網(wǎng)貸有哪些運動模式及投資風(fēng)險
網(wǎng)貸有哪些運動模式及投資風(fēng)險
網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。網(wǎng)貸也是有一定的運作模式的。以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理的網(wǎng)貸的內(nèi)容，希望大家喜歡!
網(wǎng)貸的主要介紹
互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)仍屬于金融，沒有改變金融風(fēng)險隱蔽性、傳染性、廣泛性和突發(fā)性的特點。加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，是促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的內(nèi)在要求。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，要制定適度寬松的監(jiān)管政策，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。通過鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管相互支撐，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)遵循“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則，科學(xué)合理界定各業(yè)態(tài)的業(yè)務(wù)邊界及準入條件，落實監(jiān)管責(zé)任，明確風(fēng)險底線，保護合法經(jīng)營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。
網(wǎng)絡(luò)借貸包括個體網(wǎng)絡(luò)借貸(即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸)和網(wǎng)絡(luò)小額貸款。個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。在個體網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上發(fā)生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院相關(guān)司法解釋規(guī)范。網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。網(wǎng)絡(luò)小額貸款應(yīng)遵守現(xiàn)有小額貸款公司監(jiān)管規(guī)定，發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)勢，努力降低客戶融資成本。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)由銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管。
網(wǎng)貸的運營模式
P2P模式
網(wǎng)絡(luò)信貸起源于英國，隨后發(fā)展到美國、德國和其他國家，其典型的模式為：網(wǎng)絡(luò)信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交。
在傳統(tǒng)P2P模式中，網(wǎng)貸平臺僅為借貸雙方提供信息流通交互、信息價值認定和其他促成交易完成的服務(wù)，不實質(zhì)參與到借貸利益鏈條之中，借貸雙方直接發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，網(wǎng)貸平臺則依靠向借貸雙方收取一定的手續(xù)費維持運營。在我國，由于公民信用體系尚未規(guī)范，傳統(tǒng)的P2P模式很難保護投資者利益，一旦發(fā)生逾期等情況，投資者血本無歸。
因此，P2P網(wǎng)貸在不斷的探索實踐中，建議信用貸款方面引入親朋進行聯(lián)保，其他貸款方面則引入抵押或質(zhì)押進行反擔(dān)保。同時，企業(yè)貸款項目引進第三方融資擔(dān)保公司對項目進行審核和本息擔(dān)保，并要求其擔(dān)保規(guī)模要與擔(dān)保方的擔(dān)保額度相匹配，擔(dān)保方也要加強自身的風(fēng)控管理。網(wǎng)貸，又稱P2P網(wǎng)絡(luò)借款。P2P是英文peer to peer的縮寫，意即“個人對個人”。
債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式
債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式能夠更好地連接借款者的資金需求和投資者的理財需求，主動地批量化開展業(yè)務(wù)，而不是被動等待各自匹配,從而實現(xiàn)了規(guī)模的快速擴展。它與國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展尚未普及到小微金融的目標客戶群體息息相關(guān)，幾乎所有2012年以來成立的網(wǎng)貸平臺都是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。
因為信用鏈條的拉長，以及機構(gòu)與專業(yè)放貸人的高度關(guān)聯(lián)性，債權(quán)轉(zhuǎn)讓的P2P網(wǎng)貸形式受到較多質(zhì)疑，并被諸多傳統(tǒng)P2P機構(gòu)認為這“并不是P2P，而且出了風(fēng)險會影響P2P行業(yè)”。
P2B模式
P2B平臺的特點是個人對機構(gòu)，具體操作模式是由第三方機構(gòu)去做風(fēng)控。平臺把第三方機構(gòu)做好風(fēng)控的項目或標的在平臺上和投資者對接，這樣就聰明地化解了平臺做風(fēng)控不專業(yè)，風(fēng)控水平較差的難題。
P2B平臺合作的機構(gòu)，通常有較強的實力，較強的風(fēng)控能力，較高的風(fēng)控水平，因此總體上而言，P2B業(yè)務(wù)模式的風(fēng)險大大低于P2P業(yè)務(wù)模式，安全性更值得投資者信賴。
P2B平臺，根據(jù)所合作的機構(gòu)的不同，又可以細分為以下幾種：
第一， 和擔(dān)保公司合作的平臺;
第二， 和小貸公司合作的平臺;
第三， 和保理公司、融資租賃公司合作的平臺;
第四， 和證券公司、四大資產(chǎn)管理公司、銀行等實力較強的持牌正規(guī)金融機構(gòu)合作的平臺。
因為通常擔(dān)保公司風(fēng)控能力較弱，融資租賃公司、保理公司次之，小貸公司稍強，證券公司、四大資產(chǎn)管理公司、銀行等實力較強的持牌正規(guī)金融機構(gòu)風(fēng)控能力最強，風(fēng)控水平最高，因此，這幾類P2B平臺里面，第一種風(fēng)險較大，第二種、第三種風(fēng)險次之，第四種和證券公司、四大資產(chǎn)管理公司、銀行等實力較強的持牌正規(guī)金融機構(gòu)合作的平臺，如無界財富、民生易貸，風(fēng)險最低，安全性最高，最值得投資者信賴。
網(wǎng)貸投資風(fēng)險
資質(zhì)風(fēng)險
網(wǎng)貸不同于金融機構(gòu)，金融機構(gòu)是“凈資本”管理，無論是銀行還是信托公司都要有自己的注冊資本，其注冊資本少則幾個億，多則十幾個億甚至幾十個億，且注冊資本不是用來經(jīng)營的，而是一種擔(dān)保、是一種“門檻”。但由于網(wǎng)貸公司門檻低，政府尚沒有出臺指導(dǎo)性意見，平臺軟件幾千到幾萬都可以買到，很多在民間借貸欠款很多的人，買了個平臺虛擬借款人、虛擬抵押物品，以高利率吸引投資人投資。高利率一般都是年利息最少為30%，個別平臺達到了50%到70%。
管理風(fēng)險
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸看似簡單，其實是一個比銀行及其它金融機構(gòu)都要復(fù)雜的模式。P2P網(wǎng)貸屬于新興產(chǎn)業(yè)，是金融行業(yè)的創(chuàng)新模式，其發(fā)展歷程不過幾年，市場并沒有達到成熟的地步。很多投資人及借款人都沒有正確對待這種金融產(chǎn)品，只是沖著高收益而去，而資金需求者則奔著套現(xiàn)而去。作為網(wǎng)貸公司本身，由于開設(shè)的初衷只是為了牟利，其組織架構(gòu)中缺乏專業(yè)的信貸風(fēng)險管理人員，不具備貸款風(fēng)險管理的知識、資質(zhì)，因此很難把握和處理好平臺運營過程中所出現(xiàn)的問題，產(chǎn)生大量的壞賬，最終只能倒閉。
資金風(fēng)險
關(guān)注一家P2P網(wǎng)貸平臺，投資人的資金流向也是至關(guān)重要的。不少網(wǎng)貸平臺不僅沒有采取第三方資金管理平臺，還可以動用投資人的資金，特別是一些網(wǎng)貸平臺老總自己從平臺借款幾千萬，用于企業(yè)經(jīng)營，達到自借自用，風(fēng)險無人控制也無人承擔(dān)，其背后隱藏著巨大的資金風(fēng)險只能落在投資人的頭上，這也是成為不少平臺能出現(xiàn)跑路的原因。而目前最為安全的做法則是將投資人的資金置于第三方支付平臺進行監(jiān)管，作為平臺要嚴控其動用投資人資金，唯有這樣才能給投資人的資金增加保障。
技術(shù)風(fēng)險
信息技術(shù)的進步，常引發(fā)新的、更多形式的安全威脅手段與途徑，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，各平臺多為購買模板，在進行技術(shù)改造時不能保證完全成熟和完善，存在安全隱患，而平臺老總不重視技術(shù)，寧可花費幾十萬搞營銷也不肯重視技術(shù)，從而極大地影響計算機系統(tǒng)運行的穩(wěn)定性。技術(shù)漏洞的存在，導(dǎo)致惡意攻擊風(fēng)險不斷。如電腦黑客入侵等，攻擊平臺、修改投資人賬戶資金、虛擬充值真提現(xiàn)等問題開始逐步顯現(xiàn)。特別是由于網(wǎng)貸屬于新興業(yè)務(wù)，相關(guān)的法律法規(guī)條文非常缺乏，黑客大肆攻擊、要挾平臺事件頻繁出現(xiàn)，嚴重影響了平臺的穩(wěn)定運行。
網(wǎng)貸的優(yōu)缺點
優(yōu)點
年復(fù)合收益高
普通銀行的存款年利率只有3%，理財產(chǎn)品、信托投資等，也一般在10%以下，與網(wǎng)貸產(chǎn)品動輒20%以上的年利率是沒法相比的。
操作簡單
網(wǎng)貸的一切認證、記賬、清算和交割等流程均通過網(wǎng)絡(luò)完成，借貸雙方足不出戶即可實現(xiàn)借貸目的，而且一般額度都不高，無抵押。對借貸雙方都是很便利的。
開拓思維
網(wǎng)貸促進了實業(yè)和金融的互動，也改變了貸款公司的觀察視野、思維脈絡(luò)、信貸文化和發(fā)展戰(zhàn)略，打破了原有的借貸局面。
缺點
無抵押，高利率，風(fēng)險高
與傳統(tǒng)貸款方式相比，網(wǎng)貸完全是無抵押貸款。并且，央行一再明確:年復(fù)合利率超過銀行利率4倍不受法律保護。也增加了網(wǎng)貸的高風(fēng)險性(一般是銀行利率的7倍甚至更高)。
信用風(fēng)險
網(wǎng)貸平臺固有資本較小，無法承擔(dān)大額的擔(dān)保，一旦出現(xiàn)大額貸款問題，很難得到解決。而且有些借款者也是出于行騙的目的進行貸款，而貸款平臺創(chuàng)建者有些目的也并不單純，攜款逃的案例屢有發(fā)生。
缺乏有效監(jiān)管手段
由于網(wǎng)貸是一種新型的融資手段，央行和銀監(jiān)會尚無明確的法律法規(guī)指導(dǎo)網(wǎng)貸。對于網(wǎng)貸，監(jiān)管層主要是持中性態(tài)度，不違規(guī)也不認可。但隨著網(wǎng)貸的盛行，相信有關(guān)措施會及時得到制定和實施。
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