創(chuàng)業(yè)貸款選擇銀行貸款方式

　　以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于創(chuàng)業(yè)貸款如何選擇銀行貸款，歡迎閱讀!

　　創(chuàng)業(yè)貸款選擇銀行貸款方式篇一

　　一、如何選擇個人創(chuàng)業(yè)貸款

　　自己開公司首先要面對資金問題。如今銀行的貸款種類越來越多,貸款要求也不斷放松,如果根據(jù)自己的情況科學(xué)選擇適合自己的貸款品種,個人創(chuàng)業(yè)將會變得更加輕松。

　　創(chuàng)業(yè)貸款

　　創(chuàng)業(yè)貸款是指具有一定生產(chǎn)經(jīng)營能力或已經(jīng)從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的個人,因創(chuàng)業(yè)或再創(chuàng)業(yè)提出資金需求申請,經(jīng)銀行認(rèn)可有效擔(dān)保后而發(fā)放的一種專項貸款。符合條件的借款人,根據(jù)個人的資源狀況和償還能力,最高可獲得單筆50萬元的貸款支持。

　　抵押貸款

　　對于需要創(chuàng)業(yè)的人來說,可以靈活地將個人消費(fèi)貸款用于創(chuàng)業(yè)。抵押貸款金額一般不超過抵押物評估價的70%,貸款最高限額為30萬元。如果創(chuàng)業(yè)需要購置沿街商業(yè)房,可以以擬購房子作抵押,向銀行申請商用房貸款,貸款金額一般不超過擬購商業(yè)用房評估價值的60%,貸款期限最長不超過10年。

　　質(zhì)押貸款

　　除了存單可以質(zhì)押外,以國庫券、保險公司保單等憑證也可以輕松得到個人貸款。存單質(zhì)押貸款可以貸存單金額的80%;國債質(zhì)押貸款可貸國債面額的90%;保險公司推出的保單質(zhì)押貸款的金額不超過保險單當(dāng)時現(xiàn)金價值的80%。

　　保證貸款

　　如果你沒有存單、國債,也沒有保單,但你的配偶或父母有一份較好的工作,有穩(wěn)定的收入,這也是絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對高收入階層情有獨(dú)鐘,律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對象,這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個同事?lián)＞涂梢栽诠ば?、建行等金融機(jī)構(gòu)獲得10萬元左右的保證貸款,在準(zhǔn)備好各種材料的情況下,當(dāng)天即能獲得批準(zhǔn),從而較快地獲取創(chuàng)業(yè)資金。

　　二、獲得創(chuàng)業(yè)貸款“5P原則”

　　貸款要通過銀行核定批準(zhǔn),怎樣才能通過銀行的貸款核定?這里有綜合來自國內(nèi)外各大銀行貸款部門內(nèi)部資料而得出的“5P原則”,它將告訴你,怎樣才能做一個銀行愿意為之“輸血”的人。

　　借款戶

　　1.責(zé)任感:借款戶主要負(fù)責(zé)人與其家庭、教育、社會背景、行業(yè)關(guān)系征信及訴訟資料、評估品格(誠實信用)及其責(zé)任感。

　　2.經(jīng)營成效:以企業(yè)的獲利能力(特別是營業(yè)利益)衡量經(jīng)營能力;主持人或重要干部有無具備足夠的經(jīng)驗及專業(yè)知識;對繼位經(jīng)營者的培植情形及行業(yè)未來的企劃作業(yè)。?3.與銀行往來的情形:有無不誠實或信用欠佳記錄;與銀行來往是否均衡;有無以合作態(tài)度提供征信資料。

　　資金用途資金啟用計劃是否合法、合理、合情及合符政策。

　　還款來源還款來源是確保授信債權(quán)本利回收的前提要件。分析借款人償還授信的資金來源,是銀行評估信用的核心。

　　債權(quán)保證

　　1.內(nèi)部保證,指銀行與借款人之間的直接關(guān)系。

　　2.外部保障,指由第三者對銀行承擔(dān)借款人的信用責(zé)任而言,有保證書等。

　　授信展望指借款人行業(yè)的前途及借款人本身將來的發(fā)展及風(fēng)險與利益的衡量做出分析與決定。如果創(chuàng)業(yè)申請人可以為銀行提供齊全的資料,銀行的征信調(diào)查工作可在兩周內(nèi)完成,再依據(jù)上面的5P原則,就可以決定是否可以準(zhǔn)予貸款了。

　　創(chuàng)業(yè)貸款選擇銀行貸款方式篇二

　　創(chuàng)業(yè)，銀行貸款有哪幾種形式

　　銀行是專門經(jīng)營貸幣信用的特殊企業(yè)，它以一定的成本聚集了大量儲戶的巨額資金，然后把這些資金運(yùn)用出去賺取利潤。銀行除一部分用于投資外，大部分都用于發(fā)放貸款。銀行就像一個資金“蓄水池”，隨時準(zhǔn)備向符合其條件的企業(yè)提供他們所需要的各種期限和數(shù)額的貸款。其貸款形式具體可分為：

　　(1)抵押貸款。即指借款人向銀行提供一定的財產(chǎn)作為信貸抵押的貸款方式。

　　(2)信用貸款。即銀行僅憑對借款人資信的信任而發(fā)放的貸款，借款人無須向銀行提供抵押物。

　　(3)擔(dān)保貸款。即以擔(dān)保人的信用為擔(dān)保而發(fā)放的貸款。

　　(4)貼現(xiàn)貸款。即指借款人在急需資金時，以未到期的票據(jù)向銀行申請貼現(xiàn)而融通資金的一種貸款方式。(中國創(chuàng)業(yè)招商網(wǎng))

　　創(chuàng)業(yè)貸款選擇銀行貸款方式篇三

　　銀行貸款，包括信用貸款、抵押貸款和擔(dān)保貸款等種類。它仍是當(dāng)前我國企業(yè)解決融資問題的主要渠道。但中小企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、抵質(zhì)押物不足、經(jīng)營活動不透明、財務(wù)信息往往具有非公開性等等,這些中小企業(yè)與生俱來的缺陷,使商業(yè)銀行的審查監(jiān)督成本和潛在收益嚴(yán)重不對稱,銀行對于中小企業(yè)的風(fēng)險狀況缺乏有效的識別手段，從而大大降低了銀行在中小企業(yè)貸款方面的積極性。因此，銀行向中小企業(yè)貸款往往具有更為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和流程，對于中小企業(yè)來說需要仔細(xì)衡量后使用。對于銀行貸款可能帶來的風(fēng)險，企業(yè)家應(yīng)當(dāng)有清醒的認(rèn)識。

　　【典型案例】

　　貸款操作不規(guī)范 險些招致牢獄禍①

　　吳某某，女企業(yè)家，某A廠廠長、某B有限公司總經(jīng)理。

　　1995年8月至10月，吳某某以A廠的名義先后從某市城市信用社貸款105萬元，用于企業(yè)發(fā)展。貸款期滿后，吳某某未能償還。1995年12月30日，吳某某以A廠的名義，又從城市信用社貸款235萬元，歸還A廠原欠該信用社的105萬元的貸款本金、利息及吳某某弟弟、妹妹欠該信用社的貸款本金及利息。該235萬元貸款期滿后，吳某某仍未償還。1997年12月24日，吳某某又以B有限公司的名義，用A廠2214平方米廠房作抵押，與城市信用社簽訂310萬元的借款合同，用于歸還原未償還的235萬元貸款的本金及利息，剩余資金用于企業(yè)發(fā)展。雙方在借款合同中約定廠房抵押，但實際上A廠與城市信用社并沒有到產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記。

　　另外，1996年6月至8月間，吳某某以A廠名義，兩次從某市農(nóng)村信用社共計貸款人民幣200萬元。貸款期滿，吳某某未予償還。1997年12月8日，吳某某用A廠1404平方米廠房和機(jī)器設(shè)備作抵押，重新與農(nóng)村信用社簽訂貸款251萬元的借款合同，用新貸款還清原200萬元貸款的本金及利息。雙方在借款合同中約定廠房抵押，實際上A廠與農(nóng)村信用社也沒有到產(chǎn)權(quán)登記機(jī)關(guān)辦理抵押登記。 上述310萬元和251萬元兩筆貸款到期后，經(jīng)兩個信用社多次催要，吳某某都沒有償還借款。 1998年9月3日，吳某某將A廠的全部建筑物并廠區(qū)土地(包含上述兩項約定的貸款抵押物廠房)作價人民幣400萬元，轉(zhuǎn)讓給C廠廠長王某某。吳某某與王某某口頭約定，因為A廠部分廠房是用于抵押信用社貸款的，所以王某某負(fù)責(zé)歸還561萬元貸款的本金及利息。但在雙方簽訂的A廠《轉(zhuǎn)讓合同書》中，沒有提及A廠部分建筑物已經(jīng)抵押給兩家信用社的事實，也沒有寫明王某某歸還貸款的責(zé)任。A廠實際轉(zhuǎn)讓后，吳某某收到王某某分期給付的300萬元現(xiàn)金，未用于償還貸款。

　　兩家信用社在得知甲廠轉(zhuǎn)讓的情況后，向某市公安局報案。市公安局認(rèn)為吳某某涉嫌貸款詐騙罪，對吳某某報批逮捕，進(jìn)行偵辦，提請某市人民檢察院公訴。市人民檢察院以被告人吳某某犯貸款詐騙罪，向某市人民中級法院提起公訴。

　　市中級人民法院認(rèn)為：被告人吳某某明知其廠房已用于銀行貸款的抵押而將該廠房賣掉，其行為已構(gòu)成貸款詐騙罪，且數(shù)額特別巨大，應(yīng)依法懲處。依照《中華人民共和國刑法》第一百九十三條之規(guī)定，于1999年10月26日判決如下：被告人吳某某犯貸款詐騙罪，判處有期徒刑十年，并處罰金人民幣五十萬元。

　　宣判后，吳某某不服，上訴于某省高級人民法院。

　　吳某某上訴稱：我將A廠賣給王某某時，已將貸款一并移交給王某某，由王某某代為償還貸款。后王某某不承認(rèn)代其還貸一事，故我曾向市中級人民法院起訴王某某，要求法院認(rèn)定我與王某某間的買賣合同無效。而市中級人民法院經(jīng)審理認(rèn)為我與銀行所簽訂的貸款抵押合同因未在有關(guān)管理部門進(jìn)行登記，抵押無效;而認(rèn)定我與王某某所簽訂的買賣合同合法有效，故駁回我的訴訟請求。后來由于省高級人民法院維持了市中級人民法院的一審判決，才導(dǎo)致我不能償還貸款。我沒有非法占有貸款的主觀故意，不構(gòu)成貸款詐騙罪。

　　省高級人民法院經(jīng)審理，確認(rèn)吳某某的貸款經(jīng)過的事實和轉(zhuǎn)讓A廠事實，但認(rèn)為沒有證據(jù)支持吳某某主張的王某某知道A廠已有部分建筑抵押給兩家信用社并且同意代還貸款的事實。另外查明吳某某所欠銀行貸款的本金及利息在二審期間已由其弟弟全部代為還清。

　　省高級人民法院認(rèn)為：上訴人吳某某在貸款當(dāng)時沒有采取欺詐手段，只是在還貸的過程中將抵押物賣掉，如果該抵押是合法有效的，銀行可隨時采取法律手段將抵押物收回，不會造成貸款不能收回的后果;且吳某某在轉(zhuǎn)讓抵押物后，確也采取了訴訟的手段欲將抵押物收回，因法院認(rèn)定抵押合同無效才致使本案發(fā)生，故對吳某某不構(gòu)成貸款詐騙罪的上訴理由予以支持，原審認(rèn)定被告人吳某某犯貸款詐騙罪不能成立，于2000年11月17日判決：撤銷市中級人民法院對吳某某犯貸款詐騙罪的判決。吳某某無罪釋放。

　　【法律評析】

　　本案是有關(guān)銀行貸款的案例，焦點(diǎn)在于借款、使用貸款及歸還貸款操作不當(dāng)可能給企業(yè)及企業(yè)家?guī)淼娘L(fēng)險，尤其是可能面臨刑事責(zé)任的巨大風(fēng)險。

　　銀行貸款是指銀行、信用社等金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)借款人的未來還款能力，以一定的利率將資金貸放給符合其信貸政策的借款人，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟(jì)行為。

　　一、銀行貸款的優(yōu)點(diǎn)

　　(一)費(fèi)用少

　　比較各種對外融資工具，向銀行貸款是成本最低的一種。銀行貸款利率根據(jù)不同情況確定，一般企業(yè)貸款利率高于小企業(yè)貸款優(yōu)惠利率;信用等級低的企業(yè)貸款利率可能高于信用等級高的企業(yè)貸款利率;中長期貸款利率高于短期借款利率等。綜合起來，銀行貸款利率仍是具有比較優(yōu)勢的。

　　(二)資金來源穩(wěn)定

　　由于銀行實力雄厚，資金充足，資金來源也比較穩(wěn)定。中小企業(yè)的借款申請，只要通過了銀行的審查，與銀行簽訂了貸款合同，并且滿足了貸款的發(fā)放條件，銀行一般總是能及時向企業(yè)提供資金，滿足企業(yè)的融資需求。

　　二、銀行貸款的缺點(diǎn)

　　(一)門檻高

　　銀行貸款對企業(yè)規(guī)模、信譽(yù)、盈利、成長性等方面的資質(zhì)要求很高，一般中小企業(yè)難以符合要求。通常還要求提供抵押，而中小企業(yè)缺乏不動產(chǎn)，機(jī)器設(shè)備、產(chǎn)品等抵押或質(zhì)押又難以獲得銀行認(rèn)同，且中介評估費(fèi)對小企業(yè)來說也是不小的成本。政府雖然要求銀行盡可能多地向中小企業(yè)貸款，但要求商業(yè)銀行在虧損的條件下向中小企業(yè)提供貸款，只能是權(quán)宜之計，不可能長久。城鄉(xiāng)信用社是中小企業(yè)貸款的主力軍，

　　卻無法享受到15%的貸款利率待遇。利率限制減弱了其風(fēng)險控制能力，加大了中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)貸款的難度。而向中小企業(yè)貸款營銷成本太高，國有商業(yè)銀行放貸人員責(zé)任重大，從另一個方面制約了銀行向中小企業(yè)貸款的積極性。

　　(二)程序復(fù)雜

　　向銀行貸款要經(jīng)歷以下幾步：

　　一是貸款申請。借款人需要貸款，應(yīng)當(dāng)向主辦銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機(jī)構(gòu)直接申請。借款人應(yīng)當(dāng)填寫包括借款金額、借款用途、償還能力及還款方式等主要內(nèi)容的《借款申請書》并提供以下資料：

　　(1)借款人及保證人基本情況;

　　(2)財政部門或會計(審計)事務(wù)所核準(zhǔn)的上年度財務(wù)報告，以及申請借款前一期的財務(wù)報告;

　　(3)原有不合理占用的貸款的糾正情況;

　　(4)抵押物、質(zhì)物清單和有處分權(quán)人的同意抵押、質(zhì)押的證明及保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件;

　　(5)項目建議書和可行性報告;

　　(6)貸款人認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)資料。

　　二是銀行受理審查。

　　(1)銀行接到客戶提交的《借款申請書》及有關(guān)資料后，對客戶情況進(jìn)行核實，對照銀行貸款條件，判別其是否具備建立信貸關(guān)系的條件。

　　(2)對借款人的信用等級評估。根據(jù)借款人的領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)實力、資金結(jié)構(gòu)、履約情況、經(jīng)營效益和發(fā)展前景等因素，評定借款人的信用等級。評級可由貸款人獨(dú)立進(jìn)行，內(nèi)部掌握，也可由有權(quán)部門批準(zhǔn)的評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行。(3)貸款調(diào)查。貸款人受理借款人申請后，對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風(fēng)險度。審查人員對調(diào)查人員提供的資料進(jìn)行核實、評定，復(fù)測貸款風(fēng)險度，提出意見，按規(guī)定權(quán)限報批。

　　三是簽訂借款合同。如果銀行對借款申請審查后認(rèn)為借款人符合貸款條件，同意貸款的，與借款人簽訂《借款合同》。借款合同應(yīng)當(dāng)約定借款種類、用途、金額、利率、期限、還款方式，借貸雙方的權(quán)利、義務(wù)，違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項。

　　四是發(fā)放貸款。貸款人要按借款合同規(guī)定按期發(fā)放貸款。貸款人不按合同約定按期發(fā)放貸款的，應(yīng)償付違約金。借款人不按合同約定用款的，應(yīng)償付違約金。

　　五是貸后檢查。貸款發(fā)放后，貸款人對借款人執(zhí)行借款合同情況及借款人的經(jīng)營情況進(jìn)行追蹤調(diào)查和檢查。

　　六是貸款歸還。借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同規(guī)定按時足額歸還貸款本息。貸款人在短期貸款到期1個星期之前、中長期貸款到期1個月之前，向借款人發(fā)送還本付息通知單;借款人應(yīng)當(dāng)及時籌備資金，按時還本付息。貸款人對逾期的貸款要發(fā)出催收通知單，做好逾期貸款本息的催收工作。貸款人對不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息;對不能歸還或者不能落實還本付息事宜的，應(yīng)當(dāng)督促歸還或者依法起訴。借款人提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。