電子商務(wù)支付安全現(xiàn)狀分析論文
電子商務(wù)支付安全現(xiàn)狀分析論文
隨著電子商務(wù)的迅速發(fā)展，電子商務(wù)的支付系統(tǒng)也開始慢慢的發(fā)展起來。下面是學(xué)習(xí)啦小編帶來的關(guān)于電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析論文的內(nèi)容，歡迎閱讀參考!
電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析論文：《淺談電子商務(wù)支付現(xiàn)狀分析》
一、電子支付的現(xiàn)狀
當(dāng)今電子商務(wù)的支付現(xiàn)狀相對(duì)比較有條理性，再有制度系統(tǒng)是由支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)、管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī)以及實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段共同組成的，用來清償經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參加者在獲取實(shí)物資產(chǎn)或金融資產(chǎn)時(shí)所承擔(dān)的債務(wù)。因此支付系統(tǒng)是重要的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)狼嚎運(yùn)行的基礎(chǔ)，特別是中央銀行的高度重視。
目前的電子商務(wù)支付系統(tǒng)可以分為四大類：大額支付系統(tǒng)、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)和電子貨幣。
1、大額支付系統(tǒng)：主要處理銀行間大額資金轉(zhuǎn)賬，通常支付的發(fā)起方和接收方都是商業(yè)銀行或在中央銀行開設(shè)賬戶的金融機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)在的趨勢(shì)是，大額系統(tǒng)通常有中央銀行運(yùn)行，采用RTGS模式;處理待機(jī)轉(zhuǎn)賬，當(dāng)然也有歐私營部門運(yùn)行的大額支付系統(tǒng)，這類系統(tǒng)對(duì)支付雖然可做實(shí)時(shí)處理，單要在日終進(jìn)行凈額資金清算。因此大額支付系統(tǒng)中的風(fēng)險(xiǎn)管理特別重要。
2、脫機(jī)小額支付系統(tǒng)：主要指ACH(自動(dòng)清算所)，只要處理與現(xiàn)授權(quán)的定期貸記(如發(fā)放工資)或定期借記(如公共設(shè)施激費(fèi))。支付數(shù)據(jù)已磁介質(zhì)或數(shù)據(jù)通信方式提交清算所。
3、聯(lián)機(jī)小額支付系統(tǒng)：指POSEFT和ATM系統(tǒng)，其支付工具為銀行卡(信用卡、借記卡或ATM卡等)。2和3兩類小額支付系統(tǒng)，主要特點(diǎn)是金額小、業(yè)務(wù)量大，交易資金采用凈額總算。
4、電子貨幣：泛指正在出現(xiàn)或構(gòu)想的各種零售支付方式。按國際上權(quán)威經(jīng)融機(jī)構(gòu)組織的定義，電子貨幣產(chǎn)品被定義為“預(yù)付”類電子支付工具，其中存放著消費(fèi)者可使用的資金或幣值(例如游戲幣等)。可分為基于卡、基于軟件的兩大類。電子貨幣為現(xiàn)金支付工具即子形式的現(xiàn)金，代替目前的貨幣和硬幣。目前非現(xiàn)金支付屬于訪問工具，其功能允許工具持有人訪問其在銀行的賬戶。
二、電子支付與網(wǎng)上支付
電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展使支付系統(tǒng)建設(shè)了新思路，對(duì)電子支付系統(tǒng)的地位和作用有了新評(píng)論：電子支付系統(tǒng)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的基礎(chǔ)。
首先，電子支付系統(tǒng)并沒有改變銀行支付結(jié)算的基本結(jié)構(gòu)和過程。電子支付、企業(yè)銀行等都是建立在封閉的專用網(wǎng)中，銀行結(jié)算都是發(fā)生在商品交易完成之后;二而網(wǎng)上支付則是與網(wǎng)上交易緊密結(jié)合、互為條件的。網(wǎng)上交易不確定，網(wǎng)上支付就不會(huì)發(fā)生，而網(wǎng)上支付不進(jìn)行，網(wǎng)上交易也就不能夠完成。
其次，網(wǎng)上支付是電子支付系統(tǒng)為條件的。以電子購物中普遍應(yīng)用的銀行卡結(jié)算為例，持卡人在網(wǎng)上確定購物意向后，支付指令是由商場(chǎng)支付網(wǎng)關(guān)、銀行卡信息交換網(wǎng)絡(luò)送往發(fā)卡行處理中心授權(quán)、扣帳，然后將信息返回商戶，完成交易;銀行卡授權(quán)、扣帳信息及最終資金清算又需要通過銀行電子匯兌、電子聯(lián)行清算系統(tǒng)來完成。
再次，網(wǎng)上支付是互換的，使得原本只有企業(yè)才能直通銀行的電子支付方式，由互聯(lián)網(wǎng)為個(gè)人、家庭開辟了連接銀行的渠道，并且使個(gè)人和企業(yè)不再受限于銀行的地理環(huán)境、上班時(shí)間，沖破了空間距離和物體媒介的限制，足不出戶即可完成支付結(jié)算。
三、電子商務(wù)支付現(xiàn)狀中的法律與資金缺陷
電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展?jié)摿薮螅哂姓T人的發(fā)展前景。就我國目前的情況而言，盡管電子商務(wù)和網(wǎng)上支付目前不可能完全替代傳統(tǒng)的商業(yè)貿(mào)易支付方式，但我們也應(yīng)該結(jié)合我國的國情，循環(huán)漸進(jìn)的在我國開展電子商務(wù)和網(wǎng)上支付活動(dòng)。當(dāng)然第三方支付平臺(tái)在當(dāng)前情況的確可以解決電子商務(wù)網(wǎng)上支付過程中的一系列問題，具有一定的優(yōu)勢(shì)。但是仍然不可避免的存在著一下主要問題：
1、法律問題
第三方支付模式不僅僅提供技術(shù)平臺(tái)，他停工的服務(wù)其實(shí)類似預(yù)結(jié)算業(yè)務(wù)。根據(jù)我國的規(guī)定，結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才能從事。任何一個(gè)第三方支付服務(wù)商都會(huì)試圖確立自身是為用戶提供網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介地位。由于涉及類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位，而在交易中的很多法律問題對(duì)設(shè)計(jì)類似網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的法律地位都沒有明確的立法加以規(guī)范。除此之外，中國電子商務(wù)領(lǐng)域尤其是電子支付方面的立法還有很大面積的空白地帶。
2、資金吸存的隱患
在網(wǎng)絡(luò)世界進(jìn)行資金劃拔，資金的安全恐怕是客戶最為關(guān)心的問題。網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)一般都有一種資金吸存行為，這使得它具有了類似銀行的部分功能。再支付過程中，資金在第三方里面會(huì)出現(xiàn)一段時(shí)間上的滯留，隨著將來用戶數(shù)量的急劇增長(zhǎng)對(duì)第三方來說，沉淀資金不能擅自挪用，不等被侵占。所以第三方支付平臺(tái)在發(fā)展的過程中，這些問題都是必須去解決和完善的。
當(dāng)然如果在社會(huì)信用體系完善的情況下，不用第三方，直接在買賣雙方之間直接建立可信的交易關(guān)系，同時(shí)又能以更好的方式進(jìn)行交易信息的安全傳輸。因此無論在軟件還是在硬件上都要加大開發(fā)力度，不斷更新以保證提供最安全，最快捷，最先進(jìn)的服務(wù)。
電子商務(wù)支付分析論文：《試談電子商務(wù)安全支付》
[摘要] 總結(jié)常用的安全電子商務(wù)技術(shù)，重點(diǎn)討論各種網(wǎng)絡(luò)支付方式的流程及支付交易安全準(zhǔn)則。
[關(guān)鍵詞] 電子商務(wù) 網(wǎng)絡(luò)支付 支付交易安全
隨著Internet的迅速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，人們開始習(xí)慣于利用開放快捷的網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行各種采購和交易，從而導(dǎo)致了電子商務(wù)的出現(xiàn)，并使其成為業(yè)界新熱點(diǎn)。電子商務(wù)的顯著特點(diǎn)就是增加貿(mào)易機(jī)會(huì)，降低貿(mào)易成本，簡(jiǎn)化貿(mào)易流程，提高貿(mào)易效率。在交易過程中，消費(fèi)者、商家、企業(yè)、中間結(jié)構(gòu)和銀行等需要通過Internet網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行資金的流轉(zhuǎn)，這就需要通過網(wǎng)絡(luò)支付或電子支付的手段來實(shí)現(xiàn).因此，電子商務(wù)活動(dòng)必然牽涉到支付，安全有效的支付是電子商務(wù)的重要環(huán)節(jié).從技術(shù)上講，電子商務(wù)最關(guān)鍵的問題是如何安全地實(shí)現(xiàn)支付功能，并保證交易各方的安全保密。因此，支付安全是整個(gè)電子商務(wù)安全的瓶頸。
一、電子商務(wù)對(duì)網(wǎng)上支付安全性的要求
網(wǎng)上支付涉及到大量資金流的轉(zhuǎn)移以及個(gè)人隱私或商業(yè)機(jī)密，而這種支付是發(fā)生在開放性程度非常高的互聯(lián)網(wǎng)，未經(jīng)保護(hù)的支付數(shù)據(jù)極易被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲取，造成嚴(yán)重?fù)p失。一個(gè)安全的支付系統(tǒng)至少應(yīng)具備以下基本功能：
1.數(shù)據(jù)保密：交易過程中產(chǎn)生的與支付有關(guān)的數(shù)據(jù)應(yīng)該被嚴(yán)格保密，除交易雙方以及被授權(quán)第三方外，均無法(或很難)看懂交易數(shù)據(jù)，保護(hù)交易的私密性。
2.數(shù)據(jù)完整：支付數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)上傳輸過程中的完整性和有效性，即發(fā)送方發(fā)出的數(shù)據(jù)與接收方收到數(shù)據(jù)應(yīng)該是相同的、未經(jīng)更改的。數(shù)據(jù)輸入時(shí)的意外差錯(cuò)或欺詐行為，數(shù)據(jù)傳輸中信息的丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、被篡改，都可能導(dǎo)致貿(mào)易各方信息的差異。因此，網(wǎng)上交易的信息要能做到確保其完整性，即要求接收者收到的數(shù)據(jù)與原始數(shù)據(jù)相同。
3.身份認(rèn)證：網(wǎng)上支付是在交易雙方不見面的情況下進(jìn)行的，因而保證對(duì)方確實(shí)是即將要進(jìn)行的交易的另一方是非常重要的，它將關(guān)系到電子商務(wù)交易的成敗。
4.訪問控制：在身份認(rèn)證完成后，支付系統(tǒng)便可確定此用戶有何種權(quán)限，這種權(quán)限能訪問到哪些受保護(hù)的數(shù)據(jù)。
5.審計(jì)能力：網(wǎng)上支付數(shù)據(jù)是非常重要和敏感的，詳細(xì)記錄用戶和系統(tǒng)的行為對(duì)事后審計(jì)的意義無疑是巨大的。
二、網(wǎng)上安全支付技術(shù)
1.數(shù)據(jù)加密技術(shù)。數(shù)據(jù)加密是保證網(wǎng)絡(luò)通信機(jī)密性的常用手段，其基本原理是用基于數(shù)學(xué)算法的程序和保密的密匙對(duì)信息進(jìn)行編碼，生成難以理解的字符串，即把明文變成密文的過程，反之，把密文轉(zhuǎn)變成明文的過程稱之為解密。客戶在網(wǎng)上支付時(shí)，支付數(shù)據(jù)首先被加密，加密后的數(shù)據(jù)經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)傳輸?shù)浇灰椎牧硪环?，接受支付方用事先約定好的密匙對(duì)加密數(shù)據(jù)進(jìn)行解密，就可以實(shí)現(xiàn)支付雙方機(jī)密的信息通信。數(shù)據(jù)加密不同于信息的隱藏，它的目的并不是不讓人看見文字，數(shù)據(jù)加密只是將信息轉(zhuǎn)化為可見的但看不出意義的字符串。
根據(jù)數(shù)據(jù)加密和解密使用同樣的密碼與否，有兩類加密體制，即對(duì)稱加密體制(私有密鑰加密體制)和非對(duì)稱加密體制(公開密鑰加密體制)。
2.PKI技術(shù)。網(wǎng)上支付首先是要確定網(wǎng)上參與交易的各方( 如持卡消費(fèi)戶、商戶、收單銀行的支付網(wǎng)關(guān)等)的身份，目前廣泛采用的PKI(Public Key Infrastructure，公鑰基礎(chǔ)設(shè)施)體系結(jié)構(gòu)采用證書管理公鑰，通過第三方可信機(jī)構(gòu)CA(Certificate Authority)管理公鑰，把用戶的公鑰和用戶的其他標(biāo)識(shí)信息捆綁在數(shù)字證書中，相應(yīng)的數(shù)字證書(Digital Certificate)就是代表用戶的身份的。通過檢查數(shù)字證書就可方便的確認(rèn)對(duì)方的身份。另外，PKI體系結(jié)構(gòu)把對(duì)稱加密體制和非對(duì)稱加密體制結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)了密鑰的自動(dòng)管理。
3.數(shù)字證書與CA。數(shù)字證書是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付認(rèn)證的基本技術(shù)，可以用來驗(yàn)證用戶或網(wǎng)站的身份。利用數(shù)字證書提供的功能，可以方便的實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)數(shù)字簽名、數(shù)字信封，結(jié)合數(shù)字摘要技術(shù)則可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付數(shù)據(jù)完整性和不可否認(rèn)性。
數(shù)字證書是由權(quán)威的、公正的認(rèn)證機(jī)構(gòu)管理的，稱為證書權(quán)威機(jī)構(gòu)(CA)。各級(jí)認(rèn)證機(jī)構(gòu)按照根認(rèn)證中心(Root CA)、品牌認(rèn)證中心(Brand CA)以及持卡人、商戶或收單銀行(Acquirer)的支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證中心(Hold Card CA,Merchant CA或Payment Gateway CA)由上而下按層次結(jié)構(gòu)建立的。
4.SSL和SET。SSL即安全套接層協(xié)議(Secure Socket Layer Protocol)，由Netscape公司提出，它支持兩臺(tái)計(jì)算機(jī)間的安全連接。SSL 協(xié)議工作TCP/IP的傳輸層和應(yīng)用層之間，由SSL記錄協(xié)議、SSL握手協(xié)議和SSL警報(bào)協(xié)議組成。SSL利用數(shù)字證書和加密技術(shù)透明地自動(dòng)完成發(fā)出信息的加密和收到信息的解密工作。
SET即安全電子交易協(xié)議(Secure Electric Transcations)，是由Visa國際組織和萬事達(dá)組織共同制定的一個(gè)能保證通過開放網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行安全資金支付的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。SET在保留對(duì)客戶的信用卡認(rèn)證的前提下，又增加了對(duì)商家身份的認(rèn)證，這對(duì)于需要支付貨幣的交易來說是非常重要的，由于設(shè)計(jì)上很合理，得到了廣泛的應(yīng)用。
SET在很多方面優(yōu)于SSL協(xié)議，但SET過于復(fù)雜和繁瑣，大量交易同時(shí)進(jìn)行時(shí)交易速度受到影響。
三、網(wǎng)上安全支付方法
1.智能卡支付。嚴(yán)格來說使用智能卡支付網(wǎng)上交易貨款并不是真正意義上的網(wǎng)上支付，支付過程實(shí)際上發(fā)生在網(wǎng)上商戶和銀行之間，交易安全性基本由商家的信用決定，對(duì)買家來說存在被欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。但這卻是經(jīng)常使用的網(wǎng)上交易的資金支付方法。
其基本流程為：
(1)在實(shí)際商品、相關(guān)服務(wù)與資金流動(dòng)發(fā)生之前，由客戶通過安全方式將智能卡信息傳送給商家;
(2)商家驗(yàn)證客戶身份為智能卡賬戶所有者;
(3)商家把智能卡收費(fèi)信息和數(shù)字簽名發(fā)送給其銀行或在線智能卡處理器;
(4)銀行或處理方把信息送給客戶銀行進(jìn)行授權(quán);
(5)客戶銀行為商戶返回智能卡數(shù)據(jù)、收費(fèi)確認(rèn)和授權(quán);
(6)網(wǎng)上智能卡支付完成。
2.電子支票支付。電子支支票和傳統(tǒng)的支票形式幾乎有著同樣的功能和內(nèi)容;不同于傳的支票人為簽名，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背面，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者，被支付者身份支付銀行和賬戶。金融機(jī)構(gòu)使用已簽名和認(rèn)證的電子支票進(jìn)行賬戶存儲(chǔ)。
其基本流程為：
(1)購買電子支票：買方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊(cè)、開具電子支票，注冊(cè)時(shí)可能需要需要輸入信用卡和銀行賬戶信息，以支持開設(shè)支票、電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名。
(2)電子支票付款：買方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票。只在賣方可以收到已使用賣方公鑰加密了電子支票，用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名后，向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票后即可發(fā)貨給買方。
(3)清算：付款人銀行和收款人銀行通過類似自動(dòng)清算網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行清算，并對(duì)清算結(jié)果向付款的和收款人進(jìn)行反饋。
(4)銀行進(jìn)一步確認(rèn)電子支票;賣方發(fā)貨給買方。
3.電子現(xiàn)金支付。電子現(xiàn)金也叫數(shù)字現(xiàn)金，是數(shù)字化的現(xiàn)金，擁有現(xiàn)金的大部分優(yōu)點(diǎn)卻沒有現(xiàn)金的缺點(diǎn)，電子現(xiàn)金特別適用于實(shí)現(xiàn)低成本的在線小額支付。
目前，數(shù)據(jù)安全保護(hù)等技術(shù)已經(jīng)基本可以保障數(shù)據(jù)本身的安全性，像數(shù)據(jù)被篡改這類惡性事件發(fā)生的概率很低，基本可以保證網(wǎng)上資金支付的成功。但是網(wǎng)上支付技術(shù)不是萬能的，這些技術(shù)只能保證資金劃撥成功，卻無法保證交易的最終成功。網(wǎng)上欺詐事件還是時(shí)見報(bào)道。因此，用戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)應(yīng)盡量選擇安全的支付方式，比如安付通或支付寶這樣的有第三方參與交易的支付方式。
4.微支付系統(tǒng)。在滿足安全性的前提下，有晝少的信息輿、較低的管理和存儲(chǔ)需求，即速度和效率要求比較高，這種支付形式稱為微支付或小額支付，目前國內(nèi)應(yīng)用最廣泛的網(wǎng)上短消息服務(wù)屬于典型的微支付方式。
5.移動(dòng)支付。移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，就是允許移動(dòng)用戶使用其移動(dòng)終端(通常是手機(jī))對(duì)所消費(fèi)的商品或服務(wù)進(jìn)行賬務(wù)支付的一種服務(wù)方式。它首先在發(fā)達(dá)國家被應(yīng)用，隨后在全球推廣。移動(dòng)支付的一個(gè)重要方向，是使手機(jī)成為真正的“電子錢包”，比如在交通運(yùn)輸、超市購物、餐館消費(fèi)等領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“手機(jī)支付”。
四、支付交易安全
所有電子支付系統(tǒng)和所有支付手段的包括以下幾個(gè)方面：
1.用戶匿名性:在網(wǎng)絡(luò)中交易中保護(hù)用戶的身份不泄密。
2.地址不可跟蹤性：防止支付交易進(jìn)行的地點(diǎn)泄密。
3.買方匿名性：保護(hù)支付交易中買方的身份不泄密。
4.支付交易不可跟蹤性：防止同一客戶的不同支付交易鏈接起來。
5.支付交易數(shù)據(jù)的機(jī)密性：有選擇地保護(hù)支付交易數(shù)據(jù)的特定部分，免于泄密給未授權(quán)的參與方中的指定參與方。
6.支付交易消息的新鮮性：防止支付交易消息的重放。
目前，數(shù)據(jù)安全保護(hù)等技術(shù)已經(jīng)基本可以保障數(shù)據(jù)本身的安全性，像數(shù)據(jù)被篡改這類惡性事件發(fā)生的概率很低，基本可以保證網(wǎng)上資金支付的成功。但是網(wǎng)上支付技術(shù)不是萬能的，這些技術(shù)只能保證資金劃撥成功，卻無法保證交易的最終成功。網(wǎng)上欺詐事件還是時(shí)見報(bào)道。因此，用戶在進(jìn)行網(wǎng)上交易時(shí)應(yīng)盡量選擇安全的支付方式。
參考文獻(xiàn)：
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電子商務(wù)支付分析論文：《試談農(nóng)村電子商務(wù)支付問題》
1 問題提出
電子商務(wù)在現(xiàn)今已經(jīng)蓬勃開展，如淘寶、京東商城及亞馬遜等網(wǎng)站，日成交量已經(jīng)不亞于大型賣場(chǎng)的成交量。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2009年淘寶全年的交易額已經(jīng)高達(dá)2000多億人民幣，客流量更是達(dá)到了沃爾瑪超市的600倍。在2011年的年末，淘寶一天的成交額高達(dá)43.8億，相當(dāng)于香港一個(gè)月的成交額，每年成倍的進(jìn)行增長(zhǎng)。在電子商務(wù)發(fā)展的初期，由于農(nóng)村缺少市場(chǎng)需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力等問題，導(dǎo)致電子商務(wù)的前期發(fā)展大都集中在大中城市，并沒有對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)進(jìn)行重視。但農(nóng)村不斷擴(kuò)大的需求為電子商務(wù)的發(fā)展開辟了廣闊的市場(chǎng)空間，在未來農(nóng)村電子商務(wù)市場(chǎng)具有巨大潛力。
資金支付作為電子商務(wù)活動(dòng)中重要的組成環(huán)節(jié)，是關(guān)系到電子商務(wù)活動(dòng)是否可以正常開展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。目前應(yīng)用最廣泛的資金支付方式包括貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳、銀行匯款和郵局匯款，但把考慮農(nóng)村用戶作為買家時(shí)，一方面貨到付款、第三方支付等方式便可能因?yàn)闆]有物流公司合作而難以實(shí)現(xiàn)，另一方面有的農(nóng)村用戶信任有限或辦理手續(xù)繁瑣、銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋有限、支付渠道不暢通，成為了限制電子商務(wù)活動(dòng)的開展的瓶頸。
這是一個(gè)值得重視的問題，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)少、覆蓋有限、支付渠道不暢通，從根本上限制了電子商務(wù)的發(fā)展，致使電子商務(wù)的整個(gè)流程無法打通，很多購買活動(dòng)因此受到壓制，使得廣大農(nóng)村用戶無法享受到電子商務(wù)所帶來的便捷、低成本等利益。如何解決支付問題，是發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)至關(guān)重要的環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到農(nóng)村電子商務(wù)能否順利的展開。在當(dāng)前各電子商務(wù)平臺(tái)所支持的支付方式上，前面提到的幾種付款方式——貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳、匯款，它們各有其利弊，是為了應(yīng)對(duì)不同的客戶需求而提出的解決方案，但在與農(nóng)村地區(qū)用戶的結(jié)合上仍存在著一些問題。
本文對(duì)這些支付方式做基本的總結(jié)與優(yōu)劣勢(shì)比較，然后根據(jù)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)而設(shè)定一種結(jié)合以上支付方式的“新”的支付方式，以期望通過這種“新”的支付方式為農(nóng)村地區(qū)用戶、電子商務(wù)商戶、支付服務(wù)提供商提供更多的參考和借鑒，使得電子商務(wù)能在未來推廣至廣大農(nóng)村地區(qū)用戶，讓他們享受到電子商務(wù)所帶來的好處。
2 現(xiàn)有支付方式及優(yōu)缺點(diǎn)分析
2.1 貨到付款 貨到付款是指客戶訂購商家的貨物以后，商家直接把客戶所訂購的貨物按照客戶所給地址送貨上門，客戶在確認(rèn)貨物無誤后直接把貨款交納的一種付款方式。在這種支付模式中，解決了買家對(duì)于貨物風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，諸如：貨物是否真實(shí)?是否可以及時(shí)收到貨?貨物是否破損?目前，很多電子商務(wù)網(wǎng)站都開始支持這種支付方式。這是一個(gè)充滿中國特色的電子商務(wù)支付方式，也是國內(nèi)用戶最喜歡的支付方式之一。
但是，將支付方式與物流結(jié)合在一起也存在很多問題。首先，貨到付款的成本比較高。除了少數(shù)大的電子商務(wù)企業(yè)自建物流體系外，大多數(shù)中小電子商務(wù)企業(yè)只能依托于第三方物流。第三方物流企業(yè)代收貨款的快遞費(fèi)和手續(xù)費(fèi)都比較高，且其服務(wù)也屢受詬病，并且這部分費(fèi)用最終還是要買家來承擔(dān)，無形中加大了買家的負(fù)擔(dān)。其次，貨到付款受區(qū)域的限制，大多物流公司貨到付款的業(yè)務(wù)只支持一二線城市，對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)并不支持，眾多的農(nóng)村買家無法享受到這種待遇。
2.2 第三方支付 第三方支付是買賣雙方在缺乏信用保障或法律支持的情況下的資金支付“中間平臺(tái)”，買方將貨款付給買賣雙方之外的第三方，第三方提供安全交易服務(wù)，其運(yùn)作實(shí)質(zhì)是在收付款人之間設(shè)立中間過渡賬戶，使匯轉(zhuǎn)款項(xiàng)實(shí)現(xiàn)可控性停頓，只有雙方意見達(dá)成一致才能決定資金去向。
第三方支付可以比較有效地保障貨物質(zhì)量、交易誠信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在這種模式中，比較有效的解決了交易安全、支付成本、信用問題，且使用方便，有效的保證了交易雙方的利益?！ 〉矐?yīng)該看到，第三方支付實(shí)際上是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)際支付層的操作，即買家要通過某種實(shí)際的方式支付給第三方。廣大的農(nóng)村買家需要通過銀行轉(zhuǎn)賬、匯款方式提前付費(fèi)給第三方支付機(jī)構(gòu)。在農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)較少的情況下，且大多數(shù)農(nóng)村用戶未開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行服務(wù)，使得該模式操作趨于繁瑣。另外支付服務(wù)商如何獲得農(nóng)村地區(qū)廣大用戶的信任也是一個(gè)重大的問題，在一個(gè)不信任的 環(huán)境下很難將這種業(yè)務(wù)模式推廣擴(kuò)大。
2.3 銀行轉(zhuǎn)賬 銀行轉(zhuǎn)帳是指用戶通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行業(yè)務(wù)渠道，利用銀行卡進(jìn)行支付的方式。買家進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬的前提是需要與銀行簽署支付協(xié)議，開通相應(yīng)的渠道服務(wù)。在用戶進(jìn)行支付時(shí)，登錄銀行的支付服務(wù)器，輸入用戶的銀行卡號(hào)及支付密碼進(jìn)行支付。
該支付方式利用銀行的自助業(yè)務(wù)服務(wù)渠道，參與環(huán)節(jié)少，方便快捷，成本較低。買家需要自己承擔(dān)交易過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，銀行或金融機(jī)構(gòu)不會(huì)對(duì)買家的轉(zhuǎn)賬行為進(jìn)行保證。同時(shí)，現(xiàn)在電子商務(wù)平臺(tái)所支持的提供支付服務(wù)的銀行，在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限，限制了支付活動(dòng)的展開。
2.4 匯款 匯款根據(jù)渠道的不同，可以分為銀行匯款和郵局匯款兩種。匯款是一種很傳統(tǒng)的付款方式，是指客戶把所需購買貨物的金額通過郵局、銀行直接給商家打款的一種支付方式。采用此方式必須到銀行或郵局才能進(jìn)行支付，程序繁瑣，靈活性差。對(duì)于廣大農(nóng)村地區(qū)來說，銀行、郵局網(wǎng)點(diǎn)少，覆蓋有限，限制了這種模式的展開。同時(shí)在這個(gè)過程中，用戶對(duì)商家的不信任，也限制了這種支付方式的開展。
總結(jié)來看，這四種方式優(yōu)劣對(duì)比如表1。
比較看來，四種支付方式各有千秋，方便買方的支付方式，對(duì) 物流及收款方的要求較高，往往因?yàn)槌杀具^高而難以實(shí)現(xiàn);對(duì)賣方較方便的支付方式，對(duì)于農(nóng)村買家來說，常會(huì)由于網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足、柜臺(tái)交易繁瑣等無形的成本所影響。
3 基于擔(dān)保的農(nóng)村電子支付交易過程
在前面部分的分析中能看到貨到付款、第三方支付、銀行轉(zhuǎn)帳和匯款是目前國內(nèi)電子商務(wù)平臺(tái)所支持的四大類支付方式，是隨著電子商務(wù)的 發(fā)展、技術(shù)的進(jìn)步而提出的解決方案，這些方案的提出，取得了不錯(cuò)的效果。但這些支付方式并不能有效的服務(wù)農(nóng)村地區(qū)用戶，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的電子商務(wù)活動(dòng)的開展促進(jìn)有限。如何使用農(nóng)村地區(qū)的支付特點(diǎn)，考慮農(nóng)村用戶的消費(fèi)習(xí)慣，支付習(xí)慣是解決農(nóng)村支付問題的基礎(chǔ)。在通過對(duì)農(nóng)村進(jìn)行實(shí) 地考察，根據(jù)農(nóng)村地區(qū)行政結(jié)構(gòu)，農(nóng)村用戶支付特點(diǎn)，制定了一種全新的支付方式：以農(nóng)村地區(qū)村、鎮(zhèn)、鄉(xiāng)等基層行政機(jī)構(gòu)組成基層擔(dān)保機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)對(duì)行政范圍內(nèi)的農(nóng)村常住用戶進(jìn)行支付擔(dān)保，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)與電子商務(wù)公司與農(nóng)民進(jìn)行分別結(jié)算。其優(yōu)點(diǎn)是既克服了貨到付款方式對(duì)物流及配送方的高要求導(dǎo)致的高成本問題，又使得農(nóng)村用戶的支付不再依賴于銀行或者是郵政，減少其辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間與手續(xù)，同時(shí)克服了農(nóng)村用戶的不信任問題與信息成本。這種基于鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政 組織信用的擔(dān)保支付交易具體業(yè)務(wù)流程見圖1。
結(jié)合圖中箭頭，擔(dān)保支付交易的業(yè)務(wù)流程如下：①由農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組成基層擔(dān)保機(jī)構(gòu)，電商平臺(tái)/第三方支付平臺(tái)對(duì)這些機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用額度授信。②農(nóng)民在購物前，取得擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保號(hào)碼，在支付時(shí)選擇擔(dān)保支付，選擇擔(dān)保機(jī)構(gòu)及擔(dān)保號(hào)碼。③平臺(tái)通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行確認(rèn)并授權(quán)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)確認(rèn)后，平臺(tái)通知賣家已擔(dān)保付款。④賣家得到擔(dān)保后，發(fā)貨給買家，并通知平臺(tái)，平臺(tái)通知買家及擔(dān)保機(jī)構(gòu)，買家準(zhǔn)備收驗(yàn)貨。⑤買家收到貨物驗(yàn)貨后，如無錯(cuò)誤，付費(fèi)給擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并通知平臺(tái)，敦促擔(dān)保機(jī)構(gòu)付費(fèi);若驗(yàn)貨不通過，則進(jìn)行退換貨處理，通知擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行退換貨處理，通知平臺(tái)告知賣家進(jìn)行退換貨;同時(shí)，買家對(duì)賣家進(jìn)行評(píng)價(jià)。⑥ 物流公司將買家驗(yàn)貨結(jié)果通知給平臺(tái)及賣家。⑦擔(dān)保機(jī)構(gòu)得到買家付款后，付款給平臺(tái)，并通知平臺(tái)付款給賣家;如是退貨通知，與平臺(tái)確認(rèn)，通知平臺(tái)進(jìn)行退貨退款操作;同時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)買家、賣家進(jìn)行評(píng)價(jià)。⑧平臺(tái)得到擔(dān)保機(jī)構(gòu)付款后，付款給賣家;若買家、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、物流公司退換貨信息，則進(jìn)行退換貨操作。⑨賣家在得到付款通知后，進(jìn)行收款;如為退換貨，則進(jìn)行相應(yīng)的退換貨處理;并對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、買家進(jìn)行評(píng)價(jià)。⑩至此，整個(gè)交易過程完成。
4 結(jié)論
擔(dān)保支付方式結(jié)合了貨到付款、第三方支付兩種支付模式的優(yōu)點(diǎn)，同時(shí)很好的解決了農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)覆蓋有限、農(nóng)村用戶很少有開通網(wǎng)銀、手機(jī)銀行等銀行業(yè)務(wù)的問題，另外屏蔽了直接支付給商家所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。在這種模式里，基層行政機(jī)構(gòu)作為可信任的第三方解決了彼此不信任的問題：農(nóng)村用戶與基層行政機(jī)構(gòu)彼此是最了解對(duì)方，而支付服務(wù)商由面對(duì)眾多買家，改為面對(duì)基層行政機(jī)構(gòu)組成的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。通過這種模式，可以有效的促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的電子商務(wù)的 發(fā)展，符合當(dāng)前發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的有關(guān)政策。
目前擔(dān)保支付模式僅僅是理論探討，該支付模式的使用和推廣還需要解決諸多實(shí)際問題，諸如法律法規(guī)支持，基層行政機(jī)構(gòu)的配合，電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營商的支持，第三方支付機(jī)構(gòu)的支持。
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