銀行信貸管理制度(2)

銀行信貸管理制度

　　第十九條 對客戶實(shí)施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和 公開統(tǒng)一授信兩種方式。

　　內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行核定客戶最高綜合授信額度，作 為銀行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由 銀行內(nèi)部掌握。

　　公開統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶申請，在對單一法人客 戶或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評價(jià)的基礎(chǔ)上，就核 定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定 時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。

　　第二十條 企業(yè)集團(tuán)授信實(shí)行分級管理?？鐕缡∑髽I(yè)集

　　團(tuán)統(tǒng)一授信由總行負(fù)責(zé)管理;省轄跨地區(qū)企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一授信由 一級分行負(fù)責(zé)管理。

　　第二十一條 可循環(huán)使用信用是指農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)一授信

　　額度內(nèi)，確定一個最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽定 協(xié)議，使客戶在一定時期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行 信用。

　　第五章 信貸業(yè)務(wù)種類

　　第二十二條 貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶申請，對其自主 提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。 貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。

　　短期貸款，是指貸款期限在1 年以下(含1 年)的貸款。 中期貸款，是指貸款期限在1 年以上5 年以下(含5 年) 的貸款。

　　長期貸款，是指貸款期限在5 年以上(不含5 年)的貸 款。

　　長期貸款期限最長不得超過10 年，特殊情況需超過10 年 的，應(yīng)報(bào)總行批準(zhǔn)。

　　第二十三條 貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。

　　(一)信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸 款發(fā)放需符合規(guī)定條件。

　　企業(yè)法人客戶同時符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：

　　1、銀行信貸管理制度 級信用客戶;

　　2、貸款總額不超過客戶所有者權(quán)益;

　　3、資產(chǎn)負(fù)債率在50%以下;

　　4、現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量均大于零;

　　5、無不良信用記錄。

　　事業(yè)法人客戶同時符合下列條件，可發(fā)放信用貸款：

　　1、銀行信貸管理制度 級信用客戶;

　　2、現(xiàn)金凈流量大于零(事業(yè)結(jié)余和經(jīng)營結(jié)余之和大于 零);

　　3、無不良信用記錄;

　　4、具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良。

　　(二)擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。

　　1、保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的

　　保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān) 一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)銀行只發(fā)放連帶 責(zé)任的保證貸款。

　　辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對保證人保證資格、資信狀況及其還 款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。

　　2、抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的 抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以 及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽定抵押合同并辦理抵押物 的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評估值的不同情況，合理確定 貸款抵押比例。貸款額不得超過抵押物評估變現(xiàn)值的70%。

　　3、質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的 質(zhì)押方式以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸 款。

　　辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的 合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記 或移交手續(xù)。貸款額不得超過動產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70%，一般 不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90%。

　　第二十四條 商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將

　　未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人 融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期 日止，最長不超過6 個月。

　　第二十五條 承兌，是指承兌人(銀行)應(yīng)承兌申請人的

　　要求，對其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)條 件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。 銀行承兌匯票承兌期限不得超過6 個月。

　　第二十六條 信用證，是指開證行應(yīng)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是銀行有 條件的付款承諾。

　　第二十七條 擔(dān)保。包括對外擔(dān)保和國內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)。

　　對外擔(dān)保是指擔(dān)保人以保函、備用信用證等形式向境外機(jī) 構(gòu)或境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)承諾，當(dāng)被擔(dān)保人未按照合同約定履 行義務(wù)時，由擔(dān)保人承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的 書面付款保證承諾。

　　國內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行根據(jù)合約關(guān)系一方(申請人)的請 求，向合約關(guān)系另一方(受益人)擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或 經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。

　　第二十八條 其它資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。

　　新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。

　　第六章 信貸業(yè)務(wù)操作管理

　　第二十九條 辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。

　　第三十條 辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、報(bào)備、與客戶簽訂合同、提供信用、 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。對中、長期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批行組織評估或委托具有 資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。

　　第三十一條 信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款按照人民銀行規(guī)定和總

　　行的利率政策和結(jié)息方法，確定每筆貸款利率，在借款合同和 借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定 收取手續(xù)費(fèi)。

　　貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時，從展 期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。

　　逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息。貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。

　　提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息;如合同 另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。 除國務(wù)院決定外，任何單位和個人無權(quán)決定停息、減息、 緩息和免息。

　　第三十二條 合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本， 對有特定要求的，也可簽定非制式合同文本。簽定合同要保證 合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。 第三十三條 經(jīng)經(jīng)營行同意，客戶可以提前歸還貸款。

　　第七章 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理

　　第三十四條 信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶部門要對客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng) 常性跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報(bào)告，必要時向貸審會報(bào) 告。

　　第三十五條 貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸

　　款到期日之前向經(jīng)營行提出貸款展期申請。擔(dān)保貸款申請展期， 還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展 期不得低于原貸款條件。

　　短期貸款展期不得超過原貸款期限;中期貸款展期不得超 過原貸款期限的一半;長期貸款展期最長不得超過3年。中國 人民銀行另有規(guī)定的除外。

　　客戶未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日 次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶?；蛴匈Y產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款(或墊款)科目。貸款展期實(shí)行經(jīng)營行行長審批制。

　　第三十六條 建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。經(jīng)營行要對客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、 財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時，應(yīng)及時向經(jīng)營 行行長、有權(quán)審批人報(bào)告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng) 的防范措施。

　　第三十七條 建立客戶重大經(jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度。對客戶的重大經(jīng)營事項(xiàng)，經(jīng)營行要逐級向有權(quán)審批行報(bào)告，有權(quán)審批行 接到報(bào)告后，及時調(diào)整應(yīng)對策略。

　　第三十八條 信貸違約處理?？蛻粑窗葱刨J合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)營行要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息、停止 提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。 第三十九條 客戶維護(hù)。對客戶要提供理財(cái)、結(jié)算、信咨詢、代理保險(xiǎn)、代理公證、保函等其它多方面服務(wù)，鞏固、 穩(wěn)定優(yōu)良客戶;建立主動退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。 第四十條 信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和 信貸運(yùn)作檔案。

　　客戶部門以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè) 務(wù)活動的全過程及客戶和擔(dān)保人資料?？蛻艉蛽?dān)保人資料包 括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào) 告、評估報(bào)告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時錄入信貸 管理系統(tǒng)。

　　信貸運(yùn)作檔案主要包括貸審會審議、有權(quán)審批人審批過程 中的有關(guān)資料，由信貸管理部門負(fù)責(zé)管理，并按要求將有關(guān)數(shù) 據(jù)按時錄入信貸管理系統(tǒng)。對信貸檔案要指定專人管理，崗位變動要進(jìn)行移交。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。

　　第八章 信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

　　第四十一條 實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān) 測。

　　第四十二條 貸款監(jiān)測實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。

　　(一)按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯 貸款和呆賬貸款，其中：逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不 良貸款。

　　(二)按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級 貸款、可疑貸款和損失貸款，其中：次級貸款、可疑貸款和損 失貸款為不良貸款。

　　第四十三條 實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆(戶) 審查、明確責(zé)任、分級審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。對不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。

　　第四十四條 債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃

　　廢銀行債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償 還債權(quán)本息的行為。參與人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動。

　　第四十五條 以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)業(yè)銀行利益的原則，在授權(quán) 范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算 等工作。

　　第四十六條 呆賬(損失類)貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬 準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬(損失類)貸款。 貸款豁免權(quán)屬國務(wù)院。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個人無權(quán)要求農(nóng)業(yè)銀行豁免貸款。

　　第四十七條 實(shí)行不良貸款清收管理制度。建立不良資產(chǎn) 集中管理部門，負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)清收和管理。

　　第九章 信貸人力資源管理

　　第四十八條 按照審貸部門分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定 崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員。

　　第四十九條 實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格;考試不合格的，不得從事信 貸工作。持證上崗有效期3 年，總、分行每年組織1 次持證上 崗考試。

　　第五十條 實(shí)行信貸人員等級管理制度。對已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評定，實(shí)行等級 管理，不同等級授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工 資系數(shù)。等級評定每年1 次。

　　第五十一條 實(shí)行信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度。對擬聘用的信貸部門負(fù)責(zé)人在正式聘用前要報(bào)請上一級行信貸管 理部門進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。

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