比較中外電子支付立法情況

　　電子商務在我國的推廣，對社會經(jīng)濟生活產(chǎn)生了廣泛影響。以下是學習啦小編為你整理的比較中外電子支付立法情況，希望大家喜歡!

　　比較中外電子支付立法情況

　　隨著上世紀九十年代初電子商務從美國、加拿大等國興起，而我國卻是在中期的時候隨Internet的高速蔓延，就新興行業(yè)——電子商務[3]開始蓬勃發(fā)展，E-mail和電子數(shù)據(jù)交換(EDI)等數(shù)字化通訊手段也迅速被商業(yè)活動所利用，然而電子支付卻是在近幾年才被人們普遍接受，商業(yè)革命以此出現(xiàn)了新生態(tài)勢。

　　電子商務在我國的推廣，對社會經(jīng)濟生活產(chǎn)生了廣泛影響。從2001年交易額起就已經(jīng)超過了12億美元，時至今日似乎沒有電子商務，一切經(jīng)濟活動都將無法正常運行，小到個人網(wǎng)上購物，大到國際買賣交易合同，中間各銀行內在交易平臺，以及visa卡類業(yè)務，無不表明著一點，電子商務從人們的周圍環(huán)境中消失，對于人類來說，無不是一場邪惡的退化，與難以復原的損傷，電子商務以其全新的經(jīng)濟運作模式，實現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式發(fā)展，正深刻地改變著人類社會既有的秩序運行規(guī)則。

　　中國政府對電子商務的態(tài)度總的來說還是積極的。江澤民曾在1998年APEC第六次領導人非正式會議上就表明了我國對于電子商務的原則和立場，他說：電子商務代表著未來貿易方式發(fā)展的方向，其應用推廣將給各成員帶來更多的貿易機會。在發(fā)展電子商務方面，我們不僅要重視私營、工商部門的推動作用，同時也應加強政府部門對發(fā)展電子商務的宏觀規(guī)劃和指導，并為電子商務發(fā)展提供良好的法律法規(guī)環(huán)境。

　　然而時至今日，雖然關于電子商務中所涉及到的各種立法紛紛出臺，但是對于成文法體系國家(我國)而言，無疑還存在著諸多方面的不足，比如就涉外的電子支付這一方面而言已經(jīng)表現(xiàn)的非常的明顯，雖然電子支付，只是電子商務中的一個分支而已，同時在電子商務立法中也對其有過相關的規(guī)定，但是頻繁國際交易，貿易往來，無不印證了涉外電子支付的重要性，然而具體的立法又沒有明確的規(guī)定，故此筆者認為，就該問題而言對其進行研究與學習為我國建立健全法律體系作貢獻是非常之有意義的與必要的。

　　行文至此我們已經(jīng)明確的引出了本文的中心內容，我想象要的就是通過對于國內電子支付現(xiàn)狀來分析我國健全電子支付立法的必要性。以及如何建立并完善法律框架提出建議。

　　然而，我們還并沒有明確的了解什么是電子支付。

　　電子支付：(Electronic Payment )又稱網(wǎng)上支付，是指以電子計算機及其網(wǎng)絡為手段，將負載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流程，并具有實時支付效力的一種支付方式。

　　很明顯，通過定義我們了解到電子支付，實際上就是通過電子信息的方式，在交易過程讓虛擬的財產(chǎn)來替代我們現(xiàn)有的現(xiàn)金的一個模式，但它得建立在信息交流的平臺上，也就必須得通過金融電子化和網(wǎng)絡化的這一基礎建設，憑借著商用電子化的工具和各類交易卡，借助計算機技術和通信技術，通常以二進制為主的電子數(shù)據(jù)或電子數(shù)據(jù)流、字符串等形式進行交易支付。

　　雖然電子支付僅僅是電子商務系統(tǒng)中的一個子系統(tǒng)，但是我們不可否認的是該子系統(tǒng)并不是孤立存在的，而是包含了多方面內容的一個完整的系統(tǒng)，有人曾將它定性為包括購物流程，支付工具，安全技術，認證體系，信用體系以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合大系統(tǒng)。其主要特點有：以網(wǎng)絡和信息化為基礎進行資金的儲存支付和流通;儲蓄信貸現(xiàn)金和非現(xiàn)金結算等多種功能為一體;可廣泛應用于生產(chǎn)交換分配和消費領域;使用簡便安全迅速可靠;電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡等等一些特點。

　　通過上述特點我們發(fā)現(xiàn)電子支付實際上正因為它本身所具有的相關特點才使得人們認為它是電子商務活動中最核心、最關鍵的環(huán)節(jié)，沒有它的存在電子商務形同虛設，也就好象一座房子沒有了基柱。沒有了基柱自然房子就要倒了，而電子支付又是在開放的電子網(wǎng)絡環(huán)境下的支付，因此在這里有一個先決條件那就是必須得有一個較為完善較為穩(wěn)定的網(wǎng)絡環(huán)境。

　　因此，要想通過立法的方式正常的保護支付環(huán)節(jié)的順利運作，筆者認為建設健全網(wǎng)絡保護和立法，是非常關鍵的因素。這也就是要要求我們的立法要突破傳統(tǒng)的瓶頸，以全新的方式就新問題提出全新的解決方案。

　　然而，傳統(tǒng)的法律關于支付問題往往是建立在一定時間階段、一定區(qū)域空間下，并以真實的紙幣、票據(jù)、實務為載體的交易與支付規(guī)則。這不由得我們不得不想到這樣一個問題，因為通常的電子商務并非如我們傳統(tǒng)的交易模式一般，首先它是建立在網(wǎng)絡的基礎上的，其次往往是跨地區(qū)跨國家的交易，不受任何的時空阻限，至于管轄問題、時效問題、以及能力權限問題等等都成為對于電子商務立法的一個挑戰(zhàn)，如果網(wǎng)上貿易都要通過我們傳統(tǒng)的交易模式來的話相信，無論是效率還是經(jīng)濟方面都將成為一個非常大的問題，這遠遠超出了我們通常電子商務實踐中便捷效率等相關的實際性的問題，故此，建立相關的法律是非常的有必要的。

　　目前基于因特網(wǎng)環(huán)境下的電子支付方式主要有四種：

　　銀行卡、電子貨幣、電子支票和網(wǎng)上銀行。

　　在其給我們的生活和工作帶來便利的同時，我們不能忽視就網(wǎng)絡或則說電腦本身存在的相關問題，這些問題無疑會給國家和人民在交易的過程中埋下了極大的隱患，如軟件開發(fā)和設計風險、黑客侵入風險、系統(tǒng)崩潰風險、操作不規(guī)范風險、計算機病毒的危害風險等等。[5]而這些風險到底如何轉移，由誰來承擔，該如何明確責任，交易雙方當事人該如何合理及時有效的避免可預知風險的發(fā)生，這也就成了當今社會的一大難題和熱點問題，因為這將關系到當事人的合法利益如何保全的問題。因此是非常重要的，至于立法的完善，自然也是不言而喻迫在眉睫。

　　通過對于電子支付的相關概念和特點的了解之后，筆者欲求及時地了解到相關的分類。因為明確如何分類對于該建立什么樣的法律體系，是非常重要的。

　　而電子支付分類的方法有很多種。

　　根據(jù)電子支付的使用環(huán)境，對電子支付方式加以分類，可以分為Internet環(huán)境下的電子支付和非Internet環(huán)境下的電子支付。前者包括網(wǎng)上銀行和電子貨幣，后者則是指自動柜員機ATM、銷售終端POS、電話銀行等。[6]

　　根據(jù)支付方式也可分為在線支付和離線支付，前者包括各種網(wǎng)上支付方式，后者包括基于智能卡的離線支付系統(tǒng)，同樣它們也可用于在線方式。

　　根據(jù)電子支付的表現(xiàn)形式和特點，電子支付方式還可以概括地分為三種形式：電子轉賬支付、基于銀行卡的支付、電子現(xiàn)金。

　　經(jīng)過詳細的介紹了電子支付的相關知識后，筆者還了解到如下信息：

　　各廠商如IBM惠普微軟SUN等紛紛推出自己的電子商務產(chǎn)品和各自的解決方案，隨著電子商務的發(fā)展各種法規(guī)也隨之健全，德國韓國意大利西班牙和美國的許多州已經(jīng)通過數(shù)字簽名和身份認證法律。

　　聯(lián)合國國際貿易法委員會UNCITRAL已經(jīng)完成模型電子商務法的制定工作，為電子交易制訂出統(tǒng)一通用的規(guī)則另外兩大國際信用卡組織VISA和MasterCard合作制訂的安全電子交易SET協(xié)議，定義了一種電子支付過程標準，其目的就是保護因特網(wǎng)上支付卡交易的每一個環(huán)節(jié)。

　　這幾年來我國的北京上海廣州等信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展較快的城市的信息產(chǎn)業(yè)部門開始了電子支付相關的研究，并在1998開通了自己的電子商務系統(tǒng)，其他省市也紛紛開始建立電子商務系統(tǒng)但是各大城市都處于實驗探索階段，我國有關部門正在考慮制訂并健全有關電子商務的規(guī)范和制度。[7]

　　由此，我們還是比較慶幸的，因為我國已經(jīng)意識到了電子商務對于我國的重要性，并采取了相關積極的措施來迎接世界與時代的潮流，并為這一新興的行業(yè)做出決定性舉措。立法也就成為了當務之急。

　　一、國內外有關電子支付的運行現(xiàn)狀

　　(一)國內電子商務支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀

　　當前國內電子商務支付方式逐步趨向多元化電子商務網(wǎng)站要求的支付方式，包括全國范圍網(wǎng)上直接劃付，比如銀聯(lián)中的各大銀行紛紛推出的各種卡類業(yè)務，現(xiàn)金方式提貨付款或送貨付款電匯或郵匯郵寄會員制會員卡上網(wǎng)卡消費卡，電影網(wǎng)站點卷卡，游戲網(wǎng)站的點卡業(yè)務，以及水電費繳納的卡類業(yè)務等。

　　雖然虛擬財產(chǎn)在運作方面存在著諸多優(yōu)點，但是穩(wěn)重的中國人依然對此表示懷疑，有些人是害怕被騙，有些人是對于虛擬網(wǎng)絡的不信任，更有些人則是保守的不愿意接受新事物的產(chǎn)生，因此通過傳統(tǒng)的支付手段進行交易支付的依然還占有大量的權重，盡管如此，但是我們不可否認的事實是，電子商務這一新興行業(yè)依然正在有條不紊的發(fā)展壯大，同時隨著電子商務支付系統(tǒng)的完善網(wǎng)上支付的比重逐漸增加，網(wǎng)上支付服務出現(xiàn)了三種不同的處理方式：

　　一、是銀行自己建立一個網(wǎng)上購物平臺，比如廣東發(fā)展招商銀行的網(wǎng)上購物商城。這樣處理能夠比較容易的達成一個雙贏的局面，一方面消費者對其的信譽表示認可，自己消費的放心，另一方面銀行從中可以收取相關的手續(xù)費，為銀行實現(xiàn)創(chuàng)收。

　　二、是提供多個網(wǎng)上購物站點的連接客戶在網(wǎng)上商城選擇了需要購買的物品后再連接到相應的網(wǎng)絡銀行完成支付交易。

　　三、是利用公共支付網(wǎng)關建立起來的支付平臺，比如現(xiàn)有的網(wǎng)絡平臺上很多書城就是通過該方式實現(xiàn)交付。公共支付網(wǎng)關網(wǎng)上支付形式對于銀行來說減少了建設網(wǎng)上支付平臺的成本且不需要與眾多的商戶建立多頭連接還可以實現(xiàn)客戶資源共享，應該說這是一種比較理想的網(wǎng)上支付形式。[8]

　　網(wǎng)上支付的方式自然還有別的形式，但主要還是上述的三種模式，而因此產(chǎn)生糾紛的自然也是存在的。因此網(wǎng)絡其本身存在諸多方面的風險。

　　2005年3月下旬，北京云網(wǎng)無限網(wǎng)絡技術有限公司播放了一則FLASH廣告，該廣告的鏈接頁面將云網(wǎng)在線支付系統(tǒng)的日成功交易筆數(shù)、交易成功率、運營經(jīng)驗以及服務承諾與其他企業(yè)的同類產(chǎn)品進行對比宣傳。2005年9月1日9時，備受關注的電子支付業(yè)界競爭第一案“網(wǎng)銀在線公司起訴云網(wǎng)網(wǎng)上支付公司虛假宣傳案”，在海淀法院第45法庭正式開庭審理。隨后，云網(wǎng)另案起訴網(wǎng)銀不正當競爭的案子也被受理。第二天，海淀法院做出兩案合并審理的決策。雖然判案的過程非常的順利，判案的結果也大出人們所料，但是這樣的判決結果無不說明了這樣一個事實，我國的法律尚未健全，因此一些商家甚至利用打官司這一途徑進行宣傳自己的公司來達到炒作的目的，其理由很簡單就是想要在現(xiàn)今支付市場相對來說比較狹窄的空間里為自己謀求一個較小的份額使得自己能在這個市場中站穩(wěn)腳跟，還有一些商家為了利用消費者者手中的錢來實現(xiàn)企業(yè)的創(chuàng)收，同樣也采取了一些非常得手段，以C2C模式的淘寶為例，客戶在淘寶用真錢購買虛擬貨幣。如果購物之后金額沒有用盡，剩下的錢就會存在淘寶的賬戶里。淘寶的注冊用戶有660萬多，以每人10元剩余金額為例，保守點說就是6600萬。而對于B2C的在線支付企業(yè)來說，也會有一個資金周轉期。某些公司用這筆錢來生息，或者私下里投資。

　　由此我們看到了，我國電子支付的法律規(guī)范相對來說是非常的薄弱的，因此給一些不軌企圖之人，鉆了法律的漏洞來謀取暴利，而這樣的行為我們說是可恥的，為了正確地引導人們共同構建和諧社會，我們必須同心協(xié)力，共同為構建電子支付立法而努力。

　　(二)國外電子商務支付系統(tǒng)的現(xiàn)狀

　　國外電子商務支付系統(tǒng)多數(shù)集中在在線電子支付系統(tǒng)上這類系統(tǒng)包括：

　　1、不使用任何強的保護方法的系統(tǒng)而僅需要提前對用戶賬號注冊它們被認為是不充分安全的。

　　2、通過特殊的安全協(xié)議處理購方認證和支付信息的系統(tǒng)實現(xiàn)信用卡模式的系統(tǒng)。

　　3、實現(xiàn)匿名電子現(xiàn)金模式的系統(tǒng)。

　　在Internet之外，還有一些有意義的基于智能卡Smartcard的離線支付系統(tǒng)已被開發(fā)，同樣它們也可用于在線方式這類系統(tǒng)，包括從傳統(tǒng)的電子錢包到提供強的多方安全和匿名性的系統(tǒng)，例如ESPRIT開發(fā)的CAFE系統(tǒng)。但是多數(shù)電子支付系統(tǒng)是封閉的，它們使用專用技術或只支持特定集合的協(xié)議或機制，缺乏可互操作性。雖然多數(shù)系統(tǒng)為公鑰體制但很少注意多方安全。顧客的匿名性和隱私性沒有充分考慮。[10]

　　二、現(xiàn)行立法中關于電子支付立法存在的法律問題

　　在前文中筆者曾多次提到，電子商務在現(xiàn)實生活是一項新興的產(chǎn)業(yè)，所有的商務活動往往都是在虛擬的社區(qū)中進行，因為其特點的特殊性導致了它的運作模式必定不同于傳統(tǒng)的商務活動，甚至可以說顛覆了所有的傳統(tǒng)商務活動的成形模式，因此與傳統(tǒng)的法律法規(guī)自然而然的產(chǎn)生了抵觸與沖突，再一次又一次的碰撞摩擦和較量中，我們漸漸的發(fā)現(xiàn)了目前關于電子支付的立法中實際上還存在還當程度的法律問題，最主要是因為該行業(yè)因為是新興行業(yè)，我國關于電子商務的法律制度都還沒有能夠健全，更不用說電子支付僅僅是該模式體系下的一個子系統(tǒng)，要想對其單獨立法，自然存在諸多方面的問題。因此筆者認為極有必要建設健全該項制度，以利于我國的法治建設依法治國這一宏偉目標。同時電子商務還是一種跨區(qū)域的經(jīng)濟活動，在一定的程度上來說，存在著非常明顯的涉外因素，因此筆者認為我們將要構建的法律框架不應該僅局限于國內，應該朝著和諧世界的目標前進，以便更好的適應國際間的友好合作以及經(jīng)濟往來，最好是能夠被國際間各國所普遍認可和遵守。

　　如果想要建立并健全一個良好的電子支付系統(tǒng)，那么在法律的保護自然就顯得非常的重要，至于法律如何保護該保護什么，筆者認為，這才是立法的關鍵所在，而每一項交易通常最受人們關注的也就是資金了，那么通過怎么樣的貨幣形式進行交付，而這些資金又是被什么機構所認可，在資金的劃撥方面又將如何進行，各方當事人的責任如何劃分，風險如何承擔，等等這些都將成為立法所要關注的問題。

　　1、電子貨幣衍生的法律問題

　　電子支付的產(chǎn)生使貨幣從有形形態(tài)轉變?yōu)樵诰W(wǎng)上流動的無形的信用信息，這使人們對電子貨幣的法律性質產(chǎn)生疑問，同時使電子貨幣很容易由私人和商家發(fā)行。而由私人和商家發(fā)行電子貨幣會侵犯一國的貨幣發(fā)行權。對央行的職能造成沖擊，影響央行貨幣發(fā)行量、資產(chǎn)負債表規(guī)模、準備金和鑄幣稅收入。

　　因此，電子貨幣衍生的首要問題是誰有資格發(fā)行電子貨幣?電子貨幣轉賬是否屬于銀行業(yè)務范疇?發(fā)行電子貨幣是否須向央行繳納準備金?其次，電子貨幣可能成為犯罪的目標，給合法持有人造成的損失首先由誰承擔?刑法應怎樣修訂以懲罰犯罪，保護合法權益。

　　2、網(wǎng)絡銀行衍生的法律問題

　　首先網(wǎng)絡技術方面的安全性問題：網(wǎng)絡銀行系統(tǒng)一般包括企業(yè)網(wǎng)絡銀行、個人網(wǎng)絡銀行、網(wǎng)絡證券系統(tǒng)、網(wǎng)絡支付系統(tǒng)、CA認證中心、金融信息等多個子系統(tǒng)。這些子系統(tǒng)通過內部網(wǎng)絡與Internet直接或者間接相連，使金融網(wǎng)絡存在許多安全隱患，存在被攻擊的危險。

　　其次銀行管理安全性問題：銀行管理安全性問題主要是指由于網(wǎng)絡銀行內部信息系統(tǒng)和內控系統(tǒng)出現(xiàn)問

　　題(人員素質和內部管理控制)而使網(wǎng)絡銀行遭受損失。

　　再則信用認證安全問題：網(wǎng)絡支付中客戶、銀行、商家三者之間不是面對面地進行現(xiàn)金付款的，而是采

　　用電子現(xiàn)金、電子匯兌和電子轉賬的方式。因此對客戶的身份認證、資信評估等信用安全問題應格外重視。

　　最后立法與規(guī)范的安全問題：網(wǎng)絡銀行是新興事物，各國政府尚未有配套的法律法規(guī)與之相適應。例如，由誰來發(fā)行電子貨幣?如何控制電子貨幣的發(fā)行量?如何確定設立網(wǎng)絡銀行的資格?怎樣對網(wǎng)絡銀行進行監(jiān)管?如何對利用網(wǎng)絡銀行進行犯罪的行為定性并進行取證和制裁等。

　　3、電子資金劃撥衍生的法律問題

　　首先，各當事人及當事人的權利義務如何明確的問題，因為各國的做法不同而導致的結果自然不一樣。其次，電子資金劃撥很容易發(fā)生劃撥遲延，或由于支付命令存在錯誤而導致不適當劃撥或劃撥未完成，而由此給發(fā)送人造成損失由誰承擔?再次，電子資金劃撥和其他傳統(tǒng)支付方式相同，也因會被他人冒領、盜領款項而發(fā)生損失。由此產(chǎn)生損失怎樣分擔，損害賠償?shù)男问饺绾?，間接損害是否賠償?shù)葐栴}。

　　三、我國電子支付立法現(xiàn)狀

　　就電子支付方面，我國沒有專門的制定法，僅有一些行業(yè)規(guī)范，效力等級不高。

　　例如:1996年中國人民銀行出臺的《信用卡業(yè)務管理辦法》，1999年3月1日修訂為《銀行卡業(yè)務管理辦法》。1997年12月，中國人民銀行公布了《中國金融IC卡卡片規(guī)范》和《中國金融IC卡應用規(guī)范》;1998年9月，中國人民銀行又公布了與金融IC卡規(guī)范相配合的POS設備的規(guī)范。這三個標準的制定為國內金融卡跨行跨地區(qū)通用、設備共享及與國際接軌提供了強有力的支持;為智能卡在金融業(yè)的大規(guī)模使用提供了安全性、兼容性的保障;1998年初，國家金卡工程協(xié)調領導小組根據(jù)國務院22號文件發(fā)出《關于加強IC卡生產(chǎn)和應用管理有關問題的通知》，要求制定IC卡生產(chǎn)、應用的技術標準和規(guī)范;以及加強IC卡的管理、清理整頓IC卡市場、提高IC卡芯片的自主設計和開發(fā)能力等。根據(jù)《通知》的要求，《全國lC卡應用發(fā)展規(guī)劃》、《IC卡管理條例》、《集成電路卡注冊管理辦法》、《IC卡通用技術規(guī)范》等相繼出臺，為各種電子支付系統(tǒng)的規(guī)范化和兼容化提供了契機，使得用中國標準金融IC卡作為電子商務中的支付前端成為最安全和最直接的解決方案。[11]

　　在關于電子支付的網(wǎng)絡安全保護方面也多是一些部門規(guī)章。例如:國務院1994年2月18日頒布實施的《中華人民共和國計算機信息系統(tǒng)安全保護條例》，19某某年2月1日對該規(guī)定的修訂及1998年2月13日對該規(guī)定的實施辦法;1997年12月16日公安部發(fā)布的《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》;1998年8月31日公安部與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《金融機構計算機信息系統(tǒng)安全保護工作暫行規(guī)定》;1997年10月1日生效的《刑法》第196條確定了信用卡詐騙罪、金融憑證詐騙罪，第285條至287條規(guī)定了侵入計算機系統(tǒng)犯罪。

　　國家新聞出版署在2000年頒布的《出版物發(fā)行管理暫行規(guī)定》，明確了對網(wǎng)上書店經(jīng)營行為的規(guī)范問題，2000年3月28日，北京市工商局印發(fā)了《北京市工商行政管理局網(wǎng)上經(jīng)營行為登記備案的通告》，中國證監(jiān)會于2000年4月14日頒布了《網(wǎng)上證券委托暫行管理辦法》。

　　2004年的8月28日，《電子簽名法》獲得全國人大會審議通過，以胡錦濤簽署的第18號主席令的方式對外公布，全稱為《中華人民共和國電子簽名法》，自2005年4月1日起實施。2005年10月26日開始實施的《電子支付指引(第一號)》文件只是央行整飭電子支付市場的開始。2005年中華人民共和國公安部第82號令發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)安全保護技術措施規(guī)定》2006年3月1日起在全國實施。2006年底之前，第二號和第三號指引都將出臺。中國銀監(jiān)會發(fā)布了《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，于2006年3月1日起開始施行。2007年4月，國務院辦公廳下發(fā)了《關于社會信用體系建設的若干意見》(國辦發(fā)〔2007〕17號。為了全面貫徹《國務院辦公廳關于加快電子商務發(fā)展的若干意見》(國辦〔2005〕2號)，國家食品藥品監(jiān)督管理局于近日制定了《互聯(lián)網(wǎng)藥品交易服務審批暫行規(guī)定》2008年12月1日起正式施行。中國人民銀行下發(fā)了《中國人民銀行信用評級管理指導意見》。

　　上述法律、法規(guī)及規(guī)章的頒布，一定程度上促進了我國電子商務的健康發(fā)展，但是體系零亂，電子商務立法還有很多領域空白，法律的規(guī)范層次過低，很難適應電子商務的發(fā)展。