企業(yè)，所占有的貸款資源不超過20%，且其他融資方式幾乎與它們無緣。

　　二、中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)困難的原因

　　從以上資金的現(xiàn)狀分析可以看出“融資難”已經(jīng)嚴(yán)重制約了我國中小企業(yè)發(fā)展。究其根源，既有國家金融機(jī)制因素，又有小企業(yè)自身原因。

　　1、我國金融體系因素

　　良好的金融生態(tài)環(huán)境是金融體系功能充分發(fā)揮作用的基礎(chǔ)條件，目前金融生態(tài)環(huán)境存在的主要問題就是法制不健全，對金融部門權(quán)益保障滯后不到位。中小企業(yè)銀行貸款難的原因，最根本的是信用體系的缺失。對企業(yè)逃廢銀行債務(wù)、利用不法手段騙取銀行貸款等現(xiàn)象，沒有一套具有針對性的、完整的法律進(jìn)行制裁。更有甚者，一些企業(yè)在經(jīng)營上出現(xiàn)嚴(yán)重問題后，法人代表拋棄原有企業(yè)，另立門戶，改變企業(yè)名稱，實際使用原廠資金、資產(chǎn)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營，從而達(dá)到改頭換面逃避銀行監(jiān)督、逃廢銀行債務(wù)的目的。銀行部門對此束手無策，即使銀行部門起訴到法院，法院也只能對法人原有企業(yè)財產(chǎn)進(jìn)行破產(chǎn)處置。在破產(chǎn)企業(yè)財產(chǎn)清償過程中往往受到地方政府地方保護(hù)主義的干預(yù)，很少關(guān)心如何保障銀行的權(quán)益不受損失，最后使金融部門贏了官司輸了錢。必然使金融部門產(chǎn)生“懼貸”、“慎貸”心理，造成中小企業(yè)求貸無門。

　　目前面向中小企業(yè)的信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展還難以滿足廣大中小企業(yè)提升信用能力的需要;政府出資設(shè)立的信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)通常僅在籌建之初得到一次性資金支持，缺乏后續(xù)的補(bǔ)償機(jī)制;民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)受所有制歧視，只能獨自承擔(dān)擔(dān)保貸款風(fēng)險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔(dān)機(jī)制。由于擔(dān)保的風(fēng)險分散與損失分擔(dān)及補(bǔ)償制度尚未形成，使得擔(dān)保資金的放大功能和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用能力均受到較大制約。多層次資本市場尚未形成，直接融資與間接融資比例不協(xié)調(diào)。在直接融資與間接融資結(jié)構(gòu)極不協(xié)調(diào)的前提下，證券市場還是以主板為主向大型企業(yè)傾斜。非正規(guī)融資缺乏法律支持，中小企業(yè)直接融資困難加劇。

　　2、中小企業(yè)自身原因

　　一是資產(chǎn)信用不足，抵押、擔(dān)保難。在我國，企業(yè)向銀行申請貸款必須提供抵押、質(zhì)押等擔(dān)保，中小企業(yè)很難獲得信用貸款。同時，中小企業(yè)又普遍存在底子薄、資金少，廠房設(shè)備不足以作為貸款抵押物，尋求擔(dān)保又遭遇重重困難的問題。

　　二是經(jīng)營管理不規(guī)范，財務(wù)信息失真的現(xiàn)象屢見不鮮。中小企業(yè)的經(jīng)營管理層相對素質(zhì)較低，缺乏必要的管理素養(yǎng)，缺乏健全的管理制度，普遍缺乏良好的公司治理機(jī)制。加之關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜，財務(wù)制度不健全，透明度低。

　　三是誠信度不高，缺乏良好的銀企關(guān)系。目前我國企業(yè)缺乏誠信已經(jīng)成為一大問題，而中小企業(yè)以破產(chǎn)、改制為名逃廢銀行債務(wù)之實等事件時有發(fā)生，致使我國中小企業(yè)與銀行之間缺乏良好的銀企關(guān)系。

　　三、從銀行角度改善中小企業(yè)資金現(xiàn)狀的建議

　　1、應(yīng)用政策引導(dǎo)更多的社會資源改善中小企業(yè)融資難問題

　　我國目前對銀行經(jīng)營的差異化監(jiān)管措施中，沒有針對風(fēng)險高、成本高、收益低的小企業(yè)業(yè)務(wù)出臺更多的優(yōu)惠政策，尤其是在經(jīng)濟(jì)收益方面沒有刺激銀行主動尋求小企業(yè)業(yè)務(wù)，主要體現(xiàn)在：沒有差異化的稅收政策;沒有健全的符合中小企業(yè)融資特點的金融機(jī)構(gòu)等等。

　　2、中小企業(yè)克服自身缺陷，解決融資難問題

　　一是要加強(qiáng)法制建設(shè)，消除信用對立，建立中小企業(yè)貸款與銀行信貸經(jīng)營和諧環(huán)境。用法律手段約束借款人使用貸款行為，對于肆意違反借款合同挪用貸款用途和短貸長用等行為，法人代表要負(fù)法律責(zé)任。在法律上明確逃廢銀行債務(wù)行為的定義，并將此行為確定為違法行為。明確逃廢銀行債務(wù)的法律責(zé)任和處罰條款。

　　二是要建立中小企業(yè)信用信息庫。加強(qiáng)與銀行、工商、稅務(wù)、質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督、海關(guān)、外匯管理、公檢法等有關(guān)部門的協(xié)作聯(lián)系，利用各種信息渠道廣泛搜集資料，在法律的框架下，憑借計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)，實現(xiàn)中小企業(yè)信用信息查詢、交流和共享的社會化。構(gòu)建科學(xué)的信息交流平臺，全面掌握貸款戶經(jīng)營風(fēng)險，防范改變銀行與企業(yè)信息資料不對稱、不完善、不真實、不準(zhǔn)確的狀況。

　　三是要建立健全的管理制度。要在經(jīng)營體制和管理方式方面向現(xiàn)代企業(yè)靠近，國有中小企業(yè)要實行積極的退出戰(zhàn)略，走重組改制之路;民營中小企業(yè)要引導(dǎo)資本社會化，改變家族式管理方式，健全各項制度，尤其是財務(wù)制度，規(guī)范財務(wù)管理，滿足自己在貸款融資中的銀行信息需求。要加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高團(tuán)隊管理能力。商業(yè)銀行在貸款時，十分注重企業(yè)的發(fā)展?jié)摿?、管理水平，特別是團(tuán)隊管理能力。提高人的綜合素質(zhì)，將極大改變中小企業(yè)在商業(yè)銀行的形象。

　　3、改變銀行內(nèi)部管理體制，促進(jìn)中小企業(yè)貸款

　　一是要適當(dāng)放權(quán)，降低貸款準(zhǔn)入門檻。商業(yè)銀行要切實深入實際，成立中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)部門，針對不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)特點、市場完善程度和發(fā)展趨勢，改進(jìn)貸款授權(quán)授信制度，下放貸款審批權(quán)限，簡化審批程序，為中小企業(yè)提供方便快捷的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

　　二是要進(jìn)行信貸創(chuàng)新。對中小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行在擔(dān)保形式上，除傳統(tǒng)的土地、房產(chǎn)抵押以及第三方擔(dān)保外，積極試辦無形資產(chǎn)抵押貸款、動產(chǎn)抵押貸款、倉單質(zhì)押貸款、應(yīng)收帳款質(zhì)押貸款、個人委托貸款、自然人擔(dān)保貸款、企業(yè)聯(lián)?；ケＹJ款、企業(yè)專利權(quán)質(zhì)押貸款，并合理確定貸款期限，為中小企業(yè)融資擴(kuò)大選擇范圍。

　　三是完善中小企業(yè)信貸的合理定價機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)按照中小企業(yè)貸款的風(fēng)險水平、籌資成本、貸款項目收益率、資本回報率等綜合因素，實行差別利率和浮動管理，利率由過去的“千戶一價”向“一戶一價”轉(zhuǎn)變，激活市場，以市場之手激發(fā)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)發(fā)展中小企業(yè)貸款的積極性和興趣。

　　四是建立責(zé)任追究機(jī)制和考核激勵的平衡機(jī)制。對中小企業(yè)貸款，商業(yè)銀行一方面問責(zé)要區(qū)分主觀原因和客觀原因，避免一味的“不良則究”;另一方面，要科學(xué)考核和激勵信貸營銷人員，責(zé)權(quán)利對等，最大限度地調(diào)動信貸人員營銷中小企業(yè)貸款的積極性，為中小企業(yè)貸款發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

　　4、創(chuàng)新適合中小企業(yè)融資的金融產(chǎn)品

　　我國商業(yè)銀行針對中小企業(yè)的金融產(chǎn)品較單一，缺乏創(chuàng)新。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅僅是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的有益補(bǔ)充，甚至影響其生存和發(fā)展。目前我國商業(yè)銀行缺乏針對中小企業(yè)金融的新產(chǎn)品及服務(wù)手段。

　　5、建立完善的中小企業(yè)評價體系

　　針對中小企業(yè)融資，商業(yè)銀行需建立一套有別于大型企業(yè)的信用評估體系，以更科學(xué)地反映中小企業(yè)的信用情況。具體而言，在指標(biāo)設(shè)置上，可以由原來的偏重凈資產(chǎn)、固定資產(chǎn)，變?yōu)槠仄髽I(yè)的現(xiàn)金流量、負(fù)債能力及盈利能力。對于不同行業(yè)，可以制定不同的數(shù)值評級標(biāo)準(zhǔn)。對于不同經(jīng)營方式的企業(yè)，可以給予個指標(biāo)以不同的權(quán)重。

　　綜上所述，中小企業(yè)融資難是我國金融體系制度，中小企業(yè)自身原因、銀行的商業(yè)屬性等原因造成的。改善中小企業(yè)融資難現(xiàn)狀，決策層應(yīng)從政策層面出臺更多的優(yōu)惠政策，調(diào)動和引導(dǎo)更多的社會資源為小企業(yè)融資服務(wù)，提出相應(yīng)策略解決中小企業(yè)企業(yè)融資難問題。銀行對中小企業(yè)的信貸支持應(yīng)著重從完善商業(yè)銀行體制、創(chuàng)新產(chǎn)品策略、建立中小企業(yè)評價體系等方面下功夫。種種探索和實踐指明：只有制度創(chuàng)新，聯(lián)合發(fā)力，中小企業(yè)才能順利解決融資難問題。

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