客戶風險預警包括什么內(nèi)容?怎么監(jiān)測?
客戶風險預警是指通過貸后檢查(包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查)發(fā)現(xiàn)貸款風險的早期預警信號，運用定量和定性分析相結(jié)合的方法，盡早識別風險的類型、程度、原因及其發(fā)展變化趨勢，并按規(guī)定的權(quán)限和程序?qū)栴}貸款采取針對性的處理措施。風險預警包括對行業(yè)、地區(qū)和客戶的風險預警。那么客戶風險預警包括什么內(nèi)容呢?怎么監(jiān)測的呢?跟學習啦小編一起來看看吧!
客戶風險預警包括什么內(nèi)容?怎么監(jiān)測?
一、客戶風險預警的內(nèi)容
1、行業(yè)方面，包括行業(yè)環(huán)境風險、行業(yè)經(jīng)營風險、行業(yè)財務風險等。
行業(yè)環(huán)境風險因素主要包括宏觀經(jīng)濟周期、財政貨幣政策、產(chǎn)業(yè)政策、法律法規(guī)及外部沖擊等方面。
行業(yè)經(jīng)營風險因素主要包括市場供求、產(chǎn)業(yè)成熟度、行業(yè)壟斷程度、行業(yè)依賴度、產(chǎn)品替代性、行業(yè)競爭主體的經(jīng)營隋況、行業(yè)整體財務狀況等。
行業(yè)財務風險因素包括凈資產(chǎn)收益率、行業(yè)盈虧系數(shù)、資本積累率、銷售利潤率、產(chǎn)品銷售率以及全員勞動生產(chǎn)率等關(guān)鍵指標。
2、區(qū)域方面，包括區(qū)域政策法規(guī)的重大變化、區(qū)域經(jīng)營環(huán)境的惡化以及區(qū)域內(nèi)部經(jīng)營管理水平下降、區(qū)域信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化等。
二、客戶風險預警的監(jiān)測
1、客戶財務風險的監(jiān)測
從收集的財務信息中，風險經(jīng)理應當密切關(guān)注企業(yè)出現(xiàn)的早期財務警示信號：
(1)流動負債或長期負債的異常增加。
(2)較高的負債與所有者權(quán)益比率。
(3)資產(chǎn)負債表結(jié)構(gòu)的重大變化。
(4)不合格的審計。
(5)顯示陳舊存貨、大量存貨或不恰當存貨組合的證據(jù)。
(6)總資產(chǎn)中流動資產(chǎn)所占比例的下降或資產(chǎn)組合的急劇變化。
(7)流動比率或速動比率的大幅降低。
(8)固定資產(chǎn)的劇烈變動。
(9)準備金的大量增加。
(11)沒有按時收到財務報表。
(12)客戶現(xiàn)金流狀況的惡化。
(13)應收賬款數(shù)額或比率的急劇增加或收取過程的顯著放慢。
(14)存貨周轉(zhuǎn)率的放慢。
(10)無形資產(chǎn)占比太高。
(15)會計師的變化。
(16)不斷降低或迅速增加的銷售額。
(17)銷售收入總額與銷售收入凈額之間的巨大差異。
(18)不斷增加的成本以及逐漸減少的利潤率或不斷上升的營業(yè)損失。
(19)日常開支相對于銷售額的不成比例增長。
(20)總資產(chǎn)報酬率或總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率不斷降低。
(21)對短期負債的嚴重依賴。
(22)季節(jié)性貸款申請的時間性所發(fā)生的顯著變化。
(23)貸款申請規(guī)?；蝾l率的急劇變化。
(24)不斷減少的銀行存款余額。
(25)過量的或未曾預見的票據(jù)延期。
(26)對固定資產(chǎn)或流動資產(chǎn)需求不良的財務規(guī)劃。
(27)客戶能否到期、足額償還貸款，是銀行風險監(jiān)測的重點，在對客戶財務風險的監(jiān)測中，要對客戶的長短期償債能力高度關(guān)注。
2.客戶非財務風險的監(jiān)測
在收集的非財務信息中，應密切關(guān)注客戶出現(xiàn)的早期非財務警示信號：
(1)超出公司的管理和控制極限的過度增長。
(2)公司出現(xiàn)勞動力問題。
(3)公司業(yè)務性質(zhì)的改變。
(4)無效率的廠房和設(shè)備布局。
(5)不能實現(xiàn)日程上的既定安排。
(6)在計劃方面表現(xiàn)出來的無能。
(7)缺乏系統(tǒng)性和連續(xù)性的職能安排。
(8)冒險參與企業(yè)并購、新項目投資、新區(qū)域開發(fā)或生產(chǎn)線啟動等投機活動。
(9)在回應低迷的市場或不景氣的經(jīng)濟狀況時反應遲緩。
(10)缺乏可見的管理連續(xù)性。
(11)高管人員的行為方式和個人習慣發(fā)生了變化。
(12)高管人員的婚姻出現(xiàn)問題。
(13)高管人員沒有履行個人義務。
(14)關(guān)鍵的人事變動。
(15)主要產(chǎn)品系列、特許權(quán)、分銷權(quán)或者供貨來源喪失。
(16)喪失一個或數(shù)個財務狀況良好的大客戶。
(17)不良的廠房和設(shè)備維護。
(18)沒有及時更新或淘汰過時的或效率低下的廠房和設(shè)備。
(19)其他金融機構(gòu)提供的風險信息。
(20)保險公司由于客戶沒有支付保險金而向其發(fā)出了保單注銷函。
(21)司法機構(gòu)針對客戶發(fā)出判決。
(22)遇到臺風、火災等重大突發(fā)事件。
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