為什么一定要購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)

　  業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)保的區(qū)別在哪里?為什么一定要購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　近期，隨著一部電影的熱映，“治病難、治病貴”的話題再度引起了人們的重視。

　　網(wǎng)上有不少關(guān)于治療重病要高額花費(fèi)的討論，一個(gè)個(gè)“因病致貧”的案例讓人心情沉重。哪怕是相對(duì)富足的中產(chǎn)家庭，在一場(chǎng)突如其來的惡疾面前也難以長(zhǎng)久堅(jiān)持。

　　治療這些重病動(dòng)輒就需要數(shù)十甚至上百萬元的醫(yī)療支出，超出了大部分家庭的承受能力。不想被一病返貧，防患于未然就顯得尤為重要。例如，提早購買一些醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　而一說到保險(xiǎn)，很多人第一個(gè)想到的都是社保，對(duì)于購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)則沒有意識(shí)或意愿不強(qiáng)。有著“社保應(yīng)該覆蓋那些重病大病”、“商業(yè)保險(xiǎn)不靠譜”的想法的人不在少數(shù)。

　　當(dāng)然不能說這些想法就是錯(cuò)的，但經(jīng)緯君還是要和大家聊聊，為什么提早購買一份商業(yè)醫(yī)保，不是一個(gè)錯(cuò)誤的選擇。

　　社保是用來兜底的

　　首先需要看到，作為國家主導(dǎo)的保險(xiǎn)體系，社會(huì)醫(yī)保一直在努力擴(kuò)大其覆蓋范圍，將更多的大病醫(yī)療報(bào)銷納入其中。以癌癥治療為例，據(jù)國家醫(yī)保局表示，2017年通過醫(yī)保藥品目錄準(zhǔn)入談判，赫賽汀、美羅華、萬珂等15個(gè)療效確切但價(jià)格較為昂貴的癌癥治療藥品被納入了醫(yī)保目錄。

　　但社會(huì)醫(yī)保自身的性質(zhì)決定了這種覆蓋的推進(jìn)注定是循序漸進(jìn)的，會(huì)是一個(gè)相當(dāng)緩慢的過程。這是基于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和中國國情的事實(shí)決定的。

　　首先，我們需要理清一個(gè)概念，醫(yī)保的實(shí)質(zhì)是眾籌大家的小錢應(yīng)對(duì)個(gè)體的大患。舉例來說，你參加工作一年，每月要繳納300元左右的醫(yī)療保險(xiǎn)，但一次住院看病，可能就要花費(fèi)3萬元，通過醫(yī)保報(bào)銷了85%，這2.5萬元里，顯然大部分都不是你所繳納的醫(yī)保費(fèi)，而是通過統(tǒng)籌，調(diào)撥了其他人的費(fèi)用。

　　這也就決定了有兩個(gè)變量對(duì)社會(huì)醫(yī)保的順利運(yùn)轉(zhuǎn)至關(guān)重要：1、所繳的額度及繳納的人數(shù);2、報(bào)銷的范圍及費(fèi)用。

　　先說額度問題，社保向每個(gè)人收取多少費(fèi)用為宜?這是一筆需要非常慎重計(jì)算的經(jīng)濟(jì)賬，收的低了，總額就少，能使用的范圍就更小;收的高了，大家又承受不起。各地區(qū)、城鄉(xiāng)間的貧富差距，各群體間利益的不一致，都是需要認(rèn)真考量的因素。

　　國外的例子可鏡鑒。美國前任總統(tǒng)奧巴馬在其任上大力推行醫(yī)改計(jì)劃，旨在促進(jìn) “全民醫(yī)保”。但這項(xiàng)改革在其國內(nèi)飽受爭(zhēng)議，原因在于該計(jì)劃過于偏向窮困人群，而加重了美國的社會(huì)主體——中產(chǎn)階級(jí)們的負(fù)擔(dān)，最終被特朗普所推翻。

　　具體到中國而言，農(nóng)村人口依舊占多數(shù)，且地區(qū)、城鄉(xiāng)間的差距仍較大。隨著城鄉(xiāng)醫(yī)保并軌，這就使得社會(huì)醫(yī)保所要繳納的額度需要平衡兩者，不能定的太高或太低。

　　至于繳納的人數(shù)方面，由于社保的強(qiáng)制性，可以理解為和中國的人口數(shù)量相掛鉤。雖然我們目前仍是世界第一人口大國，但生育率的下滑是可見的。而與之相對(duì)應(yīng)的，則是社會(huì)在步入老齡化，“年紀(jì)一大各種病痛都找上門來”，社會(huì)醫(yī)保的使用頻次在增長(zhǎng)。兩相結(jié)合，再加上雙規(guī)制等遺留問題，“繳的人少，花的人多”恐怕會(huì)是目前及未來一段時(shí)期內(nèi)的趨勢(shì)，而是否會(huì)出現(xiàn)像養(yǎng)老基金那樣的大額虧空，更是需要關(guān)注。

　　綜上所述，在這種情況下，“報(bào)銷的范圍及費(fèi)用”這個(gè)第二變量更多地體現(xiàn)出調(diào)節(jié)性。正如國家醫(yī)保局在回應(yīng)未來要不要將更多抗癌藥納入醫(yī)保范圍時(shí)表示：“要有效平衡患者臨床需求、企業(yè)合理利潤和基金承受能力?！比绻汛罅康母邇r(jià)藥納入醫(yī)保范圍內(nèi)，所要承擔(dān)的壓力是巨大的。

　　因此，在現(xiàn)在及未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，社會(huì)醫(yī)保提供的都是兜底的作用，優(yōu)先保障基礎(chǔ)性的全民醫(yī)保，高水平的則盡力而為。

　　重病大病的花費(fèi)驚人

　　據(jù)國家癌癥中心目前發(fā)布的最新一期中國惡性腫瘤發(fā)病和死亡分析報(bào)告顯示，中國分別約占全球惡性腫瘤新發(fā)病例與死亡病例的21.8%和27%，在184個(gè)國家和地區(qū)中，位居中等偏上水平。

　　全國惡性腫瘤發(fā)病第1位的是肺癌，每年新發(fā)病例約78.1萬，其次為胃癌、結(jié)直腸癌、肝癌和女性乳腺癌。2014年，全國新發(fā)惡性腫瘤病例約380.4萬例，死亡病例229.6萬例。

　　換言之，中國平均每天超過1萬人被確診為癌癥，每分鐘就有7個(gè)。

　　但重大疾病并不僅僅只有癌癥。尿毒癥、漸凍癥(肌肉萎縮性側(cè)索硬化癥，ALS)、艾滋病、帕金森......保監(jiān)會(huì)2007年發(fā)布的相關(guān)文件里劃定了25種可參保病種，而不幸罹患上其中的任何一種，對(duì)于病患和家庭帶來的都是沉重的壓力。

　　赫春蘭(化名)于2004年被診斷出尿毒癥，勉強(qiáng)維持了3年后，開始進(jìn)行血液透析，一個(gè)月要透析13次，至今已有11個(gè)年頭。

　　▲由于長(zhǎng)期輸血，自身的血管受不了頻繁扎針，赫春蘭在手臂上先后兩次植入了人造血管，由此造成了經(jīng)脈曲張和血栓，整個(gè)手臂變形

　　她為中新經(jīng)緯詳細(xì)算了一下自己這些年來看病的賬：“一年看病的各項(xiàng)花費(fèi)加起來7.8萬元左右，慶幸的是，我的報(bào)銷比例也比較高，算下來自費(fèi)的部分是3.5萬元?！弊鳛殡p軌制改革前退休的國企員工，她在很多項(xiàng)目上都可以享有90%的報(bào)銷比例。家里又做著一些小生意，陸陸續(xù)續(xù)地花三十多萬也還可以支撐，只是生活品質(zhì)下降了些。

　　但不是每個(gè)人都有這般的“幸運(yùn)”。

　　▲赫春蘭在進(jìn)行血液透析

　　這些年下來，赫春蘭的病友換了好幾批?！昂枚嗳艘恢苤荒芡肝?次，而且透析后要服用高蛋白的藥物和補(bǔ)品，花銷很大，650元的報(bào)銷額度根本不夠?！?/p>

　　需要看到，仍有相當(dāng)部分的高價(jià)藥物沒有納入醫(yī)保范圍內(nèi)，且由于自身的技術(shù)含量較高，諸如印度仿制藥等替代品是達(dá)不到相應(yīng)效果的。

　　社會(huì)醫(yī)保無法覆蓋，仿制藥又不一定有效，怎么辦?購買商業(yè)醫(yī)保，就是第三條路。

　　購不購買商業(yè)醫(yī)保

　　更多是觀念問題

　　寧宇飛是北京的一名普通上班族，他去年開始購買了某保險(xiǎn)公司的商業(yè)重疾險(xiǎn)，保費(fèi)一年5000元，交20年。

　　“主要是因?yàn)榭吹搅艘恍┬侣労蜕磉叺氖吕?，有點(diǎn)怕，就買了?！钡麑?duì)中新經(jīng)緯仍表達(dá)了些許困惑：“我算過，20年保費(fèi)交完也10萬了，而它最高只賠付20萬，好像也沒多高性價(jià)比。而且這20年我要是無病無災(zāi)，這錢就當(dāng)花了，買個(gè)心安?！?/p>

　　可以說，他的這種想法非常具有代表性。也凸顯了目前中國商業(yè)醫(yī)保領(lǐng)域的現(xiàn)狀：大眾對(duì)其認(rèn)知程度不高。

　　由于有著社會(huì)醫(yī)保這些年來的支撐，很多國人對(duì)于商業(yè)醫(yī)保其實(shí)是缺乏了解的，理念也有偏差，對(duì)于“多花錢去防范一個(gè)概率事件”會(huì)有虧本之感。但變化已在發(fā)生，如前文所述，社會(huì)醫(yī)保的壓力與日俱增，迫使其更偏向基本兜底，而重大疾病的發(fā)病率和花費(fèi)卻短時(shí)間內(nèi)難以降低。

　　▲醫(yī)院病房 資料圖 中新經(jīng)緯攝

　　這或許可以解釋，為何像寧宇飛這樣愿意花錢買商保的人越來越多。雖然中國的商業(yè)醫(yī)保目前規(guī)模仍不大，卻漲速迅猛，2016年底已達(dá)3648億元，較前一年相比增速超50%。

　　由于是市場(chǎng)化的產(chǎn)品，競(jìng)爭(zhēng)會(huì)帶來多樣性，商業(yè)醫(yī)保的強(qiáng)項(xiàng)還在于其靈活性。

　　如果以家庭的視角看，罹患重病，痛苦的不僅是患者本身，由此造成的整個(gè)家庭生活水平的大滑坡更是長(zhǎng)久的折磨。

　　社會(huì)醫(yī)保的短板也體現(xiàn)在了這里，其運(yùn)行機(jī)制采用的是“先消費(fèi)、再報(bào)銷”的模式，專款專用。只能幫患者解決看病的問題，對(duì)于病癥所引發(fā)的其他經(jīng)濟(jì)問題就愛莫能助了。

　　而商業(yè)醫(yī)保的可選項(xiàng)會(huì)多些，相當(dāng)部分的險(xiǎn)種可按疾病認(rèn)定直接支付保險(xiǎn)金額，錢款用途相對(duì)自由。這對(duì)已經(jīng)繳納了社保的家庭來說，就可以更平衡一些生活和看病間的花銷。

　　所以，趁早給自己和家人購買一些商業(yè)醫(yī)保，不是壞事。