信貸資金入市風(fēng)險(xiǎn)
信貸資金入市風(fēng)險(xiǎn)
信貸資金在一個(gè)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中處于重要的地位,本文從我國的貨幣政策和資本市場角度,通過建立VEC模型,分析了對(duì)新疆信貸資金來源的影響。接下來請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編給大家網(wǎng)絡(luò)收集整理的信貸資金入市風(fēng)險(xiǎn)。
信貸資金入市風(fēng)險(xiǎn)
日前，繼《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》和《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》之后，中國銀監(jiān)會(huì)再度發(fā)布《商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理指引》。《指引》下發(fā)后，包括外資銀行在內(nèi)的所有境內(nèi)商業(yè)銀行都將受到相關(guān)條款的約束，這是銀監(jiān)會(huì)首次以文件形式對(duì)商業(yè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。
而在此之前，銀監(jiān)會(huì)早已下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步防范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與證券公司業(yè)務(wù)往來相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的通知》，對(duì)企業(yè)和個(gè)人挪用信貸資金進(jìn)入股市提出警示。
5月以來，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)一直以來明確的“嚴(yán)格禁止任何企業(yè)和個(gè)人挪用銀行信貸資金直接或間接進(jìn)入股市”的精神，多家中資商業(yè)銀行正迅速進(jìn)行摸底自查。目前，個(gè)人消費(fèi)貸款已經(jīng)全面收緊;信用貸款全部停止;各家銀行紛紛自查自己的企業(yè)貸款資金流向，特別是房地產(chǎn)抵押貸款等。
“現(xiàn)在對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的審核非常嚴(yán)格，個(gè)人消費(fèi)信貸需要出具嚴(yán)格的購置稅發(fā)票、在貸款合同上填寫用途以及資產(chǎn)證明等。”一家股份制銀行個(gè)貸部工作人員告訴記者：“對(duì)銀監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，我們嚴(yán)格遵守。比如，加強(qiáng)對(duì)借款人動(dòng)因、貸款用途、還款來源等情況的審核，對(duì)不能提供合理貸款用途和還款來源的客戶不予發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款，目的就是加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理，防止消費(fèi)貸款變相流入股市。”
“事實(shí)證明，有些措施是行之有效的。比如要求貸款人出具最后支付憑證和發(fā)票收據(jù)等證明，以確保貸款資金使用真實(shí)性。再如堅(jiān)持資金劃撥形式，一般情況下不發(fā)放現(xiàn)金，貸款人申請(qǐng)資金直接劃撥給消費(fèi)對(duì)象或客戶賬戶，這樣銀行至少可以追蹤到第一筆資金的使用用途。”上述工作人員告訴記者。
據(jù)記者了解，在銀行的摸底自查中，個(gè)人額度貸款受到高度關(guān)注和嚴(yán)格審核。
個(gè)人額度貸款從去年開始在市場上興起，如民生銀行的“按揭理財(cái)綜合賬戶”業(yè)務(wù)、興業(yè)銀行的“自主循環(huán)貸”、招商銀行的“隨借隨還”等新業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來看，客戶可隨時(shí)貸取額度內(nèi)未用款項(xiàng)，無需銀行再次審核或僅需簡單備案。
個(gè)人額度貸款本意旨在簡化審批手續(xù)，爭奪個(gè)貸客戶。但在股市持續(xù)高熱背景下，個(gè)人額度貸款有可能成為信貸資金入市的主要通道之一。
“這類貸款只要在銀行確定的授信額度內(nèi)，不需審批，通過電話或網(wǎng)上銀行就能自助操作，產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)重依賴于客戶信用。”記者在采訪中得到這樣的答詢。由于該貸款潛藏的高風(fēng)險(xiǎn)，目前各商業(yè)銀行均加強(qiáng)了該項(xiàng)信貸發(fā)放流程的監(jiān)督和審核。
此外，機(jī)構(gòu)客戶是此次自查的另一重點(diǎn)。據(jù)了解，目前不少企業(yè)不僅將銀行貸款直接投入股市，更隱蔽的做法是通過混用自有資金和信貸資金，使得信貸資金部分進(jìn)入股市。對(duì)此，不少商業(yè)銀行明確要求，對(duì)已貸出的資金，相關(guān)分支機(jī)構(gòu)要做好授信客戶資金運(yùn)用的監(jiān)控工作，謹(jǐn)慎辦理資金拆借、股票質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，嚴(yán)防市場風(fēng)險(xiǎn)向銀行轉(zhuǎn)移。
同時(shí)，亦有商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)，對(duì)資金充裕、賬面有大量金融資產(chǎn)，以及已往在股市、期市比較活躍的客戶要重點(diǎn)監(jiān)控;嚴(yán)格禁止向證券公司、個(gè)人客戶發(fā)放以客戶交易結(jié)算資金為擔(dān)保的貸款;對(duì)具有信貸資金使用資格并同時(shí)又可以進(jìn)行證券投資的客戶進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控;特別關(guān)注證券公司與其股東及內(nèi)部關(guān)聯(lián)企業(yè)之間進(jìn)行資金往來，防止資金違規(guī)進(jìn)入股市;關(guān)注集團(tuán)公司的內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易情況，提高對(duì)企業(yè)通過虛假的內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易轉(zhuǎn)移資金的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。
企業(yè)房產(chǎn)抵押貸款是銀行資金違規(guī)入市的主要途徑之一。除此之外，股權(quán)分置改革基本完成以后，個(gè)別企業(yè)將上市公司限售股作為質(zhì)物向商業(yè)銀行提出增加授信的需求，在質(zhì)物比例上也往往突破了以凈資產(chǎn)定價(jià)的原則。此次自查風(fēng)潮中，該項(xiàng)貸款已被列為重點(diǎn)清查對(duì)象。
目前各家商業(yè)銀行的對(duì)公業(yè)務(wù)中，票據(jù)融資已經(jīng)相當(dāng)嚴(yán)格，特別是能夠進(jìn)行股票投資資格的公司，票據(jù)融資已經(jīng)基本暫停，而曾被一些商業(yè)銀行視為“過剩流動(dòng)性”的一個(gè)較好出口的股票質(zhì)押貸款，因股市大幅震蕩，潛在風(fēng)險(xiǎn)不斷積累，近來多家銀行均已對(duì)其實(shí)施“緊急剎車”。
銀行業(yè)嚴(yán)查違規(guī)資金入市，符合國家的宏觀調(diào)控政策，也有利于商業(yè)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理。然而，在存貸差依然是各銀行主要利潤來源的情況下，僅靠收緊“信貸閘門”解決問題顯然是不夠的。如何平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系，將是自查之后商業(yè)銀行面臨的又一重大課題。
信貸資金的組成
對(duì)于銀行信貸資金來源和運(yùn)用的構(gòu)成分析，我們可以從宏觀和微觀兩個(gè)層面來進(jìn)行。
從宏觀層面，及既整個(gè)金融體系的范圍來考察，信貸資金的來源主要包括以下三個(gè)部分:
1、各項(xiàng)存款。這是最主要的資金來源，一般占整個(gè)信貸資金來源的80%以上。
2、金融債券。一般占信貸資金總量的4%左右。
3、對(duì)國際金融機(jī)構(gòu)的負(fù)債。
從微觀層面，既從某一商業(yè)銀行的角度來分析信貸資金的來源渠道和運(yùn)用方向。商業(yè)銀行的資金來源(負(fù)債)的項(xiàng)目主要包括
1、各項(xiàng)存款。
2、從債券市場獲取資金。
3、向中央銀行借款。
4、同業(yè)存款和同業(yè)拆借。
5、其他資金來源。主要包括各種應(yīng)付款項(xiàng)以及預(yù)收款項(xiàng)等。
6、銀行資本金。
信貸資金的規(guī)律
信貸資金的增減變化有一定的規(guī)律性。銀行自有資金的增減由銀行利潤的多少、銀行向財(cái)政交納稅利的比率和財(cái)政向銀行增撥(或抽回)信貸基金的數(shù)額三個(gè)因素所決定。各項(xiàng)存款和單位委托銀行辦理結(jié)算資金的增長幅度，主要決定于生產(chǎn)和商品流通的增長規(guī)模。貨幣發(fā)行量的大小，主要決定于商品流通的增長幅度和貨幣流通的速度。信貸資金的運(yùn)用，主要根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)政策和國家計(jì)劃的要求，結(jié)合市場資金供求的具體情況，在信貸資金來源的可能范圍內(nèi)掌握使用。
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