按揭貸款管理辦法以及相關(guān)閱讀
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按揭貸款是購房者以所購住房做抵押并由其所購買住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔(dān)保的個人住房貸款業(yè)務(wù)。所謂按揭是指按揭人將房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭，受益人作為還貸保證人在按揭人還清貸款后，受益人立即將所涉及的房屋產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓按揭人，過程中按揭人享有使用權(quán)。今天小編就給大家搜索了相關(guān)信息，供大家參考!
按揭貸款管理暫行辦法
第一章 總 則
第一條 為拓展鄭州市個人住房公積金貸款業(yè)務(wù)，支持廣大職工充分運用住房公積金改善住房條件，減輕職工經(jīng)濟負擔(dān)，規(guī)范個人住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款的操作與管理，根據(jù)《中華人民共和國合同法》、《住房公積金管理條例》、《貸款通則》、《鄭州市住房公積金委托貸款實施細則》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。
第二條 個人住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款(以下簡稱“轉(zhuǎn)按揭”)，是指已經(jīng)辦理了商業(yè)銀行住房貸款且具備住房公積金貸款資格的借款人在還款期間內(nèi)，由原商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)換為住房公積金貸款。
已經(jīng)辦理了住房公積金貸款的借款人，由于作為抵押物的所購房屋因為出售轉(zhuǎn)讓等原因，房屋產(chǎn)權(quán)和住房貸款同時轉(zhuǎn)讓給具備住房公積金貸款條件的他人的情形，適用于本辦法。
第三條 本辦法適用的范圍：
1、已經(jīng)辦理了住房公積金賬戶并正常繳存半年以上;
2、原住房公積金貸款或商業(yè)銀行住房貸款沒有違約記錄;
3、原抵押的房產(chǎn)已經(jīng)辦理了房屋產(chǎn)權(quán)證，并且沒有其他法律糾紛;
4、申請轉(zhuǎn)按揭的原商業(yè)銀行住房貸款目前僅限于承辦住房公積金信貸業(yè)務(wù)的受托銀行。
第四條 住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款由公積金中心負責(zé)審批，有關(guān)貸款手續(xù)由發(fā)放原商業(yè)銀行貸款的同一家貸款銀行辦理。
第五條 住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款必須由公積金管理中心認可的擔(dān)保公司提供全程連帶擔(dān)保。
第二章 貸款對象和條件
第六條 凡是正常繳存住房公積金半年以上，具有完全民事行為能力的在職職工，個人信用良好、有較穩(wěn)定的工作和收入、已辦理了住房公積金貸款或者商業(yè)銀行住房貸款并且能夠按時償還貸款本息的，可以申請辦理住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款。
第七條 申請住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款，借款人必須同時具備下列條件：
1、原商業(yè)銀行住房貸款或住房公積金貸款必須正常還款1年以上，并出具由原貸款銀行提供的無逾期還款記錄;
2、辦理住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款的房屋，必須是已經(jīng)辦理了房屋產(chǎn)權(quán)證，并且該房產(chǎn)沒有其他法律糾紛;
3、辦理住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款須征得原商業(yè)貸款銀行的同意;
4、房屋產(chǎn)權(quán)共有的，產(chǎn)權(quán)共有人應(yīng)出具同意轉(zhuǎn)讓的書面證明;
5、借款人申請住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款時其婚姻狀況已發(fā)生變化的，應(yīng)提供相關(guān)證明和房產(chǎn)合法權(quán)屬證明。
第八條 申請轉(zhuǎn)按揭時，應(yīng)由原借款人或轉(zhuǎn)按揭借款人共同填寫《個人住房商業(yè)銀行貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款申請審批表》，同時提交下列資料：
1、轉(zhuǎn)按揭借款人夫妻雙方身份證、戶口簿、結(jié)婚證原件及復(fù)印件、住房公積金繳交情況證明、經(jīng)濟收入證明等原件;
2、因房屋出售申請轉(zhuǎn)按揭的，須提供《房屋買賣契約》和房屋價值評估報告;
3、因夫妻離婚等其他原因申請轉(zhuǎn)按揭的，須提供夫妻離婚證明和人民法院關(guān)于夫妻財產(chǎn)分割的判決書或經(jīng)過公證的財產(chǎn)分割協(xié)議，且其中必須對該房屋產(chǎn)權(quán)的歸屬做出明確說明;
4、轉(zhuǎn)按揭房屋的產(chǎn)權(quán)證和原件及復(fù)印件;
5、申請由商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，須提供辦理原商業(yè)銀行住房貸款的《商品房買賣合同》、《借款合同》和《借款抵押合同》原件及復(fù)印件，以及原貸款銀行提供的轉(zhuǎn)按揭借款人原商業(yè)貸款的正常還款記錄和貸款余額;
6、擔(dān)保公司出具的全程連帶擔(dān)保承諾書;
7、公積金管理中心要求的其他資料。
第九條 公積金管理中心信貸人員收妥上述資料后，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成對申請資料的調(diào)查、核實與分析。同時對轉(zhuǎn)按揭的原因及真實性、轉(zhuǎn)按揭借款人的資信狀況和還款能力等進行核實和評估。
第三章 貸款額度、期限、利率
第十條 轉(zhuǎn)公積金貸款金額不得高于原商業(yè)貸款余額(取千元以上整數(shù))，且最高貸款額度不超過現(xiàn)行規(guī)定的貸款限額，最高貸款比例不得超過該房屋原購房合同總價或該房屋現(xiàn)實交易價格的70%，且不超過該房屋評估價值的60%，上述四項條件中以金額低的為準。
第十一條 轉(zhuǎn)公積金貸款審批額度與原住房貸款余額的差額部分，由轉(zhuǎn)按揭借款人用自有資金結(jié)清。
第十二條 轉(zhuǎn)公積金貸款的期限，不得超過原商業(yè)銀行住房貸款的剩余年限及房屋的剩余使用年限，同時不得長于轉(zhuǎn)按揭借款人距法定退休年齡的剩余年限。
第十三條 住房公積金轉(zhuǎn)按揭貸款利率，按照中國人民銀行規(guī)定的個人住房公積金貸款利率標準執(zhí)行。
第四章 貸款發(fā)放與管理
第十四條 申請由商業(yè)銀行住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款的，經(jīng)公積金管理中心批準及原貸款銀行審查同意結(jié)清貸款后，由公積金管理中心、貸款銀行、擔(dān)保公司與轉(zhuǎn)按揭借款人重新簽訂借款合同、保證合同、抵押合同，并辦理擔(dān)保、評估、抵押權(quán)人變更、轉(zhuǎn)賬劃款等相關(guān)貸款手續(xù)。
第十五條 因房屋出售申請轉(zhuǎn)按揭的，審查批準后，由公積金管理中心、擔(dān)保公司、賣方和買方簽訂四方協(xié)議，公積金管理中心承諾在房屋產(chǎn)權(quán)過戶給轉(zhuǎn)按揭借款人并辦妥抵押登記手續(xù)后發(fā)放貸款，賣方承諾將售房款優(yōu)先用于償還原住房公積金貸款。買方須將公積金轉(zhuǎn)按揭貸款批準額度與賣方原住房公積金貸款余額的差額部分，用自有資金先存于指定擔(dān)保公司賬戶內(nèi)，作為轉(zhuǎn)按揭借款人辦理住房公積金貸款的預(yù)付資金，簽訂《轉(zhuǎn)賬付款委托書》并授權(quán)擔(dān)保公司在公積金貸款到賬后，從其賬戶上直接轉(zhuǎn)賬歸還賣方尚未償還的貸款本息。
第十六條 擔(dān)保公司在公積金轉(zhuǎn)按揭貸款合同簽訂之后，會同原貸款銀行、原借款人和轉(zhuǎn)按揭借款人到當?shù)胤康禺a(chǎn)管理部門辦理房屋權(quán)屬變更手續(xù)，應(yīng)在不撤銷原抵押登記的前提下辦理房屋產(chǎn)權(quán)交易過戶，同時重新辦妥抵押登記手續(xù)，并領(lǐng)取《房屋他項權(quán)利證書》交給抵押權(quán)人保管。
第十七條 以房產(chǎn)作為抵押的，轉(zhuǎn)貸借款人、保險公司、貸款銀行應(yīng)辦理房屋保險變更或退費手續(xù)。
第十八條 轉(zhuǎn)按揭借款人的全部貸款手續(xù)辦理完畢，借款合同生效后，貸款銀行根據(jù)《委托扣劃協(xié)議》，按照借款合同約定按期收回貸款本金及利息。
第十九條 各住房公積金貸款承辦銀行要嚴格按照規(guī)定的用途，監(jiān)控公積金轉(zhuǎn)按揭貸款資金的使用，保證公積金轉(zhuǎn)按揭貸款抵押權(quán)益的落實，做好公積金轉(zhuǎn)按揭貸款委托業(yè)務(wù)。
第五章 附 則
第二十條 本辦法由鄭州住房公積金管理中心負責(zé)解釋。
第二十一條 本辦法自發(fā)布之日起試行。
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第一章 總則
第一條 為支持國家實施光伏扶貧工程，更好地履行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行(以下簡稱農(nóng)發(fā)行)政策性金融職能，加大對貧困地區(qū)光伏扶貧的信貸支持力度，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)和《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸基本制度》等，制定本辦法。
第二條 光伏扶貧貸款是指農(nóng)發(fā)行向借款人發(fā)放的用于支持列入國家能源局會同國務(wù)院扶貧辦批復(fù)的光伏扶貧實施方案的光伏扶貧項目建設(shè)的政策性貸款。
第三條 光伏扶貧貸款遵循“政府主導(dǎo)、精準扶貧、?？顚Ｓ谩L(fēng)險可控、保本經(jīng)營”的原則。
第二章 貸款對象、用途和條件
第四條 貸款對象
(一)地方政府出資成立、未列入監(jiān)管部門融資平臺名單的國有獨資及控股企業(yè)(一類公司)。
(二)中央企業(yè)及其所屬企業(yè)(二類公司)。
(三)非國有控股上市企業(yè)與地方政府或(和)國有企業(yè)合資成立的項目(三類公司)。
(四)各地原融資平臺公司通過市場化改制，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，實現(xiàn)市場化運營，其承擔(dān)的地方政府債務(wù)已納入政府財政預(yù)算、得到妥善處理，并明確公告今后不再承擔(dān)政府融資職能的前提下，也可作為實施主體承接光伏扶貧任務(wù)。
(五)資信良好的其他混合所有制企業(yè)和民營企業(yè)。
第五條 貸款用途。貸款用于支持列入國家能源局會同國務(wù)院扶貧辦批復(fù)的光伏扶貧實施方案的村級光伏電站或集中式光伏扶貧電站建設(shè)及相關(guān)費用支出、營運資金需求等。
第六條 借款人條件
(一)符合《公司法》的有關(guān)要求
(二)具有國家規(guī)定的承擔(dān)項目融資或建設(shè)(運營)的相關(guān)資質(zhì)和能力。
(三)治理結(jié)構(gòu)完善，組織機構(gòu)健全，經(jīng)營管理規(guī)范。
(四)具有與項目建設(shè)或運營相應(yīng)的權(quán)益性資本，所有者權(quán)益的來源與構(gòu)成符合國家相關(guān)規(guī)定。
(五)財務(wù)狀況良好，具備財務(wù)可持續(xù)能力。除新設(shè)法人外，上一年末和最近月份資產(chǎn)負債率原則上在80%(含)以內(nèi)，上一年度原則上要實現(xiàn)盈利。
(六)信用狀況良好，信用等級在A級(含)以上。借款人為新設(shè)項目法人的，其控股股東應(yīng)有良好的信用狀況。
(七)混合所有制企業(yè)作為借款人時其民營企業(yè)股東，或借款人為民營企業(yè)，上一年末和最近月份資產(chǎn)負債率70%以內(nèi)、實收資本在1億元以上(含)、信用等級在AA一級以上(含)、連續(xù)三年盈利且經(jīng)營狀況良好。
(八)采用政府購買服務(wù)模式建設(shè)光伏扶貧電站的，地方政府或政府指定機構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂購買服務(wù)協(xié)議(或合同)，明確將購買服務(wù)資金納入同級政府財政預(yù)算，購買服務(wù)內(nèi)容納入政府購買服務(wù)指導(dǎo)性目錄。
(九)借款人為地方政府出資成立的扶貧投融資公司或新設(shè)法人原則上須在農(nóng)發(fā)行開立基本存款賬戶。
(十)農(nóng)發(fā)行要求的其他條件。
第七條 貸款項目條件
(一)項目由政府主導(dǎo)，符合國家光伏扶貧有關(guān)政策，列入國家能源局會同國務(wù)院扶貧辦批復(fù)的光伏扶貧實施方案。
(二)項目所在地市(縣)政府已按國家發(fā)改委等五部門《關(guān)于實施光伏發(fā)電扶貧工作的意見》(發(fā)改能源【2016】621號)要求制定光伏扶貧收入分配管理辦法，明確項目收益分配方案和扶持的建檔立卡貧困人口，確保與貧困人口精準對接。項目須提供經(jīng)當?shù)胤鲐毑块T確認的建檔立卡貧困人口清單。
(三)項目建設(shè)內(nèi)容符合當?shù)赝恋乩每傮w規(guī)劃、城鄉(xiāng)建設(shè)規(guī)劃等。
(四)項目資本金符合國家有關(guān)規(guī)定。
(五)項目立項。項目須取得有權(quán)審批部門審批、核準或備案的證明文件。
(六)項目用地。項目須取得合法有效的用地審批手續(xù)或提供項目用地預(yù)審許可文件。對使用戈壁、荒漠、荒草等未利用土地的，對不占壓土地、不改變地表形態(tài)的用地部分，可以租賃方式取得，須提供土地租賃合同和縣級國土資源部門用地備案證明。對項目永久性建筑用地部分，應(yīng)依法按建設(shè)用地辦理手續(xù)。
(七)項目規(guī)劃許可。項目須取得政府有權(quán)部門批準的建設(shè)用地、建設(shè)工程等相關(guān)規(guī)劃意見或許可文件。分期建設(shè)、分期辦理規(guī)劃許可文件的項目，須按照工程建設(shè)進度提供相應(yīng)的規(guī)劃許可文件。項目建設(shè)地址在城鄉(xiāng)規(guī)劃確定的建設(shè)用地范圍之外的，不需辦理規(guī)劃許可手續(xù)，由有權(quán)部門出具相關(guān)說明。
( 八)項目環(huán)境評價。項目建設(shè)須取得環(huán)評審批手續(xù)。
(九)項目須取得當?shù)仉娋W(wǎng)公司出具的對接網(wǎng)和并網(wǎng)運行條件的認可意見，以及確保項目有優(yōu)先上網(wǎng)和電量全額收購的承諾文件。
(十)項目須取得地方政府確定運維企業(yè)承擔(dān)光伏電站的運營管理或技術(shù)服務(wù)的證明文件。
(十一)項目貸款由扶貧資金進行貼息的，須取得地方政府或財政部門同意貼息的文件。
第三章 貸款期限、利率、額度和方式
第八條 貸款期限。根據(jù)借款人綜合償債能力、光伏扶貧項目投資回收期、工程建設(shè)進度等確定，最長不超過15年。
第九條 貸款寬限期。根據(jù)項目建設(shè)期給予適當?shù)膶捪奁?，一般?年，最長不超過2年。
第十條 貸款利率。根據(jù)資金來源成本，按照保本經(jīng)營原則，執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率，在人民銀行基準利率基礎(chǔ)上下浮0—10%，具體定價權(quán)限以總行下發(fā)的授權(quán)書為準。
第十一條 貸款額度。根據(jù)項目建設(shè)實際需要和借款人資金需求、償債能力及所提供的風(fēng)險保障措施等因素合理確定貸款額定。
第十二條 貸款方式。項目一般采用擔(dān)保貸款方式，擔(dān)保額度須覆蓋貸款存續(xù)期間貸款本息，可通過保證、抵押、質(zhì)押組合擔(dān)保形式，優(yōu)化擔(dān)保方案。
對采取地方政府購買服務(wù)模式的，須對納入財政預(yù)算的購買服務(wù)協(xié)議項下應(yīng)收賬款設(shè)定質(zhì)押擔(dān)保，其中：對于應(yīng)收賬款來源于省級以上政府或指定部門購買服務(wù)的部分，質(zhì)押折率不超過90%，質(zhì)押后缺口部分可采用信用貸款方式;對于應(yīng)收賬款來源于第地市級政府或指定部門購買服務(wù)的部分，質(zhì)押折率不超過80%;對采取抵押擔(dān)保的，抵押物應(yīng)為符合農(nóng)發(fā)行要求的土地使用權(quán)、住宅、商鋪、寫字樓等房地產(chǎn)抵押，抵押折率最高不能超過70%。
對采取電費收益等項目收益權(quán)質(zhì)押的，折率不超過65%。
對采取保證擔(dān)保的，保證人優(yōu)先選擇國有或國有控股企業(yè)、上市企業(yè)以及各級政府控股的專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)。
第四章 貸款流程
第十三條 項目庫管理。各級分支行特別是省級分行要加強與地方政府及能源主管部門、扶貧部門等相關(guān)部門的工作聯(lián)系，提前介入光伏扶貧實施方案編制，對接能源主管部門儲備的光伏扶貧工程項目，制定光伏扶貧融資支持方案，及時掌握光伏扶貧項目進展情況和資金需求情況，積極提供金融服務(wù)。能源主管部門上報的光伏扶貧工程項目清單農(nóng)發(fā)行須及時納入項目庫進行管理，經(jīng)培育成熟后，開戶行及時受理貸款申請。
第十四條 調(diào)查評估。按照農(nóng)發(fā)行相關(guān)規(guī)定組織開展調(diào)查評估，應(yīng)重點關(guān)注一下方面：
(一)項目收益分配方案是否符合精準扶貧、精準脫貧的要求，是否與貧困人口精準對應(yīng)。
(二)項目合規(guī)性及相關(guān)行政許可材料是否齊全。
(三)項目總投資額和各項構(gòu)成是否合理。
(四)項目使用的光伏產(chǎn)品是否技術(shù)先進，經(jīng)過國家檢測認證機構(gòu)認證，是否達到領(lǐng)跑者技術(shù)指標，產(chǎn)品質(zhì)量是否有保障。
(五)項目運維方案是否科學(xué)合理經(jīng)濟。
(六)借款人主體資格是否合法合規(guī)。
(七)還款來源是否充足可靠。還款來源包括政府購買服務(wù)資金、電費收入、碳交易收入及各級財政補貼收入等。
(八)借款人信用狀況是否良好。
(九)貸款擔(dān)保是否合法有效。
第十五條 審查審議審批。按照農(nóng)發(fā)行相關(guān)規(guī)定開展項目審查審議工作，審查部門應(yīng)分別對光伏扶貧貸款項目的貸款規(guī)模及利率、項目合規(guī)性和風(fēng)險性、借款人主體資格等方面提出審查意見，報貸款審查委員會審議，通過后送有權(quán)簽批人審批。
第十六條 審批權(quán)限?？傂惺跈?quán)省級分行的具體審批權(quán)限以總行下發(fā)的授權(quán)書為準。
第五章 管理要點
第十七條 貸款條件落實與發(fā)放支付。貸款發(fā)放前，須嚴格落實各項貸款前條件，貸款的發(fā)放和支付嚴格按照農(nóng)發(fā)行相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第十八條 資金管理。開戶行要與相關(guān)主管部門、借款人等簽訂資金監(jiān)管協(xié)議(或項目監(jiān)管協(xié)議)，明確相關(guān)責(zé)任義務(wù)，確保資金?？顚Ｓ?、封閉管理。
第十九條 賬戶管理。借款人應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開立項目資本金賬戶、信貸資金賬戶、項目收益(含購買服務(wù)資金)歸集賬戶，分別用于核算項目資本金、信貸資金、項目收益等;也可接項目資本金、信貸資金、項目收益在借款人同一賬戶內(nèi)分設(shè)資金管理臺賬，實現(xiàn)資金分類管理。農(nóng)發(fā)行貸款占借款人全部貸款比例超過50%(含)的，借款人原則上應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開立基本存款賬戶。項目建設(shè)主要施工方案原則上也應(yīng)在農(nóng)發(fā)行開立結(jié)算賬戶。
第二十條 貸后管理。要嚴格按照農(nóng)發(fā)行有關(guān)規(guī)定加強貸后管理。開戶行要督促借款人及相關(guān)部門將項目收益按要求及時歸集農(nóng)發(fā)行賬戶。對地方政府明確將購買服務(wù)資金納入年度財政預(yù)算的，要督促地方政府及時將本年度購買服務(wù)支出資金納入財政預(yù)算。
第二十一條 監(jiān)測分析。貸款的信貸監(jiān)管記錄、信貸分析、風(fēng)險預(yù)警及重大事項報告、風(fēng)險處置措施等按照農(nóng)發(fā)行信貸監(jiān)測分析的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。
第二十二條 信貸事項變更。對項目實際情況發(fā)生變化，確需變更信貸事項的，按照農(nóng)發(fā)行有關(guān)規(guī)定辦理，嚴禁越權(quán)違規(guī)操作。
第二十三條 貸款后評價。項目建設(shè)竣工后，應(yīng)及時進行貸款項目后評價，對發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)采取整改措施。貸款后評價結(jié)論應(yīng)作為貸款管理的依據(jù)。
第二十四條 檔案管理。各級行須按照農(nóng)發(fā)行信貸檔案管理有關(guān)規(guī)定，嚴格規(guī)范檔案管理。
第六章 附則
第二十五條 本辦法由總行負責(zé)解釋和修訂。
第二十六條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。
第二十七條 農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行制度辦法中的有關(guān)規(guī)定與本辦法不一致的，以本辦法為準。