信貸業(yè)務(wù)基本政策
信貸業(yè)務(wù)基本政策
信貸風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要風(fēng)險(xiǎn),目前我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平偏低,傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏主動(dòng)性的理念,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理缺乏系統(tǒng)性,導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差。現(xiàn)在請(qǐng)欣賞學(xué)習(xí)啦小編帶來(lái)的信貸業(yè)務(wù)基本政策。
信貸業(yè)務(wù)基本政策
1.政策性風(fēng)險(xiǎn)。政策性信貸發(fā)放具有被動(dòng)性，在選擇貸款對(duì)象上被動(dòng)地接受政策性指令，銀行信貸失去了主動(dòng)選擇的權(quán)力，政策性風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)的社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系尚不健全，計(jì)劃性與市場(chǎng)化同時(shí)存在于一個(gè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體中，政策先于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)前制定實(shí)施，當(dāng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)偏離政策本身，政策的固有剛性，使得支持企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的政策性信貸風(fēng)險(xiǎn)增加。例如，在農(nóng)副產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格制定上，政府意愿的計(jì)劃性?xún)r(jià)格與企業(yè)銷(xiāo)售行為的市場(chǎng)化價(jià)格往往會(huì)出現(xiàn)矛盾，當(dāng)收購(gòu)價(jià)格與銷(xiāo)售價(jià)格反向發(fā)展，即形成銷(xiāo)售虧損，且虧損超過(guò)政策可彌補(bǔ)的范圍，信貸風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。雖然國(guó)家建立了價(jià)格補(bǔ)貼機(jī)制，但由于價(jià)差補(bǔ)貼的多元性，地方(尤其是縣級(jí))財(cái)政價(jià)差補(bǔ)貼很難足額到位。這種收購(gòu)價(jià)的計(jì)劃性政策不僅沒(méi)有解除信貸風(fēng)險(xiǎn)，反而增加了政策性信貸風(fēng)險(xiǎn)。
2.承貸企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。由于我國(guó)農(nóng)業(yè)化國(guó)家的歷史性質(zhì)還沒(méi)有最終改變，農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位和農(nóng)副產(chǎn)品的價(jià)格穩(wěn)定，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中最具戰(zhàn)略性的問(wèn)題，因此，被政策性信貸扶持的農(nóng)副產(chǎn)品收儲(chǔ)企業(yè)只能是微利經(jīng)營(yíng);加之基層收儲(chǔ)企業(yè)承襲計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的慣性思維，把在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革中所有風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)統(tǒng)轉(zhuǎn)嫁給政策性信貸。市場(chǎng)改革的陣痛越大，企業(yè)傳導(dǎo)的政策性風(fēng)險(xiǎn)也越大。
信貸業(yè)務(wù)貸款種類(lèi)
?、俑鶕?jù)貸款主體的不同，貸款可分為自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款三種。其中委托貸款指委托人提供資金，銀行作為受托人按委托人指定的對(duì)象、用途、金額、期限和利率等條件辦理貸款的手續(xù)，只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。特定貸款是指經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)并對(duì)貸款可能造成的損失采取相應(yīng)的補(bǔ)救措施后，責(zé)成國(guó)有獨(dú)資銀行發(fā)放的貸款。
?、诟鶕?jù)借款人信用的不同，貸款還可分為信用貸款、擔(dān)保貸款(保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款)、票據(jù)貼現(xiàn)等種類(lèi)。
?、鄹鶕?jù)貸款用途的不同，可分為流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、消費(fèi)貸款和商業(yè)貸款等種類(lèi)。無(wú)論何種貸款，除了經(jīng)貸款人審查、評(píng)估、確認(rèn)借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔(dān)保外，其他的借款人均應(yīng)提供擔(dān)保。
信貸業(yè)務(wù)相關(guān)材料
信貸業(yè)務(wù)作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)行為，根據(jù)《合同法》、《擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，需要各方當(dāng)事人簽訂一系列合同或協(xié)議，規(guī)定各自的權(quán)利與義務(wù)：
1.申請(qǐng)書(shū)。借款人在申辦信貸業(yè)務(wù)時(shí)填寫(xiě)的申請(qǐng)資料。
2.主合同。指貸款業(yè)務(wù)的借款合同、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的貼現(xiàn)協(xié)議等對(duì)信貸業(yè)務(wù)中雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)進(jìn)行規(guī)定的主要合同。
3.擔(dān)保合同。指抵押合同、質(zhì)押合同或保證合同，為保證主合同順利履行的擔(dān)保合同。
4.反擔(dān)保合同。指借款人與保證人、第三方抵押人、第三方出質(zhì)人簽訂的保證履行主合同的反擔(dān)保合同。
5.相關(guān)合同。指房屋買(mǎi)賣(mài)合同、裝修合同、產(chǎn)品購(gòu)銷(xiāo)合同等證明借款用途、借款人與其他第三方企業(yè)或個(gè)人所簽訂的合同。
6.委托扣款協(xié)議。指借款人授權(quán)貸款銀行從其在貸款行開(kāi)立的賬戶(hù)中按約定進(jìn)行扣款，以歸還貸款本息或支付給其債權(quán)人、合作方的授權(quán)書(shū)或協(xié)議書(shū)。
7.合同變更協(xié)議。指展期協(xié)議等對(duì)主合同、擔(dān)保合同進(jìn)行變更的協(xié)議文本。
8.借款借據(jù)。借款人根據(jù)借款合同向貸款人開(kāi)出的借款憑證，貸款銀行會(huì)計(jì)部門(mén)憑以轉(zhuǎn)賬放款，借款人會(huì)計(jì)部門(mén)憑以做賬。
9.對(duì)賬單。主要針對(duì)企業(yè)借款人，貸款行向借款人定期寄出對(duì)賬單，對(duì)貸款本息的歸還情況、當(dāng)前余額等出具銀行賬務(wù)明細(xì)。
10.貸款到期通知書(shū)、逾期貸款催收通知書(shū)、利率變更通知書(shū)等。
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