保險(xiǎn)水深，容易踩坑，如何選擇？
保險(xiǎn)水深，容易踩坑，如何選擇？
保險(xiǎn)水深，很容易踩坑。如果朋友們對(duì)保險(xiǎn)不太了解，一般都會(huì)一頭霧水，保險(xiǎn)合同看不懂，產(chǎn)品不知道哪個(gè)好，買了怕上當(dāng)?怕多花冤枉錢，買不全保障?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的投資理財(cái)知識(shí)，一起來(lái)看看吧!
買保險(xiǎn)選大公司還是小公司?線上還是線下?
文/白客說(shuō)財(cái)
考慮到咨詢的人數(shù)會(huì)比較多，所以建議咨詢之前先點(diǎn)擊下面兩條鏈接查看文章。先了解保險(xiǎn)的基本知識(shí)后，基本上也能解決80%的問題!
(1)誰(shuí)最需要保險(xiǎn)?
(2)一家人的保險(xiǎn)如何科學(xué)配置?
另外朋友們咨詢的較多的5個(gè)問題及答案，白客先公布如下：
1、身體已經(jīng)有一些問題，可以買保險(xiǎn)嗎?
這個(gè)問題就涉及到購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，最重要的一點(diǎn)了，健康告知!在重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)中常見。健康告知是指保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請(qǐng)時(shí)，要求其確認(rèn)健康狀況的行為。是保險(xiǎn)公司理財(cái)承保的一個(gè)重要依據(jù)。如果不如實(shí)告知的話，發(fā)生問題時(shí)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)理賠的。而且保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)法，依法拒絕賠付的。
線下的保險(xiǎn)的健康告知一般是紙質(zhì)的一張單子，讓你確認(rèn)沒有問題之后需要簽字。
而網(wǎng)銷保險(xiǎn)的健康告知一般是在你點(diǎn)擊投保之后會(huì)出現(xiàn)這么一長(zhǎng)條的信息讓你確認(rèn)。
那我們購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，如何知曉自己的身體情況能否購(gòu)買保險(xiǎn)呢?
白客將4個(gè)原則分享給大家
1、看產(chǎn)品的條款中的健康告知列舉的健康告知條款，看自己是否符合!
2、通過下文中的小程序中的智能核保功能進(jìn)行查詢驗(yàn)證!
3、如果身體存在以下情況一定要告知：
(1)有家族病史，遺傳病這類的。
(2)有住院或者手術(shù)情況，告知：具體是什么病入院治療的，現(xiàn)在康復(fù)情況。
(3)有體檢異常，告知：異常的原因是哪些指標(biāo)等。
(4)自己是否吸煙等不良嗜好，體重、職業(yè)。
(5)之前買保險(xiǎn)是否被拒、延期或者加費(fèi)情況。
4、雖然一定要告知，但是以下情況也可靈活處理
(1)問的告知，不問的不告知
像這款產(chǎn)品的健康告知第(5)項(xiàng)中，只提到了肝炎、肝硬化、重癥肝炎，所以這款產(chǎn)品乙肝病毒攜帶者、大三陽(yáng)和小三陽(yáng)都是可以買的。
(2)知道的告知，不知道的不告知!
在病例本上確診的病才用告知，如果你下雨天腿疼，懷疑自己是風(fēng)濕腿，平時(shí)頸椎不舒服，懷疑自己頸椎病，這種都完全不用告知，因?yàn)楦緵]確診，自己說(shuō)的都不算!
(3)非二級(jí)醫(yī)院醫(yī)師給你治的病不用告知
其實(shí)原理同上，就是說(shuō)如果你沒有在正規(guī)醫(yī)院確診，這個(gè)理療店說(shuō)你有頸椎病，那個(gè)營(yíng)養(yǎng)館說(shuō)你腸胃炎，這都不算!
2、購(gòu)買多少保障的額度，也就是保額?
很多朋友面對(duì)這個(gè)疑問，可能第一時(shí)間想到的是自己的預(yù)算，比如預(yù)算是1萬(wàn)，那么就選擇可購(gòu)買的50萬(wàn)額度。白客認(rèn)為，這樣的選擇是對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品了解不深的情況下才有的考慮，正確的做法是：能覆蓋健康風(fēng)險(xiǎn)的保額才算是好保額。
比如：從衛(wèi)生局發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，目前重疾治療費(fèi)用平均在30萬(wàn)以上，康復(fù)時(shí)間大于在1-2年。那么我們的重疾險(xiǎn)保額首先要覆蓋治療費(fèi)用30萬(wàn)+康復(fù)時(shí)期1-2年的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)及無(wú)法上班帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。這樣保額合計(jì)：30萬(wàn)(治療費(fèi)用)+(自己1-2年的年收入之和)。
白客建議：重疾險(xiǎn)的保額50-60萬(wàn)是比較合適的。前期購(gòu)買費(fèi)用吃緊，可以先購(gòu)買一份醫(yī)療險(xiǎn)用來(lái)抵抗30萬(wàn)的治療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，得重大疾病后1-2年后康復(fù)期的經(jīng)濟(jì)損失一定要保障，這也是這份保險(xiǎn)最大的意義所在。
3、繳費(fèi)時(shí)間怎么選擇，最劃算?
很多人在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，一定會(huì)測(cè)算，選擇繳費(fèi)時(shí)間短的，保險(xiǎn)總花費(fèi)較少。這個(gè)確實(shí)是沒錯(cuò)。但是我們真正購(gòu)買時(shí)，這個(gè)就是真的是最合理的選擇嗎?白客認(rèn)為，只對(duì)了一半。
選擇更長(zhǎng)的繳費(fèi)時(shí)間，其實(shí)更有利。第一是保險(xiǎn)合同具有保險(xiǎn)豁免的權(quán)限，選擇長(zhǎng)期繳費(fèi)，這個(gè)功能就越有價(jià)值。第二是通貨膨脹的原因，保險(xiǎn)公司每年繳納的費(fèi)用是固定的，但是每年繳費(fèi)的現(xiàn)金是越來(lái)越不值錢的。所以，重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)時(shí)間，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看還是20年繳費(fèi)期限更有優(yōu)勢(shì)。
4、買保險(xiǎn)應(yīng)選線上還是線下?
線上和線下的保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先要明確的是只是售賣渠道的不同，兩者都是受保監(jiān)會(huì)嚴(yán)格監(jiān)管和持保險(xiǎn)牌照發(fā)布的保險(xiǎn)產(chǎn)品。兩者的產(chǎn)品都是合法合規(guī)，受法律保護(hù)，理賠時(shí)，都是按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的保障范圍理賠，都是支持全國(guó)通賠的。
不同的是，線下的產(chǎn)品費(fèi)用貴，保額高、兼顧保障和理財(cái)，大而全。線上的產(chǎn)品保障為主，產(chǎn)品性價(jià)比高，能低價(jià)格買到較全面的保障。線上的產(chǎn)品選擇性多，透明度高，線下只依靠某個(gè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員，產(chǎn)品單一。
白客建議：近幾年中國(guó)人壽、中國(guó)平安等傳統(tǒng)公司都是紛紛向線上布局，支付寶、微信等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都已經(jīng)積極發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、更有眾安在線等純線上互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，足以證明，大家對(duì)線上保險(xiǎn)的透明度和性價(jià)比更看好。
5、選擇大公司還是小公司，哪個(gè)更有保障?
無(wú)論大小保險(xiǎn)公司，在成立資本上都需要2億以上、股東要有可持續(xù)盈利能力。大小保險(xiǎn)公司的償付能力都受保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，不達(dá)標(biāo)會(huì)被黃牌警告，或者紅牌罰下，兩者無(wú)差別，都是國(guó)家兜底。所以在保障方面不存在購(gòu)買的合同得不到保障。
大公司網(wǎng)點(diǎn)多，有一定的理賠優(yōu)勢(shì)，但是保險(xiǎn)賠付是根據(jù)合同辦事，理賠方面，小公司更具有服務(wù)意識(shí)，大公司也不能面面俱到，同樣被投訴的情況也多。產(chǎn)品性價(jià)比方面，小公司的產(chǎn)品性價(jià)比高，大公司一般比較貴，經(jīng)營(yíng)成本較高。
白客建議：在選擇重疾保險(xiǎn)時(shí)，我們的理賠服務(wù)是按照次數(shù)算的，并不算高頻。所以服務(wù)的好壞不是唯一的考慮條件，而這類產(chǎn)品本身較貴，產(chǎn)品保障的權(quán)益反而是更需要考慮的。如果小公司在產(chǎn)品方面保障全，性價(jià)比高，白客個(gè)人是愿意選擇這類小公司產(chǎn)品。