工商銀行信貸產(chǎn)品
信貸產(chǎn)品是信托型理財(cái)產(chǎn)品的一種，其運(yùn)作原理是銀行將其信貸資產(chǎn)，通過信托公司轉(zhuǎn)化為理財(cái)產(chǎn)品向客戶發(fā)售。商業(yè)銀行通過發(fā)行這樣的產(chǎn)品，將募集到的資金通過信托的方式，專項(xiàng)用于替換商業(yè)銀行的存量貸款或向企業(yè)新發(fā)放貸款。下面學(xué)習(xí)啦小編就為大家解開工商銀行信貸產(chǎn)品，希望能幫到你。
工商銀行信貸產(chǎn)品
1、流動(dòng)資金貸款
營運(yùn)資金貸款、周轉(zhuǎn)限額貸款、臨時(shí)貸款、法人賬戶透支等。
2、國內(nèi)貿(mào)易融資
國內(nèi)保理、國內(nèi)發(fā)票融資、國內(nèi)信用證、國內(nèi)信用證項(xiàng)下打包貸款、國內(nèi)信用證項(xiàng)下賣方融資、國內(nèi)信用證項(xiàng)下買方融資、商品融資等。
3、國際貿(mào)易融資
進(jìn)口信用證、進(jìn)口押匯、買方遠(yuǎn)期信用證及信用證代付、提貨擔(dān)保、進(jìn)口T/T融資、進(jìn)口保理、出口打包貸款、出口信用證項(xiàng)下押匯與貼現(xiàn)、出口跟單托收項(xiàng)下押匯與貼現(xiàn)、福費(fèi)廷、出口買方信貸、出口保理、出口發(fā)票融資、信用證保兌業(yè)務(wù)等。
4、項(xiàng)目貸款業(yè)務(wù)
固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目貸款、項(xiàng)目臨時(shí)周轉(zhuǎn)貸款、并購貸款、出口買方信貸、項(xiàng)目貸款承諾函/意向書、房地產(chǎn)開發(fā)貸款等。
5、票據(jù)業(yè)務(wù)
銀行承兌匯票業(yè)務(wù)、承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)等。
6、擔(dān)保業(yè)務(wù)
保函業(yè)務(wù)等。
7、其他業(yè)務(wù)
信貸證明業(yè)務(wù)、法人商用房按揭貸款業(yè)務(wù)等。
信貸產(chǎn)品的意義
一般情況下，銀行推出的這類產(chǎn)品一般都是選擇了優(yōu)良的信貸資產(chǎn)，到期收益率都能達(dá)到預(yù)期收益水平，因其按期兌付、收益高、安全性高等特點(diǎn)而備受歡迎。但是，信貸類理財(cái)產(chǎn)品與銀行的貸款利率密切相關(guān)。原信托合同中有利率保護(hù)約定的即借款企業(yè)的利率隨著央行利率下調(diào)而下調(diào)，如遇貸款利率大幅下調(diào)，會(huì)造成實(shí)際收益低于預(yù)期收益。另一種情況是信貸資產(chǎn)的借款方因利率下調(diào)而提前終止原有貸款，銀行就提前收回貸款進(jìn)而清算收益并終止相關(guān)信貸理財(cái)產(chǎn)品。
信貸產(chǎn)品的現(xiàn)狀
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年以來銀行信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)過千。雖然目前發(fā)行的信貸資產(chǎn)類理財(cái)產(chǎn)品基本不承諾保證本金，但銀行理財(cái)專家解釋稱，由于此類產(chǎn)品的借款人大多是能源企業(yè)或國有壟斷企業(yè)，以及政府機(jī)構(gòu)，信用主體信用等級(jí)較高，很大程度上降低了產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。
從歷史上看，該類產(chǎn)品一般都能達(dá)到預(yù)期收益率，并且風(fēng)險(xiǎn)較低。與固定收益類產(chǎn)品相比，收益情況更好，較銀行存款利率也有明顯優(yōu)勢。投資者選擇這類產(chǎn)品，最關(guān)鍵的是對(duì)投資企業(yè)的選擇。該類產(chǎn)品的報(bào)價(jià)高低主要取決于銀行放貸成本，對(duì)信用等級(jí)高的企業(yè)，銀行的放貸利率相對(duì)較低，反之就相對(duì)較高。投資者不應(yīng)盲目追求產(chǎn)品報(bào)價(jià)，超高報(bào)價(jià)往往意味著投資人的資金將被投資到一個(gè)貸款成本相對(duì)較高的企業(yè)，也就是企業(yè)信用評(píng)級(jí)較低，投資者承受的風(fēng)險(xiǎn)也就較大。另外，要關(guān)注該類理財(cái)產(chǎn)品的期限，因?yàn)槠谙拊介L，投資者資產(chǎn)的流動(dòng)性就越差，可能導(dǎo)致喪失其他更好的投資機(jī)會(huì)。
信貸類理財(cái)產(chǎn)品在銀行銷售時(shí)被定性為"非保本浮動(dòng)收益"產(chǎn)品，投資者勿將此產(chǎn)品認(rèn)定為"隱性的保本保收益產(chǎn)品"。信貸類理財(cái)產(chǎn)品如提前終止，投資者將承擔(dān)利率風(fēng)險(xiǎn)、再投資風(fēng)險(xiǎn)等多重風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)謹(jǐn)慎防范。
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