保險(xiǎn)知識(shí)總結(jié)(2)
保險(xiǎn)知識(shí)總結(jié)
5. 訂立與效力
?、?合同訂立——要約，承諾
?、?合同的形式——書面形式(保險(xiǎn)單、暫保單、保險(xiǎn)憑證、替他書面形式) ③ 合同的構(gòu)成——投保單，批單
?、?合同的生效——自成立時(shí)生效，附條件/期限(我國“零時(shí)起保制”) ⑤ 合同有效條件——主體資格，主體合意，客體合法，內(nèi)容合法
⑥ 合同無效原因：
a. 主體資格不符合法律規(guī)定
b. 內(nèi)容不合法
c. 當(dāng)事人意思表示不真實(shí)
d. 違法國家/公共利益
?、?投保人義務(wù)：
a. 如實(shí)告知義務(wù)
b. 繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)
c. 防災(zāi)防損義務(wù)
d. 危險(xiǎn)增加通知義務(wù)
e. 保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知義務(wù)
f. 損失施救義務(wù)
g. 提供單證義務(wù)
h. 協(xié)助追償義務(wù)
?、?保險(xiǎn)人義務(wù)：
a. 承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)
b. 說明合同內(nèi)容
c. 及時(shí)簽單義務(wù)
d. 為投保人或被保險(xiǎn)人保密義務(wù)
6. 合同變更、中止、終止
① 變更(書面形式)——主體變更(投保人、被保人、受益人變更);內(nèi)容變更 ② 中止——寬限期60天，2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效
③ 終止：
a. 自然終止——期限屆滿終止
b. 因保險(xiǎn)人完全履行賠償和給付義務(wù)而終止
c. 因合同主體行使合同終止權(quán)而終止
d. 因保險(xiǎn)標(biāo)的的全部滅失而終止
e. 因解除而終止(約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除)
7. 合同解釋：
① 文義解釋原則
?、?意圖解釋原則
?、?有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則
?、?批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于前批的解釋原則
?、?補(bǔ)充解釋原則
8. 合同解釋效力：有權(quán)解釋(立法、司法、行政、仲裁解釋);無權(quán)解釋(學(xué)理)
9. 爭(zhēng)議處理方式——協(xié)商，仲裁，訴訟
四、保險(xiǎn)基本原則
1. 最大誠信原則
?、?原因：保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的信息的不對(duì)稱性，保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性
?、?內(nèi)容：
a. 告知(披露、陳述)——采用詢問回答形式;
b. 保證
義務(wù)履行主體：投保人、被保險(xiǎn)人
明示保證——確認(rèn)保證、承諾保證
默示保證——法律、慣例、行業(yè)習(xí)慣
明示默示同等法律效力
c. 棄權(quán)與禁止發(fā)言
?、?違反的表現(xiàn)形式
a. 告知不實(shí)即誤告
b. 不予告知即漏報(bào)
c. 有意不報(bào)即隱瞞
d. 虛假告知即欺騙
④ 違反法律后果
a. 投保人(包括投保人、被保險(xiǎn)人、受益人)違反告知的法律后果
故意不履行告知義務(wù)——保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，解解約前發(fā)生事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失、保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，也可不退還保險(xiǎn)費(fèi)
重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)——解合同，不承擔(dān)，可以退保費(fèi)
編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度——虛假部分不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任
未就保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加的情況通知保險(xiǎn)人——顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任
b. 保險(xiǎn)人未盡告知義務(wù)的法律后果
未盡責(zé)任免除條款明確說明義務(wù)的法律后果——責(zé)任免除條款無效
隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的法律后果——由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處5~30的罰款;情急嚴(yán)重的，限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證
2. 保險(xiǎn)利益原則
?、?保險(xiǎn)利益定義——投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。
?、?確定條件——必須是合法利益、經(jīng)濟(jì)利益、確定的利益
③ 保險(xiǎn)法第四十八條，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，不得向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。
3. 損失補(bǔ)償原則
?、?適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。
?、?意義——有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本基本職能，有利于防止被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn)。、
③ 補(bǔ)償因素：
a. 實(shí)際損失
b. 保險(xiǎn)金額(保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或給付金責(zé)任的最高限額)
c. 保險(xiǎn)利益
d. 賠償方法：限額責(zé)任賠償方法，免賠額/率賠償方法(賠償接=保險(xiǎn)金額*(損失率-免賠率))
?、?保險(xiǎn)代位原則
a. 含義——保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定，對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，依法取得向財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行求償(追償)的權(quán)利或取得對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。
b. 意義——防止被保險(xiǎn)人因同意損失獲取不當(dāng)利益;維護(hù)社會(huì)公共安全，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害;有利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
c. 內(nèi)容——代位求償權(quán)(向第三人追償)、物上代位權(quán)(獲得標(biāo)的所有權(quán))。 ⑤ 損失分?jǐn)傇瓌t
a. 含義——重復(fù)保險(xiǎn)下，各保險(xiǎn)人采用適當(dāng)方式分?jǐn)傎r償金?？傤~不超過實(shí)際損失。
b. 意義——有利于確保保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的順利實(shí)現(xiàn)。有利于維護(hù)社會(huì)公開、公平和公正原則。
c. 方法
某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額損失金額 所有保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和
某保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額損失金額 限額責(zé)任制——某保險(xiǎn)人責(zé)任所有保險(xiǎn)人獨(dú)立責(zé)任限額之和 比例責(zé)任制——某保險(xiǎn)人責(zé)任順序責(zé)任制
?、?例外情況——定值保險(xiǎn)、重置成本保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)
4. 近因原則
① 含義——造成損失的最直接、最有效，起主導(dǎo)性作用的原因。
?、?認(rèn)定方法——最初時(shí)間出發(fā)，下一事件是什么;為什么時(shí)間會(huì)發(fā)生。
③ 認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任確定：
a. 單一原因——近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，保險(xiǎn)人因?qū)p失賠付責(zé)任
b. 多種原因同時(shí)并存發(fā)生的——原因都數(shù)以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的賠付，無法確認(rèn)的不予賠付
c. 多種原因連續(xù)發(fā)生——原因中無除外風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)賠付;前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任。
d. 多種原因間斷發(fā)生——新原因即為損失的近因
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